Дело № 2-2-64 /2024 

УИД 73RS0008-02-2024-000078-22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 июля 2024 года р.п.Базарный Сызган 

Ульяновской области

Инзенский районный суд Ульяновской области в составе 

председательствующего судьи Каргина Н.Н.

при секретаре судебного заседания Истоминой Н.М.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.10.2019 в сумме 

<

данные изъяты> копейки и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копейка.

В обоснование заявленных требований истцом указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 в порядке, предусмотренном ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 22.70/40.00% годовых сроком на 1676 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением сведений в Единый государственный реестр юридических лиц от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. С момента реорганизации в соответствии со ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», включая вытекающие из кредитного договора с ФИО1, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у ответчика 15.07.2021 и по состоянию на 16.05.2024 ее размер составляет 

<

данные изъяты> копейки, в том числе: просроченные проценты – 

<

данные изъяты> копеек, просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> копейка, неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> копейки.

Заемщику ФИО1 банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, имеющаяся задолженность не погашена.

В связи с этим истец, ссылаясь на положения ст.ст.309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копейка.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении, в том числе по причине пропуска истцом срока исковой давности, а также сообщила о том, что в 2019 году ею был оформлен кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 

<

данные изъяты> рублей. До июля 2021 года она ежемесячно оплачивала платежи по кредиту, после чего в связи с наличием финансовых трудностей оплачивать его перестала, обратившись в специализированную компанию для реализации процедуры банкротства, оплачивая соответствующие юридические услуги. До настоящего времени банкротом она не признана.

Представитель третьего лица – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.101).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу требований ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из положений ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из содержания п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29.10.2019 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д.11-12), по результатам рассмотрения которого 29.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банком заемщику предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 24,9% годовых со сроком его возврата – до востребования, по тарифному плану «Кредит наличными 3.1: Лайт плюс» (л.д.9-10).

По условиям кредитного договора (п.6) размер минимального обязательного платежа составляет 9611 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем его внесения на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

В момент заключения договора сторонами также были согласованы условия о размере неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548% (п.12 кредитного договора). Подписывая договор, заемщик также подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14 кредитного договора.) 

На основании п.17 кредитного договора в целях предоставление кредита банком на имя заемщика открывается текущий банковский счет №. В соответствии с п.7 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. 

При заключении 29.10.2019 кредитного договора ФИО1 также выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №9 (RUR) без выдачи ее материального носителя и ее оплату в размере 

<

данные изъяты> рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам (л.д.12-14). На основании заявления клиента банком в рамках заключенного договора открыт текущий банковский счет № в рублях, плата за выпуск карты подлежала внесению на текущий банковский счет № не позднее 12 числа месяца.

Согласно выписке по текущему банковскому счету на имя ФИО1 за период с 19.10.2019 по 16.05.2024 банком 29.10.2019 заемщику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.21-23). Начиная с 15.07.2021 в установленную дату платежа погашение предоставленного кредита ФИО1 не производилось.

18 января 2022 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление-претензия о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № в сумме 

<

данные изъяты> копейки, содержащее требование о погашении всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента его отправления (л.д.114). 

При этом каких-либо данных, подтверждающих факт погашения суммы, указанной в направленной банком претензии, а также о проведении претензионной работы с банком ввиду несогласия с выставлением к погашению суммы задолженности, ответчиком суду не представлено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Базарносызганского района Инзенского судебного района Ульяновской области от 04.05.2022 по заявлению ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> копейки (л.д.186).

18 мая 2022 года определением мирового судьи судебного участка Базарносызганского района Инзенского судебного района Ульяновской области судебный приказ от 04.05.2022 отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д.184-185).

В силу ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.2 ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

На основании решения №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» переданы правопреемнику – ПАО «Совкомбанк» на основании утвержденного передаточного акта (л.д.44).

Указанные сведения внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, о чем свидетельствует соответствующая выписка от 14.02.2022 (л.д.45).

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом и обладает правом требовать взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно расчету суммы задолженности, представленной истцом, задолженность по кредитному договору за период с 15.07.2021 по 16.05.2024 составляет 

<

данные изъяты> копейки, в том числе: 

<

данные изъяты> копейки – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> копеек – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> копейка – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> копейки – неустойка на просроченные проценты (л.д.17-20, 89-91, 152-153, 160). 

Указанный расчет судом проверен, сомнений в обоснованности не вызывает. При этом ответчиком не представлено никаких доказательств в опровержение правильности расчета суммы задолженности, а также сведения, указывающие на погашение образовавшейся задолженности.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ФИО1 в нарушение условий заключенного договора не вносила платежи в счет погашения предоставленного банком кредита, процентов и иных платежей в порядке, предусмотренными условиями кредитного договора № от 29.10.2019.

Согласно сведениям Единого федерального реестра сведений о банкротстве ответчик ФИО1 банкротом не признавалась (л.д.130, 187).

До вынесения решения по настоящему делу ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по исковым требованиям ПАО «Совкомбанк» (л.д.86-87).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Выставляя заемщику требование о погашении просроченной задолженности, ПАО «Совкомбанк» в связи с нарушением ФИО1 условий ранее заключенного договора потребовал досрочного возврата всей суммы кредита в срок до 18.02.2022, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.17, 18 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявление истец обратился в суд 20.05.2024, то есть до истечения оставшейся части предоставленному ему законом трехлетнего срока. В этой связи правовых оснований для удовлетворения заявления ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности не имеется.

С учетом изложенного суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, составляющей 

<

данные изъяты> копейки.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.10.2019, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 283840 (Двести восемьдесят три тысячи восемьсот сорок) рублей 53 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6038 (Шесть тысяч тридцать восемь) рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.Н. Каргин

Решение в окончательной

форме изготовлено 19.07.2024