Дело № 2-345/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 29 мая 2017 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Евсеевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Канский» Общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Канский» Общество с ограниченной ответственностью (далее – КБ «Канский» ООО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ***. между КБ «Канский» ООО и ФИО1 был заключен кредитный договор ***. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. По условиям договора ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 35 % годовых, в сроки и на условиях договора, срок погашения кредита ***. Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору в части выплаты платежа, включающего в себя часть суммы кредита, подлежащего гашению, сумму процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по состоянию на ***. составила 283 783, 52 руб., в том числе: текущая задолженность по кредиту – 179 065 руб., задолженность по процентам по кредиту – 104 718, 52 руб. Банком были приняты меры для урегулирования вопроса возврата денежных сумм в досудебном порядке, должнику было направлено уведомление с предложением произвести гашение имеющейся задолженности. Однако должником данное уведомление было проигнорировано. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере 283 783, 52 руб., в том числе: текущая задолженность по кредиту – 179 065 руб., задолженность по процентам по кредиту – 104 718, 52 руб., а также оплаченную государственную пошлину в размере 6 038 руб. 

В судебное заседание представитель истца КБ «Канский» ООО не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия не сообщил, о рассмотрении дела без его участия не ходатайствовал.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ***. между КБ «Канский» ООО и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 250 000 руб. на срок до ***. с условием уплаты процентов 24,5 % годовых. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору повышенные проценты в размере 42% годовых. Повышенные проценты подлежат выплате вне зависимости от срока вынесения судом соответствующего решения (как до решения суда, так и после него).

Обязанность предоставить денежные средства заемщику КБ «Канский» ООО выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик ФИО1 обязуется своевременно и в полной сумме произвести погашение суммы кредита и начисленных процентов.

Согласно п. 2.4 раздела II Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на сумму (остаток) задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня до дня (даты) фактического закрытия счета (включительно) и уплачиваются заемщиком не реже одного раза в квартал, не позднее последнего рабочего дня каждого квартала, за исключением квартала, в котором был заключен настоящий договор.

Размер платежей процентов по кредиту за расчетный период составляет 135 561, 92 руб. (приложение *** к кредитному договору *** от ***.).

КБ «Канский» ООО выполнил свои обязательства, предоставив кредит ФИО1, однако заемщиком нарушаются обязательства по оплате кредитной задолженности в соответствии с условиями соглашения, с ***. свои обязательства ответчик не исполняет, тем самым ФИО1, злоупотребляя правом, допустил существенное нарушение условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1 раздела VI договора кредитор имеет право досрочно в судебном порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору по уплате кредита и договора.

Согласно расчету истца по состоянию на ***. заемщик ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору в размере 283 783, 52 руб., в том числе: текущая задолженность по кредиту – 179 065 руб., задолженность по процентам по кредиту – 104 718, 52 руб.

Проверив расчет истца по состоянию на ***., суд приходит к выводу об обоснованности требований банка.

Вместе с тем, из выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что ***. со счета была списана денежная сумма в размере 349, 30 руб. и 1 380, 19 руб. за обналичивание денежных средств через кассу, а также в счет оплаты комиссии банка за изготовление и обслуживание карты *** удержано 1 200 руб., и удержана оплата за комиссию – 150 руб., условий о взимании которой в представленных стороной истца документов не имеется, а всего со счета заемщика удержано 3 079, 49 руб.В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз. 1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и др. 

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Таким образом, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

Вместе с тем, из анализа вышеприведенных норм права следует, что снятие наличных денежных средств является составной частью кредитного процесса и не является самостоятельной банковской услугой. Выдача денежных средств по договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Обслуживание счета карты и ведение счета - это действия, направленные на исполнение банком обязанностей в рамках кредитного договора, а потому взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств и обслуживание кредитной карты представляет собой нарушение прав заемщика как потребителя, что в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, - влечет их недействительность. 

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Учитывая вышеизложенное, условие о взимании комиссии за обналичивание денежных средств через кассу банка и комиссии за карту и комиссии в размере 150 руб. следует признать ущемляющим установленные законом права потребителя и недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что повлечет необходимость уменьшения размера кредитной задолженности на сумму указанных комиссий в общем размере 3 079, 49 руб. исключение указанной суммы по правилам ст. 319 ГК РФ из суммы задолженности по основному долгу.

Таким образом, задолженность по кредиту ФИО1 перед КБ «Канский» ООО по состоянию на ***. составляет 175 985, 51 руб. из расчета: (179 065 руб. (текущая задолженность по кредиту) – 3 079, 49 руб. (сумма незаконно удержанных комиссий) = 175 985, 51 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено, что проценты за пользование кредитом начислялись, в том числе на сумму незаконно удержанных комиссий в общем размере 3 079, 49 руб., то размер процентов за пользование кредитом следует определить из расчета:

175 985, 51 руб. (размер текущей задолженности без учета незаконно удержанных комиссий)* 104 718, 52 руб. (сумма начисленных процентов) / 179 065 руб. (заявленная ко взысканию сумма) = 102 917, 61 руб.

С учетом изложенного, исковые требования КБ «Канский» ООО к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца КБ «Канский» ООО подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ***. в размере 278 903, 12, в том числе 175 985, 51 руб. – текущая задолженность по кредиту, 102 917, 61 руб. – задолженность по процентам по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу КБ «Канский» ООО подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 989, 03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «Канский» Общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере 278 903 рубля 12 копеек, в том числе:

- 175 985 рублей 51 копейка - текущая задолженность по кредиту, 

- 102 917 рублей 61 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом, 

и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 989 рублей 03 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 02 июня 2017 года.

Председательствующий С.М. Борец