Дело № 2-2199/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Шарифуллиной Н.М., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк), в котором, просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) уплаченную страховую премию в размере 80 810,00 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 175,61 руб., сумму причиненных убытков в размере 1894,05 руб., штраф за нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 руб., судебные расходы. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 июня 2017 г. между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 384 810,00 руб. по ставке 14,5% годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора Банк обязал его присоединиться к программе коллективного страхования, т.е. обусловил предоставление кредита наличием договора страхования, что противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 80 810,00 руб., включая возмещение Банку оплаты страховой премии в сумме 64 648,00 руб., вознаграждение Банку 16 162,00 руб. Указанная сумма списана с его счета, включена в сумму кредита с начислением процентов. Полагает, что заключенный с Банком кредитный договор в части обязательного страхования жизни и здоровья является недействительным, поскольку нарушает его права потребителя. Ответчик незаконно получил от него указанные денежные средства в размере 80 810 руб. 00 коп., а также причинил ему убытки, удержав договорные проценты на эту сумму в размере 1 894 руб. 05 коп. (80 810 руб. 00 коп. * 14,5% / 365 мес.*59 дн.), которые просит взыскать с ответчика в свою пользу. Поскольку банк незаконно пользовался его денежными средствами, просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты на эту сумму за период с 14.06.2017 года по 22.07.2017 года в размере 1 175 руб. 61 коп. (80 810,00 руб.*9,0/365*59 дн.) 14.07.2017 года в адрес ответчика направлена письменная претензия, на которую 04.08.2017 г. Банком отказано в добровольном удовлетворении требований истца. Неправомерными действиями Банка ему причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в 10 000 рублей, и просит взыскать с Банка в свою пользу. Также просит взыскать штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. (л.д.43-44,47-48)

В представленных суду письменных возражениях по иску просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указав, что, кредитный договор №, заключенный 14.06.2007 г. между Банком и ФИО1 соответствует требования Закона о потребительском кредите, форме утвержденной Указанием ЦБ РФ, заключен с соблюдением требований Закона о защите прав потребителей. Услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными предоставляется Банком заемщикам, изъявившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка – www.vtb24.ru. Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Банк своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечив возможность ее правильного выбора. Обязанности по предоставлению кредита, а также предусмотренные договором коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», Банком исполнены в полном объеме. Страховая премия получена Страховой компанией, соответственно Банком не были неосновательно приобретены или сбережены денежные средства истца. Спорные денежные средства не могут являться убытками истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Кроме того, заемщик не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии/возражения касательно заключаемой сделки, своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. С требованием о возврате страховой премии Банк не согласен, поскольку Банк не выступает стороной по договору страхования, кроме того, не является получателем страховой суммы. 04.08.2017 г. Банком дан ответ на претензию истца от 24.07.2017 г. о том, что понуждения со стороны Банка к заключению договора страхования не было. Полагает, что оснований для применения к Банку мер ответственности, предусмотренной п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не имеется. Также полагает, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения ему морального вреда противоправными действиями Банка. (л.д.47-48) 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. (л.д.45-46)

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Пунктами 1,2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Но сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Граждане и юридические лица свободны при заключении договора. (ч.1 ст. 421 ГК РФ)

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам. 

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). (абзац третий пункта 2 ст.10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. 

На основании п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита должен содержать индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, содержать сведениях об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 14 июня 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 путем подписания Анкеты-заявления на получение кредита от 14.06.2017 г. а также Согласия на кредит, содержащих Индивидуальные условия договора, с Уведомлением о полной стоимости кредита от 14.06.2017 г., заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 384 810,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 14,5% годовых. (л.д.22-25,14-18)

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит (Индивидуальных условий, надлежащих образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком), и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (Индивидуальных условий). (п. 20 договора)

Подписав договор кредитования (Согласие на кредит), ФИО1 подтвердил сведения, содержащиеся в пункте 22 договора о том, что до подписания договора он ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора кредитования, целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды, а также - оплата страховой премии (п.11 договора).

Индивидуальные и общие условия кредитного договора, заключенного 14 июня 2017г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) не содержат каких-либо требований об обязательном заключении заемщиком при предоставлении кредита – договора страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 присоединился к программе коллективного страхования.

