Дело № 2 - 1516/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2020 года г. Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Крылосовой А.А.,

при ведении протокола помощником Трапезниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действия по начислению комиссии за снятие денежных средств и по одностороннему продлению срока действия кредитного договора, о возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 724 рублей 14 копеек, из которых: 19 169 рублей 35 копеек - задолженность по основному долгу; 2 543 рубля 89 копеек - задолженность по процентам; 1 010 рублей 90 копеек - задолженность по неустойке, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 882 рубля.

В обосновании иска ссылается, что между ПАО «Лето Банк» и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредитный лимит в сумме 109 000 руб. с неопределенным сроком действия с уплатой 29,9 % годовых. В соответствии с решением № единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Банк исполнил свои обязательства по договору, ответчик свои обязательства по договору не исполняет надлежащим образом. В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является нарушением условий договора.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными действий банка по начислению комиссии за снятие денежных средств, о признании незаконным действий банка по одностороннему продлению срока кредитного договора и изменению порядка начисления и определения суммы основного долга, процентов и комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о возложении на банк обязанности произвести перерасчет денежных средств, внесенных ею за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца - ответчика ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик - истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению частично, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применимы правила о договоре займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № с индивидуальным условиями потребительского кредита Супер дело 300, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в сумме 109 000 руб. с неопределенным сроком действия с уплатой 29,9 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 4800 руб. (л.д.8).

В соответствии с решением № единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора между истцом и ответчиком ФИО1 предусмотрено возвращение кредита по частям в определенных суммах, и ФИО1 нарушила эти условия. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Пунктом 18 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что ФИО1 заранее дает банку акцепт на списание с ее счета денежных средств в суммах требований банка в случае погашения ее обязательств перед банком, на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий (л.д.9).

Как следует из тарифа "Супер дело 300" (кредитный лимит от 15 000 руб. до 300 000 руб., плановый срок погашения кредита от 12 до 48 месяцев), услуга "Уменьшаю платеж" подключается с оплатой комиссии 300 руб., так же, как и услуга "Пропускаю платеж"-300 руб., комиссия за подключение услуги "Меняю дату платежа" составляет 300 руб., неустойка, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов составляет 20% годовых (л.д.25).

Согласно п.1.7 Условий предоставления потребительского кредита заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные, договором.

Из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате комиссий, которое осталось без исполнения.

Предоставленным истцом расчетом основного долга и процентов, подтверждается, что по предоставленному кредиту, непогашенный остаток по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 22 724 руб. 14 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу 19 169 руб. 35 коп., сумма задолженности по процентам 2543 руб. 89 коп., сумма задолженности по комиссиям 1010 руб.90 коп.

В п. 7 индивидуальных условий договора кредитной карты от № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на оказание ей Банком услуги по выдаче наличных денежных средств через банкомат.

В судебном заседании установлено, что ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ 18 операций по снятию денежных средств в размере 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ 3 операции по снятию денежных средств в размере 5000 руб., одна операция по снятию 4000 рублей.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств в соответствии с п. 17 договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, а также тарифа "Супер дело 300", заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ за счет предоставленного Банком кредита составляет 3% (минимум 300 рублей) от суммы каждой операции, комиссия за выдачу собственных наличных денежных средств через банкоматы других банков составляет 4,9% (минимум 490 рублей) от суммы каждой операции. 

Согласно, п.п. 3.5-3.5.2.3 п. 3 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция 2.6) списание денежных средств со Счета в погашение Задолженности по Договору осуществляется Банком в следующей очередности:

3.5.1. В дату размещения денежных средств на Счете:

3.5.1.1. Просроченная задолженность по процентам по Кредиту;

3.5.1.2. Просроченный основной долг по Кредиту;

3.5.1.3. Просроченная задолженность по комиссиям за Услуги;

3.5.1.4. Неустойка на Просроченную Задолженность;

3.5.2. В Дату Платежа:

3.5.2.1. Проценты по Кредиту;

3.5.2.2. Основной долг по Кредиту;

3.5.2.3. Комиссии.

Согласно, п.5.5.Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция 2.6) банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием Карты или Локальной карты (реквизитов) с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием Карты или Локальной карты (реквизитов) и подлежащие уплате Клиентом, включаются в сумму Задолженности. Клиент понимает и согласен с тем фактом, что в этом случае сумма Задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, и при этом размер Платежей остается неизменным, таким образом, увеличивается количество Платежей.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Поэтому операции по выдаче наличных денежных средств по карте через терминал Банка являются самостоятельной банковской услугой.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность использовать банковскую карту по прямому назначению, для безналичной оплаты расходных операций.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что комиссия за указанную услугу списывалась банком в размере 321,01 руб., 2121,29 руб., 2032,00 руб., 2031,99 руб., 2121,29 руб., 2152,42 руб. на общую сумму 10780 руб.

В соответствии с п. 8.7 Общих условий предоставления потребительских кредитов, Клиент ежемесячно не позднее пятого календарного дня, следующего за датой платежа, обращается в банк за бесплатным получением выписки по счету. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 10-ти календарных дней с даты получения счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии от Клиента заявления, информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Доказательств обращения в банк с заявлением о несогласии со списанием денежных средств в счет комиссии за предоставление услуги суду не представила.

Учитывая, что выдача наличных денежных средств со счета в банкомате осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата, с условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция 2.6), предусматривающими, что сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, увеличивается количество платежей, ФИО1 была ознакомлена, располагала всей необходимой, полной и достоверной информацией, содержащейся в Заявлении, Условиях и Тарифах, получение которых подтвердила своей подписью, встречные исковые требования ФИО1 о признании незаконными действий банка по начислению комиссии за снятие денежных средств, о признании незаконным действий банка по одностороннему продлению срока кредитного договора и изменению порядка начисления и определения суммы основного долга, процентов и комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о возложении на банк обязанности произвести перерасчет денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит задолженность в сумме 22 724 руб. 14 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 881 рублей 72 коп., в остальной части отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 724 руб. 14 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу 19 169 руб. 35 коп., сумма задолженности по процентам 2543 руб. 89 коп., сумма задолженности по комиссиям 1010 руб.90 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 881 рублей 72 коп., в остальной части отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действий банка по начислению комиссии за снятие денежных средств, о признании незаконным действий банка по одностороннему продлению срока кредитного договора и изменению порядка начисления и определения суммы основного долга, процентов и комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о возложении на банк обязанности произвести перерасчет денежных средств, отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий: (подпись) Крылосова А.А.

Мотивированное решение составлено 28 октября 2020 года. 

Верно.

Судья: Крылосова А.А.

Помощник судьи: Трапезникова О.А.

Дело № 2 - 1516/2020