РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2019 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Куриловой И.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4757/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просит расторгнуть договор потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб». 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №. В связи с наличием финансовых затруднений, которые возникли в результате существенного уменьшения ежемесячного дохода, истец не смог выплачивать платежи по заключенному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о невозможности исполнения обязательств по договору займа в связи с ухудшением материального положения, расторжении договора займа, прекращении начисления штрафов и пени по договору, просьбой расчета общей суммы задолженности. Кроме того, истец в указанном уведомлении обращался к кредитору с просьбой об обращении в суд за взысканием задолженности. Указанные меры свидетельствуют о намерении истца реализовать права, предоставленные Законом «О защите прав потребителей», расторгнув договор потребительского займа, возместив кредитору фактически понесенные им расходы. От кредитора ответ в адрес истца так и не поступил. 

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, на личном участии не настаивал, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя по доверенности ФИО2 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что ФИО1 при подписании согласия на кредит был лишен возможности свободного волеизъявления. 

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО3, извещенная о дате, месте и времени судебного заседания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, указала, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, указанные обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Вместе с тем, изменение материального положения истца, наличие или отсутствие у него дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении и исполнении кредитного договора. Право заемщика отказаться от исполнения кредитного договора, гарантированное Законом «О защите прав потребителя», не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по кредитному договору. Сумма кредита, проценты до настоящего времени Банку не возмещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пунктам 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГПК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГПК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Исходя из содержания данной нормы права, лицо, требующее расторжения действующего договора или внесение изменений в него, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 170 000 руб., сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 19% годовых.

Согласно п. 6 Предложения о заключении кредитного договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания договора составил 14 580 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 13 платежей согласно графику платежей. 

В соответствии с п. 12 предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств. 

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет заемщика №.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных аннуитентных платежей. Датой платежа по кредиту является 22 число каждого месяца согласно графику платежей (п. 4.2).

Согласно Графику платежей, заемщик должен вносить обязательные ежемесячные платежи в следующем порядке: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 580 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 446,78 руб. 

Заемщик ФИО1 со всеми условиями кредитного договора был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. 

Исполнение банком своих обязательств по кредитному договору представителем истца в судебном заседании не оспаривалось.

Перечисление ответчиком на счет №, открытый ФИО1, суммы кредита в размере 170 000 руб., подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

Согласно расчету, представленному ПАО «Банк Уралсиб», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 191 680,82 руб., в том числе: 170 000 руб. – по кредиту, 21 680,82 руб. – по процентам, то есть истец ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял. 

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением об отказе от исполнения договора, просил расторгнуть договор займа, прекратить начисление штрафов и пени, рассчитать общую сумму задолженности и обратиться в суд за взысканием образовавшейся задолженности. 

В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ № на указанное заявление, Банк сообщил ФИО1 о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, а также о том, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается в силу ст. 310 ГК РФ, поэтому ФИО1 необходимо исполнить свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. Изменение финансовой ситуации должника, потеря им работы или трудоспособности, равно как и уменьшение доходов в силу тех или иных обстоятельств, не являются обстоятельствами, которые могут служить основанием для одностороннего отказа от ранее заключенного кредитного договора, поскольку не соответствуют обстоятельствам, указанным в ст. 451, 452 ГК РФ. 

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку финансовая несостоятельность истца не является правовым основанием, предусмотренным ст.ст. 450 – 451 ГК РФ, для расторжения кредитного договора.

Доказательств существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка в материалы дела не представлено, следовательно, оснований, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, для его расторжения не имеется. 

По смыслу ст. 451 ГК РФ, истец, требующий расторжения действующего договора, должен доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу данной статьи кредитный договор не может быть расторгнут, пока существует задолженность по кредиту.

Доводы стороны истца о том, что изменение имущественного положения истца относятся к существенным изменения обстоятельств, которые заинтересованная сторона не может преодолеть, суд находит необоснованными, поскольку истец при заключении договора должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода. 

Изменение материального положения дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы стороны истца основаны на неверном толковании норм права. 

Гражданским законодательством предусмотрен принцип свободы заключения договора (ст. 421 ГК РФ). Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

Более того, согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ отсутствие у должника необходимых денежных средств не является основанием для освобождения должника от ответственности за нарушение обязательства.

Поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, ст. 451 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 11 декабря 2019 года 

№