Дело № 2 – 469/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г.Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Барковой Н.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой выплаты в размере 1 600 000 руб., неустойку за выполнение обязательств в размере 4 176 000 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм - 2 888 000 руб.

В обоснование иска указал, что 06.07.2017 г. между сторонами был заключен договор страхования к договору ипотечного кредитования, предметом которого являлись обязанности страхователя выплатить истцу страховую выплату при его увольнении с работы, что и являлось страховым случаем; в связи с трагическими обстоятельствами на 

<

данные изъяты> истец был сокращен, что является основанием для страховой выплаты; 08.02.2018 г. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате, однако им был получен отказ; страхователь не был согласен с основаниями для выплаты, причина увольнения истца согласно формулировке ТК РФ не соответствует требованиям перечня страховых случаев; остаток по кредиту составлял 

<

данные изъяты>.; истец не согласен с ответом, т.к. полагает, что основания для увольнения соответствуют требованиям, предъявляемым трудовым законодательством, основания для прекращения трудовой деятельности не противоречат программе страхования, в связи с чем, ответчик обязан произвести истцу выплату страхового возмещения по кредитному договору.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 изложенные в исковом заявлении доводы и требования поддержали, просят иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в суд не явился, предоставив письменное возражение на исковое заявление, которым просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 37-42), ходатайством от 08.06.2018 г. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в связи с отсутствием авиабилетов на обратный рейс из г.Мирный (л.д. 81). 

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Исходя из требований статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения, в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, 06 июля 2017 г. между 

<

данные изъяты> (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 821 277 руб. со сроком действия договора 60 месяцев (06.07.2022) под 15,5 % годовых (л.д. 9-13).

На основании заявления от 06 июля 2017 г. ФИО1 включен в число участников Программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в 

<

данные изъяты> по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 7-8); страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма - 1 821 277 руб., срок страхования - с 07.07.2017 г. по 06.07.2022 г., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 109 277 руб., из которых вознаграждение Банка - 21 855,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 87 421,60 руб.

28.11.2017 г. ФИО1 получено уведомление 

<

данные изъяты> от 26.11.2017 г. о том, что занимаемая штатная должность: 

<

данные изъяты>, будет сокращена с 01.01.2018 г., предложена вакантная должность: 

<

данные изъяты>. Так же согласно п. 8.10 Коллективного договора между 

<

данные изъяты> и Общественной организацией Межрегиональный профессиональный союз работников 

<

данные изъяты> на 2017-2019гг., предоставлен список имеющихся вакантных должностей Компании, в т.ч. в подразделениях Компании, расположенных в других местностях для возможности самостоятельного подбора работы в подразделениях Компании. Предупрежден, что, если в срок до 29.12.2017 не будет выражено согласие (письменное заявление) о переводе на имеющиеся вакантные должности Компании, это будет рассмотрено как отказ от предложенной работы, в связи с чем, трудовой договор будет расторгнут по п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ - сокращение штата (численности) работников 29.12.2017 с предоставлением гарантий и компенсаций, связанных с расторжением трудового договора, установленных ст. 178 ТК РФ (л.д. 86).

29.12.2017 г. ФИО1 получено уведомление 

<

данные изъяты> от 12.12.2017 о том, что согласно плану дополнительных мер по трудоустройству работников, подлежащих сокращению, Государственный комитет занятости населения Республики Саха (Якутия) предлагает ему рассмотреть вакантные должности промышленных предприятий РС(Я) и регионов Дальнего Востока для возможного трудоустройства, а именно: слесарь 

<

данные изъяты>. В случае желания перевестись в подразделение Компании на имеющуюся вакансию, при отсутствии необходимой квалификации, просили обратиться в отдел кадров 

<

данные изъяты> для решения вопроса о возможном обучении. Кроме того, предложено рассмотреть перевод на вакантную должность: 

<

данные изъяты> (л.д. 85).

Из представленного Сообщения 

<

данные изъяты> о наличии вакантных рабочих мест (должностей) следует, что по состоянию на 

<

дата> имеются вакантные рабочие места (должности) всего по 

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>) (л.д. 101-117). 

От предложенного банка вакансий ФИО1 отказался, что подтверждается его подписью от 15.12.2017 г. (л.д. 117).

Согласно трудовой книжке серии АТ-IX № от 

<

дата>, ФИО1 осуществлял трудовую деятельность на 

<

данные изъяты>, 29.12.2017 уволен по сокращению штата работников организации - п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (приказ от 24.12.2017) (л.д. 14-19).

Согласно справке ГКУ «ЦЗН Мирнинского района» Государственного комитета Республики Саха (Якутия) по занятости населения от 30.01.2018, ФИО1, 

<

дата> г.р., зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с 18.01.2018 г., признан безработным с 18.01.2018 г., приказ № от 25.01.2018 г., в настоящее время состоит на учете (л.д. 84).

Согласно справке 

<

данные изъяты> от 17.05.2018, задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от 06.07.2017 составляет 

<

данные изъяты>. (л.д. 28). 

Согласно справке о доходах физического лица № от 30.01.2018 г., общая сумма дохода ФИО1 в 2017 году составила 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 100).

ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о наступлении страхового случая в связи с недобровольной потерей работы Застрахованным лицом (л.д. 125).02 марта 2018 г. (ООО) «ВТБ Страхование» направило в адрес истца ФИО1 сообщение об отказе в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что событие по потере истцом работы не является страховым случаем; в уведомлении о предстоящем увольнении от 28.11.2017 г. указано, что занимаемая должность 

<

данные изъяты> будет сокращена с 01.01.2018 г.; в соответствии с ч. 1 ст. 180 ТК РФ предложены вакантные должности, согласно списку вакантных должностей по состоянию на 01.12.2017; в трудовой книжке указано, что 29.12.2017 ФИО1 уволен по сокращению штата работников организации п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, приказ от 24.12.2017; в соответствии с пунктом 4.9 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос 

<

данные изъяты> Событие, указанное в п. 4.2.5 Условий, не является страховым случаем, согласно пунктам: п. 4.9.1 - в случае прекращения Контракта по основаниям, предусмотренным ТК РФ и перечисленным в п. 4.2.5.1 Условий: б) досрочное расторжение Контракта при отказе Работника от предложения Контрагента о переходе на другую должность (вакантная должность или работа, соответствующая квалификации работника, и вакантная нижестоящая должность или нижеоплачиваемая работа); ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения (л.д. 162). Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения, в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Согласно пункту 4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 51-59), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Согласно пункту 4.2.5 Условий, страховым случаем могут признаваться события, в т.ч. возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между работником и Контрагентом (далее – потеря работы) по основаниям (п. 4.2.5.1): расторжение трудового договора по инициативе Контрагента в случаях: б) сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ). Согласно пункту 4.9 Условий, событие, указанное в п. 4.2.5 Условий, не является страховым случаем в случае прекращения Контракта по основаниям, предусмотренным ТК РФ и перечисленным в п. 4.2.5.1 Условий: б) досрочное расторжение Контракта при отказе Работника от предложения Контрагента о переходе на другую должность (вакантная должность или работа, соответствующую квалификации работника, и вакантная нижестоящая должность или нижеоплачиваемую работу) – данное исключение действует на наступление обстоятельств, указанных в подпункте «б» п. 4.2.5.1.1 Условий. Согласно пункту 2 Условий, Период ожидания – период времени с момента вступления страхования в силу и до момента начала действия страхования по Договору страхования, в течение которого событие, предусмотренное п. 4.2 Условий, не является страховым случаем. По риску «Потеря работы» применяется период ожидания равный 2 (двум) месяцам с даты вступления страхования в силу. Судом установлено и не опровергнуто допустимыми и относимыми доказательствами, что истец, будучи уведомленный о предстоящем увольнении в связи с сокращением численности штата работников, неоднократно выражал отказ от предложенных ему вакансий, в том числе у того же работодателя, что в соответствии с условиями страхования является исключением из числа страховых случаев. Указанное последним не опровергнуто, более того подтверждено, что работодателем были предложены вакантные должности, в том числе в 

<

данные изъяты>, находящихся на территории Мирнинского района Республики Саха (Якутия), 

<

данные изъяты> находящихся на территории Республики Саха (Якутия), а также, помимо указанных, иные вакансии, предложенные Контрагентом в Списке 

<

данные изъяты> о наличии вакантных рабочих мест (должностей) по состоянию на 01.12.2017. На основании изложенного, трудовой договор с ФИО1 был прекращен в связи с сокращением штата работников, п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Согласно Правилам страхования потери работы, страховым случаем является возникновение у выгодоприобретателя убытков в результате досрочного расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентом по обстоятельства, не зависящим от воли сторон. При этом не является страховым случаем неполучение ожидаемых доходов выгодоприобретателя, произошедших по причине досрочного расторжения контракта при отказе выгодоприобретателя от предложения контрагента о переходе на другую должность. Страховщик, формулируя в Договоре добровольного страхования, указанное правило, имел целью сохранение у страхователя любой работы для стабильности выполнения обязательств по кредитным договорам. Поэтому отказ истца от перевода на другую работу, нахождение в статусе безработного, не обладает признаками случайности, следовательно, не может являться страховым случаем. Следует отметить на тот факт, что в качестве обеспечения кредитных обязательств ФИО1 перед Банком 

<

данные изъяты>, истец присоединился к Договору коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между 

<

данные изъяты> и ООО СК «ВТБ Страхование». Как следствие, помимо договора страхования с истцом, ответчик также руководствовался в своей деятельности и договором коллективного страхования, которым, в частности, было предусмотрено, что события не признаются страховыми, если они произошли в результате досрочного расторжения контракта при отказе клиента от предложения контрагента о переходе на другую должность. Следовательно, не является страховым случаем неполучение ожидаемых доходов выгодоприобретателя, произошедших по причине досрочного расторжения контракта при отказе выгодоприобретателя от предложения контрагента о переходе на другую должность. Таким образом, страховщик, формулируя в договоре добровольного страхования указанное правило, имел целью сохранение у страхователя любой работы для стабильности выполнения обязательств по кредитным договорам. При этом указанная формулировка необязательно должна соответствовать нормам Трудового кодекса РФ, должен сохраняться ее главный смысл, заключающийся в том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому отказ истца от перевода на другую работу, нахождение в статусе безработного не обладают признаками случайности, следовательно, не могут являться страховым случаем. Тот факт, что при заключении договора истец присоединился к правилам страхования без каких-либо оговорок, не свидетельствует о том, что он был лишен возможности влиять на содержание договора и его право на свободу договора было ограничено, так как согласно заявлению истца программа страхования предоставлена по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора о предоставлении кредита. С правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, правила страхования потери работы получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Доводы стороны истца судом не могут быть приняты во внимание и явиться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку в данном случае не применяется правило об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 964 ГК РФ), смысл которого в названии обстоятельств, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая. В данном случае речь идет о том, что событие, указанное страхователем, страховым случаем не является, поскольку Договором между страховщиком и страхователем предусмотрено иное. На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь страховщик могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений правил страхования, однако страхователь ФИО1 заключил договор страхования путем активации полиса без каких-либо оговорок. Приняв на себя условия заключенного договора, истец принял обязательство выполнять его условия, которые не лишают истца права отказаться от перехода на другую должность, предусмотренную Трудовым кодексом РФ, но в силу условий заключенного договора влияют на признание события страховым случаем и выплату страхового возмещения. Условия договоров страхования не противоречат каким-либо специальным правилам. Прямых или косвенных доказательств того, что ответчик понуждал истца к заключению договоров на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора. Таким образом, принимая во внимание положения ст. 927, ст. 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, установив, что при увольнении работодателем 

<

данные изъяты> истцу была предложена для трудоустройства вакантные должности, от занятия которой последний отказался, суд приходит к выводу, что, приняв на себя условия заключенного договора страхования, истец ФИО1 принял обязательство выполнять его условия, которые не лишают его права отказаться от перехода на другую должность, предусмотренную Трудовым кодексом РФ, но в силу условий заключенного договора влияют на признание события страховым случаем и выплату страхового возмещения, а, следовательно, предусмотренный договором страхования страховой случай не наступил, в связи с чем, правовых оснований для взыскания в пользу истца страхового возмещения, а, соответственно суммы неустойки и штрафа не имеется. Руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 20.06.2018 г.

Председательствующий: 

С.Ж.Иванова