Дело № 2 – 249/2024

УИД: 47RS0015-01-2024-000059-20 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 25 июня 2024 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 94 235 рублей 53 копейки, в том числе: 93 990 рублей 53 копейки - задолженность по основному долгу, 245 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям; расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 027 рублей 00 копеек, в обоснование которого представитель истца указал, ссылаясь на положения ст. 309, 811 Гражданского кодекса РФ, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

31 января 2020 года в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. 

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. 

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию 23 октября 2023 года размер задолженности за период с 05 октября 2021 года по 23 октября 2023 года составляет 94 235 рублей 53 копейки, из них 93 990 рублей 53 копейки задолженность по основному долгу, 245 рублей 00 копеек задолженность по комиссиям.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст. 309, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, истец АО «Почта Банк» просил в исковом заявлении взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в вышеуказанных размерах.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 83), ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения (л.д. 82), возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла. В ходе предварительного судебного заседания 01 апреля 2024 года ответчик подтвердила, что заключала с истцом кредитный договор, с наличием и размером задолженности согласна.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца АО «Почта Банк», ответчика ФИО2

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Элемент 120», «Предложение лучшим клиентам» (л.д. 15 оборот -16, далее – Индивидуальные условия), Тарифе «Элемент 120», «Предложение лучшим клиентам» по программе кредитная карта (л.д. 19-20, далее - Тарифы), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 21-28). 

Согласно Индивидуальным условиям кредитный лимит составил 100000 рублей 00 копеек, срок действия договора – 30 лет, срок возврата кредита – зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом. Процентная ставка по кредиту составила 0% годовых при выполнении условий беспроцентного периода, 27,9 % годовых при невыполнении условий беспроцентного периода.

Платежи по договору осуществляются заемщиком ежемесячно до 5 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 14, 16 Индивидуальных условий ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенных в Согласии, Условиях, Тарифах.

Из заявления о предоставлении кредитной карты, п. 15 Индивидуальных условий следует, что ответчик ФИО2 выразила согласие на подключение ее к следующим дополнительным услугам: услуги «СМС-информирование», по которой комиссия не взимается: в течение 2 месяцев, с даты заключения договора при условии подключении услуги в дату заключения договора; при отсутствии в течение расчетного периода задолженности и остатка на счете, не превышающего 50 рублей, во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги после заключения договора, в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии 49 рублей; услуги «Меняю дату платежа», размер (стоимость) комиссии 300 рублей, период взимания - единовременно, за каждое подключение услуги; услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 300 рублей, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 500 рублей, услуги «Автопогашение», размер (стоимость) комиссии - 29 рублей за проведение каждой операции, услуги «Погашение с карты», размер (стоимость) комиссии - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей). 

Согласно п. 4.1-4.2 Общих условий, размер кредитного лимита и размер максимального кредитного лимита указаны в согласии. Кредитный лимит устанавливается банком в момент совершения клиентом первой расходной операции за счет кредита и полной оплаты комиссии за оформление карты, если иное не определено тарифами.

В соответствии с п. 5.1-5.3 Общих условий для погашения Задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности.

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа банк доводит до Клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 9.3 Условий.

Если до даты платежа (включительно) клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается просроченным

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно (п. 6.1 Общих условий).

В силу п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, осуществив кредитование счета в пределах лимита кредитования, предусмотренного договором потребительского кредита, ответчик кредитными средствами воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету, однако исполняла свои обязанности по договору потребительского кредита ненадлежащим образом (л.д. 31-58).

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) 31 января 2020 года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк» (л.д. 59-60). 

16 декабря 2021 года истцом в адрес ответчика выставлено заключительное требование о погашении задолженности по договору потребительского кредита в сумме 113 613 рублей 29 копеек в срок до 30 января 2022 года (л.д. 21).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО2 задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 368 рублей 28 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1734 рублей 00 копеек.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области от 04 августа 2023 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д.12).

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 8-10), в результате нарушения заемщиком ФИО2 условий договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 23 октября 2023 года составил 94 235 рублей 53 копейки, из которых 93 990 рублей 53 копейки - задолженность по основному долгу, 245 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком ФИО2 в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлен, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3027 рублей 00 копеек подтверждены документально (л.д. 6-7) и должны быть взысканы с ответчика в полном объеме в связи с удовлетворением исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 94 235 (девяноста четырех тысяч двухсот тридцати пяти) рублей 53 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 93 990 (девяносто три тысячи девятьсот девяносто) рублей 53 копейки, 245 (двести пятьдесят четыре) рубля 00 копеек - задолженность по комиссиям; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 027 (трех тысяч двадцати семи) рублей 66 копеек

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2024 года.