Дело № 2-186/2024г.

48RS0018-01-2022-001811-77 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2024 года город Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе: 

председательствующего Сушковой Л.А.,

при секретаре Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 25.10.2021 года с ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 649954 руб. под 5,90% годовых. Заемщик нарушал условия договора по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 20.12.2022 года образовалась задолженность в сумме 857 812,24 руб., которая включает основной долг в размере 596729,69 руб., сумму процентов за пользование кредитом- 33725,45 руб., убытки – неоплаченные проценты после выставления требования в размере 224 090,56 руб., штраф за возникновение задолженности – 2870,54 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб. Поскольку требование банка об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнено, истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке указанную задолженность, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11778,12 руб. 

ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование требований указала, что кредитный договор № от 25.10.2021г. не заключала, денежные средства по кредитному договору не получала, ответчик нарушил требования Банка России к обеспечению защиты информации при переводе денег, проявил неосмотрительность, сформировал условие о переводе денег в другой банк. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при переводе денежных средств не идентифицировало получателя денег, как и не установило, что именно ФИО1 перечисляются денежные средства, ограничившись формальным соответствием счета назначения платежа тому, кто был указан в договоре. Просила признать кредитный договор № от 25.10.2021г. заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным, применить последствия его недействительности- признать денежные средства в сумме 649954 руб. не полученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов не возникшими, обязать ответчика удалить из кредитной истории сведения в отношении ФИО1 по кредитному договору.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО СК Ренессанс Жизнь, ФИО2

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на встречный иск указали, что ФИО1 является постоянным клиентом Банка с 2016 года. Кредитный договор № от 25.10.2021г. заключен посредством подписания его простой электронной подписью, воспользоваться информационным сервисом «Мой кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент банка, ранее зарегистрированный в данном информационном сервисе, при входе в Информационный сервис происходит идентификация клиента. Для заключения кредитного договора на телефонный номер ФИО1 в виде СМС поступил код «6362», который истец проставил в электронном документе. В кредитном договоре на месте подписи клиента также указан код «6362». При этом в СМС сообщении, полученном истцом, указано «Никому не называйте код 6362 для подписания документов на получение кредита». Коды из сообщений были введены в Информационный сервис «Мой кредит». Истец выбрал по договорам перевод кредитных средств на счет Клиента в Банке, указав в распоряжении номер счета №, который принадлежит заемщику, которые затем были перечислены согласно распоряжения заемщика. Сам факт возбуждения уголовного дела не означает установление юридического факта мошенничества. Денежные средства в пользу каких-либо неустановленных лиц не перечислялись. После заключения кредитного договора заемщик 03.11.2021 г. отказался от услуги «Гарантия низкой ставки», была аннулирована комиссия в размере 111 538 руб. и поступила на счет №. Денежные средства в пользу неустановленных лиц не перечислялись, просили отказать в удовлетворении встречного иска в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании первоначальный иск не признала, встречный иск поддержала, объяснила, что на телефон поступил звонок представились службой безопасности банка, назвали ее старые паспортные данные, сказали, что на ее имя оформлен кредит, попросили подождать на телефоне для того чтобы заблокировать счет. В этом банке ФИО1 ранее в 2016 году брала небольшой кредит, который досрочно выплатила. 25.10.2021 года никуда не входила со своего телефона, паролей не сообщала, при этом, не могла войти в Госуслуги не подходил пинкод. На следующее утро пошла в полицию и написала заявление, также написала в банк заявление, что кредит не брала. 03.11.2021 года пошла в Банк и написала заявление об отказе от услуги «Гарантия низкой ставки», была аннулирована комиссия в размере 111 538 руб., эти деньги она не получила, они были зачислены на счет в погашение этого кредита, который она не брала. В настоящее время на имя ФИО1 взято три кредита. Просила отказать в удовлетворении первоначального иска, встречный иск удовлетворить.

Третьи лица ООО СК Ренессанс Жизнь, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не извещен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями договора (статьи 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 приведенной статьи).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 приведенной статьи).

Судом установлено, что 09.08.2016 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключался кредитный договор, в рамках которого Банком ФИО1 было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам банка. В этот же день между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В заявлении на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании от 09 августа 2016 г. был указан номер мобильного телефона ФИО1 +79046989985.

В соответствии с п.п.1-2.1, 12, 20 раздела V Общих условий Договоров (Приложение №5): Заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого договора.

Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям договора.

После согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:

Путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;

Записью (логированием) действий клиента.

Аудиозаписью телефонного разговора клиента с банком (голосовое распоряжение);

Вводом СМС кода, направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента в Информационном сервисе или аудиозаписи телефонного разговора клиента с Банком (далее – Электронный документ). При этом в случае идентичности СМС кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются клиенту путем размещения в Информационных сервисах.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету.

Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились получение третьими лицами электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса на e-mail, номер мобильного телефона, адрес проживания или регистрации Клиента.

25.10.2021 года было осуществлено дистанционное обслуживание между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № посредством Информационного сервиса – «Мой Кредит» на сумму 649954 руб., в том числе: 434000 руб. – сумма к выдаче, 104416 руб. – страховой взнос на личное страхование, 111 538 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту 5,90 % годовых.

Выдача кредита произведена банком путем перечисления денежных средств в размере 649954 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» по договору от 09.08.2016 года, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в сумме 434 000 руб. перечислены на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжению), что подтверждается выпиской по счету, а денежные средства в сумме 104416 руб. направлены в пользу страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», 11538 руб.- для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждено выпиской по счету.

При заключении договора 25.10.2021 года использовалось приложение Банка «Мой кредит».

После заключения кредитного договора № от 25 октября 2021 г. дистанционным способом со счета истца, на который были перечислены кредитные средства, было совершено 15 операций, подтвержденных кодами доступа.

26 октября 2021 г. ФИО1 обратилась в правоохранительные органы с заявлением о преступлении.

Постановлением СО ОМВД России по Липецкому району от 26 октября 2021 года ФИО1 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, установлено, что в период времени с 18 часов 25.10.2021 года по 12 часов 26.10.2021 года неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом аннулирования заявки на кредит, путем обмана, осуществив телефонные звонки, используя абонентские номера № завладело денежными средствами в сумме 1 648 945 руб., принадлежащими ФИО1, что причинило материальный ущерб в особо крупном размере, постановлением от той же даты ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу. Постановлением от 21 октября 2022 г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 25 октября 2021 г. по состоянию на 20.12.2022 года составляет 857 812,24 руб., которая включает основной долг в размере 596729,69 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 33725,45 руб., убытки – неоплаченные проценты после выставления требования в размере 224 090,56 руб., штраф за возникновение задолженности – 2870,54 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб. 

После заключения кредитного договора № от 25 октября 2021 г. через систему Информационного сервиса «Мой кредит» со счета истца, на который были перечислены кредитные средства, было совершено 15 операций, подтвержденных кодами доступа, также за счет кредитных денежных средств был оплачен договор страхования жизни и здоровья с ООО «Ренессанс Жизнь» в размере 104416 рублей, за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» оплачено 111 538 руб.

В соответствии с положениями ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и п. 8 указанного выше постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем установлено, что все действия по заключению кредитного договора, содержащего обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, заключению договора личного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней с конкретной страховой компанией (ООО «Ренессанс Жизнь»), перевод кредитных средств на личное страхование, перевод кредитных средств за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» в размере 111 538 руб. Банку совершены одним действием – путем введения четырехзначного цифрового кода «6362», направленного Банком СМС-сообщением 25.10.2021 г. в 15 часов 52 минуты на телефонный номер ФИО1

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Согласно детализации предоставленных услуг Липецкого филиала ООО «Т2 Мобайл» с номера телефона ФИО1 № (л.д.89-90), следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО3 в 13:05 поступил телефонный звонок с номера № 15:05 мин., в 13:06 поступило СМС с сайта госуслуги, в 13:20 поступил звонок с номера № длительностью 21:59 мин., в это же время одновременно в 13:30 осуществлена переадресация на входящий номер +№, в 13:53 поступило несколько СМС, которые в 13:54 были переадресованы на Теле2 на номер телефона +№.

Банк указывает, что в 15:47 было направлено на номер телефона ФИО1 сообщение об одобрении кредита, однако как усматривается из сведений ООО «Т2Мобайл» указанное сообщение поступило на номер переадресации +№.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «Т2Мобайл» номер телефона +№ зарегистрирован за ФИО2, зарегистрированном в г. Кемерово. В 15:52 Банком было направлено СМС с подтверждающим кодом «6362», который поступил на переадресованный номер телефона +№, что следует из детализации предоставленных услуг Липецкого филиала ООО «Т2 Мобайл».

Денежные средства по кредитному договору от 25.10.2021 г. были зачислены на счет № открытый на имя ФИО1 в банке, при этом из выписки следует, что они в этот же день были переведены на другой счет, счет принадлежит ФИО1 (счет №).

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О отмечено, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Кроме того, как усматривается из представленной ответчиком истории операций клиента, от имени ФИО1 в тот же день 25.10.2021 года до заключения настоящего кредитного договора № на ее имя оформлен еще один кредитный договор № дистанционным способом на сумму 690 000 руб. 

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением и соответствуют обычно совершаемым клиентом операциям с учетом характера, параметров и объема совершаемых его клиентом операций (осуществляемой клиентами деятельности) в банке и предпринять соответствующие меры предосторожности.

Ранее ФИО1 до оформления кредитных договоров 25.10.2021 года единственный раз пользовалась услугами Банка 23.08.2016 года, ею был получен кредит на сумму 16 196 руб., заключенный непосредственно с ее личным участием, который был погашен 24.11.2016 года. При этом 25.10.2021 года от ее имени дистанционным способом взято несколько кредитов на сумму более 1 000 000 руб.

Согласно ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Между тем, ответчик, являющийся профессиональным участником подобного рода правоотношений, каких-либо признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента не усмотрел и дальнейшие операции по счету не приостановил. Более того, учитывая, что ФИО1 являлась клиентом банка с 2016 г., и банк, будучи заинтересованным в надлежащем обслуживании ее счетов в соответствии с договором, несомненно, располагал полной и подробной информацией об обычно совершаемых данным клиентом операциях, привычных получателях перечисляемых им денежных средств, размерах и периодичности таких платежей. Характер заключенных кредитных договоров 25.10.2021 г. явно не соответствовал ранее производимым ФИО1 операциям в банке.

Таким образом, в действиях ответчика, связанных как с самим фактом заключения кредитного договора, в котором истец указан в качестве заемщика, так и с последующим осуществлением операций с денежными средствами на открытом на имя ФИО1 счете, очевидно, усматривается недобросовестное осуществление гражданских прав, что свидетельствует о том, что оспариваемая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В материалы дела не представлены сведения о том, что ФИО1 знала о поступающих на ее номер мобильного телефона СМС-паролях, кодах и иной информации от банка, напротив имеются сведения о подключенной переадресации с ее номера телефона СМС и телефонных звонков. Очевидно, приведшее к подключению услуги переадресации на посторонний телефонный номер, не свидетельствует о наличии признаков недобросовестного поведения со стороны ФИО1, которое могло бы явиться основанием для отказа в защите принадлежащего ей права.

При этом в ходе рассмотрения дела было установлено, и данный факт ответчиком не опровергнут, что непосредственно перед заключением оспариваемого кредитного договора на мобильный номер абонента ФИО1 была установлена услуга по переадресации СМС-сообщений на номер, принадлежащий ФИО2 зарегистрированному в г.Кемерово, и обстоятельства того, что истец была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитного договора, давала свое волеизъявление на его заключение, давала согласие и распоряжения на перевод с одного счета кредитных денежных средств на другие счета, знала о поступающих на ее номер мобильного телефона СМС-паролях, кодах и иной информации от банка, из представленных в материалы дела доказательств не следует. Допущенная истцом недостаточная осмотрительность при общении с посторонними лицами, признаками недобросовестного поведения не обладает и не опровергает установленного факта отсутствия с ее стороны волеизъявления на заключение кредитного договора с банком. 

В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 указанной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку истцом кредитный договор № от 25.10.2021 г., оформленный от ее имени, не подписывался, иск о признании договора недействительным и незаключенным (в данное случае – ничтожным), исходя из представленных в материалы дела доказательств, надлежит признать обоснованным и подлежащим удовлетворению. Указанный кредитный договор не соответствует требованиям закона, а равно посягает на права и законные интересы истца, являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношению к сделке третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.10.2021 года, расходов по оплате госпошлины и считает удовлетворить встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от 25.10.2021г. недействительным (незаключенным), применить последствия его недействительности, признать денежные средства в сумме 649 954 руб. не полученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов не возникшими, обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удалить из кредитной истории сведения в отношении ФИО1 по кредитному договору№ от 25.10.2021г.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.10.2021 года, расходов по оплате госпошлины отказать.

Удовлетворить исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от 25.10.2021г. недействительным (незаключенным), применить последствия его недействительности, признать денежные средства в сумме 649 954 руб. не полученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов не возникшими, обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удалить из кредитной истории сведения в отношении ФИО1 по кредитному договору№ от 25.10.2021г.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд гор. Липецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Л.А. Сушкова

Мотивированное решение изготовлено 19.02. 2024 года.