Дело № 2-2555/2025

УИД 03RS0003-01-2025-000864-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2025 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Валиевой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк УралСиб» (Банк) о защите прав потребителя, указав, что истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор, содержащий незаконные условия.

Истец просит суд признать ничтожным, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» на основании заявления №, договор текущего банковского счета в следующих его условиях: условие о текстуально включенном в договор согласии ФИО1 на обработку его персональных данных банком ПАО «Банк Уралсиб», условие о согласии ФИО1 на поручение обработки его персональных данных банком ПАО «Банк Уралсиб» третьим лицам, условие о согласии ФИО1 на направление ему рекламы по сетям электросвязи, условие о согласии ФИО1 на безакцептное списание денежных средств с его счета банком ПАО «Банк Уралсиб», условие о согласии ФИО1 на получение и использование его фото- и видеоизображения, а также записи его голоса банком ПАО «Банк Уралсиб», условия пунктов 2.10. и 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 на тайну частной жизни, условие о согласии ФИО1 на получение его кредитной истории банком ПАО «Банк Уралсиб», условие, в том числе выраженное в пунктах 3.2.4., 6.8., 7.5., и 7.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это наделяет ПАО «Банк Уралсиб» правом одностороннего изменения договора, условия пунктов 3.1.4. и 7.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 согласие с односторонним изменением банком ПАО «Банк Уралсиб» договора под страхом отказа ему банком ПАО «Банк Уралсиб» в его исполнении, условия пункта 3.1.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 режим исполнения его обязательств перед ПАО «Банк Уралсиб», условия пункта 3.3.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 согласие на уступку банком ПАО «Банк Уралсиб» третьим лицам требования к нему, условия пункта 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб», неопределенные по содержанию, условия пункта 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 исключительно режим договорного представительства в его отношениях с ПАО «Банк Уралсиб», условия пункта 3.3.13. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 обязательства, корреспондирующие неопределенным по содержанию правам ПАО «Банк Уралсиб», условия пунктов 5.3. и 8.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это освобождает ПАО «Банк Уралсиб» от ответственности за нарушение договора независимо от его вины, условие пункта 5.3. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это возлагает на ФИО1 отсутствующую обязанность, условия пунктов 5.6. и 8.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это освобождает ПАО «Банк Уралсиб» от ответственности по обстоятельствам, охватываемым существом его деятельности как лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, условия пункта 5.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 навязыванием предзаданной категоризации обстоятельств непреодолимой силы, условия пунктов 5.10. и 5.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 навязыванием формата и содержания извещения о наступлении обстоятельства непреодолимой силы, условия пунктов 5.8. и 5.12. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивет права ФИО1 навязыванием правовых последствий наступления обстоятельств непреодолимой силы как таковых, условие пункта 7.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 неопределенностью порядка расчетов при прекращении договора ввиду определения невозвращаемой платы по нему, условие пункта 7.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 запретом зачета при прекращении договора, условие пунктов 7.7. и 3.1.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 ограничением права на прекращение договора, условие пунктов 3.1.3. и 7.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 ограничением права на выбор законного способа заявления о прекращении договора. Также просит взыскать в свою пользу с ПАО «Банк Уралсиб» стоимость досудебного юридического консультирования в размере 5 000 руб. и судебные расходы в размере 15 000 руб. 

От представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» поступили письменные возражения об отказе в удовлетворении иска по основаниям, приведенным в письменном отзыве и возражениях. Кроме того, было заявлено о применении исковой давности.

Истец, третьи лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске заявлено ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав и оценив материалы дела суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор текущего банковского счета (Договор) на основании исходящих от ФИО1 заявления № и заявления-анкета №, согласно которым также состоялось его присоединение к условиям Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК ФИО3» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления (Банка( от ДД.ММ.ГГГГ № (Правила) и Условий пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК ФИО3» в вышеназванной редакции, (Условия).

Договор содержит следующие условия, оспариваемые истцом.

Заявление 82843210 содержит следующий текст:

В целях возможности заключения Договора комплексного банковского обслуживания / Договора о предоставлении банковского продукта(ов) в его составе (далее –Договор), в случае договорных отношений -в целях исполнения Договора, в целях предоставления мне сведений уведомительного или маркетингового характера о Банковских продуктах (включая банковские продукты, по которым имеется предварительное согласие Банка на их предоставление), предложениях и услугах ПАО «БАНК ФИО3» (адрес: ФИО2, 8, Москва, Россия, 119048, далее –Банк), в том числе о новых Банковских продуктах, услугах, проводимых акциях, мероприятиях, о статусе принятия Банком решения о предоставлении мне Банковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне Банковского продукта и иной существенной информации; осуществления телефонной связи со мной (в том числе направление SMS-сообщений, push-уведомлений), рассылки писем в мой адрес, рассылки по электронной почте в мой адрес, информирования через Банкомат Банка, через интернет-сайт Банка (в том числе с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «ФИО3 I Интернет-банк»), информирования при наличии о Задолженности перед Банком (в том числе о сумме, сроках погашения Задолженности, платеже), взыскания при наличии Просроченной задолженности настоящим даю свое согласие на обработку Банком (в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мною обязательств по Договору) указанных в настоящем Заявлении персональных данных, включая при наличии биометрические персональные данные (фотографии, сделанные в Банке в день подписания настоящего Заявления и (или) в день заключения Договора). Обработка вышеперечисленных персональных данных, включая при наличии биометрические персональные данные, может осуществляться с использованием и без использования средств автоматизации и заключается в сборе, записи, систематизации, накоплении, хранении, уточнении (обновление, изменение), извлечении, использовании, обезличивании, блокировании, удалении, уничтожении, передаче (предоставление, доступ) в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме, необходимом для достижения указанных выше целей, поручить обработку моих персональных данных третьим лицам, в том числе некредитным и небанковским организациям (включая ООО «ЛИКАРД» (юридический адрес:400131, 

<

...>), ЗАО «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» (юридический адрес: 630102, 

<

...>), АО «Ассист 24, группа Дельта Консалтинг» (юридический адрес: 119415, 

<

...>), ЗАО «ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО» (юридический адрес: 127006, г.Москва, ул.1-я Тверская-Ямская, д.2, стр.1), АО «НБКИ» (юридический адрес: 121069, 

<

...>), ООО «ЭКС» (юридический адрес: 129090, 

<

...>), ООО «ТЕЛЕКОНТАКТ!» (юридический адрес: 115093, 

<

...>), ООО «ГРАН СМОЛЕНСК» (юридический адрес: 214000, 

<

...>), АО «Страховая группа «УралСиб»» (юридический адрес: 117342, 

<

...>), ООО СК "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" (юридический адрес: 117342, 

<

...>), ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» (юридический адрес: 119048, 

<

...>, этаж 9, комната 1), ООО «Гетап» (юридический адрес: 109316, 

<

...>, ком.21), ООО «СМС Трафик» (юридический адрес: 115088, 

<

...> под., 2 эт.), ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ» (юридический адрес: 109443, 

<

...>), ООО «ОСК» (юридический адрес: 115114, 

<

...>), ООО «АйДиджитал» (юридический адрес: 197110, 

<

...>, лит.А), АО «Компьютерные системы для бизнеса» (юридический адрес: 196158, 

<

...>, лит.А, оф.203), ООО«Директ Мейл Хаус» (юридический адрес: 127055, 

<

...>), АО «Интернет-Проекты» (юридический адрес: 197022, 

<

...>, лит.Д, пом.28 ), АО «НСПК» (юридический адрес: 115184, 

<

...>), ООО "ТК"ЭКСКУРС ГРУП" (юридический адрес: 308009, 

<

...>, этаж 1, офис 1), ООО КЦ «СИТИ КОЛЛ» (юридический адрес: 620075, 

<

...>, оф.10.3), ООО «Кредитколл» (юридическийадрес: 105318, 

<

...>), ООО «ТЕЛЕКОНТАКТ» (юридический адрес: 117218, 

<

...>, пом. ii), а также операторам связи (включая ПАО «Мегафон» (юридический адрес: 127006, 

<

...>), ПАО «ВымпелКом» (юридический адрес: 127083, 

<

...>), ПАО «Мобильные ТелеСистемы» (юридический адрес: 109147, 

<

...>), ООО «Т2 Мобайл» (юридический адрес: 108811, г.Москва, Киевскоешоссе, 22-й километр, домовладение 6, стр.1, эт.5, ком.33), ФГУП «ПОЧТА РОССИИ» (юридический адрес: 131000, 

<

...>), ООО «ЯНДЕКС» (юридический адрес: 119021, 

<

...>), ООО «МЭЙЛ.РУ ГРУП» (юридический адрес: 125167, 

<

...>), ООО «Гугл» (юридический адрес: 115035, 

<

...>), ООО «РАМБЛЕР ИНТЕРНЕТ ХОЛДИНГ» (юридический адрес: 117105, 

<

...>, ком.22), а также в случае необходимости представлять третьим лицам соответствующие документы, содержащие мои персональные данные, с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, а также получать мои персональные данные от третьих лиц.Настоящее согласие действует в течение всего периода действия Договора и в течение 5 (пяти) лет после прекращения срока действия Договора, если иной срок не определен установленными действующим законодательством Российской Федерации сроками хранения документов, содержащих в том числе, персональные данные субъектов персональных данных. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие 5 (пять) лет при условии отсутствия у Банка сведений о его отзыве до момента его отзыва мною. Настоящее согласие на обработку моих персональных данных, включая биометрические персональные данные, может быть отозвано мною путем подачи письменного уведомления в Банк. Согласие считается отозванным по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком соответствующего письменного уведомления. При этом в течение указанных 30 (тридцати) календарных дней согласие признается всеми сторонами действующим.

Заявление № содержит следующий текст:

Bыpaжаю свое согласие Бaнку, расположенному по адресу: 

<

адрес>, на обработку указанныx в настоящем Заявлении-анкете персональных данных в целях рассмотрения возможности заключения Договора комплексного банковского обслуживания/Договора о предоставлении банковского продукта(ов) в eго составе (далее - Договор); в случае возникновения договорных отношений - в целях исполнения Договора, в целях предоставления мне сведений уведомительного, рекламного или иного маpкетингового xарактера о Банковских продуктах (включая Банковские продукты, по которым имеется предварительное cогласие Банка на их предоставление), о предложениях и услугах Банка, в том числе о новых Банковских продуктах, услугах, проводимых акциях, мероприятиях: o статусе принятия Банком решения о предоставлении мне Банковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне Банковского продукта и иной существенной информации; предоставления мне сведений уведомительного, рекламного или иного мapкетингового характера о небанковских продуктах, услугах, проводимыx акцияx, меpoпpиятияx юpидичecкиx лиц, пepeчeнь кoтоpых размещен на официальном интернет-сайте Банка uralsib.ru/s/pdn (далее – Компании), о статусе принятия Компаниями решения о предоставлении мне небанковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне иной существенной информации; осуществления тeлефoнной связи co мной (в том числе направление SMS-coобщeний, push-уведомлений, coобщeний в мecceнджepax и иных приложениях, передающих и принимающих информацию с использованием сетей электросвязи), рассылки писем в мой адрес, рассылки пo злектронной почте в мой адрес, информирования через Банкомат Банка, через интернет-сайт Банка (в том числе с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн»), информирования о задолженности перед Банком (том числе о сумме, сроках погашения Задолженности, платеже); взыскании Просроченной задолженности (в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мною обязательств по Договору).

Даю согласие Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «УРАЛСИБ Финанс» (комната 1, этаж 9, ул. Eфpeмoвa, 8, 

<

...>) (далее - Общество) на обработку (в том числе, автоматизированную) всex моих перcoнальныx данныx, указанных в настоящем Заявлении-анкете, всеми способами и в порядке, указанными в указанных в настоящем Заявлении-анкете, в целях paccмoтpeния Oбщecтвом заявки и принятия peшeния o возможности зaключения co мной договоpа потребительcкого займа, предоставления мне Банком и (или) Обществом сведений уведомительного, рекламного или маркетингового характера о продуктах, предложениях и уcлугaх Общества, в том числе, о проводимых акциях, мероприятиях, о статусе принятия Обществом решения о предоставлении мне продукта и/или услуги, иной существенной информации; осуществления телефонной связи со мной (в т.ч. с испoльзованием SMS-сообщений, push-уведомлений, сообщений через мессенджеры), рассылки писем в мой адрес.

