Дело № 2-.../2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "П" (ранее ПАО "Л") о признании договора банковского счета расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Л" с вышеуказанным требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между ним и ПАО "Л" заключен кредитный договор денежных средств № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет № ....

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ПАО "Л" направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО "Л" на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласнокоторому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия ничтожные.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ПАО "Л" дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме ... рублей.

Основывая свои требования на нормах ст. 859 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17, истец просит суд:

1. Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет № ...; 

2. Взыскать с ПАО "Л" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - ... рублей. 

3. Взыскать с ПАО "Л" в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет (л.д. ...). 

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ...), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ПАО "П" (ранее ПАО "Л") в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. ...), от представителя ФИО2, действующего по доверенности (л.д. ...), поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что заключенный с истцом договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Однако, договор банковского счета на который ссылается истец, не является самостоятельным договором, а неотъемлемой частью смешанного договора, по которому истцу был предоставлен кредит. В связи с этим, расторжение договора банковского счета, на который ссылается истец возможно лишь в том случае, если будет расторгнут весь кредитный договор. Следовательно, оснований для расторжения договора банковского счета в судебном порядке по правилам статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. Отказ от расторжении банковского счета не нарушает права истца как получателя услуги. В соответствии с п. 3.6. Условий обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме. В соответствии с Условиями банк и клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления о закрытии счета при условии выполнения банком и клиентом всех обязательств покредитному договору, а также при отсутствии денежных средств на счетеклиента, банк в дату образования нулевого остатка на счете производит закрытие счета. По кредитному договору у истца имеется задолженность перед банком. В связи с этим оснований для удовлетворения требований истца о закрытии банковского счета нет (л.д. ...).

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ: 

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 НК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО "Л" ( сейчас ПАО "П") и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании Согласия заемщика на заключение договора и открытии счета. ( л.д. ... ). 

По условиям кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. лимит кредитования составил ... руб.; процентная ставка по кредиту ...%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. ...).

Подписывая Согласие заемщика, ФИО1 выразил согласие на заключение договора с ПАО "Л", неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы; просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика (л.д. ...).

П. 8 Согласия заемщика предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры - договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д. ...).

Согласно п. 1.3 Условий предоставления потребительских кредитов при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (Рубль) (п. 2.1). Номер счета указывается в Согласии (п. 2.1.1).

По счету осуществляются следующие основные операции:зачисление банком сумм кредита;зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в т. ч. для погашения задолженности по договору;списание денежных средств в погашение задолженности по договору;списание денежных средств по распоряжению клиента;списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка;операции с использованием карты/локальной карты (п. 2.2.1-2.2.6).

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п. 3.1).

Комиссия за ведение счета в период действия договора, а также в течение 6 месяцев после погашения задолженности в полном объеме - не взимается, а по истечении указанного срока комиссия взимается в соответствии с Тарифами (п. 11.5). (л.д. ...).

В рамках данного кредитного договора ФИО1 ПАО "Л" был открыт счет № ... (л.д. ...).

В настоящее время обязательства ФИО1 по возврату суммы кредита и начисленных процентов не исполнены, что подтверждается выпиской по счету и справкой о наличии задолженности (л.д. ...).

Согласно представленным в материалы дела учредительным документам ПАО "Л" на основании решения единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ. № ... изменило полное и сокращенное фирменное наименование банка на ПАО "П" (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета (л.д. ...), которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, 3 ст. 859 ГК РФ:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. 

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

В связи с тем, что односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части признания договора банковского счета расторгнутым.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу "П" (ранее ПАО "Л") о признании договора банковского счета расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Е.И.Кшнякина