Дело № 2-653/2024

56RS0019-01-2024-001224-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Гук Н.А.,

при помощнике судьи Кушаеве А.Д.,

с участием

представителя ответчиков ФИО1 и ФИО2 – ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-653/2024 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 19 августа 2022 года; взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 19 августа 2022 года за период с 21 августа 2023 года по 2 апреля 2024 года в размере 430 652, 79 рублей, из которой: просроченный основной долг- 388 569,57 рублей, просроченные проценты – 42 083,22 рублей, а также расходы по оплате госпошлины – 7 506,53 рублей.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 19 августа 2022 г. выдало кредит М.М.Р. в сумме 448 901,16 руб. на срок 60 мес., под 15.34% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

25 августа 2018г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Ранее должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Ранее должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщеннй в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

18 августа 2022 г. должником с использованием мобильного устройства выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по счету №. 

Согласно СМС-сообщений из системы «Мобильный банк» 19 августа 2022 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 448 901,16 руб, сроком на 60 мес., процентная ставка 15,34 % годовых, зачисление на кредитную карту по номеру счета №, а также кодом подтверждения-61646 (документ прилагается). 19 августа 2022г. от заемщика получено подтверждение получения кредита в электронном виде.

Согласно Протоколу проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн», банком выполнено зачисление кредита в сумме 448 901,16 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счет и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Заемщик М.М.Р. умер ДД.ММ.ГГГГ

По данным Банка ближайшими родственниками и предполагаемыми наследниками умершего являются ФИО2 (дочь умершего); ФИО1 (жена умершего).

При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие присоединиться в программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно условиям (Правилам страхования № от 30.06.2022 г., Банк не является выгодоприобретателем по Договору страхования.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2, представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков ФИО1 и ФИО2 – ФИО3 (доверенность) от имени ФИО1 признала исковые требования, поскольку ФИО1 вступила в наследство после смерти М.М.Р.

От имени ФИО2 не признала исковые требования, поскольку она наследство не принимала. Просила удовлетворить исковые требования в отношении ФИО1, а в отношении ФИО2 в удовлетворении требований отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Судом установлено, что 25.08.2018г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Ранее должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Ранее должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

18 августа 2022 г. должником с использованием мобильного устройства выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по счету №. 

Согласно СМС-сообщений из системы «Мобильный банк» 19 августа 2022 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 448 901,16 рублей сроком на 60 мес., процентная ставка 15,34 % годовых, зачисление на кредитную карту по номеру счета №, а также кодом подтверждения-61646 (документ прилагается). 

19 августа 2022г. от заемщика получено подтверждение получения кредита в электронном виде.

Согласно Протоколу проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн», банком выполнено зачисление кредита в сумме 448 901,16 руб.

Заемщик не исполнил надлежащим образом принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается карточкой движения денежных средств (фактические операции) по кредитному договору.

В соответствии с расчетом задолженности обязательства заемщика перед кредитором по кредитному договору № с 21 августа 2023 года по 2 апреля 2024 года составили сумму в размере 430 652, 79 рублей, из которой: просроченный основной долг- 388 569,57 рублей, просроченные проценты – 42 083,22 рублей.

Заемщик М.М.Р. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом нотариуса г. Орска М.Т.В., согласно которому наследником имущества М.М.Р. является его супруга ФИО1.

Наследственное имущество состоит из жилого дома по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость 599 527,27 рублей) и денежных вкладов. 

По состоянию на 20 мая 2024 г. свидетельство о праве на наследство на наследственное имущество не выдавалось.

Согласно ст.1113, п.1 ст.1112 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. 

Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).

Согласно расчету истца, по состоянию на 2 апреля 2024 года размер задолженности по кредитному договору составляет 430 652, 79 рублей, из которой: просроченный основной долг- 388 569,57 рублей, просроченные проценты – 42 083,22 рублей.

В соответствии с ответом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 10 июня 2024 года М.М.Р. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору №), срок действия страхования с 19 августа 2022 г. по 30 августа 2023 г.

С заявлением о страховом возмещении обращалась ФИО1

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Установлено, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения Договора страхования. 

Событие произошло в результате: 

<

данные изъяты> от 04 мая 2022г.

В связи с этим у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отсутствовали основания для признания заявленного события страховым случаем.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит обоснованным и соглашается с ним. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку наследство после смерти М.М.Р. принято супругой ФИО1, указанная задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с нее в пределах стоимости принятого наследства (430 652, 79 руб.).

При таких обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности с наследника умершего. 

В удовлетворении исковых требований к ответчикам ФИО2 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать. 

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

01 марта 2024 года Банком ответчикам направлены требование о возврате суммы кредита по договору, а также о расторжении кредитного договора. Какого-либо ответа на заявленные требования Банком не получено.

Учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 19 августа 2022 г, заключенный между ПАО Сбербанк и М.М.Р.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком ФИО1 в сумме 7 506,53 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 19 августа 2022 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и М.М.Р..

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19 августа 2022 года за период с 21 августа 2023 года по 2 апреля 2024 года в размере 430 652, 79 рублей, из которой: просроченный основной долг- 388 569,57 рублей, просроченные проценты – 42 083,22 рублей, а также расходы по оплате госпошлины – 7 506,53 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме – 1 июля 2024 года.

Судья Гук Н.А.