Также даю свое согласие Банку, Компаниям и Обществу на получение рекламы (рекламных сообщений), в том числе по сетям электросвязи в соответствии с частью 1 статьи 18 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-?3 «О рекламe». Hacтоящeе cогласие дано мною на получение рекламных сообщений посредством звонков, SMS-сообщений, писем на адрес моей электронной почты, push-cообщений, сообщений в мессенджерах и иных приложениях, передающих и принимающих информацию с использованием ceтeй электросвязи на номер (а) телефона (ов) и/или адрес (а) электронной почты, указанный (е) в настоящем Заявлении-анкете.

Выражаю согласие Банку и Обществу на обработку моих биологических персональных данных, а именно: изображения (фотографии и/ или видеосъёмки, сделанных в дату подписания настоящего Заявления-анкеты), записи голоса (записи телефонныx переговоров c Бaнком), способами, указанными в настоящем Заявлении-анкете, в целях установления моей личности для заключения и исполнения Договора с Банком, договора потребительcкого займа с Обществом и/или договоров с третьими лицами, которым Банк вправе передавать мои персональные данные согласно настоящему Заявлению-анкете, предупреждения мошенничества и повышения качества обслуживания.

Обpaбoтка вышeпepeчиcлeнныx nepcoнaльныx данныx, включая биометрические персональные данные, может осуществляться с использованием и без использования средств автоматизации и заключается в сборе, записи, систематизации, накоплении, хранении, в том числе в электронных системах Банка/Компаний, уточнении (обновление, изменение), извлечении, использовании, пеpедачe третьим лицам (предоставление, доступ), обезличивании, блокировании, удалении, уничтожении, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме, необходимом для достижения указанных выше целей, поручить обработку моих персональных данных (включая биологические персональные данные) третьим лицам, перечень которых размещен на официальном интернет-сайте Банка uralsib.ru/s/pdn, в том числе некредитным и небанковским организациям, а также в случае необходимости предоставлять третьим лицам соответствующие документы, содержащие мои персональные данные, с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, а также получать мои персональные данныe oт третьих лиц.

Настоящее согласие действует в течение 10 (десяти) лет со дня подписания мною настоящего Заявления-анкеты. В случае заключения настоящего Договора настоящее согласие действует в течение всего периода действия Договоpа и в течение 20 (двадцати) лет после прекращения настоящего Договора. Настоящее согласие на обработку моих персональных данных, включая биологические персональные данные, может быть отозвано мною путем подачи письменного уведомления в Банк не менее чем за 30 (тридцать) календарных днeй дo момента отзыва согласия. При этом в течение указанных 30 (тридцати) календарных дней согласие признается всеми сторонами действующим.

Заявление 82843210 содержит следующий текст.

Настоящим я, ФИО1 (ФИО), выражаю Банку свое согласие/заранее данный акцепт на совершение следующих действий применительно к Счету/Счетам (текущему счету, иным счетам, в т.ч. -картсчету и/или счету с предоставлением лимита кредитования, счету вклада) № (номер/номера Счета/Счетов), открытому/открытым в Банке на мое имя: вносить исправления в ошибочно внесенные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе – внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных Клиентом операций;

списывать денежные средства с указанного Счета/Счетов, с целью погашения моей задолженности перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь задолженностью по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора и/или Тарифов, по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между мной и Банком; а также списывать денежные средства, зачисленные на Счет/Счета без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства), при необходимости - проводить конвертацию по курсу Банка, установленному на день списания; настоящим также поручаю Банку осуществлять списание денежных средств с указанного/указанных Счета/Счетов в счет погашения задолженности, в том числе просроченной, по кредитам (в том числе по кредитным картам и счетам с предоставлением лимита кредитования), предоставленным мне Банком, в соответствии с порядком, установленным в соответствующих договорах.

Заявление 28295234 содержит следующий текст.

Настоящим я, ФИО1, выражаю Банку свое согласие (заранее данный акцепт) на совершение следующих действий применительно к Счету(ам) (текущему банковскому счету, иным счетам, в т.ч. - картсчету и/или счету с предоставлением лимита кредитования, счету вклада) №, открытому (ым) в Банке на мое имя: вносить исправления в ошибочно внесенные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных мною операций;

списывать денежные средства с указанног (ых) Счета(ов), с целью погашения моей Задолженности перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь этим, Задолженностью по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения мною условий Договора и/или Тарифов, по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между мной и Банком; а также списывать денежные средства, зачисленные на Счет(а) без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства), при необходимости - проводить конвертацию по курсу Банка, установленному на день списания/драгоценных металлов на день проведения операции; настоящим также поручаю Банку осуществлять списание денежных средств с указанного(ых) Счета(ов) в счет погашения Задолженности, в том числе просроченной, по кредитам (в том числе по кредитным картам и счетам с предоставлением лимита кредитования), предоставленным мне Банком, в соответствии с порядком, установленным в соответствующих договорах.

Правила содержат следующий текст.

ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении каждого нового Банковского продукта Клиент дает Банку отдельное письменное согласие (заранее данный акцепт) на совершение следующих действий применительно к каждому Счету(-ам) (текущему счету, иным счетам, в т.ч. - Картсчету и/или счету с предоставлением Лимита кредитования, Счету вклада), открытому(-ым) в Банке на имя Клиента, либо применительно к соответствующему(-им) Счету(-ам), который(-ые) будет(-ут) открыт(-ы) на имя Клиента на основании соответствующего заявления: вносить исправления в записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе – внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных Клиентом операций; списывать денежные средства с указанного Счета в денежных средствах с целью погашения задолженности Клиента перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь, задолженностью по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО/Договором о предоставлении банковского продукта и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом, по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора КБО/Договора о предоставлении банковского продукта и/или Тарифов; а также - списывать денежные средства или драгоценные металлы, зачисленные на Счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства или драгоценные металлы), при необходимости - проводить конвертацию/продажу драгоценных металлов по курсу Банка, установленному на момент списания; осуществлять списание денежных средств с указанного Клиентом Счета в счет погашения задолженности, в том числе просроченной, по кредитам, в том числе по Кредитным картам и счетам с предоставлением Лимита кредитования, предоставленным Банком Клиенту.

Условия содержат следующий текст.

3.1.8. Клиент выражает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со Счета в денежных средствах средств для уплаты комиссии и возмещения расходов Банка в соответствии с действующими Тарифами и настоящими Условиями.

Правила содержат следующий текст.

2.10. Заключив Договор КБО, Клиент заявляет и заверяет, что: никакое судебное разбирательство против Клиента или в отношении его средств и имущества не имеет место в каком-либо суде, государственном органе или учреждении; имущество Клиента в споре и под арестом не состоит и не обеспечивает в какой-либо форме любое из ранее выданных обязательств Клиента, кроме фактов, указанных Клиентом в Заявлении (а также иных документов, оформляемых Клиентом в Банке (в т.ч. при заключении Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта); Клиент не имеет неисполненных денежных обязательств перед третьими лицами кроме обязательств, указанных Клиентом в Заявлении (а также иных документов, оформляемых Клиентом в Банке (в т.ч. при заключении Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта).

3.2.8. Письменно информировать Банк в течение срока действия Договора КБО: об изменении персональных данных о себе, Представителях, доверенных лицах, документа, удостоверяющего личность, ФИО, адресов (в том числе адреса регистрации или места жительства, электронной почты и др.), служебных данных, контактных телефонов и иных данных, не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты возникновения указанных изменений; в случае изменения ранее предоставленных идентификационных сведений, в том числе в случае получения/изменения/утраты TIN (Taxpayer Identification Number) (идентификационный номер, используемый для целей налогообложения в иностранных государствах (под данным номером подразумеваются, в том числе, ИНН и аналогичные идентификационные номера, в зависимости от специфики налогового учета различных юрисдикций, в том числе Российской Федерации), об изменениях в статусе налогового резидентства Клиента не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней с момента изменения сведений; в день подачи заявления в суд о признании его банкротом направить в Банк соответствующее уведомление с приложением копии заявления о признании его банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами; не позднее следующего дня с даты получения сведений об обращении стороннего кредитора в суд с заявлением о признании Клиента банкротом направить в Банк уведомление с приложением копии заявления о признании Клиента банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами. Клиент и Банк договорились о том, что такое информирование может осуществляться по усмотрению Клиента следующими способами: заказным письмом с уведомлением в адрес Точки продаж; путем предоставления письменного заявления в произвольной форме в Точку продаж; иными способами, установленными Договором о предоставлении банковского продукта. В случае изменения (замены) документа, удостоверяющего личность, Клиент лично предоставляет его оригинал либо надлежащую копию в Точку продаж. Надлежащую копию этого документа в Точку продаж также может предоставить Представитель Клиента, действующий в интересах Клиента на основании доверенности. Ответственность за возможные неблагоприятные последствия, связанные с несвоевременным информированием Банка об указанных изменениях, а также за непредставление предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации сведений и документов несет Клиент.

Заявление № содержит следующий текст.

Выражаю свое согласие Банку на получение Банком в одном или нескольких бюро кредитных историй кредитного(ых) отчета(ов), содержащего(их) информацию, входящую в состав моей(их) кредитной(ых) истории(й), в соответствии со статьей 6 Федерального закона 30.12.2024 № 218-ФЗ «О кредитных историях», включая основную часть кредитной истории. Целями получения кредитного отчета являются оценка кредитоспособности и верификация предоставленных мною сведений для принятия Банком решения о возможности кредитования.

Правила содержат следующий текст.

7.8. При необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми

урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

7.9. В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в настоящие Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с п.7.8 настоящих Правил, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

Правила содержат следующий текст.

3.1.4. (Клиент вправе( При внесении Банком (в соответствии с п.7.8 настоящих Правил) изменений и дополнений в настоящие Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Точке продаж заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объеме в соответствии с п.7 настоящих Правил. Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО. В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон.

7.10. В случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих Правил. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п.3.1.4. настоящих Правил.

Правила содержат следующий текст.

3.2.11. (Клиент обязан( к моменту истечения срока действия Договора КБО полностью погасить всю имеющуюся перед Банком задолженность.

Правила содержат следующий текст.

3.3.11. Банк вправе без согласия Клиента передать свои права по Договору КБО другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования. Уступка Банком своих прав по Договору КБО другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к Клиенту по Договору КБО.

Правила содержат следующий текст.

3.3.13. (Банк вправе( Применять иные права Банка, установленные Договором(-ами) о предоставлении банковского продукта.

Правила содержат следующий текст.

5.3. Клиент несет ответственность за: все операции, по Счету, в т.ч. совершенные третьими лицами; все операции в случае умышленных виновных действий Клиента по отношению к Банку и в случаях, указанных в п.5.4 настоящих Правил; самостоятельно несет ответственность за соответствие проводимых по Счету валютных операций действующему законодательству Российской Федерации; самостоятельно несет ответственность за соответствие переводов, осуществляемых со Счета в иностранной валюте за границу Российской Федерации, требованиям международного законодательства, законодательства страны банка получателя, либо транзитного банка, участвующего в переводе денежных средств в части установленных таким законодательством Международных экономических санкций (включая полное эмбарго), ограничивающих проведение таких финансовых операций.

5.6. Банк не несет ответственности за непроведение или несвоевременное проведение операций по Счету, в том числе сопровождающееся блокировкой денежных средств Клиента, по причинам, не зависящим от Банка и связанным с действиями третьих лиц, в том числе в случаях действия/бездействия банков-корреспондентов, в том числе Банка России, повлекшие неисполнение перевода, зачисления или списания денежных средств, включая случаи ведения указанными банками-корреспондентами временных специальных режимов переводов денежных средств.

8.2. Банк не несет ответственности за сбои в работе почтовой связи, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и Выписок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбои программного обеспечения процессингового центра и базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), повлекшие за собой невыполнение Банком условий Договора.

Правила содержат следующий текст.

5.9. К обстоятельствам непреодолимой силы, в том числе, относятся: стихийные бедствия; природные и техногенные явления; массовые заболевания (эпидемии, пандемии); введение режима карантина; вынужденные выходные; локауты (в том числе, временная остановка работы или существенное сокращение объёмов производства организации, массовое увольнение сотрудников по инициативе работодателя); гражданское неповиновение (забастовки, массовые беспорядки); террористические атаки и угрозы террористических атак; диверсии; введение режима чрезвычайного положения; акты и действия органов государственной власти и местного самоуправления и их должностных лиц; акты и действия Центрального банка Российской Федерации; действия (бездействия) банков-корреспондентов, исполняющих банков, организаций, входящих в платежные системы, в том числе, операторов платежных систем, или иных третьих лиц; невозможность использовать общественные или частные средства телекоммуникации, невозможность использования средств водного, воздушного или наземного сообщения; реквизиция; национализация; эмбарго; моратории, иные запреты или ограничения экспорта или импорта; войны и военные действия любого характера; введение режима военного положения, введение иностранными государствами запретов и ограничений в отношении субъектов предпринимательской деятельности, включая принятие Международных экономических санкций, запрет торговых и валютных операций, введение иных запретительных и (или) ограничительных мер в отношении Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации, или физических лиц, а также иные чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие после заключения Договора КБО, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить разумными мерами.

