№2-3185/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень 10 мая 2018 года 

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Василенко А.В., с участием представителя истца по доверенности 72 АА 1425141 от 05.05.2018 ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа. Требования иска мотивированы тем, что 17.04.2017 между истцом и банком ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № 2251541-ДО-ЗС-16. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ответчика заключены договор страхования на основании полиса - оферты серии № от 17.04.2017 по программе страхования жизни и здоровья и полису – оферте серии № от 17.04.2017 по программе страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. Согласно кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере 496 860 рублей по ставке и 16,5% годовых на срок 60 месяцев, из них 17.04.2017 истцом получена денежная сумма 420 000 рублей, а денежная сумма в размере 78 860 по программе страхования жизни и здоровья, по программе на случай потери работы была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 28.11.2017 истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, на ряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. 28.11.2017 истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств. В адрес истца направлен ответ, которым ответчик указал, что отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии, возврат не осуществлен. Фактический срок кредитования истца составил 7 месяцев с 17.04.2017 по 28.11.2017. Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 867, 38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 797, 09 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, штраф.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, причины неявки суду не сообщили, в судебном заседании присутствует представитель истца по доверенности, при таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Из отзыва представителя ответчика по доверенности ФИО3 на иск от 26.04.2018 следует, что просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что 17.04.2017 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита по условиям которого предоставлен потребительский кредит в размере 496 860 рублей сроком на 60 месяцев под 16,50% годовых.

На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ответчика заключены договор страхования на основании полиса - оферты серии № от 17.04.2017 по программе страхования жизни и здоровья и полису – оферте серии № от 17.04.2017 по программе страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк, срок действия страхования составлял 60 месяцев. 

Указанные обстоятельства подтверждены заявлением истца на страхование от 17.04.2017.

Истцом получены кредитные денежные средства в размере 420 000 рублей, денежная сумма в размере 76 860 рублей перечислена ответчику по программе страхования жизни и здоровья, по программе на случай потери работы в качестве страховой премии.

28.11.2017 истцом произведено досрочное погашение кредита, что подтверждается информацией банка о полном досрочном погашении.

28.11.2017 истцом подано заявление в страховую компанию ответчика с требованием возврата части страховой премии в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Письмом от 19.01.2018 ООО «СК «РГС – Жизнь» отказали истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно условий договора страхования (страховой полис добровольного страхования жизни и здоровья серии НС № 2251541-ДО-ЗС-16 от 17.04.2017) он может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). 

В случае получения страховщиком заявления о досрочном расторжении договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. В случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном расторжении договора страхования позже пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Согласно разделу «прекращение действия договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья ООО «СК «РГС – Жизнь» для заемщиков ПАО Банк «ФК Открытие» действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Как следует из заявления на страхование НС № 2251541-ДО –ЗС -16 поданного истцом для заключения с ним договора страхования от 17.04.2017 истец указывает, что согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом истец понимает, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец проинформирован в указанном заявлении о том, что страхование является добровольным, договор страхования жизни может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по усмотрению истца и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что договор страхования жизни и здоровья заключенный на основании письменного заявления истца является добровольным и заключается в зависимости от волеизъявления заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Кроме того, страховая компания в рамках услуги страхования производит страховую выплату не в силу просрочки или невозможности в силу каких – либо обстоятельств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за страхование, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также условий программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья ООО «СК «РГС – Жизнь» для заемщиков ПАО Банк «ФК Открытие».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а потому в удовлетворении данного требования истца надлежит отказать. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, остальные требования являются от него производными, соответственно удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Калашникова С.В.

В окончательной форме решение изготовлено 17.05.2018