Дело № 2-3469/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Калининград 

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Епимахино й И.А., 

при секретаре Казакавичюте Б.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным выше исковым заявлением, указав в обоснование, что 29 июня 2013 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт, в соответствии с которым банк открыл ей счет карты № 40817810000983069946, выпустил и предоставил заемщику банковскую карту, тем самым заключили договор о карте № 107101617. Из буквального толкования условий договора о карте следует, что услуга по организации страхования клиентов является дополнительной и оказывается на основании добровольного волеизъявления. Ответчик 14 января 2014 года обратилась в банк по телефону и приняла самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу страхования клиентов. Ответчик неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Заемщик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, что также подтверждается выпиской из счета карты № 40817810000983069946. Банк потребовал погашения заемщиком задолженности по договору о карте, сформировав 19 июля 2015 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 67 640 рублей 33 копейки рублей и сроке её погашения – 18 августа 2015 года. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 67 640 рублей 33 копейки, которая состоит из основного долга – 45 583 рубля 11 копеек, комиссии за участие в программе страхования от мошенничества – 450 рублей, комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов – 3 929 рублей 35 копеек, платы за выпуск и обслуживание основной карты – 900 рублей, платы за СМС-сервис – 450 рублей, платы за пропуск платежей – 5 600 рублей, процентов – 9 727 рублей 87 копеек. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № 107101617 в размере 67 640 рублей 33 копейки, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 229 рублей 21 копейка.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о мете и времени проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, в телефонограмме указал, что не может прибыть для участия в судебном заседании, просил снизить штрафные санкции, указал на незаконность взыскиваемых комиссий. 

Изучив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и дав им оценку согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 29 июня 2013 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам Русский Стандарт, выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Из указанного заявления также следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на ее имя счета; размер лимита на момент первой отражения первой операции на счете, не будет превышать 300 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Тарифы и Условия.

Банк акцептовал оферту заемщика и тем самым между сторонами был заключен договор о карте, которому присвоен номер 107101617.

Судом установлено, что 29 июня 2013 года ФИО1 была получена карта Русский Стандарт, с установленным лимитом в размере 50 000 рублей, на ее имя был открыт счет № 40817810000983069946.

Таким образом, банк свои обязательства по выпуску и предоставлению банковской карты, открытию счета ответчику выполнил.

Как следует из выписки из лицевого счета, ФИО1 неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условиям кредитного договора (а именно Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт), по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку (п. 6.7. Условий). Согласно п. 6.14. Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу п. 6.18. Условий в случае, если в срок, указанный в счет выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Однако, в нарушение норм закона и принятых на себя обязательств, ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 29 июня 2015 года по 16 мая 2018 года.

В соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки.

Срок погашения задолженности в полном объеме клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке, а в случае истечения такого срока – в течении 30 дней с даты выставления скорректированного заключительного счета - выписки (п. 6.28.2 Условий).

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору, сформировав 19 июля 2015 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 67 640 рублей 33 копейки и сроке погашения – до 18 августа 2015 года.

Доказательств добровольной оплаты задолженности в указанной сумме или частично суду не представлено.

В соответствии со п. 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной счет - выписке, ответчик выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в такой заключительной счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 перед Банком составляет 67 640 рублей 33 копейки, которая состоит из основного долга – 45 583 рубля 11 копеек, комиссии за участие в программе страхования от мошенничества – 450 рублей, комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов – 3 929 рублей 35 копеек, платы за выпуск и обслуживание основной карты – 900 рублей, платы за СМС-сервис – 450 рублей, платы за пропуск платежей – 5 600 рублей, процентов – 9 727 рублей 87 копеек. 

Представленный банком расчет составляющих задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком иного расчета не представлено, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам. При этом оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ также не имеется.

При изложенных обстоятельствах, с учетом приведенных норм материального права, определенная истцом сумма задолженности по кредитному договору в виде всех составляющих по основному долгу в размере 46 583 рубля 11 копеек и процентов в размере 9 727 рублей 87 копеек подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование, в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из заявления на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, подписанного ответчиком ФИО1, видно, что последняя выразила свое несогласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита мошенничества» (л.д. 13).

С условиями Программ ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», по организации страхования финансовых рисков «Защита мошенничества», по организации страхования от несчастных случаев, по организации страхования финансовых рисков «Страхования личных вещей» ФИО1 была ознакомлена и согласна, как и с графиком погашения задолженности, в которым отражены как суммы комиссий за участие в программе страхования, так и платы за выпуск и обслуживание основной карты, платы за пропуск платежей, оплата за СМС (л.д. 15-18).

Перечисленные обстоятельства напрямую свидетельствуют о том, что ФИО1 об условиях заключенного договора знала, имела возможность отказаться как от его заключения, как в целом, так и от получения услуги по страхованию в частности.

Учитывая изложенные, исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе страхования от мошенничества в размере 450 рублей, комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов в размере 3 929 рублей 35 копеек, платы за СМС-сервис – 450 рублей, платы за пропуск платежей – 5 600 рублей также подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с изложенным, суд удовлетворяет заявленные требования и взыскивает с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № 107101617 в размере 67 640 рублей 33 копейки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины при предъявлении иска в суд, подлежат возмещению с ответчика.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 2 229 рублей 21 копейки, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 107101617 в размере 67 640 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 2 229 рублей 21 копейки, а всего 69 869 (шестьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2018 года.

Судья