Дело № 2-214/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Орёл 8 мая 2019 года 

Советский районный суд г.Орла в составе:

Председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

При секретаре Исаковой А.Д., 

С участием ответчика ФИО1,

Её представителя ФИО2,

Представителя ответчика САО «ВСК» ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-214/19 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, САО «ВСК», о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в Советский районный суд г.Орла с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, принявшего наследство. В ходе судебного разбирательства, определением суда от ДД.ММ.ГГ, к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО «ВСК». В обоснование исковых требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГ между Банком и супругом ответчика ФИО14 был заключён кредитный договор №***, в соответствии с которым Заёмщику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, денежные средства были зачислены на счёт Заёмщика №***.

ДД.ММ.ГГ ФИО14 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ за Заёмщиком числилась задолженность по кредитному в сумме 

<

данные изъяты>

Обязательства по кредитному договору со смертью ФИО14 не прекратились, поскольку допускают правопреемство.

По информации, имеющейся у сотрудников Банка, супруга ФИО14 – ответчик по делу ФИО1 фактически приняла наследство, поскольку проживала совместно с супругом и до настоящего времени проживает по адресу: 

<

...>, производит оплату коммунальных услуг.

В связи этим истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 как наследника Заёмщика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> а также уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>

Представитель Банка в судебное заседание не явился, личного участия в судебном разбирательстве не принимал.

Ответчик ФИО1 возражала относительно удовлетворения иска, указала, что при заключении кредитного договора её супругом был заключён договор страхования, была оплачена страховая премия в сумме 

<

данные изъяты> Полагала, что смерть супруга являлась страховым случаем, в связи с чем образовавшаяся задолженность должна быть оплачена за счёт страховой выплаты в связи со смертью супруга. Также дополнительно пояснила, что своевременно, сразу после смерти супруга, подавала в Банк весь пакет документов, необходимый для принятия решения о возникновении страхового случая, какой-либо ответ ей дан не был.

Представитель ответчика ФИО2 поддержала позицию доверителя, дополнительно пояснила, что в силу положений Правил страхования страховая компания была вправе истребовать недостающие документы из компетентных органов, однако, этого не сделала, таким образом фактически уклонившись от принятия решения о наступлении страхового случая; относительно действий Банка полагала, что в действиях Банка усматривается злоупотребление правом, поскольку с заявлением о смерти ФИО14 и наступлении страхового случая ФИО1 обратилась в Банк своевременно, ещё в ДД.ММ.ГГ, однако, настоящее исковое заявление было подано Банком в суд лишь в ДД.ММ.ГГ, когда сумма задолженности по кредитному договору существенного возросла, что привело к необоснованному увеличению Банком задолженности по кредитному договору.

Представитель САО «ВСК» ФИО3 явилась в судебное заседание, возражала относительно удовлетворения иска к страховой компании, пояснила следующее. Между ПАО «Сбербанк России» и САО «ВСК» был заключён коллективный договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней №***. Согласно полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ №*** ПАО «Сбербанк России» внесло в список застрахованных лиц ФИО14 страховая сумма составила 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратились в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица, в тот же день ею был представлен пакет документов, в котором не содержался полный перечень документов, предусмотренный Правилами страхования, необходимый для принятия решения о наступлении страхового случая: отсутствовала справка из учреждения медико-социальной экспертной комиссии, копия направления на МСЭ или акт освидетельствования в Бюро МСЭ, выписки из медицинских карт амбулаторного больного, в связи с чем страховщик был лишён возможности установить наступление страхового случая. В связи с этим полагала, что оснований для возложения на САО «ВСК» обязанности по погашению задолженности ФИО14 по кредитному договору не имеется.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 807 названного Кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГ между Банком и супругом ответчика ФИО14 был заключён кредитный договор №***, в соответствии с которым Заёмщику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых (л.д.4-8), денежные средства были зачислены на счёт Заёмщика №*** (л.д.10).

ДД.ММ.ГГ ФИО14 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГ (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГ за Заёмщиком числилась задолженность по кредитному в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.10-13).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так, согласно ответу нотариуса ФИО24 в рамках находящегося в неё в производстве наследственного дела №***, открытого к имуществу ФИО14 единственным наследником, принявшим наследством, является его супруга ФИО1, выявленное наследственное имущество состоит из: 

<

данные изъяты> в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

...>, права пожизненного наследуемого владения на земельный участок по этому же адресу, денежных вкладов, открытых на имя ФИО14 в ПАО «Сбербанк России», в сумме 

<

данные изъяты>

В судебном заседании ответчика ФИО1 подтвердила, что является единственным наследником к имуществу ФИО14 и фактически приняла наследство после смерти супруга.

В ходе судебного разбирательства по делу была проведена судебная экспертиза для оценки стоимости наследственного имущества.

