УИД: 70RS0003-01-2024-009242-80

№2-281/2025 (2-4293/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Сбоевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерное общество «Газпромбанку» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерное общество «Газпромбанку» (далее по тексту – Банк ГПБ (АО), в котором просит, с учетом уточнений, признать кредитный договор ... от 06.09.2024, заключенный между ФИО1, ... г.р., ..., паспорт ..., выдан: ... и Банк ГПБ (АО) ИНН 

<

***> - недействительным; 

признать задолженность ФИО1 перед Банк ГПБ (АО) по кредитному договору ... от 06.09.2024 - отсутствующей; 

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 12:36 с кредитной карты ..., оформленной на имя ФИО1, ... г.р. (номер счета ..., РККнбдо - ... от 10.11.2022) Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 212 390.00. Валюта операции: Российские рубли. 212 390 - недействительной сделкой; 

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 13:44 с кредитной карты ..., оформленной на имя ФИО1, ... г.р. (номер счета 40..., РККнбдо - ... от 10.11.2022), Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 459 137.00. Валюта операции: Российские рубли. 459 137 - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 13:16 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 13:39 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 14:20 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 14:29 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой; 

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 14:37 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 14:42 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 14:44 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 71 050 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - ... 16:02 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1 на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать задолженность ФИО1 перед Банк ГПБ (АО) по кредитной карте ... (номер счета 40..., РККнбдо - ... от ...) - отсутствующей.

Требования мотивированы тем, что 06.09.2024 в 12:59 час. ФИО1 поступил звонок на номер телефона +... с телефона +..., неустановленное лицо сообщило, что является сотрудником Пенсионного Фонда и что у истца недосчитали стаж при выходе на пенсию и необходимо проверить его персональные данные. Далее на номер телефона истца поступило сообщение с паролем, который он сообщил звонящему, сомнений о том, что ему звонят из Пенсионного Фонда не возникло, так как в этот период как раз решался вопрос об увольнении истца в связи с выходом на пенсию. После того, как истец сообщил пароль неизвестному, телефон заблокировался и им не было возможности пользоваться. В 19:00 час. того же дня на телефон истца пришло сообщение о том, что на имя истца оформлен кредит на сумму 999000 рублей. Согласно справке по кредитному договору ... от 06.09.2024 остаток задолженности составляет 106033,70 рублей. Зайдя в приложение Газпромбанка, истец обнаружил, что с его кредитной карты неустановленное лицо перевело на неустановленный счет денежные средства в следующем порядке: 06.09.2024 12:36 06.09.2024 00:00 ..., Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 212 390. Валюта операции: Российские рубли. 212 390; 06.09.2024 13:44 06.09.2024 00:00 ..., Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 459 137. Валюта операции: Российские рубли. 459 137. Всего на сумму 671527 рублей. На следующий день истец обратился в ОМВД России по Октябрьскому району г. Томска с заявлением о совершении мошеннических действий. 07.09.2024 возбуждено уголовное дело .... Таким образом, кредитный договор, а также договор о кредитной карте 4249 7532 1823 3572 – заключены неустановленным лицом путем совершения противоправных (мошеннических) действий, при этом неустановленное лицо выдавало себя за истца. Полагает, что Банком, как профессиональным участником правоотношений по предоставлению финансовых услуг, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении кредитного договора ... от 06.09.2024, а также договора о кредитной карте - 4249 7532 1823 3572.

Истец ФИО1, представитель истца, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. Ранее в судебном заседании подтвердили изложенные в иске обстоятельства. 

Представитель ответчика Банк ГПБ (АО), будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Ответчиком представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 01.07.2007 ФИО1 по его заявлению в Газпромбанк (АО) был открыт счет карты ... и выдана дебетовая пластиковая (зарплатная) банковская карта, которая по его заявлению от 20.01.2021 была перевыпущена под ... с платежной системой Visa и выдана. 10.11.2022 между истцом и банком в офисе банка, при личном присутствии истца, был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № РККнбдо-... с лимитом кредитования 100 000 рублей, который был оформлен в офисе банка при личном присутствии истца (далее - договор кредитной карты, счет кредитной карты). По договору кредитной карты клиенту была выдана пластиковая банковская карта ... сроком действия до 21.02.2025 (далее - кредитная карта), которой истец пользовался, совершая расчеты в безналичном порядке. Позднее, кредитный лимит по договору кредитной карты был увеличен банком до 679 000 рублей. По состоянию на 06.09.2024 платежный лимит по кредитной карте ФИО1 составлял 679 000 рублей. При оформлении заявления на заключение кредитного договора в форме овердрафта клиент указал номер своего мобильного телефона +..., к которому подключена услуга смс-информирования об операциях по кредитной карте. При подписании заявления на заключение договора кредитной карты ФИО1 подтвердил, что с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» ознакомлен и обязуется их выполнять.

06.09.2024 между истцом (ФИО1) и банком дистанционно в системе Интернет банк был заключен кредитный договор ... на общих и индивидуальных условиях (далее по тексту - договор потребительского кредита). Предоставленные кредитные денежные средства в сумме 999 000 рублей, в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, были зачислены 06.09.2024 на банковский счет ФИО1 ..., открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по счету. Для входа в Интернет банк и проведение операций истцом были использованы одноразовые пароли, которые согласно Условиям использования банковских карт банка ГПБ (АО) являются аналогом собственноручной подписи держателя карты. О каждом факте совершения перевода денежных средств банк, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ «О НПС»), уведомлял истца путем направления на номер мобильного телефона истца смс-сообщений. 06.09.2024 в 12 ч. 11 мин. (время Мск) истцом в системе Интернет банк была произведена смена контрольной информации (кодового слова) по всем банковским картам банка, которая является подтверждением действий истца при удаленном (дистанционном) взаимодействии с банком, что подтверждается заявлением от 06.09.2024, лог-файлами. Смена кодового слова сопровождалась процедурой идентификации действий истца и была подтверждена сообщением банку верного цифрового кода, направленного ответным смс-сообщением.