Правила содержат следующий текст.

5.10. Сторона, которая в силу обстоятельств непреодолимой силы не может исполнять обязательства по Договору КБО, должна в трехдневный срок в письменной форме известить об этом другую Сторону с указанием конкретных обстоятельств непреодолимой силы, на которые такая Сторона ссылается, и оценки их влияния на исполнение обязательств по Договору КБО. Извещение со стороны Банка путем размещения соответствующей информации в сети «Интернет» на официальном сайте Банка www.uralsib.ru является надлежащим извещением. Отсутствие соответствующего извещения лишает Сторону возможности ссылаться на обстоятельства непреодолимой силы. По соглашению Сторон срок исполнения обязательств по Договору КБО может быть перенесен соразмерно времени, в течение которого действуют указанные обстоятельства и их последствия.

5.11. По прекращении действия обстоятельств непреодолимой силы Сторона, ссылающаяся на указанные обстоятельства, должна в трехдневный срок известить об этом другую Сторону в письменной форме. При этом в извещении необходимо указать предположительный срок исполнения обязательств по Договору КБО. Извещение со стороны Банка путем размещения соответствующей информации в сети «Интернет» на официальном сайте Банка www.uralsib.ru является надлежащим извещением.

Правила содержат следующий текст.

5.8. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное невыполнение обязательств по Договору КБО, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить.

5.12. В случае, если действие обстоятельств непреодолимой силы будет продолжаться более 2 (Двух) месяцев, любая из Сторон вправе в одностороннем внесудебном порядке отказаться от дальнейшего исполнения Договора КБО путем направления другой Стороне письменного уведомления. Договор КБО считается расторгнутым после получения другой Стороной соответствующего уведомления. При этом Стороны освобождаются от возмещения убытков и других мер ответственности, кроме обязательств по оплате фактически оказанных услуг по Договору КБО.

Правила содержат следующий текст.

7.6. При прекращении действия (расторжении) Договора КБО ранее списанная согласно Тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) Банка Клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности Клиента перед Банком в рамках Договора КБО.

Правила содержат следующий текст.

7.7. Договор КБО считается расторгнутым после одновременного выполнения условий: исполнения всех обязательств (в полном объеме) Сторонами в рамках Договора КБО, в т.ч. в рамках каждого отдельного Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; с даты закрытия последнего Счета Клиента, открытого в рамках Договора КБО, в т.ч. в рамках каждого отдельного Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта.

3.1.4. (Клиент вправе( При внесении Банком (в соответствии с п.7.8 настоящих Правил) изменений и дополнений в настоящие Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Точке продаж заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объеме в соответствии с п.7 настоящих Правил. Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО. В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон.

Правила содержат следующий текст.

7.2. Договор КБО может быть расторгнут по инициативе любой из Сторон путем прекращения действия/расторжения всех заключенных в рамках него Договоров о предоставлении банковского продукта (при выполнении соответствующих ему обязательств Сторон) в соответствии с порядком, определенным каждым из Договоров о предоставлении банковского продукта, заключенным в рамках Договора КБО.

Разрешая настоящий спор, суд приходит к следующим выводам.

Потребитель отличен от профессионального участника оборота в первую очередь отсутствием каких-либо специальных познаний, опыта и ресурсов для того, чтобы ориентироваться в продукте наравне с его продавцом, в том числе, чтобы видеть, осознавать, должным образом реагировать на все его параметры, доступные пониманию знатока. Однако ответчиком не показано, как именно потребителю разъяснялось то, что имеет сугубо правовое и экономическое значение, то есть то, что отстоит довольно далеко от практики обычного гражданина.

Потребитель подписал предзаданную, то есть разработанную без его участия форму, что делает резонным выражение сомнений относительно, того, что выказанные им согласия действительно отражают его собственную, свободно сформированную волю.

При рассмотрении дела ответчик мог доказывать равные условия, в которых находились стороны при заключении договора, в частности представить доказательства, раскрывающие порядок заключения договора, например, преддоговорную переписку, протоколы переговоров по условиям договора, объективные свидетельства разъяснения условий разработанных им договорных форм, в том числе сообразно презюмируемой неготовности потребителя ориентироваться в отраслевых вопросах столь же хорошо как и профессиональный исполнитель услуг, однако предпринято этого не было.

Как разъяснено в подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка, является потребителем финансовой услуги, и к данным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами (исполнителями, импортерами и проч.) при продаже товаров и оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение товаров и услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение потребителями информации о товарах и услугах, о продавцах и исполнителях, а также гарантирует просвещение, государственную и общественную защиту интересов потребителей, равно как и определяет механизм реализации их прав.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), указанным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договором присоединения является договор, условия которого могут быть приняты только путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Применительно к правовому значению утверждения формы договора Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 27.10.2015 N 28-П обращено внимание на то, что условия договоров присоединения определяются профессиональной стороной в стандартных формах. При этом гражданин не имеет реальной возможности изменить содержание предлагаемых сильной стороной документов. 

Верховный Суд Российской Федерации исследуя феноменологию формы договора отметил в определении от 10.10.2023 N 305-ЭС23-12470, что имея пред собой стандартную форму договора, разработанную профессиональным участником рынка, и применяемую ко всем его контрагентам, противная сторона в действительности имеет возможность лишь присоединиться к задаваемым условиям. Тем самым реальное влияние на формирование условий договора для стороны, не разрабатывавшей его форму, тем более, если она в соответствующих отношениях является экономически слабой, объективно ограничено.

В силу пункта 1 статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» (далее – Постановление Пленума № 49) разъяснено, что к лицам, обязанным заключить публичный договор, исходя из положений пункта 1 статьи 426 ГК РФ относятся коммерческая организация, некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, а равно индивидуальный предприниматель, которые по характеру своей деятельности обязаны продавать товары, выполнять работы и/или оказывать услуги в отношении каждого, кто к ним обратится (потребителя). Для целей статьи 426 ГК РФ потребителями признаются физические лица, на которых распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, а также индивидуальные предприниматели, юридические лица различных организационно-правовых форм, например, потребителями по договору оказания услуг универсальной связи являются как физические, так и юридические лица (п.п. 30 ст. 2, ст. 44 ФЗ от 07.08.2003 N 126-ФЗ «О связи»).

В пункте 18 данного Постановления обращено внимание на то, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктом 2 статьи 426 ГК РФ, а также действующим в момент его заключения обязательным правилам, утвержденным Правительством Российской Федерации или уполномоченными им федеральными органами исполнительной власти, являются ничтожными в части, ухудшающей положение потребителей (п. 4 и п. 5 ст. 426 ГК РФ).

Таким образом, в отношении договоров, построенных по модели договора присоединения и публичного договора, требование определенности правового статуса потребителя и обеспечения реализации именно его собственной, но не навязанной ему воли, приобретает особое значение.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Пункт 3 статьи 307 ГК РФ запрещает стороне вести дела так, чтобы ее партнер оказывался лишенным права.

Как указано в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, то такая сделка может быть признана судом недействительной.

Сторона договора в случае существенного нарушения баланса интересов сторон вправе на основании статьи 10 ГК РФ заявить о недопустимости применения договорных условий, являющихся явно обременительными (несправедливые договорные условия), если она была поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, проект которого был предложен другой стороной, то есть оказалась слабой стороной (пункт 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»; далее – Постановление Пленума ВАС РФ № 16).

Пунктом 43 Постановления Пленума № 49 разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3 и 422 ГК РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 03.04.2023 N 14-П подчеркнуто следующее: Известным преувеличением будет представление о том, что покупатель вступит в переговоры с продавцом по поводу отдельных условий договора и тем самым даст возможность последнему продемонстрировать своим поведением, что он создает существенные затруднения покупателю в согласовании иного содержания условий договора в силу явного неравенства переговорных возможностей.

Предприниматель же, профессионально занимающийся продажами, регулярно, на постоянной основе взаимодействует с разными контрагентами (включая потребителей) и потому потенциально обладает навыками ведения переговоров, оказания влияния на покупателя с целью реализации товара на наиболее выгодных для себя условиях. Он также не лишен возможности создать видимость обеспечения покупателя нужным объемом информации, а даже действительно обеспечив его таковой – манипулировать ею так, чтобы покупатель обошел вниманием проблемные элементы в ее содержании. В связи с этим, предлагая условия договора, предприниматель не может не осознавать свое превосходство (экономическую силу) над потребителем. У покупателя же, возможно, не будет оснований в ходе, например, судебного разбирательства отрицать, что продавец его информировал. При таких условиях даже выравнивание процессуального положения сторон посредством деятельности суда по перераспределению бремени доказывания от покупателя к продавцу может и не дать полезного эффекта.

Единственно приемлемым с точки зрения конституционных принципов пониманием рассматриваемых норм была бы констатация того, что при наличии определенного комплекса несомненно неблагоприятных для покупателя обстоятельств есть основания исходить из наличия и явного неравенства переговорных возможностей, существенно затруднившего согласование иного содержания отдельных условий договора. 

Верховный Суд Российской Федерации отмечает, что все, прямо не закрепленное законом в качестве элемента правового статуса потребителя, не может быть обращено против него (п. 11 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Для целей пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, актом такого ущемления должно считаться само по себе запрещенное публичным порядком Российской Федерации навязывание сильной стороной правоотношения содержания договорной позиции слабой ее стороне.

Поскольку всякое договорное или сопровождающее заключение договора согласие, будучи выраженным, может быть также и отозвано, суд считает необходимом остановиться на вопросе правового значения как такого отзыва, так и его возможности. При этом суд, в том числе с учетом помещения обсуждаемых согласий в контекст заключения договора, во-первых, рассматривает их выражение имеющим сделочный характер (действие, направленное на возникновение, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей), а, во-вторых, рассматривает их отзыв в том числе и как средство противодействия гражданина (потребителя) навязыванию.

Конституцией Российской Федерации к основным правам человека и гражданина отнесены достоинство личности (ч. 1 ст. 21), а также неприкосновенность частной жизни (ч. 1 ст. 23). Согласно статье 150 ГК РФ достоинство личности и неприкосновенность частной жизни относятся к нематериальным благам.

Разрешение вопросов согласия/несогласия по негативному сценарию: «возможно покуда ни поступил протест» поощряло бы вторжение в сферу частной автономии, в то время как российским правопорядком реализована обратная модель: «вовлечение лица в обсуждаемые отношения недопустимо до тех пор, пока само оно ни выразит позитивно воли на это». Формирование же правового статуса лица из фактически вменяемого ему бремени преодоления навязанного означало бы легализацию навязывания, по меньшей мере до момента поступления возражения против этого. Вместе с тем, принадлежность человеку и гражданину определенных законом прав и свобод, а также реализация им их в законных пределах не может быть предопределена незаконными действиями, совершаемыми в адрес него против его воли. В противном случае пришлось бы признавать, что мера законной гражданско-правовой автономии проистекает не из гарантированного правопорядком, но из произвола интрудера.

Конституционно-правовой статус гражданина предполагает, что гражданин, имеющий в законных пределах свободу воли своим усмотрением определять границы своей приватности и автономии в целом, не может вынуждаться к тому, чтобы под страхом наступления негативных последствий от вторжения искать способы заявить свое неприятие этого. Коль скоро же гражданин вправе полагаться на законные гарантии ограждения своей приватности, а шире – личной автономии, пределы которой он устанавливает сообразно дозволенному ему правопорядком, и, потому, не должен испытывать давления от необходимости противодействия интервенту, равно как не должен нести бремени отказа от непрошенного, то ссылка сильной стороны на непротивление гражданином порожденному ее действиями правовому состоянию при изначальной несогласованности вмененного должна отклоняться.

Также суд обращает внимание на следующее: коль скоро недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ), и если юридический акт (односторонняя сделка) выражения согласия недействителен (в частности, в силу навязывания), то отсутствует какая-либо помещаемая в легальный контекст возможность его отзыва, ибо не может быть отозвано то, что в силу его недействительности (тем более в форме ничтожности) подчинено действию юридической фикции отсутствия.

