Дело № 2-3127/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года город Уфа 

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Муссалямовой Ю.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Одновременно с ним был заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО «Банк Уралсиб», на основании которого выдан полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с этим, кредитный договор был заключен на сумму 842 871,96 рублей. Из них 109 573 руб. были перечислены в счёт оплаты за подключение к Программе страхования. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с заключенным договором, составляет 60 месяцев.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 109 573 руб., которые истец перечислил в пользу ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ., то есть, на период действия кредитного договора с ПАО «Банк Уралсиб».

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора с ПАО «Банк Уралсиб» было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с письмом, в котором просил вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 95 053 рублей. Однако, страховая компания своим ответом No:1562/01t-c от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении моих требований.

С отказом ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» истец не согласен, считает его незаконным, и нарушающим его права, как потребителя по следующим основаниям.

Так, согласно страховому полису, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному с ПАО «Банк Уралсиб». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных Застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. истец исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. В связи с чем Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере 95 328,56 рублей.

Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет. Страховая премия составила 109 573 руб. за весь срок действия договора. Срок фактического пользования составил с 20.04.2017г. по 18.12.2017г., то есть, 8 месяцев. 842 871,96 рублей - 109 573 рублей = 733 298,96 рублей. Страховая премия за этот период (8 месяцев) составила: 109 573 руб. х 733 298,96 руб.: 842 871,96 рублей = 95 328,56 рублей.

Учитывая изложенное считает, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а Ответчик обязан вернуть истцу неиспользованную часть страховой премию в заявленном размере. 

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №), заключенный между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь».

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 95 328,56 руб.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, указанным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «Рогосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом путем размещения информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Уфы РБ. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, путем размещения информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Уфы РБ.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом договора являлся кредит на сумму 842871,96 рублей, кредитная ставка по договору составляла 16,67% годовых, кредит предоставлялся сроком по ДД.ММ.ГГГГ, для приобретения автотранспортного средства. 

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья путем подписания заявления о страховании № в ООО «СК «РГС-Жизнь», где выразил согласие быть застрахованным. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы по любой причине. Страховая сумма в день заключения договора составляла 842 871,96 руб. Сумма страховой премии составила 109 573 руб. и по просьбе истца была включена в сумму выдаваемого кредита.

Как следует из Договора страхования жизни и здоровья №, ФИО1 известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, он понимает и соглашается с тем, что, при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1995 №4015-1 установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом, положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, в силу прямого указания закона положения пункта 2 данной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования подлежат применению лишь в случае, когда действие договора страхования не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия спорного договора страхования, заключенного между ФИО1 и страховщиком ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", не предусматривают возврат застрахованному лицу уплаченной им по договору страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, а само по себе досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий прекращения договора страхования, указанных в пункте 3 данной статьи.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об оставлении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования без удовлетворения.

В этой связи отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика морального вреда, штрафа, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №), заключенного между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из ч. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

Поскольку материалы гражданского дела не содержат доказательств обращения истца к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, суд не находит оснований для расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья Зинатуллина И.Ф.