УИД: 26RS0003-01-2020-003332-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 г. г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

помощник судьи Лукьянец В.Г., 

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2176/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просят взыскать в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №104518700 в размере 349751,69 руб., из них: 294604,02 руб. - Задолженность по основному долгу; 47647,67 руб. - Проценты за пользование кредитом; 7500,00 руб. - Плата за пропуск минимального платежа, а также сумму государственной пошлины в размере 6 698,00 руб.

В обоснование иска указано на то, что между сторонами был заключен кредитный договор – договор а карте. Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Ответчик воспользовался кредитными средствами, однако, до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Ответчиком ФИО1 в суд были представлены письменные возражения относительно требований банка, согласно которым просит отказать истцу АО «Банк Р. С.» в удовлетворении заявляемых им исковых требований в полном объеме.

В обоснование возражений ответчиком указано следующее. Истцом АО «Банк Р. С.» от ДД.ММ.ГГГГ подан иск, истец требует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № в размере 349751,69 рублей из них : 294604.02 рублей задолженность по основному долгу 47647,67 рублей проценты за пользование кредитом, 7500.00 рублей плата за пропуск минимального платежа, а также сумму государственной пошлины в размере 6698.00 рублей. С требованиями истца ответчик не согласна, банк представил суду для доказательства по делу оформленные с нарушением требований, предусмотренных п.5.26 ГОСТ 7.0.9-2016 требования к оформлению документов (Приказ Федерального агентства по техническому регулированию от 08.12.2016г-ст) В соответствии с ч.7 ст. 67 ГПК РФ «Копия документа не может являться доказательством в отсутствии оригинала документа» «Судья должен убедиться в соответствии имеющихся в материалах дела копий их оригиналам, кроме того копии должны быть заверены надлежащим образом. Отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа, выписки из документа, подлиннику документа. А так же истец не предоставил на рассмотрение первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет. Согласно ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1. гл.42 ГПК РФ, в соответствии со ст.807 ГК РФ По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие ценности, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Отсюда следует очевидный вывод, что истец, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, обязан доказать обстоятельство передачи денежных средств заемщику по договору. В соответствии со ст.60 Гпк РФ «Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания. не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Таким образом, без «первички» выписка по счету и расчет задолженности просто бумажки. А так же истец не предоставил сам договор № который является причиной иска. А так же истец злоупотребил своим правом по не обращению в суд с момента установленного факта неисполнения ответчиком кредитных обязательств, что является юридически значимым обстоятельством. А так же истец АО «Банк Р. С.» в одностороннем порядке повысил проценты по кредиту, изначальная полная стоимость кредита составляла 32,76%,а в 2015 году банк прислал письмо(копия прилагается) ссылаясь на значительное повышение ключевой ставки ЦБ РФ с 2014г,основываясь на этот факт полную стоимость по ранее взятому кредиту между истцом и ответчицей. Согласно ст. 310 ГК Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актами. Важно помнить, что даже повышение ключевой ставки Центробанком, не является основанием для изменения ставки по выданным кредитам.

Кроме того, ответчиком ФИО1 в суд были представлены письменные ходатайства: о применении срока исковой давности, в соответствии со ст.ст. 196, 200 ГК РФ и о применении положений ст. 333 ГК РФ к взыскиваемой банком задолженности.

Стороной истца АО «Банк Р. С.» в адрес были представлены письменные пояснения относительно возражений ответчика, согласно которым указано на то, что ФИО1 по гражданскому делу № заявлены возражения на исковые требования АО «Банк Р. С.» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №.

Истец не согласен с доводами, изложенными в возражениях Ответчика, по следующим основаниям.

