УИД 43RS0017-01-2024-000042-65 Дело №2-271/2024 

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации 

г. Кирово-Чепецк 07 февраля 2024 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Запольских О.Г., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-271/2024 по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что *** между АКБ «Вятка-банк» ОАО (первоначальным кредитором) и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор *** на сумму 1029 000 руб. на срок 300 календарных месяцев считая с даты, фактического предоставления заемных средств, под 12,65% годовых. Целью предоставления и использования заемных средств является приобретение в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность жилого помещения по адресу: **. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиками не исполнено. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 533 001,03 руб., в том числе: 496 569,27 руб. основной долг, 32 919,48 руб. - проценты, 3 512,28 руб. - неустойка, проценты за пользование кредитом в размере 12,65% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 496 569,27 руб., начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры, принадлежащей на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, расположенной по адресу: **, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1176 000 руб., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в отзыве указал, что на *** просроченной кредитной задолженности у ответчиков нет, общая задолженность составляет 489 782,19 руб. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, указала, что в настоящее время не имеют текущей задолженности по кредитному договору. 

Ответчик Шишкин А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.329 и п.1 ст.334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (статья 50).

Вместе с тем суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п.2 ст.348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем (помимо прочего): способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО АКБ «Вятка-банк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор *** на сумму 1029 000 руб. на срок 300 календарных месяцев с даты фактического предоставления кредита под 12,65% годовых (согласно п.1.1.3.2 – 11,95% при исполнении условия о полном страховании).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: **, состоящего из двух комнат, общей площадью 44 кв.м, расположенного на 4 этаже 5 этажного дома, кадастровый *** (п.1.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 Договора.

Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна; в) в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимого имущества и др.

Пунктом 5.2 кредитного договора от *** предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). 

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.5.3 договора).

В соответствии с п.1.3.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктом 4.4.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случая, установленных в п. 4.1.1 договора. 

Свои обязательства по выдаче кредита ответчикам ФИО1 и К.С. банк исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером *** от ***

На основании договора купли-продажи от ***, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ** *** произведена государственная регистрация права общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на квартиру по адресу: **, а также государственная регистрация ипотеки в силу закона.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры по адресу: **, удостоверены закладной. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2».

Заемщики были уведомлены о смене законного владельца закладной и кредитора.

В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

*** в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования, о расторжении кредитного договора, из которого следует, что по состоянию на *** общая сумма задолженности составляет 527 858,90 руб. из которой: основной долг – 496 569,27 руб., проценты – 28 617,02 руб., пени –2 672,61 руб.

Разъясняя конституционный смысл нормы п.2 ст.811 ГК РФ, Конституционный Суд РФ в Определении от 15.01.2009 №243-О-О указал, что указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Нарушение заемщиком сроков внесения платежей в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ дает право кредитору требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что по состоянию на *** задолженность ответчиков по кредитному договору *** от *** составляла 533001,03 руб., из которых: 496569,27 руб. - основной долг, 32919,48- проценты, 3512,28 руб. - неустойка 

Ответчиками представлен приходный кассовый ордер на сумму 45000 руб. от ***.

В соответствии со ст.ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в настоящее время ответчики ФИО1, ФИО2 просроченной задолженности по кредитному договору *** от *** не имеют. 

С учетом того, что заемщики погасили всю просроченную задолженность по основному долгу, процентам по кредитному договору и пени, вошли в график платежей, от выплаты кредита не отказываются, продолжая вносить обязательные ежемесячные платежи, суд полагает, что временное неисполнение заёмщиками условий договора нельзя признать недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств.

Поскольку на момент вынесения решения ответчики просроченной задолженности не имеют, вошли в график платежей по кредиту и процентам, т.е. надлежащим образом исполнили свои обязательства по договору, суд приходит к выводу, что возложение на них обязанности досрочно погасить задолженность по кредитному договору, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора. 

При указанных выше обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***.

Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела, долгосрочность кредита (по условиям договора до ***), целевой характер кредита (для приобретения жилого помещения, в том числе с использованием средств материнского (семейного) капитала), заинтересованность ответчиков в сохранении жилого помещения для собственного проживания, а также их несовершеннолетних детей, намерение ответчиков ежемесячно и надлежащим образом исполнять обязанности по внесению платежей, принятые заемщиками меры по погашению просроченной задолженности и процентов, а также фактическое отсутствие текущей задолженности по кредитному договору, суд признает допущенные ответчиками нарушения несоразмерными последствиям, о применении которых просит истец, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: **.

В силу ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов в виде государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шишкин