Дело № 2-143/2019

29RS0001-01-2019-000041-22 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А., 

при секретаре Власовой Ю.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04 апреля 2014 года в размере 57475 руб. 71 коп., из которых: сумма основного долга – 45891 руб. 28 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 3994 руб. 87 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3102 руб. 64 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4486 руб. 92 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1924 руб. 27 коп., обосновывая требования тем, что 04 апреля 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 113860 руб. 00 коп., в том числе: 100000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 13860 руб. 00 коп. – страховой взнос на личное страхование, под процентную ставку по кредиту – 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113860 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в Банке. Денежные средства в размере 100000 руб. 00 коп. получены заемщиком перечислением на указанный счет, а в размере 13860 руб. 00 коп. перечислены на основании распоряжения заемщика для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 21 августа 2016 года Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, после указанной даты начисление процентов было прекращено. Между тем, до настоящего времени требования Банка заемщиком не исполнены. В связи с неисполнением условий кредитного договора Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако ввиду возражений ответчика определением мирового судьи от 08 ноября 2017 года судебный приказ был отменен.

На судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно сообщению не возражал относительно рассмотрения дела без его участия, указав, что кредитный договор с истцом он не заключал, и при этом заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия сторон. 

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 8, 35 Конституции Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что 04 апреля 2014 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиях которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 113860 руб. 00 коп. под 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 34,82% годовых, при этом, страховой взнос на личное страхование составил 13860 руб. 00 коп., сумма к выдаче - 100000 руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты.

Условия предоставления, использования кредита указаны в заключенном кредитном договоре № от 04 апреля 2014 года. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов ООО «ХФК Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, с которыми ФИО1 ознакомился и подтвердил, что заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20) прочел и полностью согласен, в том числе и с содержанием следующих документов: Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки об услуге «SMS-пакет», тарифов Банка по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В силу п. 1 Условий договора договор является смешанным, и в соответствии со ст. 421 ГК РФ определяет порядок: предоставления нецелевого договора путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ); получения дополнительных услуг банка, указанных в тарифах; клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования закона при его заключении сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны, соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. ФИО1 добровольно, отдавая полный отчет своим действиям, подписал собственноручно кредитный договор № от 04 апреля 2014 года, доводы ответчика об обратном суд находит несостоятельными, доказательств этому не представлено, а имеющиеся в деле доказательства не опровергнуты ответчиком в установленном законом порядке. 

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Судом установлено и доказательств обратному суду также не представлено, что Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере 113860 руб. 00 коп. на счет заемщика ФИО1 №, что подтверждается материалами дела. 

На основании п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с пп. 1.1-1.2, 1.4 раздела II Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента (далее – заявление клиента) в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Пунктом 2.2 раздела II Условий договора установлено, что при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денег, списывается Банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты; проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь – штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта; в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность; просроченная к уплате ссудная задолженность; ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п. 4 раздела III договора.

Согласно п. 4 радела III Условий договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Составной частью договора, являются Тарифы Банка.

В соответствии с пунктами 3.1-3.2 Тарифов Банка Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня.

Согласно п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В судебном заседании достоверно установлено и доказательств обратному суду не представлено, что взятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнил надлежащим образом, не произвел погашение основного долга и процентов по нему в установленные сроки согласно графику, в связи с чем, 21 августа 2016 года банком было принято решение о требовании от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в добровольном порядке не было исполнено.

Истцом при подаче иска в суд был предоставлен расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 04 апреля 2014 года по состоянию на 14 января 2019 года, которая составила сумму 57475 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга – 45891 руб. 28 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 3994 руб. 87 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3102 руб. 64 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4486 руб. 92 коп. На момент рассмотрения спора данная задолженность перед Банком ответчиком не погашена, что не оспаривается ФИО1 и доказательств обратному суду не представлено. При расчете задолженности истцом учтены произведенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору и процентов по нему, что подтверждается выпиской по счету.

При этом, довод ФИО1 в части пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит несостоятельным.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судам надлежит применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). 

Данный порядок применим в силу п. 1 ст. 6 ГК РФ на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из материалов дела следует, что в суд с иском Банк обратился 16 января 2019 года, при этом ранее на основании заявления Банка судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Вельского судебного района Архангельской области № 2СП-2449/2017 от 02 ноября 2017 года с должника ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 04 апреля 2014 года в размере 57475 руб. 71 коп., а также 962 руб. 14 коп. – расходов по оплате государственной пошлины, однако в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи от 08 ноября 2017 года судебный приказ № 2СП-2449/2017 от 02 ноября 2017 года был отменен. 

Между тем, согласно расчету и выписке по счету последний платеж по кредитному договору от ФИО1 поступил 23 апреля 2016 года, несмотря на то, что последний платеж по кредиту согласно графику должен был быть произведен 19 марта 2017 года, фактически платежи по графику не производились с 23 мая 2016 года. 

Следовательно, срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору не истек. 

Таким образом, проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, а также то, что в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному, а также контррасчета суммы иска суду ответчиком представлено не было, как и не представлено доказательств, подтверждающих произведение оплаты задолженности по кредитному договору в оставшейся части, то суд считает, что требования истца основаны на законе и поэтому подлежат удовлетворению полностью. 

При этом, принятые судом 18 января 2019 года по заявлению истца меры по обеспечению иска в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит возмещению со стороны ответчика в пользу истца и возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 апреля 2014 года в размере 57475 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга – 45891 руб. 28 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 3994 руб. 87 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3102 руб. 64 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4486 руб. 92 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1924 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская