Дело № 2-241/2024 УИД 23RS002701-2024-000141-29

Решение

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года г. Лабинск

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Садовниковой С.И.

при секретаре судебного заседания Дмитриевой А.Б.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что на основании договора купли-продажи доли земельного участка с долей жилого дома от 

<

...> он приобрел в собственность ? долю земельного участка с размещенной на нем 1//2 долей жилого дома по адресу: 

<

...> за 1 200 000 (Один миллион двести тысяч) рублей, из который 151 050 собственные денежные средства, 1 048 950 руб. – кредитные денежные средства, предоставленные для покупки недвижимости ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ### от 

<

...>. Одним из условий одобрения кредита было заключение договора страхования имущества. 

<

...> между ним и ООО «СК Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия 

<

...>. Страховая сумма на период страхования на основании пункта 1.1.3 полиса составила 977 983,96 руб. Предметом страхования на основании п.2.1.1 Полиса является приобретенный с использованием кредитных денежных средств жилой дом по адресу: 

<

...>. Договор страхования заключен в отношении имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Страховым случаем по настоящему договору является повреждение, гибель имущества вследствие указанных в Правилах страхования опасностей, в том числе: повреждение застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий, в том числе подтопления (п.3.2.3 Правил страхования). На основании п.2.1.3 выгодоприобретателем по настоящему договору является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору. Согласно п.3.2.

<

...> Правил страхования подтопление – это повышение уровня грунтовых вод, нарушающих нормальное использование территории, строительство и эксплуатацию расположенных на ней объектов. 

В 2022 году из-за поднятия уровня грунтовых вод на принадлежащем истцу земельном участке по 

<

...> жилом доме произошла усадка фундамента, в результате чего лопнула стена жилого дома. 

<

...> истец обратился в ПАО «Сбербанк России» и в страховую компанию о наступлении страхового случая, связанного с повреждением страхового имущества. 

<

...> от банка страховой компании поступил ответ согласно которому для принятия решения по страховому событию необходимо заключение о техническом состоянии жилого дома, составленное компетентными органами. Согласно заключению эксперта ГБУ КК «Крайтехинвентаризация-Краевое БТИ по 

<

...> от 

<

...> повреждения жилого дома возникли, предположительно, в результате просадки фундамента из-за поднятия грунтовых вод. 

<

...> истцом направлено заявление с заключением ГБУ БТИ в страховую компанию о выплате страхового возмещения. 

Письмом от 

<

...> ответчик повторно отказал в выплате, указав, что для рассмотрения обращения необходимы выписки ЕГРН на здание, копия технического паспорта БТИ и Акт (справка) исполнительного органа местной администрации с указанием причины, даты события, перечня повреждений, наименованием пострадавших повреждений, пояснения по поводу произошедшего события.

Администрация Лабинского городского поселения вынесла Постановление от 

<

...> о признании жилого дома по 

<

...> пригодным для проживания.

Письмом от 

<

...> ответчик отказал в выплате страхового возмещения, по причине отсутствия страхового события.

Считая отказ в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретеля незаконным, истец обратился с иском в суд и просит взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере суммы задолженности по кредитному договору в сумме 932853 руб. 78 коп. и в его пользу причиненные убытки в сумме 38420 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12912 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец изменил исковые требования и просил суд взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере суммы задолженности по кредитному договору в сумме 918842 руб.28 коп. и в его пользу причиненные убытки в сумме52429 руб. 72 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, дал объяснения, аналогичные изложенному в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2 поддержала доводы истца.

Представитель ответчика, надлежаще уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств не заявил. 

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении заявления в его отсутствие, по заявленным требованиям полагался на усмотрения суда.

Представитель третьего лица - администрации Лабинского городского поселения ФИО3 представила в суд заявление с просьбой рассмотреть иск в ее отсутствие, при принятии решения полагалась на усмотрение суда.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, допросив эксперта, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 на основании договора купли-продажи от 

<

...> приобрел в собственность ? долю земельного участка с размещенной на нем 1//2 долей жилого дома по адресу: 

<

...> за 1 200 000 (Один миллион двести тысяч) рублей, из который 151 050 собственные денежные средства, 1 048 950 руб. – кредитные денежные средства, предоставленные для покупки недвижимости.

Между Истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ### от 

<

...>. 

<

...> между истцом и ООО «СК Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия 

<

...>. Страховая сумма по договору страхования составила 977 983,96 руб.

Предметом страхования на основании п.2.1.1 Полиса является приобретенный с использованием кредитных денежных средств жилой дом по адресу: 

<

...>, 1970 года постройки.

