Дело 2-434/2025

УИД 16RS0035-01-2025-000392-13

Учёт 2.179

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

19 июня 2025 года город Азнакаево Республика Татарстан

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Газизовой И.Н., при секретаре судебного заседания Садыковой И.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен потребительский кредит №

Одновременно с заключением потребительского кредита истцом был заключен договор о предоставлении независимой гарантии с обществом с ограниченной ответственностью «ФИО4» (далее по тексту ООО «ФИО4») (сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 190 000 рублей, принципал ФИО1, бенефициар- ПАО «Банк ВТБ», гарант ООО «ФИО4», основное обязательство кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 190 000 рублей оплачена за счёт средств потребительского кредита.

В пункте 12 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-Заявления на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ истцом выражено согласие на приобретение личного страхования в САО «Ресо-Гарантия», стоимость выбранной услуги 173 071 рубля 84 копейки, однако в последующем, сумма в размере 190 000 рублей необходимой для оплаты ООО «ФИО4» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была включена в общую стоимость кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая вышеизложенное, схема реализации услуги, порядок оформления условий в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита и условий в кредитном договоре, свидетельствует о том, что условие и содержание дополнительных услуг в виде оплаты услуг в ООО «ФИО4», ни на стадии её оказания исполнителем в лице ООО «ФИО4», ни на стадии заключения кредитного договора, и является навязанной. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена ответчику претензия о возврате 190 000 рублей, претензия вручена ДД.ММ.ГГГГ, однако требование осталось неудовлетворительным. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о возврате с ответчика 190 000 рублей, однако на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства 190 000 рублей, проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 227 рублей, проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму 190 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате представительных услуг в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 (л.д.119).

Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 на судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия (л.д.4 оборотная сторона).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «ФИО4» на судебное заседание не явился, был извещён. 

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 на судебное заседание не явилась, представила в суд документы по обращению (том 1 л.д.123-240, том 2 л.д.1-78).

Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В силу части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (часть 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).

Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (часть 2.12).

Таким образом, из выше приведенных норм закона следует, что у кредитора возникает обязанность в установленный законом срок возвратить оплаченные заемщиком за дополнительную услугу, предоставляемую в рамках оформления кредита, и по его заявлению денежные средства в случае, если заявление заемщика о возврате денежных средств, адресованное самому исполнителю такой услуги, не будет удовлетворено последним также в установленный законом 7-дневный срок, исчисляемый в рабочих днях.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных данным кодексом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 873 071 рубль 84 копейки (том 1 л.д.7-14). 

Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 11,00% годовых.

Пунктом 24 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заёмщик дает поручение банку перечислить ООО «ФИО4» 190 000 рублей (том 1 л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан сертификат безотзывной независимой гарантии «Программа 5.1.5», 

Пунктом 2.3 сертификата предусмотрено, что независимая гарантия обеспечивает исполнение Клиентом (Принципалом) основного обязательства (договора потребительского кредита (займа)) перед Бенефициаром, только в случае наступления одного из обстоятельств, указанных в пункте 2.3.1 – 2.3.2 и при предоставлении указанных в этих пунктах документов:

Пунктом 2.3.1 сертификата предусмотрены следующие обстоятельства: потеря клиентом (принципалом) работы по следующим основаниям: 1) расторжение трудового договора принципалом и его работодателем на основании пункта 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации в силу ликвидации организации либо деятельности индивидуальным предпринимателем; 2) расторжение трудового договора между принципалом и его работодателем на основании пункта 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации в силу сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; 3) расторжение трудового договора между принципалом и его работодателем на основании пункта 4 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации в силу смены собственника имущества организации (указанное основание применяется в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера); 4) расторжение трудового договора между Принципалом, выступающим в качестве руководителя организации, и его работодателем на основании пункта 2 статьи 278 Трудового кодекса Российской Федерации в связи с принятием органом юридического лица, либо собственником имущества организации, либо уполномоченным собственником лицом решения о прекращении трудового договора; 5) расторжение трудового договора между принципалом и его работодателем по пункту 1 статьи 77 Трудового кодекса Российской Федерации по соглашению сторон, в случае, если таким соглашением между принципалом и его работодателем предусмотрена выплата в пользу принципала суммы в размере, не меньшем, чем величина среднего заработка принципала за 3 месяца действия трудового договора; 6) расторжение трудового договора между принципалом и его работодателем на основании пункта 9 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации вследствие отказа принципала от перевода на работу в другую местность вместе с работодателем.

Дата выдачи независимой гарантии – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия 24 месяца, то есть дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.22-25).

ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «ФИО6» перечислены денежные средства в размере 190 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д.73-76).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «ФИО6» с заявлением об отказе от договора с требованием возвратить денежные средства в размере 190 000 рублей (л.д.21 гражданского дела 2-1272/2023).

Заявление вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почты России с почтовым идентификатором № (л.д.22-23 гражданского дела 2-1272/2023).

Денежные средства истцу не возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате денежных средств (том 1 л.д.27-29).

Требования истца оставлены без удовлетворения.

Впоследствии ФИО1 обратилась в Азнакаевский городской суд Республики Татарстан с иском о взыскании с ООО «ФИО6» денежных средств.

Решением Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с ООО «ФИО6» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 57 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 190 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 821 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ год по день фактического исполнения решения суда, исходя из суммы 190 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 99 910 рублей 50 копеек (л.д.67-70 гражданского дела №).

Истцу выдан исполнительный лист.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по указанным в настоящем исковом заявлении фактам (том 1 л.д.149-150).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор с ООО «ФИО4» отказано (том 1 л.д.234-240). 

Данное решение сторонами не обжаловано и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку требование истца о взыскании денежных средств уже ранее было рассмотрено судом, вынесено судебное постановление о взыскании с ООО «ФИО6» денежных средств в счет платы по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств, подтверждающих невозможность исполнения решения Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № в материалы дела истцом не представлено, исполнительный лист по вышеуказанному гражданскому делу от службы судебных приставов-исполнителей не возвращен в материалы дела, поэтому правовых оснований для повторного взыскания денежных средств с банка не имеется.

Принимая во внимание, что удовлетворение основного требования о взыскании денежных средств подлежит отказу, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан.

Судья Азнакаевского городского суда 

Республики Татарстан Газизова И.Н.