к делу № 2-2306/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Востриковой Л.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В Таганрогский городской суд обратилась ФИО1 с иском о защите прав потребителей. В обосновании иска указала, что 

<

дата> между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № сроком на 36 месяцев на сумму 107 921 руб. под 23,276% годовых. При заключении договора по требованию банка в него была включена дополнительная услуга - подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, стоимость которой составила 23 311 рублей, хотя истец настаивала на том, что не нуждается в данной дополнительной услуге, а также дополнительная услуга - уведомления. График платежей истцу вообще не был выдан с пояснениями, что он ей не нужен. В соответствии с договором сумма ежемесячного платежа по возврату кредита составляет 3 479 рублей. Кроме того, стоимость услуги по коллективному страхованию истец должна оплатить в течение 7 месяцев со дня заключения договора, что составляет еще 3330, 14 рублей в месяц. Поскольку дополнительная платная услуга истцу была навязана банком, она решила воспользоваться своим правом потребителя и 3 марта 2018 года подала в банк заявление об отмене дополнительных услуг. Однако получила от банка отказ.

ФИО1 просит суд исключить из кредитного договора № от 02 марта 2018 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 дополнительные платные услуги « присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита» и SMS-уведомления.

Взыскать с ответчика в ее пользу сумму 68 147,611 руб., состоящую из суммы страховой премии - 23 311 руб., неустойки (пени) за неудовлетворение претензии - 20 979,90 руб., процентов за пользование денежными средствами - 140,84 руб, компенсации морального вреда - 1 000 рублей, штрафа 50% от присужденной суммы - 22 715,87 руб.

В ходе рассмотрения дела истица, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, согласно которым просила суд исключить из кредитного договора № от 02 марта 2018 года, платные услуги « присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита» и SMS-уведомления; взыскать с ответчика в ее пользу суммы страховой премии - 3528 руб., недополученную сумму по договору 10 000 рублей; неустойки (пени) за неудовлетворение претензии – 12175,20 руб.( 13328х3%х30 дн), компенсации морального вреда - 1 000 рублей, штрафа 50% от присужденной суммы - 22 715,87 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена. 

В судебном заседании представитель истца – ФИО2 поддержала уточненные требования и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте заседания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, согласно которому в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно материалам дела 02 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № сроком на 36 месяцев на сумму 107 921 руб. под 23,276% годовых (л.д.7-8).

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также дополнительная услуга - уведомление (л.д.9). Плата за включение в число участников Программы страхования составила 23 311 рублей. 

В соответствии с договором сумма ежемесячного платежа по возврату кредита составляет 3 479 рублей. Кроме того, стоимость услуги по коллективному страхованию ФИО1 должна оплатить в течение 7 месяцев со дня заключения договора, что составляет 3 330, 14 рублей в месяц.

03 марта 2018 года ФИО1 подала в банк заявление об отмене дополнительных услуг. Требования, указанные в заявлении удовлетворены в добровольном порядке не были.

В абз.2 п. 3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции Указаний Банка России от 21 августа 2017 года №4500-У, вступившей в силу с 01.01.2018г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

С учетом того, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в срок, предусмотренный п.1 Указаний, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере.

Суд полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату был включен в названную программу.

Приведенное выше Указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

При таких обстоятельствах, с учетом права истца на возврат страховой премии в полном размере, в силу приведенных положений закона, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца страховой премии в размере 3 528 рублей, поскольку согласно представленной выписки из лицевого счета 12.04.2018г. ФИО1 было внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к программе страхования.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страховой премии, суд находит правомерными и требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа по правилам п.6 ст.13, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о компенсации морального вреда (ст.15).

В силу ст.15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в не возврате страховой премии, суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Требования истца о взыскании 10 000 рублей – разница между кредитами, которые никуда не зачли и истице не выплатили, не могут быть удовлетворены судом, так как данные денежные средства предоставлены ответчиком истцу-заёмщику на основании договора кредитования от 02.03.2018 года, входят в лимит кредитования 107921,00. Доказательств, что ответчик препятствует истцу в распоряжении суммой 10 000 рублей, суду не представлено.

В соответствии с ч. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Размер неустойки подлежащий взысканию составляет 3 175,20 рублей из расчета: 3 528 х 3% х 30 дней.

В соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в пользу потребителя взыскивается сумма страховой прерии в размере 3 528 рублей, неустойка 3 175,20 рублей, компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, а всего 7 203,20 рубль, соответственно размер штрафа 50%, подлежащего взысканию составляет 3 601,60 рублей.

Учитывая удовлетворение иска с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, учитывая освобождение истца от уплаты таковой в доход местного бюджета. Размер госпошлины, подлежащей взысканию, определяется в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 432.19 руб., из расчета: (3528+3175,2+500+3601,6) х 4%.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 3 528 рублей, неустойку в размере 3 175,20 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 3 601,60 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлине в доход местного бюджета в сумме 432 рубля 19 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Таганрогский городской суд Ростовской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Гриценко

Решение в окончательной форме принято 19 июня 2018 года