Дело №2-483/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

11 октября 2018 года п.Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец по настоящему делу - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 445313 руб. 87 коп., из которых: 273782,97 руб. – основной долг, 81601,54 руб. – просроченный основной долг, 79215,69 руб. – проценты за пользование кредитом, 5047,84 руб. – пени на основной долг, 5665,83 руб. - пени на проценты. Кроме этого истец просит взыскать с ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом из расчета 27% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7653 руб. 14 коп.

Требования мотивированы тем, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., а заемщик обязался возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.4 соглашения процентная ставка установлена в размере 27 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.2 соглашения). Истец в соответствии с соглашением исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 31.07.2015г. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по соглашению заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 Заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых обязательств, письменные требования Банка о возврате кредита, процентов и неустойки не выполнил. На основании ст.ст. 309, 310, 314, 329, 330, 361, 363, 807 – 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать указанные суммы солидарно с ответчиков.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, а равно сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика, с копиями искового заявления и документов, приложенных к нему, а также извещение о месте и времени рассмотрения дела возвращена в адрес суда с указанием причины возврата - за истечением срока хранения. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, а равно сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено. Согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В силу ст.35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание от ответчика не поступало. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №. Согласно п.1, п.2, п.4 соглашения ФИО1 был предоставлен кредит в размере 500000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 27% годовых. Полная стоимость кредита по соглашению составила 26,254% годовых.

Во исполнение принятых на себя обязательств по соглашению кредитор в соответствии с п.17 соглашения перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 500000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 31.07.2015г.

В силу п.6 раздела 1 кредитного соглашения, п.4.2. Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила) погашение кредита должно осуществляться ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения кредита (основного долга) и начисленных процентов, являющегося Приложением №1 к соглашению. Способ погашения – аннуитетные платежи.

В соответствии с п.4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, и других денежных обязательств, предусмотренных соглашением) заемщиком уплачивается неустойка. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате суммы по договору. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в п.12 раздела 1 условий договора: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно договора поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обязалась отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.1. договора поручительства поручитель и заемщик отвечают солидарно. Поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором (п.3.2. договора поручительства). Пунктом 5.2. договора поручительства стороны установили, что поручительство прекращается, если кредитор в течение пяти лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п.3.4. настоящего договора.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить Кредит и (или) уплачивать на него проценты. 

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что ФИО1 неоднократно нарушал сроки и размеры ежемесячных платежей.

Следовательно, обязательства по возврату долга заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, копии графика вручены ФИО1, ФИО2 Графиком платежей предусмотрен размер денежной суммы, ежемесячно вносимой на погашение процентов по договору и соответственно размер денежной суммы направляемой на погашение основного долга. Таким образом, до сведения ответчиков полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчики не имели, более того до июня 2016 года ФИО1 принятые на себя в силу заключенного договора обязательства исполнял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО1. добровольно подписал соглашение, получил кредит, им не оспаривается, что он получил денежные средства в размере 500000 рублей.

Согласно представленным выпискам по лицевому счету ФИО1 с июня 2016 года нарушал условия договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате займа с причитающимися процентами.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- 273782,97 руб. – основной долг,

- 81601,54 руб. – просроченный основной долг, 

- 79215,69 руб. – проценты за пользование кредитом. 

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Ответчиком о несоразмерности неустойки не заявлено, а так же не усматривается судом, поэтому оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ нет.

Определенный банком расчет неустойки соответствует условиям кредитного договора и закону. Следовательно, требование АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ответчикам о взыскании неустойки за просроченный основной долг в размере 5047,84 руб. и неустойки за просроченные проценты в размере 5665,83 руб. подлежат удовлетворению.

Следовательно, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- 273782,97 руб. – основной долг,

- 81601,54 руб. – просроченный основной долг, 

- 79215,69 руб. – проценты за пользование кредитом.

- 5047,84 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 

- 5665,83 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 27% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступавших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст. 319 ГК РФ очередностью.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу пункта 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 5.2 договора поручительства предусмотрено, что поручительство прекращается, если кредитор в течение пяти лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование.

В соответствии с п.2 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ дата окончательного срока возврата кредита, то есть день, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства - ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 5.2. договора поручительства стороны установили, что поручительство прекращается, если кредитор в течение пяти лет со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п.3.4. настоящего договора.

Таким образом, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (5 лет с ДД.ММ.ГГГГ).

Условие договора о сроке поручительства содержит указание на период времени, который исчисляется годами, то есть, полностью соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ.

Иск о взыскании просроченной в уплате сумме, так и истребимой досрочно предъявлен в суд, в том числе к поручителю ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок предъявления требований по договору поручительства не пропущен.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора, договора поручительства и закона обратился с иском к заемщику и поручителю о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 7653 руб. 14 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме сумма уплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 445313 руб. 87 коп., из которых: 273782,97 руб. – основной долг, 81601,54 руб. – просроченный основной долг, 79215,69 руб. – проценты за пользование кредитом, 5047,84 руб. – пени на основной долг, 5665,83 руб. - пени на проценты.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом из расчета 27 % годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7653 руб. 14 коп., по 3826 руб. 57 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Председательствующий судья Э.А. Городилова