Ответчик указывает на то, что выписка по счету не является доказательством перечисления денежных средств. Учитывая смешанную природу заключенного между сторонами договора (п.3 ст.421 ГК РФ) к правоотношениям Банка и ФИО1 необходимо применять нормы глав 42 ГК РФ «Заем и кредит» и 45 ГК РФ «Банковский счет». Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее также - Положение ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии со ст.845 ГК РФ Банк обязан по распоряжению Клиента совершать соответствующие операции по счету, в том числе операции по списанию со счета Клиента денежных средств. За отказ в совершении операции по счету Клиента Банк несет соответствующую ответственность, предусмотренную действующим законодательством РФ.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, колов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

При этом, предоставленная ФИО1 карта является расчетной (дебетовой), как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 3.2. Условий стороны согласовали, что перечисление денежных средств со Счета может осуществляться, в том числе:

с использованием Карты (ее реквизитов);

на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 5 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа. При этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются Банком. Для безналичного перечисления денежных средств со Счета на основании Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа, Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от его имени.

В соответствии с 5.3. Условий Банк осуществляет перечисление денежных средств со Счета на основании сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа. Для формирования (составления и оформления) и передачи Электронного распоряжения в Банк с использованием банкомата Банка Держатель должен, вставив выпущенную на его имя Карту в банкомат Банка и введя ПИН, выбрать предложенный банкоматом Банка параметр платежа и подтвердить сформированный Банком в банкомате Банка Электронный документ, содержащий все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты. Выбор Держателем в банкомате Банка опции подтверждения сформированного Банком в банкомате Банка Электронного документа, содержащего все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, приравнивается к пор?чению/распоряжению Клиента на перечисление Банком денежных средств со Счета по указанным в таком Электронном документе реквизитам.

Согласно п.1.33 Условий по картам ПИН — персональный идентификационный номер, предоставляемый Банком Держателю. ПИН используется при совершении Держателем Операций в банкоматах и электронных терминалах, оснащенных устройством для его ввода, и является аналогом собственноручной подписи Держателя. Использование ПИНа при проведении Операций с использованием Карты является для Банка подтверждением факта совершения Операции соответствующим Держателем.

В соответствии с п. 9.12. Условий Клиент обязался нести финансовую ответственность за: все Операции, совершенные с использованием Карты (как Основной карты, так и Дополнительной карты) в течение ее срока действия и/или до дня возврата Карты в Банк включительно;

все Операции, совершенные с использованием Карты третьими лицами, до дня, следующего за днем получения Банком письменного заявления Клиента об утере/краже/изъятии Карты включительно, а за Операции, совершенные без Авторизации, — в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней после получения Банком указанного заявления включительно;

все Операции, совершенные на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 5 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа.

ФИО1 с использованием карты, выпущенной Ответчику по настоящему договору, были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств через банкомат, а также покупки. Кроме того, с использованием реквизитов карт также осуществлялось погашение задолженности, посредством внесения денежных средств через приемный банкомат. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»: Счет № - открывается физическим лицам. Назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что в соответствии с п. 2.1. Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П и действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, лицевые счета являются документами аналитического учета.

В силу п. 2.10. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - «документ по операциям с использованием платежной карты»). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно ч. ч. 1 и 2 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, представленные Банком в материалы дела доказательства (в том числе выписка по счету, Условия) в своей совокупности подтверждают совершение Ответчиком операций и наличие задолженности перед Банком.

Ответчик указывает на то, что Банк в одностороннем порядке повысил проценты по кредиту.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Р. С.» (далее Условия). Тарифы по картам «Р. С.» (далее - Тарифы).

Так, согласно п.2.21 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношения м Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты такой замены путем направления Клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой Тарифного плана Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

Согласно п.2.23. Процедура уведомления Клиента, указанная в п. 2.21 Условий, применяется исключительно в случае замены одного Тарифного плана другим Тарифным планом, а также п. 2.24. Условий - Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору.

Направление письменною уведомления ФИО1 о замене Тарифного плана, применяющегося к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план подтверждается материалами дела, а также имеется доказательство получения данного Уведомления ФИО1, согласно Уведомления о вручении.

Ответчик просит Суд применить срок исковой давности.