Согласно п. 17 Анкеты-заявления на получение кредита, согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», должно быть выражено путем подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. (л.д.22-25)

Выражая своё согласие на подключение к программе коллективного страхования, одновременно с заключением кредитного договора 14 июня 2017 г. ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). (л.д.20-21)

Согласно данному заявлению ФИО1 просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», выбрал страховой продукт «Финансовый резерв Профи», о чем свидетельствует соответствующая отметка в заявлении о выборе указанного продукта. Заявлением определен срок страхования с 00 час. 00 мин. 15.06.2017 г. по 24 час. 00 мин. 14.06.2022 г. Страховая сумма определена в размере 384 810 руб. 00 коп. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь строк страхования – 80 810,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 16 162,00 руб., возмещение затрат на оплату страховой премии Страховщику – 64 648,00 руб. 

Кроме того, в подписанном ФИО1 заявлении определены страховые риски, круг выгодоприобретателей. 

Заявление содержит сведения о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не является обязательным), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях. 

Также заявление содержит сведения, что подписавшее его лицо – ФИО1, подтверждает, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. 

Договор добровольного страхования заемщика ФИО1., содержит все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации

В тот же день, 14 июня 2017 г. ФИО1 подписал заявление, в котором указал реквизиты, по которым просил производить перечисление в безналичном порядке страховой выплаты по договору страхования № от 14.06.2017 г. (л.д.19) 

До заемщика ФИО1 при подписании кредитного договора доведена информация о том, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита. 

На момент подписания заявления на включение в число участников Программы страхования, с Условиями страхования, в т.ч. перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. 

В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от 14 июня 2017 года, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования № от 14.06.2017 г., по программам страхования «Финансовый резерв», «Программа профи», оплаченный период с 15.06.2017 г. по 14.046.2022 г., страховая премия в сумме 64 648 руб. 00 коп. оплачена Банком в полном объеме, что подтверждается представленными Страховщиком сведениями. (л.д.49) 

Таким образом, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора не содержат обязанности истца по страхованию жизни и здоровья в целях заключения кредитного договора. Вместе с тем, до заключения кредитного договора истец выразил свое согласие на предоставление ему дополнительной услуги в виде присоединения к договору коллективного страхования. 

Истцом в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО), а также ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия от 14.07.2017 г. о возврате в 10-дневыный срок с момента получения претензии, суммы по оплате услуги страхования – 80 810,00 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 378,58руб., причиненных убытков 609,94 руб. (л.д.36,37)

На претензию ФИО1 Банком и Страховой компанией были даны ответы об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1. (л.д.5,39-40)

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

При заключении кредитного договора законом допускается возложение на заемщика обязанности по заключению иных договоров. В частности на основании п.9 ч.9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут включать в себя условия о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Таким договором в соответствии с ч.2 ст.7 названного Закона может быть договор страхования жизни и(или) здоровья заемщика. 

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк, руководствуясь принципом возвратности кредитов, определяет такие условия выдачи кредита и предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку от состояния здоровья заемщика напрямую зависит возвратность кредита, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Оснований полагать, что при заполнении и подписании кредитного договора и заявления на присоединение к коллективному страхованию, ФИО1 действовал не добровольно, не имеется.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом не представлены.

Поскольку в Заявлении истец указал, что желает принять участие в Программе страхования, Банк включил данное условие в Индивидуальные условия кредитного договора, увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, добавил в качестве цели кредита оплату страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий) и по заявлению заемщика (п.4 Заявления на присоединение к договору страхования) перечислил Страховщику всю сумму страховой премии.

Принятые на себя обязательства Банк исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Затребованную заемщиком услугу в виде присоединения его к договору коллективного страхования, ответчик фактически оказал ФИО1, за что обоснованно удержал с заказчика услуги ФИО1 согласованную плату за эту услуг в размере 16 162 руб.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца ФИО1 к заключению договора страхования, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что услуга страхования при заключении кредитного договора была «навязана» заемщику ФИО1, о поступлении от истца предложений заключения договора на иных условиях, либо письменного отказа от заключения договора страхования истцом суду не представлено. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в спорных правоотношениях не имеется оснований для признания ничтожными условий кредитного договора от 14.06.2017г, заключенного между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 в части присоединения заемщика к программе коллективного страхования. Поэтому, требования ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО): уплаченной страховой премии в размере 64 648,00 руб., суммы вознаграждения за оказанную услугу в размере 16 162 руб. – удовлетворению не подлежат.

Поскольку при заключении договора судом не установлено нарушений ответчиком прав истца, требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 175,61 руб., суммы убытков в размере 1894,05 руб., компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий И.Г.Свиридова

Решение не вступило в законную силу.