РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-4512/2018 04 сентября 2018 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Кариной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в общем размере 292 653 руб. 16 коп. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 86 000 руб. под 24,1% годовых; ДД.ММ.ГГГГ договор №, по которому предоставлен кредит в сумме 83 800 руб. под 20,7% годовых; ДД.ММ.ГГГГ договор №, по которому предоставлен кредит в сумме 19 000 руб. под 24% годовых; ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № (00046/15/00843-11), по условиям которого предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. под 19% годовых. Заемщиком условия договоров систематически нарушаются, в результате чего, образовалась задолженность по процентам и основному долгу. В связи с чем, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом; представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении требований настаивают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» надлежащим образом по месту регистрации. О существе спора знает, ранее направляемую судебную корреспонденцию получала. Возражений по существу иска не представила, ходатайств не заявляла. 

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор). 

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения в целом и полностью к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 83 800 руб. под 20,7% годовых на срок по 05 июля 2016 года.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен также кредитный договор №, по условия которого ответчику предоставлен кредит в размере 86 000 руб. под 24,1% годовых сроком возврата по 01 августа 2017 года.

Суммы кредитов предоставлены ответчику, что в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.

В соответствии с п. 2.8 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручителей) (далее по тексту - Правила), на основании которых заключены между сторонами указанные договоры, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.10 Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Размер ежемесячного платежа кроме первого и последнего по кредиту составляет по кредитному договору от 05 июля 2011 года – 2 274 руб. 87 коп. (п. 1 согласия на кредит), по кредитному договору от 01 августа 2012 года – 2 479 руб. 04 коп.

Согласно п. 3.2.3 Правил Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе в случаях нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Пени за просрочку обязательств составляют в день от суммы невыполненных обязательств: по договору от 05 июля 2011 года – 0,5% (п. 1 согласия на кредит), по договору от 01 августа 2012 года – 0,6%.

По расчету Банка задолженность заемщика по кредитному договору от 05 июля 2011 года по состоянию на 17 марта 2018 года составляет 162 164 руб. 63 коп., из них: сумма основного долга 28 163 руб. 27 коп., плановые проценты по договору 3 832 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 16 824 руб. 77 коп., пени по просроченному долгу 113 344 руб. 16 коп.

Банком пени заявлены ко взысканию лишь в размере 10% от рассчитанных сумм, т.е. 1 682 руб. 48 коп. и 11 334 руб. 42 коп. соответственно.

По расчету Банка задолженность заемщика по кредитному договору от 01 августа 2012 года по состоянию на 19 марта 2018 года составляет 262 480 руб. 21 коп., из них: сумма основного долга 46 448 руб. 09 коп., плановые проценты по договору 12 723 руб. 67 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 203 308 руб. 45 коп.

Банком пени заявлены ко взысканию лишь в размере 10% от рассчитанной суммы, т.е. 20 330 руб. 85 коп. 

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 250 000 руб. под 19% годовых на срок по 21 октября 2016 года.

Сумма кредита предоставлена ответчику, что не оспорено в соответствующем порядке. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки 19% годовых (в случае непредоставления страхового обеспечения) и фактического количества дней пользования кредитом. 

Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 21 числа каждого календарного месяца, начиная с 21 ноября 2011 года путем внесения заемщиком (не позднее даты погашения) денежных средств на счет и списания их Банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения на основании заявления (п. 4.1.7 договора).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) – п. 5.1 договора.

Согласно п. 7.1 договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустойки при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. 

По состоянию на 21 марта 2018 года задолженность по данному кредитному договору составляет 505 687 руб. 08 коп., из них: 89 249 руб. 98 коп. – основной долг, 11 503 руб. 81 коп. – плановые проценты, 28 756 руб. 37 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 47 853 руб. 57 коп. – пени на несвоевременную уплату плановых процентов, 328 323 руб. 35 коп. –пени по просроченному долгу.

Банком заявлены ко взысканию суммы неустоек лишь в размере 10% от рассчитанных сумм, т.е. в размере 4 785 руб. 36 коп. и 32 832 руб. 34 коп. соответственно.

Истцом также заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 010 руб. 09 коп.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен указанный кредитный договор, по которому истец предоставил ответчику международную банковскую карту 

<

данные изъяты> № сроком действия до февраля 2017 года, в валюте Российской Федерации, с возможностью использования услуги «овердрафт».

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и передав в Банк анкету-заявление на получение международной банковской карты, получив банковскую карту, о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты, ответчик путем присоединения заключил с Банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифах на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), с которыми согласился ответчик путем подписания анкеты-заявления и получения банковской карты.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу п. 2.2. Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила банковскую карту, что подтверждается соответствующей распиской в получении банковской карты.

В соответствии п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. 

Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был предоставлен лимит (овердрафт) в размере 19 000 руб. 

В силу п. 3.8. Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. 

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24,0% годовых.

Согласно п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту признается, как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с Тарифами, представленными Банком, размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки. 

Ответчик была ознакомлена и согласилась со всеми условиями договора, а также обязалась осуществлять операции с использованием карты в пределах установленного по карте лимита. Однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполняет, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Банком был представлен расчет задолженности по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по договору составляет 2 742 руб. 89 коп., из которых: 594 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 223 руб. 18 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 925 руб. 33 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

При этом истцом заявлена ко взысканию сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу лишь в размере 192 руб. 53 коп.

Также судом установлено, что 01 января 2018 года в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что условия кредитных договоров заемщиком систематически нарушались, графики погашения кредитов и уплаты процентов не соблюдаются.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств обратному не представлено.

Требования Банка о досрочном истребовании задолженности оставлено ответчиком без внимания. 

Представленные Банком расчеты задолженности по кредитам, выполненные квалифицированным специалистом Банка в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров, судом проверены, признаны арифметически верными, а потому на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ именно заявленные Банком ко взысканию суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, по делу достоверно установлено, что ответчик принятые на себя по кредитным договорам обязательства по возврату денежных средств истцу надлежащим образом не исполнял, указанные нарушения с учетом периода просрочки и сумм внесенных им платежей за этот период являются существенными, в связи с чем, суд находит заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения к спору ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 6 126 руб. 53 коп. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общества) задолженности по кредитным договорам: от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 45 012 руб. 60 коп.; от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 79 502 руб. 61 коп.; от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 167 127 руб. 86 коп., от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 1 010 руб. 09 коп., в возврат уплаченной государственной пошлины 6 126 руб. 53 коп., всего 298 779 руб. 69 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2018 года.

Председательствующий Е.В. Акишина