06.09.2024 в 12 ч. 36 мин. (время мск) истец воспользовался кредитным денежным лимитом по кредитной карте, осуществив перевод денежных средства в Интернет банке в сумме 200 000 рублей со счета кредитной карты на свой счет дебетовой карты .... Комиссия за перевод составила 12 390 рублей. При проведении операции перевода денежных средств на номер мобильного телефона ФИО1 банком были направлены смс-сообщения. Затем, в 12 ч. 44 мин. (время мск) ФИО1 в Интернет банке дал распоряжение банку совершить перевод в сумме 100 000 рублей со счета карты ... на счет карты в сторонний банк. После этого на номер его телефона банк направил смс-сообщение: 12:44 (время мск) - код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Код из смс-сообщения был направлен банку верный, однако банк посчитал данную операцию подозрительной и приостановил перевод денежных средств. Для подтверждения перевода денежных средств на номер телефона истца банк направил смс-сообщение: 12:44 (время мск) - ... «из-за подозрительной операции 100000 рублей в Перевод в 12:44 карта ограничена. Если это ваша операция, для снятия ограничений направьте это СМС на номер ...». ФИО1 перенаправил текст последнего смс-сообщения на номер ... и позвонил в банк с целью разблокировки перевода, а затем сотрудник банка перезвонил истцу по номеру его телефона +... и в ходе телефонного разговора с сотрудником банка ФИО1 подтвердил намерение совершить операцию по переводу 100 000 рублей со счета карты ... на счет карты в сторонний банк. После этого ограничения на перевод денежных средств были сняты и на номер телефона истца банк направил следующее смс-сообщение: 12:45 (время Мск) – «сняты ограничения по карте *9617. Приятных покупок!» В 12 ч. 48 мин. истец дает банку распоряжение на перевод 100 000 рублей со счета карты ... на карту стороннего банка, однако в 12 ч. 49 мин. банком не был совершен данный перевод по причине подозрительности операции. Данная операция не была подтверждена (оспорена) клиентом путем обращения в банк. О данных действиях банк уведомлял истца смс-сообщениями, а также перезванивал на номер телефона истца с целью подтверждения операции. Истец подтвердил совершение операции. После этого, ограничения на перевод денежных средств были сняты. Затем, истец совершает 2 операции по переводу денежных средств со своего дебетового счета на счет в стороннем банке, о чём банк направлял ему смс-сообщения с кодами. 06.09.2024 в 13 ч. 44 мин. (время мск) Истец вновь воспользовался кредитным денежным лимитом по счету кредитной карты, осуществив перевод денежных средства в Интернет банке в сумме 433 000 рублей со счета кредитной карты на счет своей же дебетовой карты .... Комиссия за перевод составила 26 137 рублей. После проведения данных операций доступный платежный лимит по счету кредитной карты стал составлять 7 473 рублей. Далее истец продолжил совершать операции по переводу денежных средств со своего дебетового счета на счет в стороннем банке, о чём банк направлял ему смс-сообщения с кодами.

Затем, истец заключил договор потребительского кредита, о чем банк так же направил ему смс-сообщения. После этого, в 16 ч. 22 мин. истец дает банку распоряжение на перевод 100 000 рублей со счета карты ... на карту стороннего банка и подтвердил эту операцию верным паролем, однако банком не был совершен данный перевод по причине подозрительности операции. При телефонном разговоре с истцом банк также не разрешил проведение операции по причине подозрительности действий клиента и в 16 ч. 39 мин. заблокировал его карты: кредитную и дебетовую, для разблокировки которых клиенту было рекомендовано обратиться в офис банка.

Таким образом, ФИО1 было осуществлено 8 операций по переводу денежных средств на счет в стороннем банке на сумму 770 000 рублей. Каждая из 8 операций совершалась путем подтверждения одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона клиента. О каждом факте совершения перевода денежных средств банк, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ «О НПС»), уведомлял истца путем направления на номер мобильного телефона истца смс-сообщений. Заключение договора потребительского кредита осуществлено путем совершения истцом последовательных волевых действий по формированию и согласованию его индивидуальных условий в соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе определил все существенные условия кредитного договора и согласовал их с банком, в результате чего банк и ФИО1 достигли соглашения по всем его существенным условиям согласно требованиям Закона о потребительском кредите и п. 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023).

Если истец считает, что ему причинен вред, то это произошло исключительно в случае нарушения ФИО1 договора, заключенного с банком, а именно нарушения действующих Правил комплексного банковского обслуживания, п.п. 5.1.16-5.1.18 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), пи. 5.4-5.5 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуг по информированию об операциях, совершенных с использованием банковских карт и разглашения истцом одноразовых паролей, которые направлялись на его номер мобильного телефона, либо компрометации данных на мобильном устройстве ФИО1 либо предоставлением доступа к своему мобильному устройству (мобильному телефону) третьим лицам - причинителям вреда.

Утверждение истца об оформлении договора потребительского кредита третьими лицами является неподтвержденным и не соответствует имеющимся по делу доказательствам. Так, в нарушение положений ст 56 ГПК РФ в материалах дела отсутствуют какие- либо доказательства того, что заключение кредитного договора осуществлялось не истцом, а третьими лицами. Напротив, согласно имеющимся документам (данным лог-файлов), все операции по оформлению кредитного договора, в том числе действия в мобильном приложении, получение СМС-сообщений с кодами и ввод данных кодов для оформления/подписания документов, осуществлялись в личном кабинете истца в Интернет банке, доступ к которому имеет только истец.

