Дело № 2-1092/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Редченковой М.А.,

С участием ответчика ФИО1, 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Московский областной банк (ПАО МОСОБЛБАНК) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Московский областной банк (ПАО МОСОБЛБАНК) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 19 471,73 долларов США, в том числе, сумму основного долга - 

<

данные изъяты>; проценты - 

<

данные изъяты>;

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>.), с установлением начальной продажной цены в размере 385 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что на основании кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГг., АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (ныне - ПАО МОСОБЛБАНК) предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГг. под 

<

данные изъяты>% годовых на приобретение автомобиля. В целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГг. сторонами был заключен договор залога транспортного средства № 

<

данные изъяты>.). Залоговая стоимость автомобиля определена в 19 598,77 долларов США. Заемщик взял на себя обязательства вернуть в установленный срок полученный кредит и начисленные проценты. До настоящего времени ФИО1 не исполнила принятых на себя обязательств, в результате чего образовалась задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 19 471,73 долларов США, включающая в себя сумму основного долга и проценты (л. д. 2-5).

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив при предъявлении иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что с момента заключения кредитного договора существенно увеличился установленный Банком России курс доллара США, на что она при заключении сделки не рассчитывала. С целью урегулирования с Банком вопроса о внесении изменений в условия договора и определении его цены в рублях, она в устном порядке обращалась к сотрудникам истца, однако в этом ей было отказано. По мнению ответчика, отказ Банка от согласования предложенных ею условий является неправомерным. Кроме того, в ДД.ММ.ГГГГ. филиал ПАО МОСОБЛБАНК на территории г. Смоленска был ликвидирован и сотрудники банка предложили ей осуществлять погашение кредита в 

<

адрес> или 

<

адрес>, что ей было не удобно. По указанным причинам с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в полном объеме прекратила исполнение взятых на себя обязательств по погашению кредита. Возможность возврата ею транспортного средства банку не рассматривалась, поскольку автомашина необходима ей для рабочих целей. Одновременно ФИО1 пояснила, что определенную банком начальную продажную цену заложенного имущества в размере 385 тыс. руб. она не оспаривает, поскольку в настоящее время автомобиль имеет значительный пробег.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (ныне - ПАО МОСОБЛБАНК) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> доллара США, а Заемщик обязалась своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом, комиссионное вознаграждение Банка, а также исполнить иные обязательства, предусмотренные настоящим договором, в полном объеме (л. д. 14-21).

Кредит предоставлен Заемщику для покупки транспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи, а также оплаты расходов по договору страхования жизни и здоровья Заемщика (пункт 1.2 договора).

В разделе 2 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрены, среди прочих, следующие условия:

- кредит предоставляется сроком пользования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (пункт 2.1);

- кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика в Банке и последующим перечислением денежных средств по заявлению Заемщика на расчетный счет организации - Продавца транспортного средства и оплаты дополнительного оборудования (если такое приобреталось за кредитные средства), оплаты страховых премий в пользу Страховщиков и в счет оплаты расходов по договору страхования жизни и здоровья Заемщика (пункт 2.3);

- кредит считается выданным, а обязательство Банка надлежаще исполненным в день зачисления суммы кредита на счет Заемщика, указанный в пункте 2.3 настоящего договора (пункт 2.3.1);

- процентная ставка за пользование кредитом в течение срока, установленного пунктом 2.1 настоящего договора, составляет 

<

данные изъяты>% годовых;

- полная стоимость кредита в процентах составляет 

<

данные изъяты>% годовых. График ежемесячных платежей установлен в Приложении № к настоящему договору (пункт 2.4.1);

- погашение (возврат) кредита, выплату процентов за пользование кредитом Заемщик обязуется производить ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (пункт 2.5);

- Заемщик, не позднее даты ежемесячного платежа, обязан обеспечить на счете наличие денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма ежемесячного платежа, в соответствии с графиком ежемесячных платежей. При этом сумма ежемесячного платежа является фиксированной, равной 

<

данные изъяты> долларов США и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 4.2.8 настоящего договора (пункт 2.5.1).

Пунктом 4.2.8 кредитного договора предусмотрено, что условия настоящего договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему договору должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами.

Согласно положениям пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, исполнение обязательств Заемщиком обеспечено залогом имущества (приобретаемого транспортного средства), условия которого определены сторонами в договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. сторонами подписан график платежей по погашению кредита, в которых установлена дата платежей - последнее число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты> долларов США, включающая в себя сумму погашения процентов, погашения основного долга, а также размер остатка задолженности по кредиту; процентная ставка по кредиту составит 

<

данные изъяты> % годовых (л. д. 22-24).

