дело № 2-2637/2020 (43RS0003-01-2020-003798-48)

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2020 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе: председательствующего судьи Марушевской Н.В.

при секретаре Лобастове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО БАНК «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО БАНК «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что {Дата} между истцом и ПАО БАНК «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита. В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора обязанностью заемщика являлось обязательное заключение договоров страхования от несчастных случаев по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», а также медицинское страхование выезжающих за рубеж.

{Дата} во исполнение условий кредитного договора истцом были заключены с ПАО СК «Росгосстрах» - договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 46176 руб. Кроме того с АО «Альфа-Страхование» - заключен договор медицинского страхования сроком на 12 месяцев, страховая премия составила 6000 руб.

Страховые премии включены в сумму кредита, оплата страховых премий произведена в день заключения договора страхования путем списания указанных сумм с банковского счета истца, открытого в ПАО Банк «ФК Открытие». {Дата} истцом произведено полное досрочное погашение кредита в ПАО Банк «ФК Открытие». 

{Дата} истцом в адрес банка направлено заявление о возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Поскольку условия кредитного договора предусматривали обязательную и безусловную обязанность заемщика по заключению договора страхования, и не позволяли отказаться от дополнительной услуги, с учетом уточнения исковых требований просил признать ничтожным пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного {Дата} между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие», взыскать с ответчика сумму страховой премии по договору страхования {Номер}-ДО-САР-19 в размере 46176 руб., по договору страхования №№Z6922/2{Адрес}/9 в размере 4257 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, обязать ответчика произвести перерасчет уплаченных процентов по кредитному договору от {Дата}, исключив из суммы кредита сумму страховой премии по договорам страхования и вернуть истцу излишне уплаченные денежные средства, взыскать с ответчика неустойку за период с {Дата} по 1310.2020 в размере 50433 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 настаивал на удовлетворении требований с учетом уточнения по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, мотивируя тем, что истец, желая получить пониженную процентную ставку по кредиту заключил кредитный договор с обеспечением в виде страхования от несчастных случаев, подписав заявление от {Дата} Стороной договоров страхования банк не является, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Представители третьих лиц ПАО СК «Росгосстрах» и АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки не известны.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 10 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что на основании поданного ФИО2 заявления о предоставлении кредита, между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» {Дата} заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 699640 руб. на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита с условием оплаты 9,9% годовых с 1 по 12 месяц, 11,4% годовых с 13 месяца.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», медицинское страхование выезжающих за рубеж.

При этом пунктом 4 индивидуальных условий договора установлено, что при невыполнении заемщиком условий, установленных пунктом 9 индивидуальных условий договора, в срок, свыше 30 календарных дней, Банк вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых со 2 по 12 месяц, до 14,4% годовых с 13 месяца.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита истец ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе.

В заявлении на предоставлении кредита ( л.д. 50-54) истец выразил согласие на предоставление дополнительных услуг: индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе Защита кредита Лайт за счет кредитных средств, поставив соответствующий знак в графе «Да».

В этот же день истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, в подтверждение чего был выдан страховой полис {Номер}-ДО-САР-19 от {Дата}, согласно которому страховая премия составила 46176 руб. 

Оплата страховой премии в ПАО СК «Росгосстрах» в размере 46176 руб. произведена банком {Дата} по поручению истца путем перевода денежных средств со счета истца. 

Из заявления на страхование следует, что подписав заявление, истец подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита ( л.д. 43-44).

Также в заявлении истец согласился с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом он понимает и соглашается с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

{Дата} между истцом и АО «Альфа-Страхование» заключен договор медицинского страхования на страховую сумму 1000000 руб., в подтверждение чего выдан полис №Z6922/2{Адрес}/9, страховая премия составила 6000 руб.

Оплата страховой премии в размере 6000 руб. произведена {Дата} со счета истца.

Исходя из п. 4 договора страхования при отказе страхователя от полиса-оферты в течение 14 рабочих дней со дня его заключения страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, при отказе страхователя от полиса-оферты по истечении 14 рабочих дней со дня его заключения возврат страховой премии не производится.

{Дата} ФИО2 в банк направлено заявление на полное досрочное погашение кредита, оплата кредита произведена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО Банка «ФК Открытие» от {Дата}.

{Дата} истец направил в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии в размере 46027,30 руб. В письменном ответе Банк отказал в возврате указанной суммы, ссылаясь на то, что банк не является стороной по договору страхования.

Проанализировав условия кредитного договора, заявления на предоставление кредита в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора получил всю необходимую информацию о кредитном продукте, в том числе выразил свое согласие на заключение договоров страхования. Заключенный между сторонами договор не содержит условия об отказе в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Условиями кредитного договора предусмотрена возможность получения кредита по пониженной ставке 9,9% ( с 1 по 12 месяц) и 11,4 % годовых ( с 13 месяца), а случае неисполнения обязанности по страхованию повышенной процентной ставке 12,9% и 14,4 % годовых соответственно.

В судебном заседании истец подтвердил, что сотрудником банка ему было разъяснено, что в случае отказа в заключении договора страхования процентная ставка по кредиту будет выше.

Таким образом, при указанных обстоятельствах заключение договоров страхования в целях обеспечения обязательств перед банком по кредитному договору, не нарушает права истца как потребителя, не может признаваться навязанной услугой в смысле ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку кредит мог быть выдан банком и в отсутствие договора страхования по повышенной процентной ставке за пользование кредитными средствами.

Исходя из содержания заявления о предоставлении кредита от {Дата} у истца имелась возможность отказа от дополнительной услуги по страхованию.

Кроме того в случае несогласия с положениями кредитного договора ФИО2 был вправе отказаться от его заключения.

В настоящее время договор является исполненным, следовательно, признавать положения исполненного договора (п. 9) ничтожными, оснований не имеется.

Поскольку стороной договора страхования банк не является, правоотношения по страхованию возникли между ПАО СК «Росгосстрах» и АО «Альфа-Страхование» с ФИО2, оснований для взыскания с банка страховой премии, уплаченной истцом в страховые компании, не имеется.

Факт уплаты страховой премии за счет кредитных средств соответствует воле заемщика, выраженной в разделе 13, 15 ( п. 10) заявления о предоставлении кредита от {Дата} о желании быть застрахованным за счет кредитных средств.

Действия банка по перечислению кредитных средств в счет оплаты страховой премии правомерны, поскольку банк действовал по поручению ФИО2, о чем подтвердил истец в судебном заседании.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги со стороны ответчика не установлено, оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании п. 9 кредитного договора ничтожным и взыскании страховой премии, оснований для возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет уплаченных процентов по кредитному договору от {Дата}, исключив из суммы кредита сумму страховой премии по договорам страхования и вернуть истцу излишне уплаченные денежные средства, не имеется.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Марушевская

Мотивированное решение изготовлено:02.11.2020 г. 

Судья Н.В.Марушевская