№ 2-1595/2021

70RS0001-01-2021-002334-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Головко О.О.,

помощник судьи Головко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор /________/ с лимитом задолженности 32000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с /________/ по /________/. Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, направлен ответчику /________/. /________/ АО «Тинькофф Банк» на основании договора уступки прав требований уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 перед истцом составляет /________/ руб., о чем ответчик уведомлена надлежащим образом. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность за период с /________/ по /________/ включительно, в размере /________/ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. 

В судебное заседание истец ООО «Феникс» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указано, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с настоящим иском. Просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив письменные материалы дела, определив на основании ст.167 ГПК Российской федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что /________/ ФИО1 в АО "Тинькофф Банк" подала заявление-анкету на заключение универсального договора, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-анкете, а также в Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми была ознакомлен до заключения договора. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе с обязательством их соблюдения при заключении договора.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт /________/ тарифный план /________/ беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок /________/% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям /________/ % годовых, плата за обслуживание основной карты - /________/., дополнительной карты - /________/ руб., плата за перевыпуск карты при утере - /________/ руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств /________/% плюс /________/ руб., плата за предоставление услуги "СМС-банк" /________/ руб., минимальный платеж /________/% от задолженности, мин. /________/ руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз /________/ рублей, второй раз подряд - /________/% от задолженности плюс /________/ руб., третий и более раз подряд - /________/% от задолженности плюс /________/ руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - /________/% в день, плата за включение в программу страховой защиты - /________/% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - /________/ рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - /________/% плюс /________/ рублей.

В соответствии с разделом 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.

В разделе 5 Общих условий указано, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифам.

Согласно разделу 6 Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами.

В разделе 7 Общих условий указано, что Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно разделу 9 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане. 

Выпиской по номеру договора /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается, что /________/ ФИО1 воспользовалась кредитной картой путем снятия наличных денежных средств. С /________/ пополнения кредитной карты заемщиком не производились.

Из справки о размере задолженности, расчета задолженности следует, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору /________/ по состоянию на /________/ составляет /________/ руб.

/________/ АО "Тинькофф Банк" в адрес ответчика направило заключительный счет, которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты /________/ ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета возвратить банку сумму задолженности образовавшейся на /________/.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк", ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Статьей 382 ГК Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Из Генерального соглашения N 2 в отношении уступки прав (требований) от /________/ и дополнительных соглашений к нему от /________/, /________/, /________/, /________/, /________/ следует, что между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» (далее Компания) было заключено Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, по условиям которого Банк предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания принимать и оплачивать права (требования) к Заемщикам, по кредитным договорам, указанным в Реестре.

В акте приема-передачи прав требования (реестр /________/-А) к договору уступки прав (цессии) дополнительного соглашения /________/ от /________/ значится должник ФИО1 по кредитному договору /________/. Сумма задолженности составляет /________/ руб.

Согласно уведомлению, АО "Тинькофф Банк" уведомил ФИО1, что на основании договора цессии доп. соглашение /________/ от /________/ к генеральному соглашению /________/ от /________/ банк передал коллекторскому агентству ООО "Феникс" права требования по кредитному договору /________/ в размере /________/ руб.

Из правоустанавливающих документов следует, что ООО «Феникс» является юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности и быть истцом и ответчиком в суде.

Таким образом, в соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации и вышеуказанным соглашением к ООО «Феникс» перешло право требования исполнения заемщиком ФИО1 денежных обязательств, возникших перед банком в соответствии с кредитным договором и не исполненных ответчиком на дату перехода прав требования.

Определением мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г.Томска от /________/, на основании заявления ФИО1 об отмене судебного приказа, судебный приказ /________/ от /________/ по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору /________/ в размере /________/ руб., с также расходов по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 201 ГК Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 6 указанного постановления разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что погашение задолженности по кредитной карте ФИО1 должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленным в суд расчетом задолженности, последняя операция по пополнению счета была произведена ответчиком /________/. Впервые штрафные санкции за неоплаченный минимальный платеж были начислены /________/. 

/________/ банк расторг с ФИО1 договор кредитной карты, направив последней заключительный счет.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с /________/, а с настоящим иском обратился в суд /________/, суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен трехлетний срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При этом на момент вынесения судебного приказа /________/ срок исковой давности уже был пропущен.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от /________/ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято 9 июля 2021 года.

Председательствующий Усманова Е.А.