Дело № 2-3451/17

(публиковать)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

«21» декабря 2017 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.О., 

при секретаре судебного заседания Злобиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КАФ, КИЮ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк, ПАО «Сбербанк России») обратился в суд с иском к ответчикам КАФ, КИЮ, которым просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 1 942 913,57 руб., в том числе: основной долг – 1 828 205,64 руб., проценты за пользование кредитом в размере 64 711,44 руб., неустойку в размере 49 996,49 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 037 600 руб.; взыскать с ответчиков солидарно расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 23 914,57 руб. 

Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № от 

<

дата> (далее по тексту - кредитный договор) истец ПАО «Сбербанк России» предоставил ответчикам кредит в сумме 1920000,00 рублей на срок 240 месяцев под 12,25% годовых, в целях приобретения ими квартиры по адресу: 

<

адрес>. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием Банк поставил ответчиков в известность о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Ответчики требование Банка не исполнили. За период с 

<

дата> по 

<

дата> задолженность ответчиков перед Банком составляет 1 942 913,57 руб., в том числе: основной долг – 1 828 205,64 руб., проценты за пользование кредитом в размере 64 711,44 руб., неустойка в размере 49 996,49 руб. Обеспечением обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, за счет залоговой стоимости которого должны быть удовлетворены требования Банка. На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестра юридических лиц 

<

дата> зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании ответчик КАФ исковые требования не признал, ссылаясь на то, что договорился с представителем Банка о погашении им задолженности до 

<

дата>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик КИЮ, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик о причинах не явки не сообщила. Руководствуясь ст. 167 ч. 4, 5 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела. 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками КАФ, КИЮ заключен кредитный договор № на сумму 1 920 000,00 рублей под 12,25% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность заемщиков недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

По условиям договора ответчики как солидарные созаемщики приняли на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора).

Пунктом 2.1 кредитного договора, пунктом 10 Закладной предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиками условий кредитного договора является залог приобретаемой ими квартиры, залоговая стоимость по соглашению сторон установлена в размере 2 037 600 руб. 

Согласно п. 4.1, 42 кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Исполнение обязательств кредитора по перечислению в пользу заемщиков суммы кредита подтверждается соответствующей распорядительной надписью Банка от 

<

дата> о зачислении денежной суммы в размере 1 920 000,00 руб. на счет КАФ, содержащейся в заявлении заемщика на зачисление кредита. 

Факт приобретения КАФ, КИЮ квартиры по адресу: 

<

адрес> подтверждается выпиской из ЕГРН от 

<

дата>, свидетельствами о регистрации права собственности 

<

адрес>, 

<

адрес> от 

<

дата>, из которых следует, что право собственности ответчиков на указанную квартиру было зарегистрировано 

<

дата>, одновременно была произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. 

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой имущества, удостоверены закладной, составленной 

<

дата> ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР – 

<

дата> залогодержателю ПАО «Сбербанк России». Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. 

Заемщиками КАФ и КИЮ условия кредитного договора были нарушены, в результате чего образовалась задолженность перед банком, что подтверждается расчетом суммы долга и пени по кредитному договору № от 

<

дата>, и самими ответчиками не оспаривается. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ ответчикам были направлены требования от 

<

дата> о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок до 

<

дата>. Факт направления требований подтвержден списком внутренних почтовых отправлений с отметкой почтового отделения, однако, обязательства ответчиками не исполнены. 

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными документами. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора истцу предоставлено право досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов. 

Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращают сумму кредитных средств. 

В силу ст. 322 ч. 1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ч. 1 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

По условиям договора ответчики КАФ и КИЮ, выступив в качестве созаемщиков в возникшем кредитном обязательстве, являются солидарными должниками Банка (п. 1.1 кредитного договора).

Таким образом, при наличии задолженности заемщиков по кредитному договору банк имеет право солидарного требования к обоим заемщикам по возврату полученного кредита. 

При указанных обстоятельствах, требование истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере 1 828 205,64 руб. суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. 

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

Пунктом 4.2.1. кредитного договора установлено, что проценты начисляются истцом на фактический остаток суммы кредита, со следующего дня после даты зачисления суммы кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

По расчету истца размер процентов за пользование кредитом по состоянию на 

<

дата> составляет 64 711,44 руб. 

Расчет истца в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен, признан обоснованными арифметически верным, ответчиками он не оспорен. 

Из изложенного следует, что с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца: задолженность по основному долгу – 1 828 205,64 руб.; проценты за пользование кредитом – 64 711,44 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки за непогашение в срок кредита и уплату процентов по состоянию на 

<

дата> в размере 49 996,49 руб.

Согласно п. 4.3, 4.4 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом суммы задолженности, характера нарушения права истца, отсутствия доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и необоснованности выгоды кредитора, суд не находит оснований для снижения неустойки, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по договору. 

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчиков неустойку в размере, определенном Банком.Расчет истца, имеющийся в материалах дела, судом проверен и найден верным, размер неустойки составляет 49 996,49 руб. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

В силу п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, в случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная цена на такое имущество определяется решением суда. 

Задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составляет 1 892 917,08 руб. (основной долг+проценты). 

Стоимость предмета ипотеки – квартиры общей площадью 53,6 кв.м., расположенной по адресу: УР, 

<

адрес>, установленного условиями договора составляет 2 037 600 руб. 

Следовательно, стоимость указанного имущества соразмерна заявленным требованиям. 

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В связи с изложенным, поскольку заемщиками в нарушение условий договора обязательства кредитного договора по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнены, суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения взыскания на предмет залога – трехкомнатную квартиру общей площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: УР, 

<

адрес>, принадлежащую КАФ, КИЮ

Отношения, возникающие из договоров залога, с 

<

дата> регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 23 параграф 3 «Залог»). 

При определении начальной продажной цены заложенного имущества следует руководствоваться редакцией правовых норм применительно к данному закону, поскольку начальная продажная цена предмета залога определяется для обращения взыскания на него, а правоотношения по обращению взыскания в рассматриваемом случае возникли после вступления в силу Федерального закона от 

<

дата> № 367-ФЗ. 

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Условиями кредитного договора и закладной залоговая стоимость предмета ипотеки определена сторонами в размере 2 037 600 руб. При отсутствии каких-либо возражений со стороны ответчиков относительно определенной стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены предмета залога: трехкомнатной квартиры общей площадью 53,6 кв.м., расположенной по адресу: УР, 

<

адрес> в размере 2 037 600 рублей.

В соответствии со ст. 350 ч. 1 ГК РФ, ст. 78, ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Таким образом, способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, поскольку исполнение заемщиками обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой) обязательства – кредитного договора от 

<

дата> – производится ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

Истцом ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 23914,57 руб. (платежное поручение № от 

<

дата>).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ). 

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчиков в его пользу в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 23 914,57 руб. в равных долях, то есть по 11 957,29 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КАФ, КИЮ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с КАФ, КИЮ солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 1 942 913,57 руб., в том числе: основной долг – 1 828 205,64 руб.; проценты за пользование кредитом – 64 711,44 руб.; неустойка – 49 996,49 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 53,6 кв.м., расположенную по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, принадлежащую КАФ и КИЮ на праве общей долевой собственности, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 037 600,00 рублей и способ его реализации – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с КАФ, КИЮ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 914,57 руб. в равных долях, то есть по 11 957,29 руб. с каждого ответчика.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято «15» января 2017 года.

Судья: Т.О. Фокина