В целом же какие-либо инициативные действия потребителя по отношению к вмененному ему утвержденной формой договора правового значения не имеют, поскольку правонарушающим является сам по себе факт непредоставления возможности заключить договор без дачи навязанного согласия.

Тем самым суд исходит из того, что максимы уважения достоинства и гарантированности правового статуса потребителя предполагают его свободу от участия в мероприятиях по избежанию навязываемого. Человек и гражданин вправе не реагировать на незаконное, он не должен противиться ему ни бегством ни прочей активностью. Единственным допустимым форматом социального взаимодействия в этом плане является изначальное уважение частного пространства человека и гражданина. Если же этого не происходит, то пострадавший не должен искать благорасположения интрудера, но вместо этого вправе в дозволенных рамках осуществлять самозащиту или обратиться за юрисдикционной защитой публичной власти.

Даже трактуя меру гражданско-правовой диспозитивности максимально широко, и допуская известную договорную свободу участия в обороте его автономных участников, суд не усматривает оснований ни к том, чтобы придавать защиту заведомо невыгодному потребителю договорному условию, если он против него возражает, ни к тому, чтобы обращать против потребителя его нежелание вступать на стадии заключения договора в какое-либо обсуждение его условий, выходящих за пределы комфортных ему публичных защитных механизмов.

Как результат, попытки сильной стороны правоотношения добиться договорной легализации несоответствующего установленному законом должны восприниматься как заведомо несостоятельные, поскольку иное вступало бы в противоречие с правовым режимом, императивно предоставляющим потребителю необходимые гарантии.

Исходя из этого суд руководствуется тем, что в случае отсутствия в созданной сильной стороной конфигурации отношений реальной возможности потребителя высказаться по вопросу выражения спорного согласия или отказа в нем при заключении договора, обсуждение этой возможности в контексте опции отзыва согласия на последующей стадии является юридически безразличным. Обратное, как уже было отмечено судом ранее, означало бы легализацию навязывания с приданием ему юридически значимых последствий по меньшей мере до заявления последующего протеста против этого, что суд находит недопустимым.

Далее. Пределы свободы договора определяются в том числе необходимостью поддержания добрых нравов в гражданском обороте. Потому, закрепленный в статье 421 ГК РФ принцип свободы договора должен применяться в его регулятивном единстве с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, что и предопределяет судебную дискрецию по оценке разумности и справедливости условий договора. 

Как уже отмечалось судом выше, экономически слабая сторона не имеет возможности активно и беспрепятственно участвовать в согласовании условий договора на стадии его заключения. Даже при формальном наличии права заявить возражение о включении спорного условия в договор слабая сторона зачастую не имеет финансовых и организационных возможностей оценить обременительность договорных условий на случай наступления тех или иных обстоятельств при исполнении договора. Использование же названных обстоятельств стороной, находящейся в более сильной переговорной (и в целом – профессиональной) позиции, не соответствует принципу добросовестности.

Поэтому при наличии возражений экономически слабой стороны относительно применения явно обременительных для нее условий суд не вправе отклонить эти возражения только по той причине, что они не были высказаны при заключении договора.

В связи с этим, если спорное условие договора грубо нарушает баланс интересов сторон и его применение приводит к возникновению неблагоприятных последствий для экономически слабой стороны, а сторона, в интересах которой оно установлено, не обосновала его разумность, суд в соответствии с пунктом 4 статьи 1 и пунктом 2 статьи 10 ГК РФ в целях защиты прав слабой стороны разрешает спор без учета данного условия, применяя соответствующие нормы законодательства.

Поскольку участники оборота должны вести себя разумно и осмотрительно, учитывая интересы своих контрагентов, то суд устанавливая баланс интересов двух сторон – слабой и заведомо более сильной приходит к тому, что стандарт профессионального поведения требует устранения всякой двойственности, бремя чего должно относиться на сильного.

В свете изложенного, в случае невозможности установить действительную общую волю сторон, но с учётом характера учрежденных ими отношений, применимой доказательственной презумпцией должна быть презумпция изначального несогласия потребителя на невыгодное.

Что же до возможности пересмотра условий договора после его заключения, в том числе путем отзыва тех или иных вменных при его заключении согласий, то как уже отмечалось судом выше, право отзыва согласия может быть результативно реализовано лишь в отношении согласия законного. Признание же возможности отзыва согласия незаконного в качестве средства борьбы с его незаконностью поощряло бы, фактически легализовывало бы противоправное истребование согласий, что является очевидным нонсенсом.

В целом же в силу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в его Постановлении от 26.04.2023 N 21-П, гарантированность правомерных ожиданий образует основы конституционно-правового статуса личности, что подлежит правовой защите также и потому, что в Российской Федерации должна обеспечиваться правовая определенность, стабильность и предсказуемость в сфере гражданского оборота, а также поддержание как можно более высокого уровня взаимного доверия между субъектами экономической деятельности.

Как результат, сформированные при непосредственном активном участии или при уклонении от стандарта доброго сотрудничества коммерсанта ожидания гражданина должны уважаться.

Резюмируя изложенное суд считает необходимым указать следующее.

Раскрывая правовые основы начал добросовестности Конституционный Суд Российской Федерации в своем Постановлении от 18.07.2008 N 10-П отмечает: «в силу принципа справедливости, проявляющегося, в частности, в необходимости обеспечения баланса прав и обязанностей всех участников рыночного взаимодействия, свобода, признаваемая за хозяйствующими субъектами, и гарантируемая им защита должны быть уравновешены обращенным к ним требованием ответственного отношения к правам и свободам тех, кого затрагивает их хозяйственная деятельность».

Кроме того, Конституционным Судом Российской Федерации отмечено: «В нормах об отдельных категориях субъектов, о некоторых видах деятельности законодатель воспроизводит конституционное и общеотраслевое положение об обязательности добросовестного поведения, дополнительно подчеркивая тем самым особую значимость следования в соответствующих случаях стандарту добросовестности и акцентируя внимание на требованиях к обязанному лицу, связанных с учетом законных интересов других лиц, с проявлением им большей осмотрительности, разумности, с рачительным отношением к вверенному имуществу и пр. Отмеченное означает, что в таких случаях обязанное лицо должно прилагать дополнительные усилия, включая несение расходов для обеспечения их эффективности, по сравнению с мерами, имеющими общий характер и обычно принимаемыми любыми (всеми) участниками гражданского оборота во исполнение предписаний статей 1 и 10 ГК Российской Федерации» (Постановление от 07.02.2023 N 6-П).

Тем самым, правопорядок исходит из необходимости установления повышенного стандарта добросовестности для отдельных категорий субъектов, некоторых видов деятельности, требующего приложения дополнительных усилий по обеспечению интересов иных лиц.

Адресуясь к специфике финансовой деятельности институциализированных участников рынка Верховный Суд Российской Федерации подчеркивает, что банк обладает особым статусом профессионала (определение от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249). Банк России придает большое значение культуре взаимодействия на финансовом рынке, основанной на этических принципах и добросовестном поведении его участников (завершающий абзац пункта 2 Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов).

Если содержательный и организационный контекст правоотношения был создан исполнителем услуг, то есть форма договора была разработана им, содержание и условия выражения вменяемых потребителю согласий были заданы сильной стороной, возможность выбора выражения или невыражения согласия по спорным фактам не предоставлялась, то приоритет должен быть отдан позиции потребителя как лица, противопоставленного профессионалу, который мог и должен был озаботиться не только понятностью механизма его работы потребителю, но и прозрачностью ее организационного обеспечения, достаточного не только для независимого выражения воли потребителя в вопросе выражения согласия, но и для независимого установления как подлинной направленности этой воли, так и обстоятельств ее формирования.

Тем самым, если правовое положение, в котором оказался потребитель, находится в причинно-следственной связи с непредоставлением ему исполнителем услуг возможности свободно высказаться по вопросу согласий/несогласий относительно вменяемого ему наполнения его договорной позиции, постольку содержание соответствующего договора должно признаваться ущемляющим права потребителя, так как несоздание условий для выражения независимой воли лица, действующего в своем интересе, противоречит правилам, установленным публичным порядком Российской Федерации, в том числе и касательно участия в гражданском обороте потребителей.

Далле. Заявление 82843210 содержит следующий текст:

В целях возможности заключения Договора комплексного банковского обслуживания / Договора о предоставлении банковского продукта(ов) в его составе (далее –Договор), в случае договорных отношений -в целях исполнения Договора, в целях предоставления мне сведений уведомительного или маркетингового характера о Банковских продуктах (включая банковские продукты, по которым имеется предварительное согласие Банка на их предоставление), предложениях и услугах ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (адрес: ФИО2, 8, Москва, Россия, 119048, далее –Банк), в том числе о новых Банковских продуктах, услугах, проводимых акциях, мероприятиях, о статусе принятия Банком решения о предоставлении мне Банковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне Банковского продукта и иной существенной информации; осуществления телефонной связи со мной (в том числе направление SMS-сообщений, push-уведомлений), рассылки писем в мой адрес, рассылки по электронной почте в мой адрес, информирования через Банкомат Банка, через интернет-сайт Банка (в том числе с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ I Интернет-банк»), информирования при наличии о Задолженности перед Банком (в том числе о сумме, сроках погашения Задолженности, платеже), взыскания при наличии Просроченной задолженности настоящим даю свое согласие на обработку Банком (в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мною обязательств по Договору) указанных в настоящем Заявлении персональных данных, включая при наличии биометрические персональные данные (фотографии, сделанные в Банке в день подписания настоящего Заявления и (или) в день заключения Договора). Обработка вышеперечисленных персональных данных, включая при наличии биометрические персональные данные, может осуществляться с использованием и без использования средств автоматизации и заключается в сборе, записи, систематизации, накоплении, хранении, уточнении (обновление, изменение), извлечении, использовании, обезличивании, блокировании, удалении, уничтожении, передаче (предоставление, доступ) в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме, необходимом для достижения указанных выше целей, поручить обработку моих персональных данных третьим лицам, в том числе некредитным и небанковским организациям (включая ООО «ЛИКАРД» (юридический адрес:400131, 

<

...>), ЗАО «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» (юридический адрес: 630102, 

<

...>), АО «Ассист 24, группа Дельта Консалтинг» (юридический адрес: 119415, 

<

...>), ЗАО «ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО» (юридический адрес: 127006, г.Москва, ул.1-я Тверская-Ямская, д.2, стр.1), АО «НБКИ» (юридический адрес: 121069, 

<

...>), ООО «ЭКС» (юридический адрес: 129090, 

<

...>), ООО «ТЕЛЕКОНТАКТ!» (юридический адрес: 115093, 

<

...>), ООО «ГРАН СМОЛЕНСК» (юридический адрес: 214000, 

<

...>), АО «Страховая группа «УралСиб»» (юридический адрес: 117342, 

<

...>), ООО СК "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" (юридический адрес: 117342, 

<

...>), ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» (юридический адрес: 119048, 

<

...>, этаж 9, комната 1), ООО «Гетап» (юридический адрес: 109316, 

<

...>, ком.21), ООО «СМС Трафик» (юридический адрес: 115088, 

<

...> под., 2 эт.), ООО «ДЕВИНО ТЕЛЕКОМ» (юридический адрес: 109443, 

<

...>), ООО «ОСК» (юридический адрес: 115114, 

<

...>), ООО «АйДиджитал» (юридический адрес: 197110, 

<

...>, лит.А), АО «Компьютерные системы для бизнеса» (юридический адрес: 196158, 

<

...>, лит.А, оф.203), ООО«Директ Мейл Хаус» (юридический адрес: 127055, 

<

...>), АО «Интернет-Проекты» (юридический адрес: 197022, 

<

...>, лит.Д, пом.28 ), АО «НСПК» (юридический адрес: 115184, 

<

...>), ООО "ТК"ЭКСКУРС ГРУП" (юридический адрес: 308009, 

<

...>, этаж 1, офис 1), ООО КЦ «СИТИ КОЛЛ» (юридический адрес: 620075, 

<

...>, оф.10.3), ООО «Кредитколл» (юридическийадрес: 105318, 

<

...>), ООО «ТЕЛЕКОНТАКТ» (юридический адрес: 117218, 

<

...>, пом. ii), а также операторам связи (включая ПАО «Мегафон» (юридический адрес: 127006, 

<

...>), ПАО «ВымпелКом» (юридический адрес: 127083, 

<

...>), ПАО «Мобильные ТелеСистемы» (юридический адрес: 109147, 

<

...>), ООО «Т2 Мобайл» (юридический адрес: 108811, г.Москва, Киевскоешоссе, 22-й километр, домовладение 6, стр.1, эт.5, ком.33), ФГУП «ПОЧТА РОССИИ» (юридический адрес: 131000, 

<

...>), ООО «ЯНДЕКС» (юридический адрес: 119021, 

<

...>), ООО «МЭЙЛ.РУ ГРУП» (юридический адрес: 125167, 

<

...>), ООО «Гугл» (юридический адрес: 115035, 

<

...>), ООО «РАМБЛЕР ИНТЕРНЕТ ХОЛДИНГ» (юридический адрес: 117105, 

<

...>, ком.22), а также в случае необходимости представлять третьим лицам соответствующие документы, содержащие мои персональные данные, с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, а также получать мои персональные данные от третьих лиц.Настоящее согласие действует в течение всего периода действия Договора и в течение 5 (пяти) лет после прекращения срока действия Договора, если иной срок не определен установленными действующим законодательством Российской Федерации сроками хранения документов, содержащих в том числе, персональные данные субъектов персональных данных. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие 5 (пять) лет при условии отсутствия у Банка сведений о его отзыве до момента его отзыва мною. Настоящее согласие на обработку моих персональных данных, включая биометрические персональные данные, может быть отозвано мною путем подачи письменного уведомления в Банк. Согласие считается отозванным по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком соответствующего письменного уведомления. При этом в течение указанных 30 (тридцати) календарных дней согласие признается всеми сторонами действующим.

Заявление № содержит следующий текст:

Bыpaжаю свое согласие Бaнку, расположенному по адресу: 

<

адрес>. 

<

адрес>, на обработку указанныx в настоящем Заявлении-анкете персональных данных в целях рассмотрения возможности заключения Договора комплексного банковского обслуживания/Договора о предоставлении банковского продукта(ов) в eго составе (далее - Договор); в случае возникновения договорных отношений - в целях исполнения Договора, в целях предоставления мне сведений уведомительного, рекламного или иного маpкетингового xарактера о Банковских продуктах (включая Банковские продукты, по которым имеется предварительное cогласие Банка на их предоставление), о предложениях и услугах Банка, в том числе о новых Банковских продуктах, услугах, проводимых акциях, мероприятиях: o статусе принятия Банком решения о предоставлении мне Банковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне Банковского продукта и иной существенной информации; предоставления мне сведений уведомительного, рекламного или иного мapкетингового характера о небанковских продуктах, услугах, проводимыx акцияx, меpoпpиятияx юpидичecкиx лиц, пepeчeнь кoтоpых размещен на официальном интернет-сайте Банка uralsib.ru/s/pdn (далее – Компании), о статусе принятия Компаниями решения о предоставлении мне небанковского продукта и/или услуги, о предоставлении мне иной существенной информации; осуществления тeлефoнной связи co мной (в том числе направление SMS-coобщeний, push-уведомлений, coобщeний в мecceнджepax и иных приложениях, передающих и принимающих информацию с использованием сетей электросвязи), рассылки писем в мой адрес, рассылки пo злектронной почте в мой адрес, информирования через Банкомат Банка, через интернет-сайт Банка (в том числе с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн»), информирования о задолженности перед Банком (том числе о сумме, сроках погашения Задолженности, платеже); взыскании Просроченной задолженности (в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мною обязательств по Договору).

Даю согласие Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «УРАЛСИБ Финанс» (комната 1, этаж 9, ул. Eфpeмoвa, 8, 

<

...>) (далее - Общество) на обработку (в том числе, автоматизированную) всex моих перcoнальныx данныx, указанных в настоящем Заявлении-анкете, всеми способами и в порядке, указанными в указанных в настоящем Заявлении-анкете, в целях paccмoтpeния Oбщecтвом заявки и принятия peшeния o возможности зaключения co мной договоpа потребительcкого займа, предоставления мне Банком и (или) Обществом сведений уведомительного, рекламного или маркетингового характера о продуктах, предложениях и уcлугaх Общества, в том числе, о проводимых акциях, мероприятиях, о статусе принятия Обществом решения о предоставлении мне продукта и/или услуги, иной существенной информации; осуществления телефонной связи со мной (в т.ч. с испoльзованием SMS-сообщений, push-уведомлений, сообщений через мессенджеры), рассылки писем в мой адрес.

Также даю свое согласие Банку, Компаниям и Обществу на получение рекламы (рекламных сообщений), в том числе по сетям электросвязи в соответствии с частью 1 статьи 18 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-?3 «О рекламe». Hacтоящeе cогласие дано мною на получение рекламных сообщений посредством звонков, SMS-сообщений, писем на адрес моей электронной почты, push-cообщений, сообщений в мессенджерах и иных приложениях, передающих и принимающих информацию с использованием ceтeй электросвязи на номер (а) телефона (ов) и/или адрес (а) электронной почты, указанный (е) в настоящем Заявлении-анкете.

Выражаю согласие Банку и Обществу на обработку моих биологических персональных данных, а именно: изображения (фотографии и/ или видеосъёмки, сделанных в дату подписания настоящего Заявления-анкеты), записи голоса (записи телефонныx переговоров c Бaнком), способами, указанными в настоящем Заявлении-анкете, в целях установления моей личности для заключения и исполнения Договора с Банком, договора потребительcкого займа с Обществом и/или договоров с третьими лицами, которым Банк вправе передавать мои персональные данные согласно настоящему Заявлению-анкете, предупреждения мошенничества и повышения качества обслуживания.

Обpaбoтка вышeпepeчиcлeнныx nepcoнaльныx данныx, включая биометрические персональные данные, может осуществляться с использованием и без использования средств автоматизации и заключается в сборе, записи, систематизации, накоплении, хранении, в том числе в электронных системах Банка/Компаний, уточнении (обновление, изменение), извлечении, использовании, пеpедачe третьим лицам (предоставление, доступ), обезличивании, блокировании, удалении, уничтожении, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме, необходимом для достижения указанных выше целей, поручить обработку моих персональных данных (включая биологические персональные данные) третьим лицам, перечень которых размещен на официальном интернет-сайте Банка uralsib.ru/s/pdn, в том числе некредитным и небанковским организациям, а также в случае необходимости предоставлять третьим лицам соответствующие документы, содержащие мои персональные данные, с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, а также получать мои персональные данныe oт третьих лиц.

Настоящее согласие действует в течение 10 (десяти) лет со дня подписания мною настоящего Заявления-анкеты. В случае заключения настоящего Договора настоящее согласие действует в течение всего периода действия Договоpа и в течение 20 (двадцати) лет после прекращения настоящего Договора. Настоящее согласие на обработку моих персональных данных, включая биологические персональные данные, может быть отозвано мною путем подачи письменного уведомления в Банк не менее чем за 30 (тридцать) календарных днeй дo момента отзыва согласия. При этом в течение указанных 30 (тридцати) календарных дней согласие признается всеми сторонами действующим.

Спецификой данного заявления является наличие поля для выражения несогласия, в связи с чем суд обращает внимание на принципиальные для настоящего дела обстоятельства. Во-первых, договор заключен дистанционно, однако Банком не показано, что потребителю предоставлялась соответствующая возможность. Во-вторых, как это будет показано далее, законом выработана позитивная, но не негативная модель выражения согласия – выражение согласия желаемого, но не преодоление согласия навязанного. В-третьих, проставление отметки о несогласии нивелирует также и законно выражаемое конклюдентное согласие, что также будет показано далее, то есть в целом исключает возможность заключения договора.

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных) персональные данные – любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных) (п. 1 ст. 3).

Согласно частям 1 и 2 статьи 5 Закона о персональных данных обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе. Обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.

Частью 1 статьи 6 указанного Закона к условиям обработки персональных данных отнесено получение на это согласия их субъекта за исключением случаев, когда такое согласие не требуется если обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей; обработка персональных данных осуществляется в связи с участием лица в конституционном, гражданском, административном, уголовном судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах; обработка персональных данных необходима для исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве; обработка персональных данных необходима для исполнения полномочий федеральных органов исполнительной власти, органов государственных внебюджетных фондов, исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и функций организаций, участвующих в предоставлении соответственно государственных и муниципальных услуг, предусмотренных Федеральным законом от 27.07.2010 N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», включая регистрацию субъекта персональных данных на едином портале государственных и муниципальных услуг и (или) региональных порталах государственных и муниципальных услуг; обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем. Заключаемый с субъектом персональных данных договор не может содержать положения, ограничивающие права и свободы субъекта персональных данных, устанавливающие случаи обработки персональных данных несовершеннолетних, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, а также положения, допускающие в качестве условия заключения договора бездействие субъекта персональных данных; обработка персональных данных необходима для защиты жизни, здоровья или иных жизненно важных интересов субъекта персональных данных, если получение согласия субъекта персональных данных невозможно; обработка персональных данных необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»», либо для достижения общественно значимых целей при условии, что при этом не нарушаются права и свободы субъекта персональных данных; обработка персональных данных необходима для осуществления профессиональной деятельности журналиста и (или) законной деятельности средства массовой информации либо научной, литературной или иной творческой деятельности при условии, что при этом не нарушаются права и законные интересы субъекта персональных данных; обработка персональных данных осуществляется в статистических или иных исследовательских целях, за исключением целей, указанных в статье 15 Федерального закона, при условии обязательного обезличивания персональных данных; обработка персональных данных, полученных в результате обезличивания персональных данных, осуществляется в целях повышения эффективности государственного или муниципального управления, а также в иных целях, предусмотренных Федеральным законом от 24.04.2020 N 123-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для разработки и внедрения технологий искусственного интеллекта в субъекте Российской Федерации – городе федерального значения Москве и внесении изменений в статьи 6 и 10 Федерального закона «О персональных данных» и Федеральным законом от 31.07.2020 N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации», в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанными федеральными законами; осуществляется обработка персональных данных, подлежащих опубликованию или обязательному раскрытию в соответствии с федеральным законом.

В силу части 1 статьи 9 Закона о персональных данных субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно части 3 статьи 6 данного Закона по общему правилу оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу только с согласия субъекта персональных данных.

Статьей 7 этого же закона установлено, что по общему правилу операторы обязаны не раскрывать третьим лицам персональные данные без согласия их субъекта.

Пункт 6 части 4 статьи 9 этого же закона требует, чтобы согласие субъекта персональных данных включало в себя наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора.

Исследуя механизм выражения согласия на обработку персональных данных суд исходит из того, что хотя статьей 9 Закона о персональных данных и оговорена свобода выбора формы этого, но этой же нормой в правовой оборот введены институты дачи согласия и получения согласия. Из этого следует, что во-первых, отношения выражения согласия инициируются их субъектом, но не оператором, ибо в имеющемся контексте невозможно получить что-либо, если оно не было дано; во-вторых, должен быть установлен именно факт дачи согласия, а не факт пассивного невозражения против навязанного.

Законодательные институты дачи и получения согласия на обработку персональных данных свидетельствуют об установлении в российском правопорядке презумпции несогласия их субъекта с их обработкой, что преодолевается либо конклюдентными действиями по выражению этого согласия в определенных законом случаях, либо совершением этого в качестве самостоятельного акта, но все также без какого-либо внешнего понуждения к этому.

Превращение же права выражения согласия в фактическую обязанность дискредитирует смысл правового регулирования, не объявляющего юридическую фикцию всеобщего согласия, но, напротив, учреждая презумпцию несогласия, обязывающего искать согласия специального.

В тех случаях, когда согласие на обработку персональных данных дано конклюдентными действиями по заключению договора, исполнение которого потребует этого, оно считается данным в необходимом объеме без какой-либо специальной формализации этого. По объему такое конклюдентное согласие ограничивается целями, соответствующими содержанию возникшего между его источником и адресатом правоотношения. В том же, что касается характера указанного согласия, то оно должно быть дано его субъектом свободно, своей волей и в своем интересе при этом оно должно быть конкретным, информированным и сознательным. Таким образом, обработка персональных данных служит интересам их субъекта, но не оператора.

Сложившаяся судебная практика исходит из того, что навязывание согласия на обработку персональных данных нарушает установленные законом принципы их обработки (Определение Верховного Суда Российской Федерации N 306-АД18-16256 от 05.10.2018). Требование формализованного избыточного согласия на обработку персональных данных, когда оператор их обработки и без того имеет достаточные основания для этого в силу конклюдентного согласия, выражаемого обращением субъекта персональных данных к оператору, действующему в пределах, ограниченных контекстом такого обращения, незаконно (Определение Верховного Суда Российской Федерации N 5-КА19-56 от 22.01.2020).

