Дело № 2-320/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

город Онега 29 июня 2018 года 

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при секретаре Кошириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору ... от 

<

Дата> в размере 238731,52 руб. (в том числе 107809,06 руб. задолженность по основному долгу; 49922,46 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 81000 руб. – задолженность по неустойке, начисленная на просроченный к возврату основной долг), расходов по уплате государственной пошлины в размере 5587,32 руб.

В обоснование иска указано, что 

<

Дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 107809,06 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерным. По состоянию на 

<

Дата> задолженность по договору составляет 238731,52 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 107809,06 руб. (задолженность по основному долгу) + 49922,46 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 81000 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 238731,52 руб. Задолженность образовалась в период с 

<

Дата> по 

<

Дата>.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном в суд ходатайстве просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. 

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 421 этого же Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По кредитному договору (статья 819 ГК РФ) банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Тем самым договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

Согласно статье 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, что 

<

Дата> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) ... на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Согласно договору кредитования ответчику был предоставлен кредит в размере 107 809 рублей 06 копеек, на срок до востребования, с оплатой годовой ставки 37%, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода 

<

Дата>, льготный период 56 дней.

Своей подписью на заявлении, анкете, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, открыв на имя ответчика банковский специальный счет и выпустив кредитную карту, активированную ответчиком, а также, осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнял, неоднократно допускал просрочку платежа.

<

Дата> на основании заявления ПАО КБ «Восточный», мировым судьей судебного участка ... Онежского судебного района 

<

Адрес>, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка ... Онежского судебного района 

<

Адрес>, был выдан судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» была взыскана задолженность по договору кредитования ... от 

<

Дата> за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> в размере 144 464 руб. 52 коп., государственная пошлина в размере 2 044 руб. 65 коп.

Определением мирового судьи судебного участка ... Онежского судебного района 

<

Адрес> от 

<

Дата> судебный приказ отменен, в связи с представлением должником возражений.

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 

<

Дата> задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> составила 238731,52 руб., в том числе: 107809,06 руб. (задолженность по основному долгу), 49922,46 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 81000 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). 

Расчет задолженности, произведенный истцом, проверен судом, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям закона, ответчиком не оспаривается.

Разрешая спор, суд исходит из того, что факт заключения между сторонами в офертно-акцептной форме договора кредитования, прекращение должником исполнения принятых на себя обязательств с сентября 2014 года, нашли свое подтверждение, в связи с чем банк вправе потребовать с ответчика сумму непогашенной задолженности по основному долгу, проценты за пользование кредитом, неустойку в связи с просрочкой исполнения обязательства.

Возражая против удовлетворения иска, ФИО1 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Из материалов дела следует, что исполнение заемщиком денежного обязательства было предусмотрено ежемесячными платежами, при этом специальный график погашения задолженности не составлялся. Последний платеж в счет возврата кредита осуществлен в 

<

Дата> г., после чего ответчик суммы в счет погашение кредитных обязательств не вносил (л.д. 8-11). Таким образом, задолженность у ответчика по договору кредитования возникла с 

<

Дата>, согласно расчету истца. 

<

Дата> ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании у ФИО1 задолженности по договору кредитования, что следует из письменных возражений истца на ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности. 

<

Дата> по заявлению ответчика отменен судебный приказ ... от 

<

Дата> о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования.

Определение об отмене судебного приказа было получено ПАО КБ «Восточный» 

<

Дата>.

Настоящий иск подан в суд 

<

Дата>.

Согласно пункту 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Соответственно с момента обращения ПАО КБ «Восточный» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до момента получения определения об отмене судебного приказа срок, установленный ст. 196 ГК РФ, не тек, возобновление течения указанного срока началось с 

<

Дата>. Именно с указанного времени ПАО КБ «Восточный» имело возможность реализовать свое право на подачу иска в пределах остатка срока, не истекшего перед обращением к мировому судье, то есть до 

<

Дата>. Однако обращение в суд последовало только 

<

Дата>. Указанный срок (с 

<

Дата> по 

<

Дата>) подлежит исключению из срока исковой давности. 

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 

<

Дата>, судебный приказ отменен 

<

Дата>, срок исковой давности после отмены судебного приказа составляет более 6 месяцев, истец обратился с исковым заявлением за пределами шестимесячного срока (после 

<

Дата>), соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 

<

Дата>. При этом период задолженности, заявленной истцом к взысканию с ответчика, составляет с 

<

Дата> по 

<

Дата>.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 необходимо производить за период с 

<

Дата> по 

<

Дата>.

Следовательно, вся задолженность, образовавшаяся за ответчиком по договору кредитования (по процентам и неустойке) за требуемый период с 

<

Дата> по 

<

Дата> подлежит исключению из расчета истца, поскольку срок исковой давности по данным платежам истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска данного срока банком не представлено. Обстоятельств, указывающих на перерыв либо приостановление срока исковой давности по делу не установлено. Истец не заявлял ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока, уважительных причин пропуска срока не указывал и доказательств тому не приводил.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из буквального толкования кредитного договора ... от 

<

Дата> (л.д. 12-14, 25-26), ФИО1 получил от ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 107809,06 руб. на срок до востребования.

Поскольку стороны не определили срок возврата полученных ответчиком денежных средств (основного долга), суд приходит выводу, что срок возврата денежных средств по договору кредитования должен определяться в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ.

В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст. 810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что до обращения 

<

Дата> к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец требование о возврате кредита (основного долга) ответчику не заявлял. 

В суд с настоящим иском истец обратился в июне 2018 года, следовательно, трехлетний срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по основному долгу истцом не пропущен.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования по основному долгу в размере 107 809 руб. 06 коп. (л.д. 8), по процентам за пользование суммой кредита за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> в размере 27 533 руб. 31 коп. (л.д. 8-10), по неустойке за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> в размере 64 800 руб. (л.д. 8-11). 

Поскольку проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В данном случае, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает возможным снизить ее размер до 30 000 руб. При этом суд учитывает то обстоятельство, что истец длительное время не обращался в суд с иском о взыскании с ответчика кредитной задолженности, при этом начисление неустойки продолжалось. Неустойка в размере 30000 руб. является соразмерной нарушенным обязательствам, в полной мере отвечает принципам разумности, справедливости, обеспечивает исполнение обязательства, не приводя к обогащению взыскателя за счет должника, и соответствует соблюдению баланса интересов сторон.

Определяя размер подлежащих возмещению расходов с учетом принципа пропорциональности, суд учитывает разъяснения, содержащиеся в абзаце 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года ..., согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная при подаче в суд иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований (по основному долгу и процентам) в размере 3908 руб. 

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору ... от 

<

Дата> по состоянию на 

<

Дата> в размере 165342 руб. 37 коп. (в том числе 107809 руб. 06 коп. задолженность по основному долгу; 27533 руб. 31 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 30000 руб. – задолженность по неустойке, начисленная на просроченный к возврату основной долг).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3908 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий подпись А.А. Кузнецов 

...