Дело № 2-842/2019

Поступило в суд 11.10.2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ордынское 9 декабря 2019 года

Ордынский районный суд общей юрисдикции Ордынского района Новосибирской области в составе 

председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Ануфриевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ШАИ к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

ШАИ обратился в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора, сотрудник банка пояснил истцу о том, что обязательным условием является заключение договора страхования, в случае отказа от договора страхования в выдаче кредита будет отказано. Также пояснил, что сумму страховой премии при досрочном погашении кредита можно будет вернуть, написав заявление в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ со счета № открытого на имя истца списали страховую премию в сумме 90000 рублей по договору страхования № №. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Кредит истцом полностью был погашен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в ответе на заявление было указано, что страховая премия возврату не подлежит. Истец считает, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита противоречит закону, в связи с чем полагает, что договор является ничтожным. Просит суд признать договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 90000 рублей, 45000 рублей в качестве штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истец ШАИ в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении в ПАО Почта Банк кредита он увидел поручение за его подписью о переводе 90000 руб. в ООО СК ВТБ Страхование, спросил о данном переводе, ему пояснили, что без страховки жизни и здоровья кредит ему не будет предоставлении и он сможет вернуть данную сумму при выплате кредита. Он был введен в заблуждение, поэтому не обратился в другую кредитную организацию, и подписал документы, в том числе и поручение о переводе страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он погасил кредит полностью и обратился с заявлением о возврате страховой премии, однако ему ответили отказом, с чем он не согласен, так как нарушены его права потребителя навязыванием данной услуги. Он не знал, что можно было вернуть страховую премию только в период охлаждения – 14 дней после заключения договора страхования.

Представитель ответчика - ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. 

Представитель третьего лица- ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, считается извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию.) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствие с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 указанного Кодекса.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.п. 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Исходя из толкования указанных норм права, договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Ш должен соответствовать данным Указаниям Банка России. 

В соответствие с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ШАИ и ПАО «Почта Банк» в офертно- акцепной форме был заключен кредитный договор №, открыт счет №. ШАИ был выдан кредит в сумме 390000 руб. под 19,90 % годовых на срок 60 месяцев, выдана кредитная карта (л.д.26). 

В согласии заемщика (л.д. 21-22) указано, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры (п.9), иные услуги за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора не требуются (п. 15). 

Согласно п. 2 Распоряжения клиента на перевод (л.д. 25) ШАИ дал распоряжение на осуществление перевода денежных средств, в размере 300000 рублей со счета № на счет указанный в разделе 3 данного распоряжения, указав реквизиты своего счета.

Также согласно п. 2 Распоряжения клиента на перевод (л.д. 11) ШАИ дал распоряжение на осуществление перевода денежных средств, в размере 90000 рублей со счета № на счет указанный в разделе 3 данного распоряжения, указав реквизиты ООО СК «ВТБ страхование». Распоряжение исполнено, денежные средства в размере 90000 руб. были переведены в страховую компанию, что следует из выписки по лицевому счетцу (л.д. 40). 

Согласно полису единовременного взноса № программы «Оптимум», ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ШАИ на 60 месяцев был заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», в особых условиях которого указаны страховые риски (случаи): смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые (л.д. 9). 

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № отсутствует, кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40). 

ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. обратился в банк с претензией о возмещении уплаченной страховой премии, которая оставлена без удовлетворения со ссылкой на ст. 958 ч.3 ГК РФ (л.д. 8). 

Согласно Правилам общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», размещенных на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», доступном для общего пользования, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п. 11.2.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течении периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования (п. 11.2.2). При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии по ст. 958 ГК РФ (п.11.4). Период охлаждения составляет14 календарных дней с даты заключения договора страхования. 

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания приведенных положений нормы материального права можно сделать вывод, что обман представляет собой умышленное (преднамеренное) введение стороны в заблуждение с целью склонить ее к совершению сделки.

Обман должен затрагивать существенные моменты формирования воли, такие, при достоверном представлении о которых сделка бы не состоялась.

Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1).

Однако в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные нормы гражданского законодательства, в частности положения ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, ШАИ при заключении кредитного договора не был введен в заблуждение относительно предоставляемой услуги, так как в согласии заемщика (л.д. 21-22) указано, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры (п.9), иные услуги за отдельную плату, необходимые для заключения кредитного договора не требуются (п. 15). Он своей личной подписью в распоряжении денег на перевод подтвердил, что поручает перевести со своего счета в страховую компанию страховую премию в размере 90000 руб. При этом ШАИ не отрицал, что при подписании документов ему разъяснили, что эта сумма переводится в страховую компанию, после чего ШАИ добровольно подписал указанное распоряжение, имея право обратиться в иную кредитную организацию. Следовательно, при заключении кредитного договора предоставление кредита банком не поставлено в зависимость от согласия ШАИ на страхование. Тем самым, при заключении кредитного договора и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец располагал информацией о потребительских свойствах банковского продукта. 

Обязательства по выдаче суммы кредита исполнены банком надлежащим образом, денежные средства в размере 300000 рублей были получены ШАИ, что подтверждается материалами дела (л.д.); денежные средства в размере 90000 рублей перечислены на счет страховщика по письменной заявке ШАИ, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела. 

Каких – либо доказательств, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих об обмане со стороны работников кредитного учреждения, при заключении договора страхования, стороной истца представлено не было.

Как следует из материалов дела, истец реализовал свое право на отказ от договора страхования по истечении срока, предусмотренного указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», что является основанием для отказа в удовлетворении искового заявления. 

Истец не заявлял требование о признании договора страхования прекращенным, дело рассмотрено по заявленным требованиям (ст. 196 ч.3 ГПК РФ).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ШАИ в удовлетворении искового заявления к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии в размере 90000 руб., штрафа в размере 45000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Ордынский районный суд в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья-

Решение в мотивированном виде составлено 13.12.2019 г.