Предъявляя требование о признании кредитного договора недействительным истец ссылается на то, что сделка осуществлена без его воли, согласия и без подписания кредитного договора (без его электронной подписи). В связи с тем, что при проведении операции в Интернет банке были использованы персональные средства доступа клиента, реквизиты банковской карты, логин и пароль истца; банк не имел оснований отказать ему, как в проведении операций, так и в заключении кредитного договора.

Неправомерны доводы истца о недействительности кредитного договора на основании п.1 ст.178 ГК РФ (под влиянием заблуждения). Путем проставления галочки истец дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в БКИ, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений. Введя одноразовый пароль, истец подписал кредитный договор. Таким образом, у банка отсутствовали основания полагать, что ФИО1 не понимал характер сделок по переводу денежных средств между своими счетами, не принял обязательство по возврату суммы кредита, меры ответственности в случае нарушения условий кредитного договора. Заблуждения не было, поскольку истец совершил именно ту сделку, которую и намеревался. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что кредитный договор был заключен под влиянием заблуждения, истцом не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства и доводы, банк при заключении кредитного договора и исполнения распоряжения клиента по переводу денежных средств между счетами истца, действовал добросовестно и осмотрительно, и не знал и не должен был знать в момент заключения кредитного договора о том, что другая сторона действовала под влиянием обмана со стороны третьих лиц, заблуждения. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать в полном объеме.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06. 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Ч. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.07.2007 ФИО1 обратился с заявлением в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) на получение международной дебетовой карты «Зарплатная».

01.07.2007 ФИО1 по его заявлению в Газпромбанк (АО) был открыт счет карты ... и выдана дебетовая пластиковая (зарплатная) банковская карта, которая по его заявлению от 20.01.2021 была перевыпущена под ... с платежной системой Visa и выдана.

Согласно п. 2.11. Правил банковского обслуживания физических лиц Банка ГПБ (АО) (далее - Правила) договор комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» и/или Договор о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы «Домашний Банк» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка/перехода по ссылке, размещенной на Сайте Банка, с целью получения доступа к Системе ДБО. Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка/перехода по ссылке и регистрация Клиента к Системе ДБО являются согласием Клиента на присоединение Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» и/или Договора о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы «Домашний Банк» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания. Действие ДКО не распространяется на Договоры оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» и/или Договоры о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с использованием автоматизированной системы «Домашний Банк» клиентов - физических лиц сегментов «VIP» и «Private Banking», до заключения между Клиентом и Банком ДКО.

Действие ДКО в части предоставления услуг через Систему ДБО распространяется на Счета карт, Банковские счета, в том числе Счета в металле (при условии технической реализации), Счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

В соответствии с п. 8.5 Правил любые изменения и дополнения, вносимые в Условия и/или Тарифы Банка, с даты вступления их в силу с соблюдением процедур, описанных в настоящем разделе, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор Счета карты, в том числе заключивших Договор Счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Условия использования банковских карт банка ГПБ (АО) являются приложением № 1 и неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (далее по тексту - Правила комплексного обслуживания, приложение № 2).

П. 7.6. Правил комплексного обслуживания установлено, что Правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и/или Тарифы Банка, а также условия ДКО и заключенного(-ых) в его рамках Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта считаются измененными по соглашению Сторон с даты вступления изменений в действие при условии, что в течение этого срока Банк не получит от Клиента письменного(-ых) заявления(-ий) о расторжении всех Договоров о предоставлении банковского продукта.

Согласно п. 2.11 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - Условия) При совершении операций идентификация Держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению Держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером.

Банк не несет ответственности перед Клиентом за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения Клиентом Условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка (п. 2.15. Условий).

10.11.2022 между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № РККнбдо-2018016937 с лимитом кредитования 100 000 рублей.

По договору кредитной карты от 10.11.2022 ФИО1 была выдана пластиковая банковская карта ... сроком действия до 21.02.2025. Позднее, кредитный лимит по договору кредитной карты был увеличен банком до 679 000 рублей.

По состоянию на 06.09.2024 платежный лимит по кредитной карте ФИО1 ... составлял 679 000 рублей.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора Кредитной карты, кредит предоставлен путем зачисления на счет банковской карты Истца в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по счету.

При оформлении заявления на заключение кредитного договора в форме овердрафта ФИО1 указал номер своего мобильного телефона +..., к которому подключена услуга смс-информирования об операциях по Кредитной карте.

При подписании заявления на заключение договора Кредитной карты ФИО1 подтвердил, что с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» ознакомлен и обязуется их выполнять.

06.09.2024 между Банком ГПБ (АО) и лицами, действующими от имени ФИО1, дистанционно, в системе Интернет банк был заключен кредитный договор ... на общих и индивидуальных условиях.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий банк предоставил ФИО1 кредит в размере 999 000 рублей на срок по 06.09.2029, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 29,90 процентов годовых первые 30 календарных дней с даты предоставления кредита и 26,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

Предоставленные кредитные денежные средства в сумме 999 000 рублей, в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, были зачислены 06.09.2024 на банковский счет ФИО1 ..., открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по счету.

Для входа в Интернет банк и проведение операций были использованы одноразовые пароли, которые согласно условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО) являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

О каждом факте совершения перевода денежных средств банк, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ «О НПС»), уведомлял истца путем направления на номер мобильного телефона истца смс-сообщений.

