Дело № 2-728/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 октября 2018 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В.+,

при секретаре Галимовой А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен кредитный договор N № на сумму 200 000 руб. с уплатой ежемесячных процентов на сумму кредита, установленных договором. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчиком принятые обязательства исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 167260,92 руб., из которых: 118073,12 руб. - основной долг; 49187,80 руб. - проценты за пользование кредитом. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору и в счет возврата госпошлины по делу 4545,22 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 иск не признала и указала, что она обращалась в банк о досрочном погашении долга, внесла необходимую денежную сумму. Иск предъявлен необоснованно. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования N №. 

В указанном заявлении имеется необходимая и полная информация о запрашиваемом кредите и его условиях, графике платежей. Размер заемных средств 200 000 рублей под 38,5% годовых с полной стоимостью кредита 46,05%. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа 8757 руб, но не менее 5000 руб. Также из заявления усматривается, что ФИО1 ознакомлена с графиком погашения платежей. В графике указана полная сумма платежа 525393 руб. 72 коп. из которых: 200 000 руб. – сумма кредита, 253393 руб. 72 коп.- проценты за пользование кредитом, 72000 руб. – плата за присоединение к Программе страхования. С тарифами и процентными ставками банка, полной стоимостью кредита и штрафными санкциями она ознакомлена. В заявлении также указано, что она добровольно присоединилась к Программе страхования, согласилась на ежемесячную оплату за присоединение к Программе страхования в сумме 1200 руб. Ответчик согласилась с указанными условиями, что подтверждается её подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства в суде ФИО1 не оспаривались.

ПАО КБ "Восточный" исполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, указанный в заявлении на получение кредита, заемные денежные средства, которые в этот же день были ей выданы, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не отрицалось ответчиком в суде.

Условиями договора кредитования предусмотрено, что заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения -8757 руб, а последний платеж -8730 руб.72 коп. В соответствии с договором при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта – 50% за нарушение просрочки. 

Из заявления-оферты следует, что ФИО1 дала свое личное согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков. 

Ответчиком обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место неуплата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности, лицевым счетом. 

Из лицевого счета видно, что последний платеж имел место ДД.ММ.ГГГГ. Более платежи по договору не производились. До указанной даты имели место неоднократные нарушения сроков возврата платежей – в ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года. 

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 260 руб. 92 коп., из которых: задолженность по основному долгу 118 073 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом 49 187 руб. 80 коп. 

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Довод ответчика о несогласии с иском сводится к тому, что она досрочно погасила кредит, проценты и не обязана к оплате.

Данный довод суд не принимает ввиду его недоказанности.

В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Порядок досрочного исполнения обязательств заёмщиком по кредитному договору установлен Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный » (далее - Общие условия).

С данными Общими типовыми условиями ФИО1 ознакомлена, приняла их, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора кредитования и не отрицалось ответчиком в суде.

Согласно п.4.5 Общих условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

В соответствии с п.4.5.1 Общих условий частичное досрочное погашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы досрочного частичного погашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на банковском специальном счете, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования.

Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка.

В силу п.4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк проводит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном пп. 4.4.4-4.4.6, с учетом п.4.5.1 настоящих Общих условий.

Пункт 4.4.4 Общих условий указывает, что банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной в п.4.9 Общих условий очередностью. 

Пункты 4.4.5 и 4.4.6 Общих условий указывают на даты списания денежных средств. 

Таким образом, названные пункты Общих условий указывают на то, что частичное или полное погашение кредита должно носить заявительный характер со стороны заемщика в установленные сроки путем внесения заемщиком на специальный банковский счет денежных средств, достаточных для полного либо частичного погашения кредита. 

Из содержания кредитного договора следует, что клиент заключает договор в соответствии, в числе прочего, с указанными Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент дала согласие на открытие банком специального банковского счета, подтвердив согласие собственноручной подписью.

Из пояснений ФИО1 в суде следует, что она имела намерения досрочно погасить кредит в связи с чем, в октябре 2015 года, пополнив банковский счет на 30 000 рублей, написала в банк заявление о досрочном погашении кредита.

Согласно Графику платежей, указанного в договоре кредитования, датой первого очередного платежа является ДД.ММ.ГГГГ, платёж вносится в размере 8757 рублей 00 копеек, при этом остаток задолженности будет составлять 198 982 рубля 73 копейки. В октябре 2015 года платеж должен быть осуществлен к 23 числу в сумме 8758 рублей. При этом остаток долга 154950 руб.78 коп. 

Из выписки по счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком внесён платёж в размере 30 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения очередного платежа) остаток свободных средств на счету составил 131 131 руб. 37 коп, что недостаточно для погашения долга. 

В суде ФИО1 ссылалась на то, что она обращалась в банк с заявлением о досрочном (частичном) погашении кредита.

Представленное ею заявление от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о состоянии ее счета.

Заявление о частичном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ допустимым доказательством не является, так как в нем не содержится сведений о конкретном договоре кредитования, о сумме списания, о номере банковского счета, о дате написания заявления, являющимися существенными условиями для частичного досрочного погашения кредита. 

Из пояснений ФИО1 в суде следует, что при написании заявления о досрочном погашении кредита ей сотрудником банка по телефону была пояснена необходимость обращения в ближайший офис банка, но она это условие не выполнила, так как полагала, что кредит погасила. 

Исходя из изложенного суд приходит к выводу о том, что банк при списании денежных средств действовал в соответствии с условиями кредитного договора, действиями банка права ответчика нарушены не были. Ответчик сама не исполнила условия договора о досрочном погашении долга, следовательно, оснований для отказа в иске нет. 

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязана возместить расходы банку по уплате госпошлины за подачу иска в суд в сумме 4545 рублей 22 копейки. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 118073 рубля 12 копеек –основной долг, 49187 рублей 80 копеек- проценты за пользование кредитом и в счет возврата госпошлины 4545 рублей 22 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева