Дело № 2-4596/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при секретаре Аксеновой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг. В обоснование своих требований ссылалась на то, что 28.04.2017 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № №, при заключении которого в него были включены условия, ущемляющие права потребителя – страховой взнос на личное страхование. По указанному договору размер кредита составил 213500 руб., тогда как истцу необходима была сумма 200000 руб., своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала. Приобретение данной услуги очевидно бесполезно для ФИО1, так как она является инвалидом второй группы и имеет право на льготы и преимущества, предусмотренные законодательством для инвалидов Великой Отечественной Войны. Истец неоднократно извещала работников Банка о данном факте в устном виде при заключении договора. При заключении договора работники Банка сообщили ФИО1, что выдача кредита невозможна без дополнительной услуги в виде страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Сумма, уплаченная истцом за услугу страхования жизни и здоровья Заемщика, составила 13386,45 руб. 14.09.2017 года истец в адрес ответчика направила заявление, содержащее требование возместить сумму, уплаченную по договору страхования, однако ответ не поступил, в связи, с чем было подано повторное заявление, на которое был получен отказ Банка. Действиями ответчика истцу причинены физические и нравственные страдания: боли в области сердца, головокружение, отчаяние, обида, депрессия, чувство безысходности; степень страданий повышена ввиду ослабленного здоровья, по причине второй группы инвалидности. Просит суд признать договор страхования по «Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», заключенный между ФИО1 и СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму, уплаченную по договору страхования в размере 13000 руб., неустойку в сумме 8710 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 руб.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, а также объяснила, что денежные средства в сумме 200000 руб. ей необходимы были для оплаты реабилитации после предстоящей операции в лечебном учреждении г. Москвы, куда она поехала в начале июня 2017 г. При подписании кредитного договора, была вынуждена подписать заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, поскольку заявку на кредит Банк не одобрял в течение недели. Не обратилась в Банк с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, поскольку считала, что кредит ей выдали только лишь при условии её согласия на подключение к Программе страхования.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против иска, ссылаясь на то, что при обращении гражданина за получением кредита банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности получить дополнительную услугу, разъясняет преимущества, которые клиент может получить от участия в Программе страхования. Подключение к Программе страхования осуществляется исключительно с соблюдением принципа добровольности, является самостоятельной услугой Банка. Истец имела реальную возможность отказаться от предложенной ей услуги. Сумма страховой премии по договору страхования не включается в сумму кредита, 13386,45 руб. – плата за услуги Банка по заключению договора страхования. Договор страхования был заключен на условиях базового покрытия, страховыми рисками явились смерть застрахованного и получение 1 группы инвалидности. Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, соответствующим действующему гражданскому законодательству. Отказ клиента от участия в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что 28.04.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с предложением заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 213500 руб., на 36 мес. При заполнении Заявления – анкеты в печатном виде кредитным работником со слов Заемщика с использованием программного обеспечения, каких – либо исправлений, допущенных по тексту Заявления – анкеты не было. 

28.04.2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 213500 руб. сроком на 60 месяцев под 18,1 % годовых. 

Согласно п. 9 Кредитного договора от 28.04.2017 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры в нем отсутствует условие, обязывающее истицу заключить договор личного страхования и о подключении к Программе страхования. 

В п. 10 Кредитного договора от 28.04.2017 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

28.04.2017 г. истец подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Центрально – Черноземный банк, согласно которому она выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

При заполнении вышеуказанного заявления ФИО1 подтвердила своей подписью, что ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, а также что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Согласно выписке по счету № за период с 28.04.2017 года по 01.10.2017 года, на счет истца 28.04.2017 года зачислены денежные средства в сумме 213500 руб., 30.04.2017 года списано 13386,45 руб., 06.05.2017 года выданы денежные средства в общей сумме 200000 руб.

В Заявлении на страхование ФИО1 выражает свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 13386,45 руб., а также, что ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе и за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что она добровольно и осознанно приняла на себя обязательство.

Банком представлены суду доказательства заключения договора страхования (Выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису №№ от 17.05.2017 года) и перечисления страховой премии в полном объеме на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. 

В данном случае услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной услугой, не зависит от условий кредитного договора, осуществляется на принципах добровольности. 

Истцом не представлено суду допустимых, достоверных доказательств принуждения к подключению к Программе страхования со стороны ответчика, данная услуга является самостоятельной услугой, отказ от участия в Программе страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. Более того, Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а именно пунктом 4, предусмотрено прекращение участия Клиента в Программе страхования досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, при этом осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования, о чем истец была ознакомлена при заполнении Заявления на страхование, о чем свидетельствует её собственноручная подпись. 

Истец с данного вида заявлением обратилась в Банк 14.09.2017 года, повторно 22.09.2017 года, то есть за истечением предусмотренного 14 дневного срока, согласно ответу Банка от 03.10.2017 года, ей было отказано. 

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности, позволяют сделать вывод, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховой сумме, периоде страхования, её заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья носило добровольный характер. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. 

Истцом не представлены суду доказательства того, что ей не разъяснены и не вручены Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, либо она была лишена возможности отказаться от страхования, заключить кредитный договор без участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах оснований для признания договора страхования недействительным не имеется и удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк России о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда изготовлено 26.12.2017 года