Из пояснений истца следует, что действия по заключению кредитного договора совершались не им, а неустановленными лицами с использованием его личных данных, о чем он сообщил банку. 06.09.2024 в 12:59 час. ФИО1 поступил звонок на номер телефона +... с телефона +..., неустановленное лицо сообщило, что является сотрудником Пенсионного Фонда и что у истца недосчитали стаж при выходе на пенсию и необходимо проверить его персональные данные. Далее на номер телефона истца поступило сообщение с паролем, который он сообщил звонящему, сомнений о том, что ему звонят из Пенсионного Фонда не возникло, так как в этот период как раз решался вопрос об увольнении истца в связи с выходом на пенсию. После того, как истец сообщил пароль неизвестному, телефон заблокировался и им не было возможности пользоваться. В 19:00 час. того же дня на телефон истца пришло сообщение о том, что на имя истца оформлен кредит на сумму 999000 рублей. Согласно справке по кредитному договору ... от ... остаток задолженности составляет 106033,70 рублей. Зайдя в приложение Газпромбанка, истец обнаружил, что с его кредитной карты неустановленное лицо перевело на неустановленный счет денежные средства в следующем порядке: ... 12:36 06.09.2024 00:00 ..., Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 212 390.00. Валюта операции: Российские рубли. 212 390; 06.09.2024 13:44 06.09.2024 00:00 ..., Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 459 137. Валюта операции: Российские рубли. 459 137. Всего на сумму 671527 рублей. Кредитный договор он не заключал, денег не получал, операции по счету не совершал. 

Указанные обстоятельства подтверждаются также детализацией операций по абонентскому номеру +....

Из ответа на судебный запрос из ПАО «ВымпелКом» от 24.12.2024 следует, что у абонента ... в период 06.09.2024 была подключена услуга «Переадресация вызовов», указан абонент подвижной радиотелефонной связи ...

06.09.2024 в 12:11 час. лицами, действующими от имени истца, в системе «Интернет Банк» была произведена смена контрольной информации (кодового слова) по всем банковским картам банка, что подтверждается заявлением от 06.09.2024, лог-файлами. Смена кодового слова сопровождалась процедурой идентификации действий истца и была подтверждена сообщением банку верного цифрового кода, направленного ответным смс-сообщением.

06.09.2024 в 12:36 час. лицо, действующее от имени ФИО1, воспользовался кредитным денежным лимитом по кредитной карте, осуществив перевод денежных средства в интернет банке в сумме 200 000 рублей со счета кредитной карты ... на свой счет дебетовой карты .... 

Из представленных в материалы дела лог-файлов, списка смс-уведомлений, видно, что при проведении операции перевода денежных средств на номер мобильного телефона ФИО1 Банком были направлены следующие смс-сообщения:

- 11:51 (время мск) - вы вошли в интернет-банк 06.09.24 в 11:50. Если это не вы, позвоните нам: 88001000089;

- 12:11 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 12:39 (время мск) - Перевод между картами на сумму 200 000 рублей с карты .... Доступно 466 610 рублей;

- 12:39 (время мск) - *9617 Получен перевод 200 000 рублей PEREVOD MEZHDU KARTAMI Доступно 248130 рублей;

В 12 ч. 44 мин. (время мск) лицо, действующее от имени ФИО1, в Интернет-банке дает распоряжение банку совершить перевод в сумме 100 000 рублей со счета карты ... на счет карты в сторонний банк. После этого на номер его телефона банк направил смс-сообщение:

-12:44 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО).

Код из смс-сообщения был направлен банку верный, однако банк посчитал данную операцию подозрительной и приостановил перевод денежных средств. Для подтверждения перевода денежных средств на номер телефона истца банк направил смс-сообщение:

- 12:44 (время мск) - ...; из-за подозрительной операции 100 000 рублей в перевод в 12:44 карта ограничена. 

Как указывает представитель ответчика ФИО1 перенаправил текст последнего смс-сообщения на номер ... и позвонил в банк с целью разблокировки перевода, а затем сотрудник банк перезвонил истцу по номеру его телефона +... и в ходе телефонного разговора с сотрудником банка ФИО1 подтвердил намерение совершить операцию по переводу 100 000 рублей со счета карты ... на счет карты в сторонний банк. После этого ограничения на перевод денежных средств были сняты и на номер телефона истца банк направил следующее смс-сообщение:

- 12:45 (время мск) - сняты ограничения по карте .... Приятных покупок!

Данные обстоятельства также следуют из детализации операций по абонентскому номеру +..., из которой видно, что в период с 06.09.2024 16:44 по 06.09.2024 16:45 были совершены вызовы на номер +... (номер банка), а в последующем направлено смс-сообщение с уведомлением о снятии ограничений по карте ....

В 12 ч. 48 мин. (время мск) лицо, действующее от имени ФИО1, дает банку распоряжение на перевод 100 000 руб. со счета карты ... на карту стороннего банка, однако в 12 ч. 49 мин. Банком не был совершен данный перевод по причине подозрительности операции. Данная операция не была подтверждена (оспорена) клиентом путем обращения в банк. О данных действиях банк уведомлял истца смс-сообщениями, а также перезванивал на номер телефона истца с целью подтверждения операции. Истец подтвердил совершение операции. После этого, ограничения на перевод денежных средств были сняты.

Затем, лицо, действующее от имени ФИО1, совершает 2 операции по переводу денежных средств со своего дебетового счета на счет в стороннем банке, о чём банк направлял ему следующие смс-сообщения:

- 13:16 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 13:17 (время мск) - ... Перевод 100 000р PEREVOD DR BANK Доступно 146630.11p;

- 13:39 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 13:40 (время мск) - ... Перевод 100 000р PEREVOD DR BANK Доступно 45130.11p;

06.09.2024 в 13 ч. 44 мин. (время мск) лицо, действующее от имени ФИО1, вновь воспользовался кредитным денежным лимитом по счету кредитной карты, осуществив перевод денежных средства в Интернет банке в сумме 433 000 рублей со счета кредитной карты на счет своей же дебетовой карты .... 