Договор страхования заключен в отношении имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Со слов истца, летом 2022 года из-за ливневых дождей и поднятия уровня грунтовых вод на земельном участке по 

<

...>, в жилом доме произошла усадка фундамента, в результате чего лопнула стена жилого дома. 

<

...> истец обратился в ПАО «Сбербанк России» и в страховую компанию «СК Сбербанк страхование» о наступлении страхового случая, связанного с повреждением страхового имущества и выплате страхового возмещения. 

Письмом от 

<

...> ответчик отказал в выплате страхового возмещения, по причине отсутствия страхового события.

Согласно условиям договора страхования Страховым случаем по настоящему договору является повреждение, гибель имущества вследствие указанных в Правилах страхования опасностей, в том числе: повреждение застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий, в том числе подтопления (п.3.2.3 Правил страхования). 

На основании п.2.1.3 выгодоприобретателем по настоящему договору является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору. 

Согласно п.3.2.

<

...> Правил страхования подтопление – это повышение уровня грунтовых вод, нарушающих нормальное использование территории, строительство и эксплуатацию расположенных на ней объектов. 

Доводы истца о повышении грунтовых вод в 2022 году из за ливневых дождей и подтопления подтверждается Постановлением Главы Администрации Муниципального образования Лабинский район от 21.07.2022 №551 «О введении режима функционирования «Повышенная готовность на территории муниципального образования Лабинский район» в связи с ухудшением погодных условий, с 21.07.2022 на территории Лабинского района введен режим функционирования «Повышенная готовность». 

Согласно ст. 309 ГК РФ ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

В силу ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Положениями ч. 1 и ч. 2 ст. 393 ГК РФ установлено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно заключению строительно-технической экспертизы ### от 

<

...> при осмотре жилого дома обнаружены дефекты и повреждения, не допускающие продолжения эксплуатации без проведения ремонта и восстановления эксплуатационной пригодности здания. Ограждающие конструкции жилого дома в местах сопряжения имеют деформационные осадочные трещины. Анализ материалов гражданского дела (заключение эксперта от 

<

...> и Отчет о рыночной стоимости от 

<

...>) позволяет сделать вывод о том, что на момент проведения осмотра жилого дома оценщиком в 2020 году здание не имело признаков осадочных деформаций. При этом деформации, зафиксированные в 2023 году, имеют признаки стабильных, не развивающихся, таким образом, можно прийти к обоснованному заключению о том, что в период с конца 2020 года по середину 2023 года имело место повышения уровня грунтовых вод, повлекшее замачивание грунтов основания и снижение их несущей способности. В результате жилой дом потерпел осадку и был поврежден трещинообразованию. Обследуемый жилой дом на дату осмотра в целом не соответствует нормативным документам, а именно сводам правил, входящих в перечень стандартов обязательного исполнения. Исследуемый жилой дом, расположенный по адресу: 

<

...>, ограниченно пригоден для эксплуатации в качестве жилого помещения, требуется проведение восстановительного ремонта. Категория технического состояния конструктивных элементов (несущих стен) жилого дома: ограниченно работоспособное, неудовлетворительное. Наиболее напряженные элементы здания имеют осадочные трещины раскрытием 8 мм (в том числе сквозные на всю толщину кладки), свидетельствующие о недостаточной устойчивости конструкции. Требования, действующие технических регламентов, не выполняются без проведения усиления и ремонта конструктивных элементов. Таким образом, повреждения жилого дома по адресу: 

<

...> имеются. Причина образования повреждений – неравномерная осадка здания в целом из-за изменения физико-механических свойств грунтов основания, произошедшего в результате их замокания. 

Согласно заключению строительно-технической экспертизы ### от 

<

...> стоимость восстановительного ремонта жилого дома на июнь 2024 года составила 163 490 рублей.

Эксперт Дик И.А. в судебном заседании подтвердила выводы экспертизы.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 163 490 рублей.

Вместе с тем оснований для взыскания убытков в пользу истца по смыслу ст.15 ГК РФ суд не находит. 

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержки связанных с рассмотрение дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, исключением случаев, предусмотренных частью статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом указанных требований закона, частичного удовлетворения исковых требований ФИО4, с ответчика ООО «СК Сбербанк страхование» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4469 рублей 80 коп., расходы на проведение судебной экспертизы в размере 36000 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) страховое возмещение в размере 163490 (Сто шестьдесят три тысячи четыреста девяносто) рублей.

Взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

...>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4469 рублей 80 коп., по проведению судебной экспертизы в размере 36000 рублей, а всего 40469 (Сорок тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Лабинский городской суд.

Председательствующий

Решение в окончательной форме составлено 26 июля 2024 года