Иностранная валюта в размере, указанном в кредитном договоре, была проконвертирована на основании заявки ФИО1, к зачислению была определена сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. с перечислением ее Банком на счет ответчика, с последующим перечислением этой суммы на расчетный счет ООО «

<

данные изъяты>» - 

<

данные изъяты> руб. и на расчетный счет ООО «Платинум» - 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты страхования автомобиля в порядке КАСКО (л.д.41-43,47,48).

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 приобрела у ООО «

<

данные изъяты>» автомобиль - 

<

данные изъяты> за 

<

данные изъяты> руб., который ей был передан по акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГг. (л. 

<

...>).

Согласно данным ПТС указанное транспортное средство принадлежит ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.52-53).

Из содержания искового заявления, представленного расчета задолженности усматривается, что заемщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность на общую сумму 19 471,73 долларов США, в том числе: основной долг по кредиту - 

<

данные изъяты> долларов США, начисленные проценты - 

<

данные изъяты> долларов США (л. д. 8-10).

Требование ПАО МОСОБЛБАНК о погашении образовавшейся задолженности, досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без удовлетворения (л. д. 54-57).

Не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору, а равно и произведенный истцом расчет задолженности, ФИО1 суду пояснила, что при заключении кредитного договора она не могла предвидеть существенное изменение установленного Банком России курса доллара. Обратившись в устном порядке в Банк с предложением об изменении условий договора, а именно, об установлении его цены в рублях, она получила отказ, который, по ее мнению является необоснованным.

Между тем, материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте (долларах США).

Следовательно, возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2017г.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, тогда как ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита, уплате процентов на него уклоняется. Имеющиеся в материалах дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие основного долга по кредитному договору и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности. 

Учитывая изложенное, а также, принимая во внимание, что право кредитора требовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору согласовано сторонами при заключении кредитного договора, суд находит требования ПАО МОСОБЛБАНК о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 19 471,73 долларов США (основной долг - 

<

данные изъяты> долларов США, начисленные проценты - 

<

данные изъяты> долларов США) обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Разрешая требования ПАО МОСОБЛБАНК об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из положений статьи 337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В целях обеспечения выданного кредита между Заемщиком и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога транспортного средства 

<

адрес> (л.д.25-30), по условиям пункта 1.2. которого указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между кредитором и заемщиком, в том числе по следующим условиям:

- срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГг.;

- проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> процентов годовых,;

- целевое назначение кредита: приобретение транспортного средства 

<

данные изъяты>.

Согласно пункту 2.3.1 договора о залоге транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГг, Банк (залогодержатель) вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога в случае неисполнения заемщиком (залогодателем) своих обязательств по кредитному договору.

Залоговая стоимость определена сторонами в 19 598,77 долларов США (пункт 1.10). При этом начальная цена продажи предмета залога может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки (пункт 4.5.4. договора о залоге).

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости продажи предмета залога с публичных торгов в размере 385 000 руб., определенном на основании заключения по результатам определения индикативной стоимости заложенного имущества (л. д. 58). 

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а также, принимая во внимание согласие ФИО1 с произведенным Банком расчетом рыночной стоимости заложенного имущества, о чем она заявила в судебном заседании, суд приходит к выводу о правомерности заявленных ПАО МОСОБЛБАНК требований в указанной части и обращает взыскание на заложенный автомобиль, владельцем которого является ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости указанного транспортного средства, равной 385 000 руб.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в сумме 20 287 руб., из которой 14 287 руб. - по требованию о взыскании задолженности по кредиту, исходя из взыскиваемой суммы задолженности по кредиту - 1 217 372,56 руб. (по курсу доллара США по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., где 1 долл. США = 62,52 руб.) и по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество - 6 000 руб.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца понесенные по делу судебные расходы по уплате госпошлины в полном размере, то есть в сумме 20 287 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества Московский областной банк (ПАО МОСОБЛБАНК) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Московский областной банк (ПАО МОСОБЛБАНК) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 19 471 (девятнадцать тысяч четыреста семьдесят один) доллар США 73 цента, судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 20 287 (двадцать тысяч двести восемьдесят семь) рублей. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>), определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 385 000 (триста восемьдесят пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий . ФИО3