После проведения данных операций доступный платежный лимит по счету кредитной карты стал составлять 7 473 рублей.

Далее лицо, действующее от имени ФИО1, продолжило совершать операции по переводу денежных средств со своего дебетового счета на счет в стороннем банке, о чём банк направлял ему следующие смс-сообщения:

- 14:20 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 14:20 (время мск) - ... Перевод 100000р PEREVOD DR BANK Доступно 376630.11p;

- 14:29 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 14:30 (время мск) - ... Перевод 100000р PEREVOD DR BANK Доступно 275130.11p;

- 14:37 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 14:38 (время мск) - ... Перевод 100000р PEREVOD DR BANK Доступно 173630.11p;

- 14:42 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО); 

- 14:42 (время мск) - ... Перевод 100000р PEREVOD DR BANK Доступно 72130.11р;

- 14:44 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 14:44 (время мск) - ... Перевод 70000р PEREVOD DR BANK Доступно 1080.11p.

Как ранее установлено судом, лицо, действующее от имени ФИО1, заключил договор потребительского кредита, заключение которого согласно лог-файлам, было осуществлено в следующем порядке.

06.09.2024 в 18:48:39 (мск) лицо, действующее от имени ФИО1, с персонального компьютера вошел в Интернет банк, где указал свой постоянный корректный пароль и осуществил вход в личный кабинет. После авторизации в Интернет банке, неустановленное лицо перешло в блок «Кредиты» и самостоятельно выбрал условия кредитования, а именно: сумма в рублях - 1 851 000; срок в месяцах - 60; тип платежа - аннуитентный; процентная ставка - 24,4%; валюта - рубли РФ; наличие страховки - без страховки; адрес электронной почты – ...

При вводе параметров кредита, лицо знакомится с условиями предоставления, использования и возврата кредита банка путем нажатия на активную ссылку «Условия и тарифы» и перехода на официальный сайт Банка ГПБ (АО).

После выбора условий кредитования, заполнения чек-боксов и ознакомления с условиями предоставления, использования и возврата потребительских кредитов и тарифами Банка, неустановленное лицо нажало кнопку «Продолжить», чем выразило свое согласие с выбранными параметрами кредита.

После нажатия клиентом кнопки «Продолжить» Банк ГПБ (АО) получает выбранные клиентом параметры кредитной заявки и направляет сформированные параметры кредитного договора для подписания клиентом. Параметры кредитного договора, отображенные клиенту на экране: 1) Сумма кредита по договору в рублях; 2) Сумма кредита в рублях, которую клиент получит на счет/ карту; 3) Размер страховой премии в рублях (в случае, если выбрано предложение со страховкой) (при наличии страхования); 4) Размер ежемесячного платежа в рублях (аннуитетный платеж); 5) Срок в годах, месяцах; 6) Дата платежа.

Для подписания договора клиент должен заполнить чек-боксы: согласия с условиями кредитования; согласия с уступкой прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента); согласия с условиями страхования (при выборе предложения со страхованием на предыдущем этапе); согласия с условиями и тарифами и подтверждением: сумма кредита по договору в рублях; размер страховой премии в рублях; сумма кредита на руки; размер ежемесячного платежа в рублях (аннуитетный платеж); срок в месяцах; ставка; день платежа; полная стоимость кредита в рублях и в процентах.

Поля чек-боксов осуществляются лично клиентом, по умолчанию данные поля не заполнены.

Нажимая активные ссылки согласий, неустановленное лицо ознакомилось с условиями кредитования, страхования и тарифами банка.

Заполнение клиентом чек-боксов согласий активирует кнопку «Подписываю», после нажатия которой система отправляет клиенту СМС-сообщение с одноразовым паролем, являющимся ПЭП. «Вы подписываете договор. Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте.»

Неустановленное лицо ввело полученный секретный код в окно-подтверждение в интернет банке приложении и тем самым подписал заявку на получение кредита и проект кредитного договора.

Направленная заявка на получение кредита вместе с проектом кредитного договора были рассмотрены банком, определены параметры (пределы) условий предоставления денежных средств, в связи с чем на мобильный телефон ФИО1 было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Сергей Константинович, ваша заявка на кредит и оферта приняты к рассмотрению. В случае положительного решения на сумму 1851 000 рублей деньги будут перечислены на ваш счет в Банк ГПБ (АО) ».

Таким образом, к указанному моменту были сформированы и согласованы все существенные условия договора потребительского кредита.

Предложенная лицом оферта не была одобрена банком. Банком были сформированы предложения по кредиту для клиента и отражены в блоке «Кредиты» в личном кабинете клиента Мобильного приложения банка. Клиент при открытии в мобильном приложении блока «Кредиты» видит информацию о статусе заявки на кредит.

Если заявление одобрено, то клиент получает возможность выбрать одно из предложений в зависимости от следующих параметров: Тип платежа: аннуитетный; наличие или отсутствие страховки. «Кредит на сумму 1840 300 рублей уже одобрен для вас. Осталось только подтвердить условия в разделе «Кредиты», и мы переведем деньги на вашу карту. Банк ГПБ АО» предложение дает возможность скорректировать сумму и срок в заданных пределах с фиксированной в рамках предложения ставкой.

Клиент выбирает сумму и срок кредита, карту для зачисления кредита в рамках одного из одобренных предложений. Банк ГПБ (АО) рассматривает направленные клиентом параметры кредитной заявки и направляет итоговые параметры кредитного договора для подписания клиентом.

Неустановленное лицо выбрало следующий вариант из предоставленной предодобренного предложения по кредитным параметрам: сумму в рублях - 999 000; срок в месяцах - 60; тип платежа - аннуитетный; процентная ставка - 26,9 % годовых; валюта кредита - рубли РФ; наличие страховки - без страховки; адрес эл.почты - ...

