Дело № 2-445/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск 26 июля 2018 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе: 

судьи Агаповой О.Е., 

при секретаре Сурниной А.В.,

с участием представителя ответчика С.А. – А.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Плюс Банк» к наследственному имуществу С.Ю,, к С.И., С.А., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Плюс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу С.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировали тем, что ... между С.Ю, и ПАО «Плюс Банк» (до переименования ОАО «Плюс Банк») был заключен кредитный договор ...-АПН (далее договор), согласно которому заемщику предоставлен целевой кредит на приобретение автомобиля ... года выпуска, в сумме ...,80 рублей, сроком возврата 58 месяцев с процентной ставкой 21,9% годовых, при этом размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного выбора заемщиком относительно заключения им договора личного страхования на условиях кредитного договора. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил ..., перечислив денежные средства на текущий счет заемщика. В нарушение условий кредитования заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету. По состоянию на ... задолженность заемщика перед Банком составила ... рублей, в том числе: сумма основного долга ... рублей, проценты за пользование кредитом ... рублей, пени за просрочку возврата кредита ... рубля. В соответствии с Условиями кредитования (п.7.2, п.7.4) приобретенное заемщиком транспортное средство на основании договора купли-продажи от ... с использованием кредитных средств Банка считается находящемся в залоге Банка. В соответствии с п. 7.8 Условий кредитования Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. На день подачи иска С.Ю. умер. Просит взыскать за счет наследственного имущества С.Ю, в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору ...-АПН от ... по состоянию на ... в размере ... рублей, в том числе: сумму основного долга ... рублей, проценты за пользование кредитом – ... рублей, пени за просрочку возврата кредита 1 ... рублей, а также госпошлину в размере ... рублей. Обратить взыскание на входящее в состав наследственного имущества С.Ю, транспортное средство: ..., VIN ..., номер двигателя ..., номер кузова ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену ... рублей. 

Определениями суда от ..., от ..., по данному делу в качестве ответчиков привлечены С.А., С.В. в лице законного представителя С.И. В качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (том 1 л.д. 201, 235)

... по данному делу в качестве соответчиков привлечено ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (том 2 л.д. 11-13).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Плюс Банк», ответчик С.А., С.И., действующая в интересах несовершеннолетней дочери С.В., представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», третье лицо нотариус С.Т. не явились, извещены надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Представитель ответчика С.А. – А.В., действующая на основании заявления, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Ссылаясь на отсутствие доказательств соблюдения процедуры страхового возмещения, просила в иске отказать. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Банк и С.Ю. заключили кредитный договор ...-АПН от ..., по условиям которого Банк предоставил ему кредит на сумму ... на срок 58 месяцев под 21,9 годовых, а С.Ю. принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производится ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 6. договора) Предметом залога является автомобиль ..., год выпуска ... VIN ..., номер двигателя ..., номер кузова ..., приобретенный по договору купли продажи от ... с использованием кредитных средств (том 1 л.д. 20-30).

В соответствии с п. 12 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. Предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Обязательство Банка по кредитному договору было исполнено, денежные средства перечислены С.Ю. на текущий счет. Последний платеж по договору был произведен ..., согласно графику погашения задолженности (том 1 л.д. 43-49).

... С.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д. 96).

На дату смерти задолженность ... перед Банком по кредитному договору составляла – ... рубля, в том числе основной долг ... рублей, проценты за пользование кредитом за период ... по ... составили ... рублей. Расчет истца судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный (том 1 л.д. 14-18).

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Как следует из материалов наследственного дела после смерти С.Ю, осталось наследственное имущество: земельный участок и жилой дом по адресу: ...; автомобиль марки ... года выпуска; прицеп марки ... года выпуска; автомобиль марки ... года выпуска; земельной доли без выдела в натуре, площадью 5,74 га находящейся в общей долевой собственности в границах земельного участка по адресу: ..., Старозаимская сельская администрации, на землях сельскохозяйственного назначения. Наследниками первой очереди по закону являются дочь С.В. и сын С.А. (том 1 л.д. 92-200).

Умерший заемщик С.Ю. был застрахован в ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях договора страхования заемщика, оплата страховой премии произведена в сумме 91 318 рублей .... Страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь»; страхователем и выгодоприобретателем является ООО «Плюс Банк» Страховая сумма составляет 100 %; задолженности застрахованного лица по кредитному договору. (том 1 л.д. 226).

По условиям программы страхования в связи со смертью застрахованного лица в обязательном порядке предоставляются, в том числе свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа и постановление правоохранительных органов о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. В особых случаях страховщик вправе затребовать любые иные необходимые документы (том 2 л.д. 31-36,38-39).

Таким образом, на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственником умершего заемщика. 

ООО «Плюс Банк» ... обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти должника С.Ю,, к которому были приложены: копия свидетельства о смерти, копия графика платежей по кредитному договору (том 2 л.д. 40,41).

... ООО «СК «РГС-Жизнь» было направлено письмо-уведомление в адрес Банка о предоставлении необходимых документов о наступлении страхового случая (том 2 л.д. 42).

Из представленных документов следует, что для принятия решения о страховой выплате ООО «СК «РГС-Жизнь» были направлены все необходимые документы, однако до настоящего времени решение о страховой выплате не приято (том 2 л.д. 42-60).

Постановлением начальника ОУУП и ПДН старшего лейтенанта полиции П.А. от ..., отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти С.Ю,, по основаниям п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ (за отсутствием события преступления) (том 2 л.д. 64). 

Согласно заключению эксперта ... от ..., смерть С.Ю, наступила от заболевания – хронической ишимической болезни сердца, приведшей к острой коронарной недостаточности (том 2, л.д. 66-69). 

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. 

Учитывая, что С.Ю. был застрахован, выгодоприобретателем является ООО «Плюс Банк» и страховая сумма составляет 100 %; задолженности застрахованного лица по кредитному договору, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. 

При предоставлении страховщику необходимых документов и выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. В противном случае, Банк, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом, оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. 

С учетом установленных выше обстоятельств, суд приходит к выводу, что у наследников не возникла обязанность по оплате задолженности. Следовательно, взыскание задолженности по кредиту с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних, а потому исковые требования ПАО «Плюс Банк» не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные

расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Плюс Банк» к наследственному имуществу С.Ю,, к С.И., С.А. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 31 июля 2018 года.