Дело № 2-3402/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола

18 октября 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юмановой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ «Публичное акционерное общество» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, признании недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 53165 руб., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В дальнейшем истец требования уточнил, привлек в качестве ответчика также Банк ВТБ (ПАО), заявил требования о взыскании с ООО «СК ВТБ Страхование» уплаченной премии в размере 45532 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., взыскании с Банк ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения в размере 10633 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., признании недействительным условия п. 1 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от 29 марта 2018 года следующего содержания: «стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 53165 руб., из которых вознаграждение банка – 10633 руб. (включая НДС), возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику – 42532 руб.», признании недействительным условия п. 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от 29 марта 2018 года следующего содержания: «я ознакомлен (- на) и согласен (-на) со стоимостью услуг банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит». Также истец просит взыскать с ответчиков штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование требований истец указал, что 29 марта 2018 года ФИО1 заключил с Банком «ВТБ» (ПАО) кредитный договор №. При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе «Финансовый резерв Лайф+», уплачена страховая премия в размере 53165 руб. 05 апреля 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако до настоящего времени страховая премия и вознаграждение банка ему возвращены не были, нарушены его права как потребителя, в связи с чем он также заявляет требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ее представитель ФИО2 поддержал исковые требования в заявленном размере, пояснил, что до настоящего времени выплат от ответчиков.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещены надлежаще. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилось, извещены судом надлежаще.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл ФИО3 полагал требования истца подлежащими удовлетворению.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

На право банков заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков указано в п.п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 253166 руб. на 60 месяцев под 16,4% годовых.

При заключении данного договора ФИО1 также было составлено заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Заявление подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ; внесена плата за услуги банка по обеспечению страхования в размере 53165 руб. в соответствии с условиями заявления. 

Как указано в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования на срок страхования- 53165 руб., из которых вознаграждение банка -10633 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 42532 руб.

02 апреля 2018 года до истечения четырнадцати дней с момента заключения договора истцом в адрес ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от договора страхование с просьбой о возврате уплаченной страховой премии на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20 февраля 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8). В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО1 присоединился к Программе страхования 29 марта 2018 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

С учетом изложенного удовлетворению подлежат требования истца о признании недействительным условия п. 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от 29 марта 2018 года о согласии потребителя с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

Неисполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

С учетом того, что уведомление об отказе от договора страхования направлено истцом ответчику ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, оснований полагать, что у ответчика как страховщика возникли обязательства по заключенному договору страхования, не имеется, суд считает обоснованными доводы истца о том, что страховая премия по договору страхования подлежит взысканию с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 45532 руб. 

Размер вознаграждения Банка ВТБ (ПАО), как следует из условий заявления ФИО1, составил 10633 руб. 

На ФИО1 распространяется приведённое Указание Банка России, предусматривающее его право в установленный срок отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования. На банк при этом возлагается обязанность доказать обстоятельство несения таких расходов и их размер.

В данном случае в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования не определено, вознаграждение в размере 10633 руб. за какие именно действия банка должен внести плату ФИО4 

В возражениях на исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) указывает, что из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с п.п. 4.3 и 6.4.7 договора в пользу страховщика сумма страховой премии и комиссия банка за подключение в программе страхования, указанные в заявлении.

Услуга банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования, оказываемая банком ФИО1, в силу прямого указания в заявлении, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на предоставление кредита. При этом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входило возмещение затрат банка на уплату страховой премии и вознаграждение банка.

Банком не представлено доказательств размера понесенных затрат в связи с обеспечением страхования ФИО1

Поскольку условием заявления предусмотрено перечисление ФИО1 денежных средств на оплату единой услуги банка по обеспечению страхования по программе страхования единой суммой 53165 руб., при отказе от договора страхования в установленный срок с учетом отсутствия доказательств несения банком реальных расходов и их размера возврату ФИО1 подлежит уплаченная им сумма в полном размере.

Иное свидетельствовало бы о нарушении права потребителя на отказ от договора страхования.

Поскольку денежные средства в размере 10633 руб. не перечислены страховщику, получены банком, они подлежат взысканию с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1

Истцом заявлено требование к ООО СК «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда и взыскании в размере 2000 руб., к Банку ВТБ (ПАО) о компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» после направления ФИО1 02 апреля 2018 года заявления об отказе об договора страхования страховая премия до настоящего времени не возвращена.

К ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлением об отмене поручения ФИО1 обратился 20 августа 2018 года, однако требование о выплате уплаченной истцом суммы вознаграждения ответчиком не исполнено.

Факт нарушения прав истца-потребителя в части возврата страховой платы за подключение к программе страхования нашел свое подтверждение. Указанное является основанием для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. Суд определяет размер компенсации морального вреда с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в размере 1000 руб., с ответчика ВТБ (ПАО) – в размере 500 руб.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Соответственно в пользу потребителя подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 23266 руб. (45532+1000)/2).

С ответчика ВТБ (ПАО) подлежит взыскании штраф в размере 5566,50 руб. (10633+500)/2).

Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С ответчиков доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным условия заявления ФИО1 на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от ДД.ММ.ГГГГ следующего содержания: «я ознакомлен (- на) и согласен (-на) со стоимостью услуг банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 45532 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 23266 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 10633 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5566,50 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» в размере 2094,95 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» в размере 725,32 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Юманова 

мотивированное решение составлено 23 октября 2018 года