Для подписания договора клиент должен заполнить чек-боксы: согласия с условиями кредитования; согласия с уступкой прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента); согласия с условиями страхования (при выборе предложения со страхованием на предыдущем этапе). Заполнение чек-боксов осуществляется исключительно лично клиентом (по умолчанию данные поля не заполнены). 

Клиенту предоставлена возможность ознакомиться с проектом индивидуальных условий и документами по страхованию (при подписании договора со страхованием), документами по услуге по снижению ставки (при подписании договора с услугой по снижению ставки): при нажатии на активную ссылку «Индивидуальные условия» или «Индивидуальные условия и документы по страхованию» (только при подписании договора со страхованием) клиенту открывается экран с документами. Клиент может знакомиться с документами без ограничения по времени.

Заполнение клиентом чек-боксов согласий активирует кнопку «Подписываю», после нажатия которой система отправляет клиенту СМС-сообщение с одноразовым паролем, являющимся ПЭП. 

С учетом изложенного, кредитный договор был заключен путем направления неустановленным лицом, действующим от имени ФИО1 в банк заявления в форме электронного документа, подписанного принадлежащей ему простой электронной подписью, и акцепта банком оферты клиента путем зачисления суммы кредита на банковский счет.

Поступление денежных средств на счет клиента, а также факт распоряжения ими подтверждается выпиской по счету .... 

При заключении лицом, действующим от имени ФИО1, договора потребительского кредита, банк так же направил на номер ФИО1 смс-сообщения:

- 14:50 (время мск) - Вы подписываете договор. Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте;

- 14:51 (время мск) - Сергей Константинович, ваша заявка на кредит и оферта приняты к рассмотрению. В случае положительного решения на сумму 1851 000 рублей деньги будут перечислены на ваш счет. Банк ГПБ (АО) ;

- 14:53 (время мск) - Кредит на сумму 1840 300 рублей уже одобрен для вас. Осталось только подтвердить условия в разделе «Кредиты», и мы переведем деньги на вашу карту. Банк ГПБ АО;

- 14:58 (время мск) - Вы подписываете договор. Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте;

- 15:00 (время мск) - Уважаемый клиент, на ваш e-mail направлена кредитная документация;

- 15:05 (время мск) - Уважаемый клиент, кредит предоставлен путем зачисления на счет карты;

- 15:06 (время мск) - Вы меняете лимит карты в интернет-банке. Никому не сообщайте код: ХХХХХХ.;

- 15:10 (время мск) - Сергей Константинович! Кредит предоставлен по договору ... от ... путем перевода на Счет зачисления. Банк ГПБ (АО);

- 15:11 (время мск) - ... Зачисление кредита 999 000р Доступно 1000080.11р;

- 15:21 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 16:02 (время мск) - Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте. Банк ГПБ (АО);

- 16:03 (время мск) - ... Перевод 100000р PEREVOD DR BANK Доступно 898580.11p;

В 16 ч. 22 мин. лицо, действующее от имени ФИО1, дает банку распоряжение на перевод 100 000 рублей со счета карты ... на карту стороннего банка и подтвердил эту операцию верным паролем, однако банком не был совершен данный перевод по причине подозрительности операции. При телефонном разговоре с истцом банк также не разрешил проведение операции по причине подозрительности действий клиента и в 16 ч. 39 мин. заблокировал его карты: кредитную и дебетовую, для разблокировки которых клиенту было рекомендовано обратиться в офис банка.

Таким образом, лицо, действующее от имени ФИО1, было осуществлено 8 операций по переводу денежных средств на счет в стороннем банке на сумму 770 000 рублей. Каждая из 8 операций совершалась путем подтверждения одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона клиента. 

После совершения всех вышеуказанных операций на счете карты ФИО1 осталось 1 680 130,11 рублей.

В связи с приведенными выше обстоятельствами 07.09.2024 истцом было подано заявление в ОМВД России по Октябрьскому району г. Томска (КУСП ... от 07.09.2024) по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в», «г», ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту хищения неустановленным лицом 06.09.2024 тайно, умышленно, незаконно денежных средств с банковского счета АО «Газпромбанк», оформленного на имя ФИО1 в сумме 770000 рублей, возбуждено уголовное дело.

Как пояснил в судебном заседании истец, он не совершал входящих вызовов в ГПБ Банк (АО) для снятия ограничений по карте, как и не получал никаких звонов от сотрудников банка в период 06.09.2024 с 12:59 час. по 06.09.2024 19:00 час.

В материалы дела представлены аудиозаписи исходящих и входящих звонков с абонентского номера истца +... с сотрудниками Банка ГПБ (АО) 06.09.2024. Судом исследовались данные аудиозаписи в судебном заседании в присутствии истца, представителя ответчика.

Исследовав представленные аудиозаписи разговоров в присутствии сторон, судом установлено, что голос на записи не принадлежит ФИО1, доказательств того, что сотрудники Банка ГПБ (АО) совершали телефонный разговор с истцом, в материалах дела не имеется, ходатайство о назначении фоноскопической экспертизы не заявлялось. 

Из содержания разговора следует, что для банка подозрительность совершаемых операций была очевидна. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

П. 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст.178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п. 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09. 2018 N ОД-2525 (далее - Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента) к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судом установлено, что по банковской карте ... (счет ...), оформленной на имя ФИО1 в Банке ГПБ (АО), совершались банковские операции по списаниям/переводам на общую сумму 781550 рублей (восьмью транзакциями); по кредитной карте ... (счет ...) – на общую сумму 671527 рублей (двумя транзакциями). Кроме того, на имя истца оформлен кредитный договор ... от 06.09.2024.

