Дело № 2-8/2020

74RS0031-01-2019-002993-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Чухонцевой Е.В.,

при секретаре: Пестряковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 04 октября 2013 года в размере 179 204 руб. 00 коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу – 88 988 руб. 00 коп., просроченных процентов, начисленных за период с 01 декабря 2016 года по 30 сентября 2018 года - 8 297 руб., процентов, начисленных на просроченную задолженность за период с 01 июня 2017 года по 13 февраля 2019 года – 81 919 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 784 руб. 08 коп. 

В обоснование иска указано, что 04 октября 2013 года между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого последней предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 191 000 руб. на срок 1822 дня по 31 октября 2016 года с процентной ставкой 16 % годовых. Обязательства по кредитному договору не исполняются, заемщик ФИО3 умерла 

<

дата обезличена>. Имущественные интересы ФИО3 по договору от 04 октября 2013 года были застрахованы в АО «СОГАЗ». Страховщику направлялись уведомления о смерти застрахованного лица с требованием выплаты страхового возмещения, однако, страховщик выплату не произвел. 

Представитель истца «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимали, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Считают, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика АО «СОГАЗ», поскольку смерть ФИО3 является страховым случаем, что подтверждается заключением судебной экспертизы, проведенной в рамках указанного гражданского дела. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности исковые требования не признала, указывает, что судом по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза, согласно которой между диагностированными при жизни ФИО3 хроническими заболеваниями и наступлением смерти причинно – следственной связи не усматривается, таким образом, заявленное событие не является страховым случаем и страховщик не несет ответственности, в связи с чем, в исковых требованиях АО «КУБ» к АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности следует отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 указанной статьи).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено, что 04 октября 2013 года между «Кредит Урал Банк» открытое акционерное общество и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого последней предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 191 000 руб. на срок 1822 дня по 30 сентября 2018 года с платой за пользование кредитом в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 7,75%, что на момент заключения кредитного договора составило 16% годовых (л.д.8-9). 

Пунктом 2.6 договора предусмотрено, что при непогашении кредита в сроки, указанные в п. 2.3 и п. 2.4 настоящего договора, с просроченной суммы кредита взимается плата за пользование кредитом в размере пятикратной действующей платы за пользование кредитом, установленной п. 2.4 настоящего договора.

В соответствии с графиком, погашение кредита производится 30-31 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере 4 696 руб., кроме первого платежа, который равен 2261 руб., последний платеж равен 4625 руб. (л.д.11).

Во исполнение Федерального закона № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» о приведении в соответствии с нормами данного закона «Кредит Урал Банк» изменил организационно правовую форму с ОАО на АО. 

Согласно выписке по счету и распоряжению бухгалтерии 04 октября 2013 года ФИО3 получила кредит в сумме 191 000 руб.(л.д.15).

С декабря 2016 года обязательства заемщиком не исполняются, в результате чего по состоянию на 13 февраля 2019 года по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 04 октября 2013 года образовалась задолженность в размере 179204 руб. 00 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 88 988 руб. 00 коп., просроченные проценты, начисленные за период с 01 декабря 2016 года по 30 сентября 2018 года - 8 297 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01 июня 2017 года по 13 февраля 2019 года – 81 919 руб. (л.д.30-31).

Проверив представленный истцом расчет, суд считает его обоснованным и принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности. 

Как следует из материалов дела, в период действия кредитного договора 30 ноября 2016 года заемщик ФИО3 умерла, о чем 

<

дата обезличена> отделом ЗАГС администрации Магнитогорского городского округа Челябинской области составлена актовая запись о смерти 

<

номер обезличен> (л.д.17). 

Причиной смерти ФИО3 явились 

<

данные изъяты> 

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.1111 Гражданского кодека РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 1113 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина. 

Как следует из положений ст.1141 Гражданского кодекса РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (пункт 1). Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (пункт 2).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (ст.1142 Гражданского кодекса РФ).

Наследственное дело после смерти ФИО3 заведено нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области П.Н.С. Наследниками ФИО3 в ? доле каждый являются супруг ФИО1 и дочь ФИО2 Наследственная масса – ? доля в квартире по 

<

адрес обезличен> денежный вклад. 02 июня 2017 года нотариусом П.Н.С.. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя 

<

ФИО>3 и 

<

ФИО>1 на вышеуказанное наследственное имущество (л.д.89-93). 

Вместе с тем, 04 октября 2013 года ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней л.д. 79-80).