Банк считает, что доводы Ответчика основаны на неправильном толковании и применении норм материального права по следующим основаниям. С учётом требований ст.200, 314, 810 ГК РФ и разъяснений, содержащихся Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также исходя из условий договора, заключенного между Банком и ФИО1, неотъемлемой частью которого являются "Условия предоставления и обслуживания карт "Р. С.", "Тарифы по картам "Р. С.", с которыми ответчица была ознакомлена и полностью согласна. В частности, пункт 9.11 Условий предусматривает, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту. Заключительный счёт-выписка был выставлен Банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй Судебного участка №

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчицы задолженности по договору №. который был отменён ДД.ММ.ГГГГ г„ 09,07.2020 

<

адрес> заявление было подано в Октябрьский районный суд 

<

адрес>. С учётом изложенного, на момент предъявления Банком иска в суд срок исковой давности не пропущен.

Представитель истца, будучи извещенным удом надлежащим образом и заблаговременно, не явился в судебное заседание по неизвестным суду причинам. В просительной части иска изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований банка по доводам, аналогичным письменных возражений, также поддержала ходатайства о применении срока исковой давности и применении положений ст. 333 ГК РФ к суммам заложенности заявленных банком. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, представленные документы, приходит к следующему. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, который был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.».

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р. С.» (далее Условия), Тарифах по картам «Р. С.» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Р. С.»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно п. 2 ст. 432 РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк за получением карты, и, в эту же дату Банк передал ее Клиенту и открыл на имя клиента банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Р. С.», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. 

Так, ответчик своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Р. С.», Тарифы по картам «Р. С.».

Таким образом, ответчик ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Таким образом, ответчик добровольно приняла все условия банка по настоящему договору.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменными материалами дела установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям данного договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки.

Однако, в нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка из лицевого счета.

Как установлено материалами дела, в соответствии с условиями, с целью погашения ответчиком задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

При этом, после выставления Банком заключительного требования, ответчиком были внесены на счет денежные средства в размере 8 995,50 руб.

Таким образом, судом установлено и подтверждается материалами дела, что до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету - 349751,69 руб., из них: 294604,02 руб. - Задолженность по основному долгу; 47647,67 руб. - Проценты за пользование кредитом; 7500,00 руб. - Плата за пропуск минимального платежа.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено. 

При этом, в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался факт заключения и подписания данного кредитного договора о карте, не оспаривался факт пользования кредитными средствами, представленными банком, не оспаривался расчет задолженности.

При этом, судом представленный истцом расчет задолженности - проверен, сомнений в правильности не вызывают, контррасчет ответчиком представлен не был.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Из положений ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судам надлежит применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.3 ст. 202 ГК РФ если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

При этом суд исходит из существенных условий договора, заключенного между Банком и ответчиком ФИО1, неотъемлемой частью которого являются "Условия предоставления и обслуживания карт "Р. С.", "Тарифы по картам "Р. С.", с которыми ответчица была ознакомлена и полностью согласна.

Так, в соответствии с пунктом 6.23. условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (л.д. 29, 36) установлено, что срок погашения задолженности, включает возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Материалами дела установлено и подтверждается материалами дела, что, в связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате кредита

Банк в соответствии с условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 358747,19 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку (л.д. 43).

Таким образом, срок исковой давности по требованию банка начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в течение срока исковой давности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к сумме подлежащей взысканию суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Банком за неисполнение обязательств по данному договору и в соответствии с его условия ответчику начислена плата за пропуск минимального платежа в размере 7500,00 рублей, что по своей правовой природе является неустойкой. 

Суд оценив размер заявленной ко взысканию неустойки, считает его соразмерным последствиям нарушенных заемщиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу об отклонении ходатайства ответчика ФИО1 о применении ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части. 

Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере 6698,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

иск АО «Банк Р. С.» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору от 02.03.2013 №104518700 в сумме 349751,69 рублей, из которых:

294604,02 рублей – задолженность по основному долгу;

47647,67 рублей – проценты за пользование кредитом;

7 500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в размере 6698 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.11.2020.

Судья подпись М.В. Волковская