Дело № 2-1513/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

20 июня 2018 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Свои требования мотивирует тем, Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» от 12.08.2011 №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.1. Условий, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом, заполненным клиентом.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операция по карте в пределах лимита, лимит по карте был увеличен, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). 

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,00 процентов годовых от суммы кредита.

В силу п. 5.2.8 условий Банк направил должнику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Пунктом Тарифом Банка определена неустойка в размере 36,00 процентов годовых.

В период с 01.06.2016 по 14.05.2018 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 14.05.2018 года задолженность Ответчика по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 50404,44 рублей, в том числе:

- 43959,19 руб. - просроченный основной долг по кредиту;

- 2960,35 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом;

- 3484,90 руб. – неустойка.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на 14.05.2018 года в размере 50404,44 рублей, в том числе:

- 43959,19 руб. - просроченный основной долг по кредиту;

- 2960,35 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом;

- 3484,90 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1712,13 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования признала частично, а именно, в части основного долга. Представила письменные возражения. Просит снизить сумму задолженности, в силу того, что находится в отпуске по уходу за ребенком, что и стало причиной невозможностью исполнять свои обязательства перед банком надлежащим образом. Пояснила, что с условиями предоставления кредитных средств была ознакомлена.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечёт недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» от 12.08.2011 №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.1. Условий, договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом, заполненным клиентом.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте (л.д. 11) следует, что кредитный лимит составил 10000 рублей, в дальнейшем, лимит по карте был увеличен срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,0; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга равен 5,0%; с условиями кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами банка, согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается материалами дела и объяснениями ответчика, данными в ходе судебного разбирательства.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение указанной кредитной карты и ознакомления ею с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», которые являются в совокупности кредитным договором, заключенным сторонами посредством присоединения ответчика к вышеуказанным Условиям.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно данным обязательствам, ответчик должна была как держатель карты, вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. 

Истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ФИО1 банковскую карту с зачислением разрешенного размера лимита кредитных средств, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в результате чего в период с 01.06.2016 по 14.05.2018 образовалась задолженность.

По состоянию на 14.05.2018 года задолженность ФИО1 по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк составляет 50404,44 рублей, в том числе:

- 43959,19 руб. - просроченный основной долг по кредиту;

- 2960,35 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом;

- 3484,90 руб. – неустойка.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик в судебном заседании правильность произведенного расчета не оспаривала, контррасчет не представила. 

Нарушений ст. 319 ГК РФ судом не обнаружено.

Из п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 4.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан выполнять условия и требования Памятки держателя.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 27.04.2017 года истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, которое ответчик оставил без удовлетворения.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия пользования международной банковской картой, платежи ею не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с нее задолженности.

В силу с пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Размер неустойки был определен сторонами в момент подписания кредитного договора.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

ФИО1 каких-либо доказательств, несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств не представлено.

Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации, поскольку начисленные штрафные санкции отвечают требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства. 

Поскольку, ФИО1 не выполнены условия кредитного договора, платежи ею не вносились своевременно и не в полном размере, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании просроченной задолженности по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в размере 50404,44 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 06.04.2018 года, отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании спорной задолженности с ответчика по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в размере 50404,44 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № в размере 50404 рублей 44 копеек, в том числе: 43959,19 руб. - просроченный основной долг по кредиту; 2960,35 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; - 3484,90 руб. – неустойка. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца необходимо взыскать с ответчика судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 1712 рублей 13 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № № международной банковской карты ПАО Сбербанк № от 12.08.2011 года, по состоянию на 14.05.2018 года в размере 50404 рублей 44 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1712 рублей 13 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 22 июня 2018 г.

Судья В.М. Голубченко