Исследуя содержание Договора, суд отмечает, что текст согласия на обработку персональных данных истца изложен Банком в заранее подготовленной им типовой форме, которая не содержит условий о возможности отказа от отказа такого согласия до подписания договора, то есть предусматривает его безусловность.

При очевидной выгодности для ответчика обработки персональных данных истца, например, для целей продвижения собственного или партнерского продукта, ответчиком не объяснено, как выражение согласия на это отвечает интересам потребителя. Равным образом, ответчиком не объяснено, как интересы участника оборота по рыночной экспансии соотносятся с предметом договора по получению финансовой услуги.

Несмотря на то, что целью заключения договора было получение финансовой услуги, ответчиком не представлено доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на заключение договора без дачи избыточного относительно этой цели согласия на обработку его персональных данных.

При заключении договора ФИО1 был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, условия которого могли быть приняты им только путем присоединения к предложенной форме в целом. ФИО1 подписал стандартную форму договора с заранее установленными Банком условиями, в которых отсутствуют положения, по которым он мог бы отказаться от дачи согласия на обработку персональных данных, оказание Банком финансовых услуг было прямо увязано с обеспечением такого согласия, то есть имело для истца вынужденный характер.

Таким образом, суд находит нарушающим право истца как сам факт несвободного отобрания согласия, так и неучет Банком требований пункта 6 части 4 статьи 9 Закона о персональных данных: согласие субъекта персональных данных должно включать в себя наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о текстуально включенном в договор согласии ФИО1 на обработку его персональных данных, включая согласие на поручение обработки персональных данных банком ПАО «Банк Уралсиб» третьим лицам.

Далее. Текст соответствующих положений договора приведен выше применительно к обсуждению условий об обработке персональных данных.

В силу части 1 статьи 18 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе) распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, допускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы.

Из данной нормы следует, что отсутствие согласия абонента на получение рекламы предполагается. Согласие должно быть выполнено таким образом, чтобы можно было не только однозначно идентифицировать абонента, но и подтвердить его волеизъявление на получение рекламы от конкретного рекламораспространителя. Таким образом, согласие абонента на получение рекламы должно, во-первых, относиться к конкретному рекламодателю либо рекламораспространителю, во-вторых – должно быть выражено явно.

Бремя доказывания наличия предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы по сетям электросвязи лежит на рекламораспространителе, при этом заявитель не обязан доказывать факт отсутствия подобного согласия.

Закон о рекламе не определяет порядок и форму получения предварительного согласия абонента на получение рекламы по сетям электросвязи. Следовательно, согласие может быть выражено в любой форме, достаточной для его идентификации и подтверждения волеизъявления на получение рекламы от конкретного рекламораспространителя (Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе»).

При этом, в целях соблюдения баланса частных и публичных интересов, стабильности публичных правоотношений, а также в целях защиты прав и законных интересов потребителя как более слабой стороны в рассматриваемых правоотношениях, при получении такого согласия должна быть предоставлена возможность изначально отказаться от получения рекламных рассылок, а сама форма согласия должна быть недвусмысленно выражающей соответствующее согласие (потребитель прямо выражает согласие на получение рекламы), а не опосредованной, в том числе обусловленной ознакомлением с правилами оказания (предоставления) услуг.

Предоставленное распространителю рекламы право на получение согласия в любой форме не свидетельствует о его безграничном усмотрении в разрешении этого вопроса и оканчивается там, где начинаются права потребителя на выражение своего непосредственного согласия на получение рекламы. Обратное же приведет к злоупотреблениям со стороны распространителей рекламы, стремящихся любым способом навязать возможность распространения рекламы с приданием своим действиям видимости законности, что недопустимо.

Также суд учитывает, что в соответствии с Информационным письмом Банка России и ФАС России от № «О согласии на получение рекламы» отсутствие у клиента возможности выразить свое несогласие на распространение рекламной информации при заключении договора, является недобросовестной практикой.

Сам факт заключения договора с банковской организацией не может подтверждать согласие на получение рекламы, поскольку отражает волеизъявление абонента исключительно на получение банковских услуг, при этом предусмотренное соглашением автоматически действующее независимо от волеизъявления абонента согласие на получение рекламы вынуждает его (осознанно либо неосознанно) согласиться на получение сообщений рекламного характера в целях достижения желаемого заключения договора с банком.

Тем самым относительно измерения свободы воли, ее информированности, конкретности при интересе потребителя к этому аргументация суда аналогична аргументации настоящего решения, относящейся к раскрытию правового режима обработки персональных данных.

Равным образом аналогична аргументация и в вопросе того, что законодательное требование прямого выражения согласия надлежит расценивать как установление законной презумпции несогласия, требующей адресного и с полным соблюдением режима защиты прав потребителей ее преодоления заинтересованным лицом.

Оценивая содержание представленного ФИО1 Банком для подписания договора суд отмечает, что он не содержит поля для отказа не только от согласия на обработку персональных данных, но и от получения неких сообщений, в том числе носящих очевидно рекламный характер.. Таким образом, при подписании указанного документа потребитель вынужден в целях получения банковских услуг в совокупности соглашаться с обработкой персональных данных и с получением рекламы.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 на направление ему рекламы по сетям электросвязи.

Далее. Заявление 82843210 содержит следующий текст.

Настоящим я, ФИО1 (ФИО), выражаю Банку свое согласие/заранее данный акцепт на совершение следующих действий применительно к Счету/Счетам (текущему счету, иным счетам, в т.ч. -картсчету и/или счету с предоставлением лимита кредитования, счету вклада) № (номер/номера Счета/Счетов), открытому/открытым в Банке на мое имя: вносить исправления в ошибочно внесенные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе – внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных Клиентом операций;

списывать денежные средства с указанного Счета/Счетов, с целью погашения моей задолженности перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь задолженностью по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора и/или Тарифов, по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между мной и Банком; а также списывать денежные средства, зачисленные на Счет/Счета без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства), при необходимости - проводить конвертацию по курсу Банка, установленному на день списания; настоящим также поручаю Банку осуществлять списание денежных средств с указанного/указанных Счета/Счетов в счет погашения задолженности, в том числе просроченной, по кредитам (в том числе по кредитным картам и счетам с предоставлением лимита кредитования), предоставленным мне Банком, в соответствии с порядком, установленным в соответствующих договорах.

Заявление 28295234 содержит следующий текст.

Настоящим я, ФИО1, выражаю Банку свое согласие (заранее данный акцепт) на совершение следующих действий применительно к Счету(ам) (текущему банковскому счету, иным счетам, в т.ч. - картсчету и/или счету с предоставлением лимита кредитования, счету вклада) №, открытому (ым) в Банке на мое имя: вносить исправления в ошибочно внесенные записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных мною операций;

списывать денежные средства с указанног (ых) Счета(ов), с целью погашения моей Задолженности перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь этим, Задолженностью по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения мною условий Договора и/или Тарифов, по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между мной и Банком; а также списывать денежные средства, зачисленные на Счет(а) без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства), при необходимости - проводить конвертацию по курсу Банка, установленному на день списания/драгоценных металлов на день проведения операции; настоящим также поручаю Банку осуществлять списание денежных средств с указанного(ых) Счета(ов) в счет погашения Задолженности, в том числе просроченной, по кредитам (в том числе по кредитным картам и счетам с предоставлением лимита кредитования), предоставленным мне Банком, в соответствии с порядком, установленным в соответствующих договорах.

Правила содержат следующий текст.

3.3.14. При оформлении каждого нового Банковского продукта Клиент дает Банку отдельное письменное согласие (заранее данный акцепт) на совершение следующих действий применительно к каждому Счету(-ам) (текущему счету, иным счетам, в т.ч. - Картсчету и/или счету с предоставлением Лимита кредитования, Счету вклада), открытому(-ым) в Банке на имя Клиента, либо применительно к соответствующему(-им) Счету(-ам), который(-ые) будет(-ут) открыт(-ы) на имя Клиента на основании соответствующего заявления: вносить исправления в записи по операциям по Счету (в Выписки), в том числе – внесённые в результате сбоя в работе базы данных Банка, а также производить все необходимые действия для восстановления совершенных Клиентом операций; списывать денежные средства с указанного Счета в денежных средствах с целью погашения задолженности Клиента перед Банком, в том числе, но не ограничиваясь, задолженностью по уплате процентов, комиссий (в том числе - комиссий за обслуживание Неактивного счета), неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО/Договором о предоставлении банковского продукта и Тарифами, иными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом, по возмещению расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора КБО/Договора о предоставлении банковского продукта и/или Тарифов; а также - списывать денежные средства или драгоценные металлы, зачисленные на Счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленные денежные средства или драгоценные металлы), при необходимости - проводить конвертацию/продажу драгоценных металлов по курсу Банка, установленному на момент списания; осуществлять списание денежных средств с указанного Клиентом Счета в счет погашения задолженности, в том числе просроченной, по кредитам, в том числе по Кредитным картам и счетам с предоставлением Лимита кредитования, предоставленным Банком Клиенту.

Условия содержат следующий текст.

3.1.8. Клиент выражает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со Счета в денежных средствах средств для уплаты комиссии и возмещения расходов Банка в соответствии с действующими Тарифами и настоящими Условиями.

Рассматривая приведенные пункты ДКБО суд различает безакцептное списание в публичных целях и безакцептное списание в целях частных.

В той мере, в какой право безакцептного списания предоставлено финансовой организации в порядке исполнения возложенных на нее публичных обязанностей, Банк не нуждается в каком-либо выговаривании этого частно-правовыми средствами. Противопоставление Банка потребителю в том, что и без того нашло свое правовое разрешение, суд находит избыточным и, потому, обременяющим потребителя самим по себе фактом объявления его связанности перед Банком. Кроме того, как уже отмечалось выше, суд не находит правильным приватизацию публичного регулирования.

В части же сугубо внутренних трансакций Банка и потребителя суд исходит из следующего:

Согласно пункту 2.9.1. Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее – основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Таким образом, заранее данный акцепт может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, причем такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В правоотношениях между кредитной организацией и потребителем заранее данный акцепт должен являться свободным волеизъявлением заемщика, изложенным им сознательно и добровольно в соответствующем заявлении, и не может быть навязан банком, а также должен содержать указание суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указание на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иные сведения.

Следовательно, включение в договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента не может расцениваться как распоряжение о периодическом списании денежных средств в безакцептном порядке. Сумма, подлежащая списанию в данном случае, определяется не клиентом, а банком. Потребитель в данной ситуации не обладает информацией о том, когда и в каком размере денежные средства будут списаны, и лишается установленных гарантий безопасности и сохранности имеющихся на счете денежных средств.

Таким образом, включение в договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов должника фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом, в каком размере находящиеся на счете денежные средства будут списаны, и тем самым лишает его установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 на безакцептное списание денежных средств с его счета банком ПАО «Банк Уралсиб».

Далее. Приведенные применительно к обсуждению согласия на обработку персональных данных положения Заявления № и Заявления-анкеты № вменяют ФИО1 согласие с производством его фото- и видео-съемки, записи его голоса.

Ранее в настоящем решении обсуждался правовой режим обработки персональных данных. Вместе с тем, исходя из использованных истцом в иске слов и выражений, а также той правовой аргументации, к которой он прибегнул, следует, что им оспаривается Договор в части режима получения его фото- и видеоизображения, а равно аудиозаписи его голоса, не как средства установления его личности (существо оборота персональных данных), но как средства создания нематериального объекта гражданского оборота: фото- и видеоизображения физического лица, а равно аудиозаписи его голоса.

Согласно пункту 1 статьи 152.1. ГК РФ обнародование и дальнейшее использование изображения гражданина (в том числе его фотографии, а также видеозаписи или произведения изобразительного искусства, в которых он изображен) по общему правилу допускаются только с согласия этого гражданина.

Суд обращает внимание на то, что Договор не предполагает обнародования фото- и видеоизображения, а равно аудиозаписи голоса, однако учитывает, что в силу пункта 1 стать 150 ГК РФ неприкосновенность частной жизни и иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. В случаях, если того требуют интересы гражданина, принадлежащие ему нематериальные блага могут быть защищены, в частности, путем пресечения или запрещения действий, нарушающих или создающих угрозу нарушения личного неимущественного права либо посягающих или создающих угрозу посягательства на нематериальное благо.

Суд полагает, что даже в случае отсутствия обнародования изображения гражданина (аудиозаписи голоса) адресная фиксация его облика в тех случаях, когда этого не требует охрана публичного порядка, без соответствующего согласия недопустима. В этом суждении суд опирается на постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 49 которого предметом согласия служит использование как таковое, но не только использование, следующее за актом обнародования. Также суд учитывает разъяснение абзаца 3 пункта 45 указанного постановления, по смыслу которого требуется согласие также и на изготовление отпечатка личного образа.

Что касается изображения гражданина и образца его голоса как биометрических персональных данных, то статьей 11 Закона «О персональных данных» установлено: Сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность (биометрические персональные данные) и которые используются оператором для установления личности субъекта персональных данных, могут обрабатываться только при наличии согласия в письменной форме субъекта персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи (часть 1). Обработка биометрических персональных данных может осуществляться без согласия субъекта персональных данных в связи с реализацией международных договоров Российской Федерации о реадмиссии, в связи с осуществлением правосудия и исполнением судебных актов, в связи с проведением обязательной государственной дактилоскопической регистрации, обязательной государственной геномной регистрации, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации об обороне, о безопасности, о противодействии терроризму, о транспортной безопасности, о противодействии коррупции, об оперативно-разыскной деятельности, о государственной службе, уголовно-исполнительным законодательством Российской Федерации, законодательством Российской Федерации о порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию, о гражданстве Российской Федерации, законодательством Российской Федерации о нотариате (часть 2). 3. Предоставление биометрических персональных данных не может быть обязательным, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи. Оператор не вправе отказывать в обслуживании в случае отказа субъекта персональных данных предоставить биометрические персональные данные и (или) дать согласие на обработку персональных данных, если в соответствии с федеральным законом получение оператором согласия на обработку персональных данных не является обязательным (часть 3).

Поскольку ранее было установлено, что свободного согласия на обработку персональных данных не представлялось, то нельзя считать его выраженным и в отношении биометрических персональных данных.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 на получение и использование его фото- и видеоизображения, а также записи его голоса банком ПАО «Банк Уралсиб».

Далее. Правила содержат следующий текст.

2.10. Заключив Договор КБО, Клиент заявляет и заверяет, что: никакое судебное разбирательство против Клиента или в отношении его средств и имущества не имеет место в каком-либо суде, государственном органе или учреждении; имущество Клиента в споре и под арестом не состоит и не обеспечивает в какой-либо форме любое из ранее выданных обязательств Клиента, кроме фактов, указанных Клиентом в Заявлении (а также иных документов, оформляемых Клиентом в Банке (в т.ч. при заключении Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта); Клиент не имеет неисполненных денежных обязательств перед третьими лицами кроме обязательств, указанных Клиентом в Заявлении (а также иных документов, оформляемых Клиентом в Банке (в т.ч. при заключении Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта).

3.2.8. Письменно информировать Банк в течение срока действия Договора КБО: об изменении персональных данных о себе, Представителях, доверенных лицах, документа, удостоверяющего личность, ФИО, адресов (в том числе адреса регистрации или места жительства, электронной почты и др.), служебных данных, контактных телефонов и иных данных, не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты возникновения указанных изменений; в случае изменения ранее предоставленных идентификационных сведений, в том числе в случае получения/изменения/утраты TIN (Taxpayer Identification Number) (идентификационный номер, используемый для целей налогообложения в иностранных государствах (под данным номером подразумеваются, в том числе, ИНН и аналогичные идентификационные номера, в зависимости от специфики налогового учета различных юрисдикций, в том числе Российской Федерации), об изменениях в статусе налогового резидентства Клиента не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней с момента изменения сведений; в день подачи заявления в суд о признании его банкротом направить в Банк соответствующее уведомление с приложением копии заявления о признании его банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами; не позднее следующего дня с даты получения сведений об обращении стороннего кредитора в суд с заявлением о признании Клиента банкротом направить в Банк уведомление с приложением копии заявления о признании Клиента банкротом и указанием совокупной задолженности перед кредиторами. Клиент и Банк договорились о том, что такое информирование может осуществляться по усмотрению Клиента следующими способами: заказным письмом с уведомлением в адрес Точки продаж; путем предоставления письменного заявления в произвольной форме в Точку продаж; иными способами, установленными Договором о предоставлении банковского продукта. В случае изменения (замены) документа, удостоверяющего личность, Клиент лично предоставляет его оригинал либо надлежащую копию в Точку продаж. Надлежащую копию этого документа в Точку продаж также может предоставить Представитель Клиента, действующий в интересах Клиента на основании доверенности. Ответственность за возможные неблагоприятные последствия, связанные с несвоевременным информированием Банка об указанных изменениях, а также за непредставление предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации сведений и документов несет Клиент.

Согласно части 1 статьи 37 Конституции труд свободен. Банком не показано, каким образом для его отношений с вкладчиком может потребоваться знание «служебных данных» последнего.

Исследуя формулировку: «адреса регистрации или места жительства» суд предполагает, что речь ведется об институтах, введенных в правовой оборот Законом Российской Федерации от 25.06.1993 N 5242-1 «О праве граждан на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации». При этом использование приведенной формулировки суд находит непозволительно небрежными, поскольку указанный Закон регулирует правовые явления «регистрации по месту пребывания» и «регистрации по месту жительства» (статьи 5 и 6 соответственно). Тем самым, законодательству не известно понятие «адрес регистрации».

Банком не обосновано вторжение в отношения, охраняемые частью 2 статьи 19 Конституции (свобода не зависеть не от кого в вопросах имущественного положения) и частью 1 статьи 35 (обладание имуществом на праве собственности без произвольного требования отчета об этом).

Столь же произвольно и требование извещения об изменении неких абстрактных «иных данных», в том числе предоставления сведений о наделении третьих лиц полномочиями представителя. Равным образом суд отмечает на специальное регулирование отношений по банкротству, не требующее частно-правового упорядочивание этого. Отмеченное справедливо и в отношении свободы не отчитываясь ни перед кем участвовать в судебных процедурах, а равно принятии на себя гражданско-правовых обязательств.

При этом Банком не показано, что именно позволяет ему присваивать бескомпромиссное, абсолютное дозволение профилировать гражданина и его частную сферу столь досконально, что это приобретает характер тотального обнажения одного участника оборота перед точно таким же в терминах их гражданско-правового равенства участником оборота.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с раскрытием информации о его частной жизни.

Далее. Заявление № содержит следующий текст.

Выражаю свое согласие Банку на получение Банком в одном или нескольких бюро кредитных историй кредитного(ых) отчета(ов), содержащего(их) информацию, входящую в состав моей(их) кредитной(ых) истории(й), в соответствии со статьей 6 Федерального закона 30.12.2024 № 218-ФЗ «О кредитных историях», включая основную часть кредитной истории. Целями получения кредитного отчета являются оценка кредитоспособности и верификация предоставленных мною сведений для принятия Банком решения о возможности кредитования.

Спецификой данного заявления является наличие поля для выражения несогласия, в связи с чем суд обращает внимание на принципиальные для настоящего дела обстоятельства. Во-первых, договор заключен дистанционно, однако Банком не показано, что потребителю предоставлялась соответствующая возможность. Во-вторых, как это будет показано далее, законом выработана позитивная, но не негативная модель выражения согласия – выражение согласия желаемого, но не преодоление согласия навязанного.

Согласно статье 1 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях) данным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации и иными лицами, предусмотренными данным законом (часть 1). Целями данного закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных данным законом (часть 2).

Согласно дефинированным статьей 3 Закона о кредитных историях понятиям «кредитная история» и «запись кредитной истории» ведение кредитной истории представляет собой накопление информации о лице, вступившем в заемные (кредитные) отношения в качестве заемщика.

Вместе с тем, Банком не показано, какое отношение сведения из кредитной истории имеют к договору текущего банковского счета. Указание на цели использования соответствующих сведений не отменяет самого по себе присвоенного права их получения и такому получению не препятствует.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 на получение его кредитной истории банком ПАО «Банк Уралсиб».

Далее. Правила содержат следующий текст.

7.8. При необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми

урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах Точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

7.9. В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в настоящие Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с п.7.8 настоящих Правил, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

В пункте 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации 4 (2019) отражена следующая правовая позиция: «Соглашение о возможности изменения условий банковского обслуживания, в том числе и установление иных размеров банковских комиссий или новых комиссий, должно быть достигнуто до оказания клиенту (физическому лицу) финансовой услуги в форме, позволяющей однозначно установить его согласие на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг».

Пунктом 2 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, разъяснено: «Право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения (…( комиссионного вознаграждения банка законом не предусмотрено». Пунктом 19 этого же Обзора проиллюстрирована ситуация наличия в договорах комплексного банковского обслуживания условия о праве банка на одностороннее изменение правил комплексного банковского обслуживания, тарифов, договоров банковских продуктов, условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка в сети Интернет. Как указано судом, условия Правил комплексного банковского обслуживания и Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, устанавливающие право банка на одностороннее изменение согласованных сторонами положений не соответствуют положениям ст. 310, 450, 452 ГК РФ, поскольку в отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора, должна быть предусмотрена исключительно законодательным актом.

Пунктом 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2022, подчеркнуто: «Акцептом оферты банка об изменении условий (…( договора могут быть признаны такие действия потребителя финансовой услуги (…(, которые прямо свидетельствуют о волеизъявлении последнего на принятие оферты. Банк не вправе расценивать в качестве акцепта такие действия потребителя финансовой услуги, которые могут совершаться с иной целью, в частности действия по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, по получению наличных денежных средств через банкомат и тому подобные действия».

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с правом одностороннего изменения договора ПАО «Банк Уралсиб».

Далее. Правила содержат следующий текст.

3.1.4. (Клиент вправе( При внесении Банком (в соответствии с п.7.8 настоящих Правил) изменений и дополнений в настоящие Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Точке продаж заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объеме в соответствии с п.7 настоящих Правил. Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО. В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон.

7.10. В случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих Правил. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п.3.1.4. настоящих Правил.

Гражданское законодательство помимо прочего основывается на признании свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами (п. 1 ст. 17 ГК РФ). Способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия (п. 1 ст. 21 ГК РФ). По общему правилу никто не может быть ограничен в правоспособности и дееспособности (п. 1 ст. 22 ГК РФ).

Поскольку скоро настоящим решением признано не имеющим правовой силы условие Договора о праве Банка на одностороннее изменение его условий, то данное регулирование также не имеет правовой силы.

Кроме того, суд исходит из того, что по общему правилу совершение сделки, включая имеющее сделочный характер расторжение договора, является актом свободного выбора гражданина. Тем самым, учитывая специфику правового статуса потребителя гражданин не должен быть помещаем в такие условия, когда единственным средством защиты его права становился бы выход (бегство) из правоотношения.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с правом одностороннего изменения договора ПАО «Банк Уралсиб» под страхом отказа ему Банком в его исполнении.

Правила содержат следующий текст.

3.2.11. (Клиент обязан( к моменту истечения срока действия Договора КБО полностью погасить всю имеющуюся перед Банком задолженность.

Согласно пункту 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

Во исполнение статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 N 35 «О последствиях расторжения договора» разъяснено, что по общему правилу условия договора, которые в силу своей природы предполагают их применение и после расторжения договора либо имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения сохраняют свое действие и после расторжения договора.

Тем самым, договор выступает средством порождения обязательств, после же того как обязательство возникло, судьба договора сама по себе правовой судьбы порожденного им ранее обязательства не определяет. В контексте вопроса правового значения прекращения договора это означает, что окончание договорной связи исключает лишь последующее возникновение проистекающих из нее обязательств, не оказывая эффекта на обязательства уже возникшие.

Банком не пояснено, на каком правовом основании спорное договорное условие привносит явно невыгодное потребителю изменение режима исполнения уже возникших обязательств.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с режимом исполнения его обязательств перед Банком.

Правила содержат следующий текст.

3.3.11. Банк вправе без согласия Клиента передать свои права по Договору КБО другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования. Уступка Банком своих прав по Договору КБО другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к Клиенту по Договору КБО.

По общему правилу статьи 388 ГК РФ кредитор производит уступку требования без согласия должника, однако при этом законом должнику гарантировано право уступку запретить или ограничить.

Кроме того, согласно правовой позиции, выраженной в пункте 51 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в отношении которой пунктом 12 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2022, указано на актуальный правовой контекст ее применения, но не на утрату ее ориентирующего значения, получение обсуждаемого согласия, когда должником является гражданин, может в отдельных случаях быть обязательным.