Согласно положениям ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

04 октября 2013 года выдан полис страхования заемщика от несчастных случаев и болезней 

<

номер обезличен> (л.д.78), из содержания которого усматривается, что срок действия договора страхования установлен с 04 октября 2013 года по 04 октября 2018 года. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя/застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью. 

Пунктом 4 полиса предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть (п. 3.3.1 Правил) и утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п. 3.3.4 Правил). 

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 82-84), страховыми случаями (рисками) являются следующие события (кроме случаев, перечисленных в п.3.5 настоящих правил): 

смерть – смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания. 

смерть в результате несчастного случая - смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая. 

Пунктом 2.3. Правил установлено, что под заболеванием понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев, перечисленных в п.3.5 настоящих правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. 

Банк обращался к АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, страховое возмещение не выплачено.

В ходе производства по делу судом по ходатайству ответчика АО «СОГАЗ» назначена судебно - медицинская экспертиза для определения юридически значимого обстоятельства, является ли данный случай страховым. На разрешение эксперта поставлены следующие вопросы : Установить причинно-следственную связь между течением хронических заболеваний и причиной смерти застрахованного ; установить начало течения заболевания, приведшего к смерти, проведение которой поручено ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно – медицинской экспертизы» (л.д.159-160).

Экспертизой установлено, что смерть ФИО3 наступила в исходе не диагностированного при ее жизни заболевания эндокринной системы – Сахарного диабета II типа, развившегося вследствие патологических изменений в поджелудочной железе. Между диагностированными при жизни ФИО3 хроническими заболеваниями и наступлением смерти причинно – следственной связи не усматривается.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Проанализировав содержание заключения судебной экспертизы, суд находит его отвечающим требованиям ст.86 ГПК РФ, поскольку оно является мотивированным, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные судом вопросы. Оснований ставить под сомнение выводы экспертов у суда не имеется. Эксперты имеют соответствующее образование и квалификацию, практический опыт, были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 Уголовного кодекса РФ за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов основаны на медицинских документах умершего и материалах гражданского дела, которые ими проанализированы.

Оценив изложенное в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленное событие является страховым случаем на предмет которого заключался договор страхования, что влечет для страховой компании обязанность по выплате страхового возмещения. 

Как следует из полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни 

<

номер обезличен> от 04 октября 2013 года, страховая сумма по настоящему полису на каждый период страхования, устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату заключения настоящего полиса, увеличенной на сумму платежа процентов за пользование кредитом за один год и составляет 219 576 руб. (л.д. 78).

По данным «Кредит Урал Банк» (АО) по состоянию на 13 февраля 2019 года задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 04 октября 2013 года составила 179 204 руб. 00 коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу – 88 988 руб. 00 коп., просроченных процентов, начисленных за период с 01 декабря 2016 года по 30 сентября 2018 года - 8 297 руб., процентов, начисленных на просроченную задолженность за период с 01 июня 2017 года по 13 февраля 2019 года – 81 919 руб., 43 230,74 руб. 

Таким образом, с учетом толкований условий договора страхования, размер страхового возмещения составит 179 204 руб.

Доводы представителя АО «СОГАЗ» в части того, что договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты, согласно кредитному договору, в связи с чем требования в части взыскания со страховщика процентов за пользование кредитом не законны и не обоснованны, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку противоречат условиям договора страхования.

Что касается доводов представителя АО «СОГАЗ» в части того, что при написании заявления на заключение договора страхования ФИО3 указала, что никаких заболеваний у нее не имеется, предоставив заведомо ложные сведения по состоянию своего здоровья, суд исходит из следующего.

Событие – смерть застрахованного лица ФИО3 в период действия договора страхования наступила в исходе не диагностированного при ее жизни заболевания эндокринной системы – 

<

данные изъяты> Между диагностированными при жизни ФИО3 хроническими заболеваниями и наступлением смерти причинно – следственной связи не усматривается.

На основании абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ, п.6 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем по рискам является «Кредит Урал Банк» АО.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с АО «СОГАЗ» следует взыскать в пользу Банка страховое возмещение в размере 179 204 руб. 

Оснований для взыскания с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору в данном случае у суда не имеется. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с АО «СОГАЗ» пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 784 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, Челябинскому филиалу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество)задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 04 октября 2013 года в размере 179 204 руб. 00 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 784 руб. 08 коп., всего 183 988 (сто восемьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят восемь) рублей 08 копеек. 

В удовлетворении исковых требований «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 25 мая 2020 года.

Судья: