Дело № 2-4341/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 29 мая 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой,

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование исковых требований указывает, что 01.03.2017 между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 118 571 рублей сроком на 60 месяцев. Также при заключении кредитного договора ему навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком выступает ООО СК «ВТБ-Страхование».

Согласно заявлению о включении в Программу страхования, плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования составляет 35 571 рубль, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 7 114 рублей 20 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 28 456 рублей 80 копеек.

ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено, что клиент вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

03.03.2017 он предоставил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования. В срок до 20.03.2017 страховая премия не возвращена.

Неустойка за нарушение сроков возврата страховой премии составит 29 879 рублей 64 копейки. Поскольку сумма неустойки не может превышать общую цену договора, считает соразмерным последствиям неисполнения обязательства взыскать неустойку 28 456 рублей 80 копеек.

Моральный вред оценивает в 5 000 рублей.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу уплаченную страховую премию 28 456 рублей 80 копеек, неустойку 28 456 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, расходы на оплату юридических услуг 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, представил письменные возражения на иск, просит в иске отказать, указывая, что истцом факт непредставления неполной информации при заключении договора страхования не доказан, услуга ему не навязана. Договор страхования в силу обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, не прекратился. В то же время нормы страхового законодательства оставляют расчет страховой суммы (страховой премии) и порядок ее определения (возврата) на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключенный к выгоде истца, который вправе отказаться от договора страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно существа спора, ВТБ 24 (ПАО) не явилась, в отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, считает, что в действиях банка нарушении нет. 

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

01.03.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 118 571 рублей под 18,5 % годовых на срок до 01.03.2022.

Также при заключении кредитного договора, истец согласно его заявлению включен в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования составляет 35 571 рубль, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 7 114 рублей 20 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 28 456 рублей 80 копеек (заявление на л.д.9-10).

Срок страхования с 02.03.2017 по 01.03.2022. 

В соответствии с Указанием № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На официальном интернет-сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (vtbins.ru) (л.д.12-13) в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения – это период времени (5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п.8 Указания № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка РФ, информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

03.03.2017 ФИО1 представил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

Страхового случая в период действия договора страхования с 01.03.2017 по 03.03.2017 не наступило.

В срок до 20.03.2017 страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» истцу не возвращена.

Доводы ответчика и третьего лица о добровольности заключения истцом договора добровольного страхования в данном случае правового значения не имеют, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено право клиента отказаться от его исполнения в установленный в нем срок по иным обстоятельствам (период охлаждения).

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии им соблюдены.

В связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 28 456 рублей 80 копеек.

Согласно Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона, является неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Согласно расчету истца, размер неустойки за период с 21.03.2017 по 24.04.2017 составил 29 879 рублей 64 копейки. Расчет судом проверен.

При взыскании неустойки суд учитывает, что исходя из абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованы, но с учетом несоразмерности размера неустойки, с учетом ст.333 ГК РФ, считает необходимым её снизить до 10 000 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда по ее письменному заявлению, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в сумме 10 000 рублей, что подтверждено договором на оказание юридических услуг № от 05.04.2017, квитанцией к пко ( л.д.14-15).

При установленных по делу обстоятельствах суд, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание характер и объем рассмотренного дела, количество судебных заседаний, учитывая сложность и категорию дела, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представители в сумме 4 000 рублей.

За несоблюдение добровольно порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии пунктом 6 статьи 13 закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф 19 478 рублей 40 копеек. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 1 653 рубля 70 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 28 456 рублей 80 копеек, неустойку 10 000 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 19 478 рублей 40 копеек, расходы по оплате юридических услуг 4 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину 1 653 рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Л.Н. Данилова 

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2017