2-4600-24

61RS0022-01-2021-001684-02

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2024 г. г.Таганрог

Таганрогский городской суд в составе: председательствующего судьи Сенковенко Е.В., при секретаре Приходько В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, №-24-39871\5010-003 от 16.05.2024г., заинтересованное лицо ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования и ФИО1 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-24-39871/5010-003 от 16.05.2024 г. обосновав свои требования тем, что 16.04.2021 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 335 227, 27 руб. сроком 60 месяцев под 11,9% годовых.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении ПАО Сбербанк с требованием о взыскании денежных средств в размере 133 386 рублей 74 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования

16.05.2024 г. принято решение об удовлетворении требований заявителя и с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 133 386 (сто тридцать три тысячи триста восемьдесят шесть) рублей 75 копеек.

Истец в своем исковом заявлении указывает, что финансовым уполномоченным при вынесении решения №У-24-39871/5010-003 от 16.05.2024 г. неверно определены обстоятельства дела, а именно об исчислении срока исковой давности и рассмотрении заявления ФИО1 от 29.03.2024 г., в связи с чем оспариваемое решение является незаконным и подлежит отмене. 

В ходе рассмотрения дела в качестве заинтересованного привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования просил отказать в заявленных требованиях. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ранее им был направлен письменный отзыв. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Из представленных суду доказательств следует, что 16.04.2021 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 335 227, 27 руб. на сроком 60 месяцев по 11,9% годовых.

16.04.2021 г. ПАО Сбербанк на счет ФИО1 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 335 227 рублей 27 копеек. ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» № ЖОООР0010000547873, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования.

Согласно заявлению на страхование, размер платы за участие в программе страхования составляет 280 227 рублей 27 копеек. 17.04.2021 г. банком со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере 280 227 рублей 27 копеек в счет платы по договору страхования.

28.12.2022 г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 24.04.2024 г., а также историей операций по кредитному договору.

09.01.2023 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением вх. № 230109 0377 425900, содержащим требования о расторжении договора страхования и возврате платы по нему в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Банк в ответ на заявление ФИО1 письмом уведомила его о том, что заявление подано по истечении 14 календарных дней с даты оплаты договора страхования, в связи с чем осуществить возврат платы по договору страхования не представляется возможным. Договор страхования является действующим. При наступлении страхового случая, ФИО1 получит выплату в соответствии с Условиями страхования. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата платы по договору страхования.

23.01.2023 г. ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением (вх. № 230123 0548 897800), содержащим требования аналогичные изложенным в заявлении, подданном 09.01.2023 г. ПАО Сбербанк в ответ на претензию письмом уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на заявление. 

09.08.2023 г. ФИО1 направил финансовому уполномоченному обращение № У-23-85194 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», содержащее требование о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 183 137 рублей 03 копеек.

28.08.2023 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. по результатам рассмотрения обращения № У-23-85194 принято решение № У-23-85194/5010-004 об удовлетворении требований, и с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия по договору страхования в размере 49 543 рублей 65 копеек. При этом требование о взыскании платы Финансовой организации за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения, в связи с тем, что указанное требование должно быть предъявлено ПАО Сбербанк.

26.09.2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не согласившись с решением № У-23-85194/5010-004, обратилось в Ленинский районный суд города Ставрополя с заявлением об отмене решения № У-23-85194/5010-004. 

13.12.2023 г. Ленинским районным судом г.Ставрополя вынесено решение по гражданскому делу № 2-4336/2023, согласно которому заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с вынесенным решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подало апелляционную жалобу на решение суда от 13.12.2023 г. 

14.03.2024 г. судебной коллегией по гражданским делам Ставропольского краевого суда вынесено апелляционное определение по делу № 33-3-2261/2024, согласно которому решение Ленинского районного суда г.Ставрополя оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения. 

09.09.2023 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (вх.№ 230909 0604 549000), содержащим требование о возврате части платы ПАО Сбербанк за подключение к договору страхования в размере 133 386 рублей 74 копеек. ПАО Сбербанк в ответ на претензию письмом без номера и даты уведомила ФИО1 о том, что в связи с тем, что заявление на прекращение участия в программе страхования в срок 14 календарных дней от ФИО1 не поступало, основания для возврата платы за подключение к программе страхования, а также ее части, отсутствуют.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что срок для подачи обращения ФИО1 не пропущен, поскольку он узнал о том, что его права были нарушены после получения ответа на заявление, а трехлетний срок для обращения к финансовому уполномоченному, установленный статьей 15 Закона № 123-ФЗ, по требованию о возврате платы по договору страхования начинает исчисляться не ранее 09.01.2023 г.. в связи с чем указанное в Обращении требование подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Обращение подано ФИО1 18.04.2024 г., в связи с чем финансовый уполномоченный правомерно пришел к решению, что срок для подачи обращения ФИО1 не пропущен, в связи с чем было рассмотрено его обращение и принято решение №У-24-39871/5010-003 от 16.05.2024 г., которое оспаривается ПАО Сбербанк.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу положений части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются указанным законом. 

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Требование ФИО1 было не связано с возвратом страховой премии по договору страхования, а направлено на возврат платы за услугу по присоединению к программе страхования. 

Согласно договору страхования, ПАО Сбербанк является страхователем, а ФИО1 – застрахованным лицом. Как следствие, обязанностью финансовой организации как страхователя является обеспечение действия договора страхования в отношении ФИО1 как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования. 

Исходя из этого, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО1 к программе страхования является длящейся. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. 

Изложенная позиция применительно к решению вопроса о возврате части стоимости услуги по присоединению к программе страхования отражена в том числе в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 № 18-КГ22-73-К4.

Как следует из материалов дела, 17.04.2021 г. ФИО1 произведен платеж по договору страхования в размере 280 227 рублей 27 копеек. Финансовым уполномоченным установлено, что сумма, удерживаемая банком в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой финансовой организацией за страхование ФИО1, составляет 75 894 рубля 89 копеек, размер платы за услугу по присоединению к программе страхования – 204 332 рублей 38 копеек. 

09.01.2023 г. ФИО1 направил в ПАО Сбербанк заявление об отказе от страхования, предусмотренного программой страхования. Таким образом, Заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования 634 дня (с 16.04.2021 г. по 09.01.2023 г.). В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1 192 дня (1 826 дней – 634 дня). Таким образом, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 по решению финансового уполномоченного подлежало взысканию плата за услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период в размере 133 386 рублей 75 копеек (204 332 рубля 38 копеек / 1 826 дней * 1 192 дня).

Таким образом, финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, и взыскал в пользу ФИО1 133 386 рублей 75 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 191-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-24-39871/5010-003 от 16.05.2024 г. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Сенковенко Е.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 21.10.2024г.