Дело №2-1489/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 06 сентября 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В. Недосековой 

при секретаре Двоеглазовой Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ним и ООО КБ «кольцо Урала» был заключен кредитный договор 

<

...> ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к Программе страхования, сумма страховой премии составила 36 414,00 руб., которая была включена в общую сумму кредита и направлена страховщику АО «СОГАЗ». Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные обязательства по договору исполнены истцом надлежащим образом в полном объеме 28.06.2018 года. 04.06.2019 года истец направил в АО «СОГАЗ» заявление на возврат страховой премии пропорционально сроку страхования. 04.07.2019 года ответчиком выплачена часть страховой премии в сумме 3 468,68 руб. Истец не согласен с данным размером произведенной выплаты, полагает, что имеет право на возврат страховой премии в сумме 30 778,50 руб.

Просит расторгнуть договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ», взыскать с АО «СОГАЗ» удержанную страховую премию в сумме 30 778,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000,00 руб., судебные расходы, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте уведомлен надлежащим образом, представлены возражения на заявленные исковые требования, в которых представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска, указывая на то что, размер страховой премии за подключение к программе страхования составил 4 126,92 руб., которая была перечислена ООО КБ «Кольцо Урала» на счет АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. После досрочного погашения кредита и обращения истца за возвратом страховой премии, страховой компанией произведена выплата в сумме 3 468,68 руб. пропорционально сроку страхования.

Представитель третьего лица ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что согласно тарифов на услуги, предоставляемые ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по дополнительным услугам, комиссия за включение заемщика в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков, страховыми случаями по которым являются недобровольная потеря работы/недобровольная потеря дохода в результате потери работы застрахованным, составляет 0,15 % от остатка кредитной задолженности на дату начала срока страхования (в т.ч. НДС) в месяц, но не менее 1490 руб. (в т.ч. НДС) за весь период страхования. Тариф складывается из двух составляющих - комиссия Банка за подключение к программе в размере 0,133 % и страховой премии страховой компании в размере 0,017%, размер рассчитывается от остатка кредитной задолженности на дату начала срока страхования в месяц. Соответственно при сумме кредита 289 000,00 рублей, ежемесячная комиссия за включение заемщика в список застрахованных лиц составила 433,50 рублей, из нее 384,37 рублей - составила ежемесячная комиссия Банка, 49,13 рублей - составила ежемесячная страховая премия страховой компании. Поскольку ответчиком добровольно был произведен возврат страховой премии истцу пропорционально периода, в котором он не пользовался услугой, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО КБ «кольцо Урала» был заключен кредитный договор 

<

...>/к2-17 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 289 000,00 руб., под 16,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. 

При заключении кредитного договора ФИО1 был включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования с АО «Согаз», путем присоединения к Программе коллективного страхования страховыми случаями по которым являются недобровольная потеря работы/недобровольная потеря дохода в результате потери работы застрахованным договор 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно тарифов на услуги, предоставляемые ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» по дополнительным услугам (л.д. 36-37), комиссия за включение заемщика в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков, страховыми случаями по которым являются недобровольная потеря работы/недобровольная потеря дохода в результате потери работы застрахованным, составляет 0,15 % от остатка кредитной задолженности на дату начала срока страхования (в т.ч. НДС) в месяц, но не менее 1490 руб. (в т.ч. НДС) за весь период страхования.

Тариф складывается из двух составляющих - комиссия Банка за подключение к программе в размере 0,133 % и страховой премии страховой компании в размере 0,017%, размер рассчитывается от остатка кредитной задолженности на дату начала срока страхования в месяц.

Таким образом, согласно тарифам на услуги, размер страховой премии за подключение к программе страхования составил 4 126,92 руб. (п. 88 списка застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ к коллективному договору страхования 

<

...> РР от ДД.ММ.ГГГГ.), которая была перечислена ООО КБ «Кольцо Урала» на счет АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за присоединение к программе страхования была согласована при заключении договора.

28.06.2018 года ФИО1 произвел досрочное погашение кредита в полном объеме.

После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

04.06.2019 года в адрес АО «СОГАЗ» ФИО1 направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

04.07.2019 года АО «СОГАЗ» осуществило возврат страховой премии в сумме 3 468,68 руб. что подтверждается платежным поручением от 04.07.2019 года 

<

...>, согласно следующему расчету – 

(4126,92 / 2558) * 408 - 4126,92 = 3 468,68, где - 

4 126,92 руб. - страховая премия по договору страхования

2558 дней - период с 17.05.2017 года по 17.05.2024 года 

408 дней - период с 17.05.2017 года по 28.06.2018 года

Таким образом, ответчик АО «СОГАЗ» обязательства перед истцом о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование исполнил в полном объеме. Права истца действиями ответчика АО «СОГАЗ» не нарушены, в связи с чем, исковые требования о взыскании суммы страховой премии удовлетворению на подлежат.

Требования ФИО1 о расторжении договора страхования также не подлежат удовлетворению, так как, с момента подачи ФИО1 заявления о прекращении договора страхования, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие.

Требования к ООО КБ «Кольцо Урала» о взыскании страховой премии истцом не заявлены, суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

В связи с тем, что суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии с ответчика АО «СОГАЗ», не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 10.09.2019 года.

Судья: подпись И.В.Недосекова 

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1489/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области