Согласно заключению ФИО28 рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГ (дата открытия наследства) 

<

данные изъяты> в праве собственности на жилой дом, расположенный по адерсу6 

<

...>, была определена экспертами в сумме 

<

данные изъяты> право пожизненного наследуемого владения на земельный участок под указанным домом – в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.134-158).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГ, ФИО14 была оплачена страховая премия за подключение к программе добровольного страхования в сумме 

<

данные изъяты> (л.д.40).

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 подтвердила, что ДД.ММ.ГГ ФИО14 было подано заявление в Орловском отделение ПАО «Сбербанк» на включение в список застрахованных лиц по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №*** заключённому между ПАО «Сбербанк России» и САО «ВСК»; указанный Договор действует на условиях Правил №*** Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней; ФИО14 был включён в список застрахованных лиц, страховая сумма при наступлении страхового случая составила 

<

данные изъяты> Текст Договора суду не представлен.

Согласно Заявлению на страхование, составленному ФИО14 страховыми рисками по данному Договору являлись: смерть застрахованного лица в результате несчастного случае или болезни; установление инвалидности первой или второй группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; также ФИО14 согласился, что выгодоприобретателем по Договору будет являться Банк (л.д.87).

В соответствии с п.2.2 Правил №*** страховым случаем по настоящим Правилам является совершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованном лицу, Выгодоприобретателю или иным третьими лицам (л.д.106); согласно п.2.3.4 одним из страховых рисков является смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования (л.д.106); согласно п.2.4 Правил несчастным случаем является внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К таким воздействиям, в том числе относится попадание в дыхательные пути инородного тела (л.д.106, оборот)

Согласно медицинскому свидетельству о смерти №*** от ДД.ММ.ГГ причиной смерти ФИО14 явилась 

<

данные изъяты> (л.д.119, оборот).

Установив изложенное, суд приходит к выводу, что факт наступления страхового случая подтверждён.

Согласно п.6.3.4 Правил в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная Договором (л.д.108).

Представитель ответчика подтвердила, что в отношении ФИО14 страховая сумма составила 

<

данные изъяты>

Пунктом 6.4.3 Правил предусмотрен перечень документов, необходимых для представления страховщику при наступлении страхового события, указанного в том числе в п.2.3.4 Правил (смерть в результате несчастного случая). Пунктом 6.5 предусмотрен перечень дополнительно представляемых документов, пунктом 6.6 Правил также предусмотрено право страховщика принять решение о страховой выплате по неполному перечню документов, указанных в пунктах 6.4, 6.5 и 6.6 Правил (л.д.109, оборот). 

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в Банк а заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая (л.д.83).

ДД.ММ.ГГ представленные заявителем документы, со Справкой-расчётом о размере задолженности ФИО14 по кредитному договору на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГ), были представлены Банком в страховую компанию САО «ВСК».

В силу п.6.7 Правил в течение пятнадцати рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения документов, указанных в пп.6.4, 6.5 и 6.6. Правил, Страховщик: принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем; принимает решение об отказе в страховой выплате. Согласно п.6.8 правил с даты принятия решения Страховщик осуществляет страховую выплату или письменно сообщает Выгодоприобретателю об отказе в страховой выплате (л.д.109, оборот).

Однако в нарушение указанных положений Правил ни Страховщиком, ни Банком ФИО1 не была уведомлена о недостаточности представленных документов; также не представлено суду данных о том, что ей направлялся запрос о представлении недостающих либо дополнительных документов либо что ею совершались иные действия, препятствующие принятия решения о выплате страхового возмещения.

За период с даты наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГ) по заявленную в иске Банком дату (ДД.ММ.ГГ) сумма задолженности по кредитному договору, заключённому со ФИО14 возросла с 

<

данные изъяты> (л.д.82) до 

<

данные изъяты> (исковое заявление, расчёт). Заявленная Банком сумма долга не превышает страховой суммы по Договору страхования.

Установив изложенное, суд признаёт доказанным наступление страхового случая, в связи с чем взыскивает с САО «ВСК» в пользу Банка страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору между Банком и ФИО14 на заявленную Банком дату – ДД.ММ.ГГ – в сумме 

<

данные изъяты> 

Оснований для взыскания каких-либо сумм со ФИО1 по приведённым выше основаниям у суда не имеется, в удовлетворении исковых требований к данному ответчику суд отказывает в полном объёме.

Также не основании ст.98 Гражданского процессуального Кодекса РФ в пользу истца с ответчика САО «ВСК» взыскивается уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, САО «ВСК», о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить в части.

Взыскать со САО «ВСК» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение по коллективному договору страхования граждан от несчастных случаев и болезней №*** в связи со смертью ФИО14, 

<

данные изъяты> (кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ), уроженца 

<

...>, в сумме 

<

данные изъяты> а также уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г.Орла в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий Т.А. Михеева