дело № 2-462/2024 (2-4912/2023)

УИД - 26RS0003-01-2023-005828-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Шандер Н.В., при секретаре судебного заседания Левине Р. В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда города Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета с использованием кредитной карты, судебных расходов,

установил:

ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета № с использованием кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168275,78 рублей, в том числе: задолженность по кредиту в размере 24988,54 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 47983,73 рублей; штраф за невнесение минимальногоалатежа в размере 95303,51 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4565,52 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее также Истец, Банк) и ФИО1 (далее также клиент, ответчик) заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 25000 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта № № 

<

данные изъяты>-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора. Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью условий. С условиями и тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

Всоответствии с п.6.4 условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

Всоответствии с п.10Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

- 10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

- 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п.6.8условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 24988,54 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Всоответствии с п.5.2.1 условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 47983,73 рублей, что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 95303,51 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 168,275.78 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 24988,54 рублей; проценты за пользование кредитом – 47983,73 рублей; штраф за невнесение минимального платежа – 95303,51 рублей.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с данным исковым заявлением. 

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «АВАНГАРД», надлежаще извещенный о времени и месте его проведения, не явился. В просительной части искового заявления ПАО АКБ «АВАНГАРД» заявлено ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие его представителя, а также о том, что возражает о вынесении заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что не оспаривает сумму основного долга, однако не согласен с размером начисленных штрафных санкций, полагает, что заявленная ко взысканию их сумма является завышенной. При этом альтернативного расчета задолженности суду не представил. Также пояснил, что последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был произведен им в мае 2017 года, точную дату не помнит. В случае удовлетворения исковых требований просил суд в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер штрафа за невнесение минимального платежа. 

Исследовав материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению последующим основаниям. 

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ФИО1 заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. 

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 25000 рублей.

Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ«АВАНГАРД» и тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью условий.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С условиями и тарифами ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

По смыслу статей 450, 810, 811, 819, 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Банк выполнил условия договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ на руки ФИО1 была выдана банковская кредитная карта № 

<

данные изъяты>, № 

<

данные изъяты>-код. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

Всоответствии с п.6.4 условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

Всоответствии с п.10Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

- 10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

- 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ФИО1, допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п.6.8условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 24988,54 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Всоответствии с п.5.2.1 условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 47983,73 рублей.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Поскольку в нарушение условий договора ФИО1 не исполнял свои обязанности перед ПАО АКБ «АВАНГАРД», а именно своевременно не вносил ежемесячные минимальные платежи, предусмотренные договором, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору банковского счета, по карточному счету № составляет 72 972,27 рублей, из которых: задолженность по кредиту в размере 24988,54 рублей; проценты за пользованием кредитом в размере 47983,73 рублей; штраф за невнесение минимального платежа в размере 95303,51 рублей. 

Однако требование банка ответчиком не исполнено, до настоящего момента задолженность по договору ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 72 972,27 рублей, из которых: задолженность по кредиту в размере 24988,54 рублей; проценты за пользованием кредитом в размере 47983,73 рублей; штраф за невнесение минимального платежа в размере 95303,51 рублей. 

Доказательств обратного суду не представлено. При этом в судебном заседании ответчик не оспаривал, что не вносил платежи в счет погашения кредитной задолженности с мая 2017 года, ввиду отсутствия у него финансовой возможности. 

Расчет заявленной ко взысканию задолженности, представленный истцом, судом проверен и сомнений в правильности не вызывает, альтернативный расчет задолженности ответчиком суду не представлен.

Определением мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье 

<

адрес>, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО АКБ «АВАНГАРД» о взыскании с ФИО1 задолженности по по личному карточному счету. 

С учетом изложенного, суд считает исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженности по кредиту в размере 24988, 54 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 47983,73 рублей подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая уменьшение неустойки, применяется судом в случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов по договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

При определении размера неустойки судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Поскольку заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, с него в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» подлежит взысканию штраф за невнесение минимального платежа.

Однако, исходя из принципа разумности и учитывая основания нарушения обязательства, несоразмерность заявленной ко взысканию пени последствия нарушения обязательств, а также затруднительное финансовое положении ответчика, к заявленной ко взысканию сумме штрафа за несвоевременное внесение минимального платежа суд полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер штрафа за невнесение минимального платежа до 25 000 рублей, отказав во взыскании остальной суммы в размере 70303,51 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в названной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Между тем, в соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, при подаче иска ПАО АКБ «АВАНГАРД» оплачена государственная пошлина в размере 4565,52 рублей. Соответственно, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с настоящим иском, подлежит взысканию с ответчика в полном размере 4565, 52 рублей, поскольку размер заявленного ко взысканию ПАО АКБ «АВАНГАРД» штрафа за невнесение минимального платежа уменьшен с учетом применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета с использованием кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по 

<

адрес>, код подразделения №, зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>) в пользу публичного акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «АВАНГАРД» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору банковского счета № с использованием кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97972, 27 рублей, в том числе, задолженность по кредиту – 24988, 54 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 47983, 73 рублей, штраф за невнесение минимального платежа в размере 25000 рублей. 

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО АКБ «АВАНГАРД» о взыскании с ФИО1 штрафа за невнесение минимального платежа в размере 70303, 51 рублей – отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «АВАНГАРД» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4565, 52 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Октябрьский районный суд города Ставрополя. 

Мотивированное решение суда составлено 13 февраля 2024 года.

Судья Н.В. Шандер