При этом, указанные договоры оформлены посредством дистанционных каналов и подписаны с использованием простой электронной подписи заемщика - четырехзначных цифровых СМС-кодов, доставленных 06.09.2024 на телефонный номер истца.

При этом оформление кредитного договора и операции по списаниям/переводам денежных средств произведены последовательно в короткие сроки.

Так, 06.09.2024 в 12:39 час. осуществлен перевод 200000 рублей между картами, в 12:44 час. осуществлена попытка осуществления перевода на сумму 100000 рублей, в 12:44 час. операции по карте ограничены, в 12:45 час. ограничения сняты, в 12:48 осуществлена повторная попытка осуществления перевода на сумму 100000 рублей, в 12:49 час. операция на перевод в размере 100000 рублей отклонена, в 13:17 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 13:40 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 13:45 час. получен перевод между картами 433000 рублей, в 13:45 час. осуществлен перевод 433000 рублей между картами; в 14:20 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 14:30 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 14:38 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 14:42 час. осуществлен перевод 100000 рублей в другой банк, в 14:44 час. осуществлен перевод 70000 рублей в другой банк, в 14:50 час. оформлена заявка на кредит, в 14:58 час. подписан кредитный договор, в 15:06 час. изменен лимит карты, в 15:11 час. зачислен кредит 999000 рублей, в 16:03 час. перевод 100000 рублей в другой банк.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории регулирует Положение от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П), которое определяет порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

Согласно п. 2.10 Положения N 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом в силу п. 1.11 Положения N 266-П внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей.

В силу пункта 1.1 Положения Банка России от 29.06. 2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение N 762-П) кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) и договорами с учетом требований настоящего Положения.

На основании п. 1.26 данного Положения N 762-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

При этом, в силу ч. 3.1 ст. 8 названного Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Проверка наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента осуществляется с учетом информации, указанной в ч. 3.12 настоящей статьи, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств (ч. 3.2).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 3.3).

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода) (ч. 3.4).

Согласно ч. 3.5 названной статьи, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа:

1) характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);

2) полученной на основании ч. 7 ст. 27 настоящего Федерального закона от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются на основании ч. 5 ст. 27 настоящего Федерального закона (далее - база данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента);

3) полученной на основании ч. 3.12 настоящей статьи от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, а также от операторов услуг платежной инфраструктуры в рамках реализации ими мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч. 4 ст. 27 настоящего Федерального закона, информации об операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в случаях, если передача такой информации предусмотрена правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч. 3.4 настоящей статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных ч. 3.4 настоящей статьи;

2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. Для этого он направляет клиенту уведомление в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"). Способы направления банком уведомлений различны - СМС-уведомления, рассылка по электронной почте, информирование в специальном разделе интернет-банка.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 9 ст. 9 названного Федерального закона).

При рассмотрении дела судом установлено, и не опровергнуто банком, что в момент заключения кредитного договора от 06.09.2024 и совершения платежных операций истец фактически не был ознакомлен с кредитным договором, с ним в соответствии с Законом о потребительском кредите фактически не согласовывались индивидуальные условия договора, истцом самостоятельно не подавалось заявление на предоставление кредита, на осуществление банковских операций, и в момент передачи смс-кодов истец фактически не был ознакомлена с условиями кредитного договора и о согласии с ними, истец не формулировал условие о переводе денежных средств на иной счет.

Кроме того, следует принять во внимание, что денежные средства банком по оформленному на имя ФИО1 кредитному договору, а также перечисленные с кредитной карты, предоставлены не ему, а посторонним лицам, о чем свидетельствует факт их незамедлительного перевода на счет в другом банке. Напротив, узнав об оформлении на его имя неизвестными лицами спорных кредитных договоров в Банке ГПБ (АО) ФИО1 предпринимал активные действия для установления всех обстоятельств произошедшего, в связи с чем, обращался с соответствующими заявлениями в Банк ГПБ (АО), в которых сообщал банку о том, что спорный кредитный договор он не заключал, никаких операций по кредитной карте не совершал, договор и переводы денежных средств оформлены без его участия неизвестными лицами от его имени, намерений получать кредит у него не было, обращался в полицию.

Между тем, в соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Доказательства согласования условий кредитных договоров именно с истцом также отсутствуют.

Действующим гражданским законодательством, основанным на принципе диспозитивности, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают на основании соответствующего волеизъявления лица, которое должно быть выражено способом, не вызывающим сомнения в его наличии и в действительности его выражения надлежащим лицом.

Указанные обстоятельства с учетом последующего поведения истца, обращений в полицию, а также в Банк ГПБ (АО) свидетельствуют об отсутствии волеизъявления ФИО1 на оформление кредитных договоров с Банком ГПБ (АО). Оспариваемый кредитный договор, а также совершенные операции заключен и совершены не истцом, вопреки его воле и его интересам, не повлекли для истца положительного правового эффекта.

При этом, важным фактом в данном случае является то обстоятельство, что операции по зачислению кредитных денежных средств на счет истца и их последующий вывод путем осуществления операций по переводу в другой банк осуществлялись в значительном размере и в короткий промежуток времени.

Доказательств тому, что такое поведение по списанию с различных счетов банковских карт, открытых на имя физического лица, в короткий промежуток времени (не превышающий 4-х часов) денежных средств в значительном размере характерно для истца, в материалы дела не представлено.

Для сотрудников банка подозрительность операций была очевидна, что следует из аудиозаписи разговоров. Но меры, предпринятые в целях недопущения мошеннических действий, были недостаточны. 

При этом суд исходит из того, что банк как профессиональный участник этих правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, в данном случае должен был принять повышенные меры предосторожности и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитных договоров, которые подписаны от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе, электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договоров.

