Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1959/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 98 258 рублей 68 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 147 рублей 76 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по кредитному договору в виде акцептованного заявления оферты № ФИО1 кредит в сумме 105 263 рубля 16 коп. под 33 % годовых на срок 60 месяцев. Ответчиком обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно не вносились. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочной возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки. Требование банка направленное заемщику о возврате суммы кредита на дату подачи иска не исполнено. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 98 258 рублей 68 коп., в том числе: задолженность по просроченной ссуде – 73 175 рублей 93 коп., просроченные проценты – 15 403 рубля 65 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 938 руб. 73 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 740 руб. 37 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что сумма кредита составила 80 000 рублей, которые она и получила. Остальные денежные средства банк необоснованно включил в суму кредита, навязав ей услуги по страхованию, в связи с чем полагает, что проценты и неустойка должны быть рассчитаны исходя из суммы кредита в 80 000 рублей. Нарушение со своей стороны условий кредитного договора по погашению задолженности не оспаривает. 

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. 

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Исходя из положений ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Как следует из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 105 263 рубля 16 коп. под 33 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с разделом «Г» указанного договора и графиком осуществления платежей ФИО1 обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 07 числа, путем внесения денежных средств на банковский счет в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. 

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 24% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита и уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 240% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (Раздел «Б» договора о потребительском кредитовании №).

В день заключения кредитного договора истица подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико" от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному заявлению истица осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия Банка, уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию.

Согласно п. 4 Заявления-оферты со страхованием ФИО1 поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны за счет кредитных средств направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату. Также понимает и согласна с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования; понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования будет являться банк, в случае смерти застрахованного – наследники (п.9). 

В силу Раздела "Е" договора о потребительском кредитовании в расчет полной стоимости кредита включены платежи, в том числе по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 25 263,16 руб.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали все существенные условия, в том числе о размере кредита, сроке его предоставления, размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки, что подтверждается представленными в материалы дела кредитным договором и графиком платежей, подписанными сторонами, истица была ознакомлена с размером страховой премии и сроком страхования; добровольно и самостоятельно подписала заявление на включение в программу страхования, в связи с чем подключение к программе страхования не являлось обязательным условием получения кредита. 

Доказательств, подтверждающих, что заемщик обращался в Банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо возражала против заключения договора на указанных условиях, а также доказательств того, что Банком существенно нарушены условия кредитного договора, стороной истца не представлено.

Таким образом, истица, путем подписания Заявления, выразила свое добровольное желание на предоставление дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, данное основание своего подтверждения не нашло, подтверждающих его доказательств, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Кроме того, необоснованны и доводы истца о том, что сумма кредита составила 80000 рублей, поскольку как указано выше ФИО1 добровольно распорядилась частью кредитных средств в размере 25 263,16 руб., направив их на оплату комиссии по страхованию. Соответственно размер кредита составил 105 263 рубля 16 коп. 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 вносила платежи несвоевременно, с нарушением графика платежей. Платежи ответчиком были произведены на сумму 107 500 рублей. 

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспаривается факт нарушений графика возврата кредитных средств и уплаты процентов, что подтверждено выпиской по счету, согласно которой последний платеж был внесен ответчиком в феврале 2015 года. Доказательств внесения платежей позднее ФИО1 не представлено.

Основной долг по ссуде составляет: 105 263 рубля 16 коп. (сумма кредита) за минусом 32 087 руб. 23 коп. (погашено) = 73 175 руб. 93 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 990 руб. 95 коп., из них оплачено 73 587 руб. 30 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 88 900 руб. 95 коп. – 73 587 руб. 30 коп. = 15 403 руб. 65 коп.

Расчет процентов за пользование ссудой за 2012 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2013 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2014 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За просрочку уплаты ссуды за период с 08 февраля по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 4 869 рублей 09 коп. Ответчиком погашена неустойка в размере 930 руб. 26 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 938 рублей 73 коп., из расчета: 4 869 рублей 09 коп. – 930 рублей 36 коп.

Расчет штрафных санкций за просрочку уплаты ссуды за 2014 год:

С 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

С 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За просрочку уплаты процентов начислена неустойка в сумме 6 635 рублей 47 коп. Ответчиком погашена неустойка в размере 895 руб. 10 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 740 рублей 37 коп., из расчета: 6 635 рублей 47 коп. – 895 рублей 10 коп. 

Расчет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за 2014 год:

С 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

С 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной истцом неустойки до 5 000 рублей. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 93 579 рублей 58 коп., в том числе задолженность по основному долгу 73 175 руб. 93 коп., проценты 15 403 руб. 65 коп., неустойка 5 000 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных исковых требований истца, то есть в размере 3 147 рублей 76 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (98 258 руб. 68 коп. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 579 (девяносто три тысячи пятьсот семьдесят девять) рублей 58 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 147 (три тысячи сто сорок семь) рублей 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев