№ 2-5083/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Зайнетдиновой О.Г.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующей по доверенности от 12.10.2016 г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что 12.09.2017 г. между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму кредита - 532 229 руб., процентная ставка по кредиту - 15,9% годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 12.09.2017 г. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 82 229,38 руб. Срок страхования - 60 месяцев. Он обращался к Ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При этом, плата за Подключение к Программе страхования была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления соответствующих услуг. Срок страхования составляет 60 месяцев. 03.05.2018 г. Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективно страхования. Таким образом, Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 12.09.2017 г. по 03.05.2018 - 8 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В связи с чем, просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 71 265,46 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 780 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать, суду пояснила, что при получении кредита Заемщик ФИО2 собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование. При этом ФИО2 был уведомлен о том, что подключение к Программе страхование и отказ от подключения к Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Добровольность присоединения истца к Программе подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключенном между ПАО Сбербанком и ФИО2 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заемщиком жизни и здоровья. Информация о размере такой платы была доведена до Заемщика: соответствующая информация содержится в Заявлении на страхование, подписанном ФИО2 собственноручно. После подключения к Программе страхования Заемщик в соответствии с п. 5.2 Условий имел право вернуть себе 100% от суммы платы за подключение к программе в течение 14 дней. Однако с заявлением об отключении от Программы страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 обратился по истечение 14 дневного срока. С заявлением о досрочном расторжении договора страхования истец не обращался.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не известили.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом, ФИО2 добровольно и самостоятельно заключил 12.09.2017 года с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на сумму 532 229 руб. с процентной ставкой по кредитному договору 15,9 % годовых на срок 60 месяцев, а также подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

При этом, ФИО2 был ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, что подтверждается ее подписью в данном заявлении. Также ФИО2 был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 82229,38 руб. за весь срок действия Договора страхования. Также ему было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». 

Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья, как и указание о том, что решение банка о заключении кредитного договора с истцом зависит от заключения заемщиком договора страхования.

Согласно ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1. Указаний Банка России от 20.11.2015 г № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Условиями участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что ПАО «Сбербанк России» в рамках программы организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, то есть, обязательства ПАО "Сбербанк России" в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях Программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в Программе страхования. При этом момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к Программе страхования.

В течение 14 календарных дней ФИО2 к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращался. 

Претензия об отключении от Программы страхования жизни и здоровья заемщика подана истцом в ПАО «Сбербанк» только 05.05.2018 года, то есть по истечение 14 календарных дней с момента подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.32 закона «О защите прав потребителей» и ст.782 ГК РФ, истец мог в течение 14 календарных дней с момента подключения к программе страхования. Взаимодействие ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истца на стадии, следующей после заключения договора страхования, осуществляется не в рамках договора об оказании услуг, а в рамках договора страхования и норм законодательства, применимых к страхованию.

На основании изложенного, требования истца о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, а также производных от данных требований, требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд Республики Башкортостан, через Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Оленичева