Банк как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ, согласно которому лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, если иное не предусмотрено законом или договором.

Физическое лицо, на имя которого кредитной организацией открыт счет, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч. 1 ст. 401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст.ст. 13, 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

С учетом фактически установленных по делу обстоятельств, заключение оспариваемого кредитного договора от имени истца, а также совершение операций (действий) по переводу денежных средств вышеуказанным лицам в результате мошеннических действий являются неправомерными действиями, посягающими на интересы истца как лица, не подписывающего соответствующие договоры и не совершающего платежных операций, и являющегося применительно к ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора и совершением данных действий, и который не должен нести ответственность за недобросовестные действия банка.

Учитывая, что банком не опровергнуты доводы истца о том, что кредитные договоры заключены в результате мошеннических действий третьих лиц и их доступа к конфиденциальной информации истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности в виде аннулирования задолженности по договору, поскольку он заключен третьим лицом для осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, что привело к необоснованному возникновению у ФИО1 обязанностей по уплате задолженности по ним.

Оспариваемые операции, как совершенные в нарушение требовании закона о переводе/списании выдаче средств со счета по распоряжению клиента, а также вследствие несоблюдения оператором по переводу денежных средств требований Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", являются недействительными по тем же основаниям и мотивам, а потому исковые требования истца в данной части также подлежат удовлетворению.

Поскольку списанные со счетов суммы займов в распоряжение истца не поступали, признание сделки и операций недействительными не влечет возложения на ФИО1 обязанности по возврату этих сумм в пользу банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Требования, заявленные истцом, основаны на разных договорах, операциях, являются самостоятельными и не взаимосвязанными, в связи с чем, государственную пошлину необходимо определять отдельно по каждому требованию.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: до 100000 рублей – 4 000 рублей; от 100001 рубля до 300000 рублей – 4 000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100000 рублей; от 300001 рубля до 500000 рублей - 10000 рублей плюс 2,5 процента суммы, превышающей 300000 рублей; от 500001 рубля до 1000000 рублей - 15 000 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 500000 рублей; от 1000001 рубля до 3000000 рублей - 25 000 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 1000000 рублей; от 3000001 рубля до 8000000 рублей - 45000 рублей плюс 0,7 процента суммы, превышающей 3000000 рублей; от 8000001 рубля до 24 000000 рублей - 80 000 рублей плюс 0,35 процента суммы, превышающей 8000000 рублей; от 24000001 рубля до 50000000 рублей - 136000 рублей плюс 0,3 процента суммы, превышающей 24000000 рублей; от 50000001 рубля до 100000000 рублей - 214000 рублей плюс 0,2 процента суммы, превышающей 50000000 рублей; свыше 100000000 рублей - 314000 рублей плюс 0,15 процента суммы, превышающей 100000000 рублей, но не более 900000 рублей;

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина по требованию о признании кредитного договора ... от 06.09.2024, недействительным и признании задолженности ФИО1 по кредитному договору ... от 06.09.2024 отсутствующей в размере 4 189, 23 рублей от суммы задолженности в размере 106307,58 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 12:36 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 7 371, 70 рублей исходя из суммы операции в размере 212390 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:44 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 13 978, 43 рублей исходя из суммы операции в размере 459 137 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:16 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:39 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:20 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:29 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:37 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:42 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:44 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 000 рублей исходя из суммы операции в размере 71 050 рублей.

По требованию о признании операции по перечислению денежных средств - 06.09.2024 16:02 недействительной сделкой с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 4 045 рублей исходя из суммы операции в размере 101 500 рублей.

По требованию о признании задолженности ФИО1 по кредитной карте ... (номер счета ..., РККнбдо - ... от ...) отсутствующей с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 18 430,54 рублей исходя из суммы задолженности в размере 671 527 рублей.

А всего взыскать с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 76284, 9 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить в полном объеме.

признать кредитный договор ... от ..., заключенный между ФИО1, ... г.р., ..., паспорт ... и Банк ГПБ (АО) ИНН 

<

***> - недействительным; 

признать задолженность ФИО1, ... г.р., ..., паспорт ... перед Банк ГПБ (АО), ИНН 

<

***> по кредитному договору ... от 06.09.2024 - отсутствующей; 

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 12:36 с кредитной карты ..., оформленной на имя ФИО1, ... г.р. (номер счета 40..., РККнбдо - ... от 10.11.2022) Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 212 390. Валюта операции: Российские рубли. 212 390 - недействительной сделкой; 

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:44 с кредитной карты ..., оформленной на имя ФИО1, ... г.р. (номер счета 40..., РККнбдо - ... от 10.11.2022), Операция: ПЕРЕВОД С КАРТЫ НА КАРТУ (СПИСАНИЕ) (ФИЛИАЛ ГПБ). Устройство: PEREVOD MEZHDU KARTAMI. Город: MOSKVA. Сумма операции: 459 137. Валюта операции: Российские рубли. 459 137 - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:16 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 13:39 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:20 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:29 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой; 

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:37 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:42 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 14:44 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 71 050 рублей - недействительной сделкой;

признать операцию по перечислению денежных средств - 06.09.2024 16:02 со счета 40... банковской карты, принадлежащей ФИО1, на карту стороннего банка ... на сумму 101 500 рублей - недействительной сделкой;

признать задолженность ФИО1, ... г.р., ..., паспорт ... перед Банк ГПБ (АО), ИНН 

<

***> по кредитной карте ... (номер счета 40..., РККнбдо - ... от 10.11.2022) - отсутствующей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) в бюджет Муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 76284, 9 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 марта 2025 года. 

Председательствующий судья Т.С. Рукавишникова

Подлинник находится в материалах дела №2-281/2025 Октябрьского районного суда г. Томска