Между тем Банком не показано, каким образом очевидно внесенное в договорную форму не к выгоде потребителя условие обсуждалось с ним. 

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с уступкой Банком третьим лицам требования к нему.

Ранее в настоящем решении приводилось содержание пункта 3.2.8. Правил.

Используются следующие неконкретизированные для целей рассматриваемого правоотношения термины: «персональные данные о себе», «представитель», «доверенные лица», «документ, удостоверяющий личность», «ФИО», «адреса», «адреса регистрации», «служебные данные», «контактные телефоны», «иные данные».

Абзац 1 статьи 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства…», пункт 3 статьи 307 ГК РФ: «При установлении … обязательства … стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию».

Правовому статусу потребителя противна какая-либо неопределенность.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с возложением на него обязательств перед Банком, не определенных по содержанию.

Ранее в настоящем решении приводилось содержание пункта 3.2.8. Правил.

Банком признается формат лишь договорного представительства потребителя.

Вместе с тем, действующим законодательством, в том числе частями 2 и 3 статьи 15 Федерального Закона «Об опеке и попечительстве» предусмотрен режим законного представительства.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с исключением режима законного представительства в его отношениях с Банком.

Правила содержат следующий текст.

3.3.13. (Банк вправе( Применять иные права Банка, установленные Договором(-ами) о предоставлении банковского продукта.

Выше неоднократно отмечалось правовое значение определенности правового статуса потребителя. Вместе с тем, подобная абстрактная формулировка, тем более в условиях предшествовавшего подробного раскрытия договорных условий, фактически дезориентирует потребителя.

При этом поскольку всякому праву корреспондирует обязанность, то показанное приводит к размытости объема обязательств потребителя.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 со своими обязательствами, корреспондирующими неопределенным по содержанию правам Банка.

Правила содержат следующий текст.

5.3. Клиент несет ответственность за: все операции, по Счету, в т.ч. совершенные третьими лицами; все операции в случае умышленных виновных действий Клиента по отношению к Банку и в случаях, указанных в п.5.4 настоящих Правил; самостоятельно несет ответственность за соответствие проводимых по Счету валютных операций действующему законодательству Российской Федерации; самостоятельно несет ответственность за соответствие переводов, осуществляемых со Счета в иностранной валюте за границу Российской Федерации, требованиям международного законодательства, законодательства страны банка получателя, либо транзитного банка, участвующего в переводе денежных средств в части установленных таким законодательством Международных экономических санкций (включая полное эмбарго), ограничивающих проведение таких финансовых операций.

5.6. Банк не несет ответственности за непроведение или несвоевременное проведение операций по Счету, в том числе сопровождающееся блокировкой денежных средств Клиента, по причинам, не зависящим от Банка и связанным с действиями третьих лиц, в том числе в случаях действия/бездействия банков-корреспондентов, в том числе Банка России, повлекшие неисполнение перевода, зачисления или списания денежных средств, включая случаи ведения указанными банками-корреспондентами временных специальных режимов переводов денежных средств.

8.2. Банк не несет ответственности за сбои в работе почтовой связи, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и Выписок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбои программного обеспечения процессингового центра и базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), повлекшие за собой невыполнение Банком условий Договора.

Выше судом приводились правовые нормы, устанавливающие стандарт организации предпринимательской деятельности применительно к требованиям ее разумности, осмотрительности, добросовестности ввиду возможного риска неисполнения принятых на себя обязательств. Также судом раскрывался общеправовой режим исполнения возложенной на участников оборота пунктом 3 статьи 307 ГК РФ обязанности проявлять радение об интересах контрагента. Ввиду актуальности этого как для разбираемого, так и для ряда последующих пунктов Договора суд напоминает: пункт 3 статьи 401 ГК РФ устанавливает для субъектов предпринимательской деятельности в качестве общего правила особый стандарт рачительности при исполнении обязательства. Пункт 1 статьи 404 ГК РФ вводит в правовой оборот институты митигации убытков. Пункт 2 статьи 1083 ГК РФ требует учета вины потерпевшего.

Между тем, Договор содержит условие о некоей ответственности потребителя за действия третьих лиц. Мало того, что не указан субъект, перед которым становится ответственным потребитель, и игнорируется способность потребителя управлять соответствующими рисками, но Банк полностью самоустраняется от этого. Мало того, Банк самоустраняется и от каких-либо обстоятельств, напрямую связанных с осуществлением его собственной деятельности.

Суд полагает, что финансовая организация не может самоустраняться от поиска решения организационных проблем, пусть даже и возникших без ее непосредственного участия. Суд полагает, что финансовая организация должна иметь развитую инфраструктуру операционной безопасности и широких гарантий устойчивости такой инфраструктуры, в том числе через создание дублирующих/страхующих/альтернативных/резервных технических систем и организационных, а также информационных механизмов.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с переложением на него последствий ненадлежащего отношения Банка к собственной деятельности.

Правила содержат приводившийся выше текст.

5.3. Клиент несет ответственность за: все операции, по Счету, в т.ч. совершенные третьими лицами.

Помимо раскрытого ранее судом ненадлежащего содержания Договора ввиду безусловного освобождения Банка от ответственности, здесь суд обращает внимание на иное обстоятельство.

Поскольку всякая ответственность следует за нарушением обязанности, то содержание обсуждаемого условия может быть истолковано как вменяющее потребителю в обязанность обеспечение безопасности собственных трансакций.

Вместе с тем, гражданское законодательство помимо прочего основывается на признании свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами (п. 1 ст. 17 ГК РФ). Способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия (п. 1 ст. 21 ГК РФ). По общему правилу никто не может быть ограничен в правоспособности и дееспособности (п. 1 ст. 22 ГК РФ).

При этом в отношении лица в терминах обязанности (долга) не может быть произведено никаких возложений действовать в собственном интересе, что вступало бы в конфликт с принципом уважения законных границ частной приватности.

В контексте же Договора в целом, суд исходит из того, что Договор имеет отчетливо выраженную направленность на умаление ответственности Банка, в силу чего суд заключает, что подлинным предназначением рассматриваемого пункта является не забота об интересах потребителя, но попытка создания условий для уклонения Банка от поддержания высокого стандарта профессиональной деятельности.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с обязанностью действовать в собственном интересе.

Правила содержат следующий текст.

5.9. К обстоятельствам непреодолимой силы, в том числе, относятся: стихийные бедствия; природные и техногенные явления; массовые заболевания (эпидемии, пандемии); введение режима карантина; вынужденные выходные; локауты (в том числе, временная остановка работы или существенное сокращение объёмов производства организации, массовое увольнение сотрудников по инициативе работодателя); гражданское неповиновение (забастовки, массовые беспорядки); террористические атаки и угрозы террористических атак; диверсии; введение режима чрезвычайного положения; акты и действия органов государственной власти и местного самоуправления и их должностных лиц; акты и действия Центрального банка Российской Федерации; действия (бездействия) банков-корреспондентов, исполняющих банков, организаций, входящих в платежные системы, в том числе, операторов платежных систем, или иных третьих лиц; невозможность использовать общественные или частные средства телекоммуникации, невозможность использования средств водного, воздушного или наземного сообщения; реквизиция; национализация; эмбарго; моратории, иные запреты или ограничения экспорта или импорта; войны и военные действия любого характера; введение режима военного положения, введение иностранными государствами запретов и ограничений в отношении субъектов предпринимательской деятельности, включая принятие Международных экономических санкций, запрет торговых и валютных операций, введение иных запретительных и (или) ограничительных мер в отношении Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, хозяйствующих субъектов, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации, или физических лиц, а также иные чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства, возникшие после заключения Договора КБО, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить разумными мерами.

Как уже подчеркивалось судом, в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Пунктом 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено: в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер. Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях. Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий. Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

По смыслу ответов на вопросы 5, 6, 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 1, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21.04.2020, при оценке события как чрезвычайного и непредотвратимого исследуется его характер.

Тем самым, для института непреодолимой силы правовое значение имеет не ономастика/номинология: военные действия, беспорядки, стихийные бедствия и проч., но сугубо публично заданные критерии – чрезвычайность и непредотвратимость. Обстоятельство непреодолимой силы это не «юридическая формула», не нагромождение слов, но всякий раз – уникальное правовое измерение конкретного явления объективной реальности, как бы оно ни именовалось.

При таких обстоятельствах использование слов: «стихийные явления, военные действия, акты органов власти» как неких предзаданных сущностей способно подменить обязательное в силу закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации исследование существа. Также суд отмечает, что с учетом устоявшейся коннотации понятие «непреодолимая сила» соотносится с явлением грозным, разрушительным и, потому, нежелательным, более того – пугающим. Применительно к этому суд исходит из того, что акты органов управления в силу презумпции добросовестности публичной власти в Российской Федерации (абзац 5 пункта 4 определения Конституционного Суда Российской Федерации от 07.07.2016 N 1422-О) не имеют и не могут иметь нежелательно, более того – пугающего характера. Деятельность публичной администрации, ассоциируемая с явлениям непреодолимой силы, сама непреодолимой силой не является, но, напротив, направлена ей полностью противоположно.

В остальном суд адресуется к правовому контексту и аргументации, сообразным приведенным настоящим решением в отношении пунктов 5.3., 5.6. и 8.2. Договора.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с предзаданной категоризацией обстоятельств непреодолимой силы.

Правила содержат следующий текст.

5.10. Сторона, которая в силу обстоятельств непреодолимой силы не может исполнять обязательства по Договору КБО, должна в трехдневный срок в письменной форме известить об этом другую Сторону с указанием конкретных обстоятельств непреодолимой силы, на которые такая Сторона ссылается, и оценки их влияния на исполнение обязательств по Договору КБО. Извещение со стороны Банка путем размещения соответствующей информации в сети «Интернет» на официальном сайте Банка www.uralsib.ru является надлежащим извещением. Отсутствие соответствующего извещения лишает Сторону возможности ссылаться на обстоятельства непреодолимой силы. По соглашению Сторон срок исполнения обязательств по Договору КБО может быть перенесен соразмерно времени, в течение которого действуют указанные обстоятельства и их последствия.

5.11. По прекращении действия обстоятельств непреодолимой силы Сторона, ссылающаяся на указанные обстоятельства, должна в трехдневный срок известить об этом другую Сторону в письменной форме. При этом в извещении необходимо указать предположительный срок исполнения обязательств по Договору КБО. Извещение со стороны Банка путем размещения соответствующей информации в сети «Интернет» на официальном сайте Банка www.uralsib.ru является надлежащим извещением.

Задаваемый Договором формат извещении суд находит заведомо непропорциональным, поскольку фактически уравнивая в его адресованности потребителя и финансовую организацию оно не учитывает масштабов деятельности, предопределяющих разность их реальных сил и возможностей.

Кроме того, суд отмечает, что обстоятельства непреодолимой силы имеют объективный характер, столь же объективно влияющий на положение лиц, оказавшейся под ее воздействием, что исключает какую-либо обусловленность порождаемых ею последствий наличием того или иного извещения, тем более срочного, тем более письменного.

Равным образом суд обращает внимание на неопределенность правовых последствий неуведомления о прекращении действия обстоятельств неопределенной силы.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с форматом и содержанием извещения о наступлении обстоятельства непреодолимой силы.

Правила содержат следующий текст.

5.8. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное невыполнение обязательств по Договору КБО, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить.

5.12. В случае, если действие обстоятельств непреодолимой силы будет продолжаться более 2 (Двух) месяцев, любая из Сторон вправе в одностороннем внесудебном порядке отказаться от дальнейшего исполнения Договора КБО путем направления другой Стороне письменного уведомления. Договор КБО считается расторгнутым после получения другой Стороной соответствующего уведомления. При этом Стороны освобождаются от возмещения убытков и других мер ответственности, кроме обязательств по оплате фактически оказанных услуг по Договору КБО.

Как было показано выше, обстоятельства непреодолимой силы сами по себе без учета их реального влияния на состояние правоотношения, правового значения не имеют.

Также было показано, что равенство возможностей противостоять обстоятельствам непреодолимой силы у потребителя отсутствует.

В целом же суд вновь обращается к своему замечанию о том, что Договор имеет отчетливо выраженную направленность на умаление ответственности Банка, в силу чего суд заключает, что подлинным предназначением рассматриваемого пункта является попытка создания условий для уклонения Банка от поддержания высокого стандарта профессиональной деятельности.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с правовыми последствиями наступления обстоятельств непреодолимой силы как таковых.

Правила содержат следующий текст.

7.6. При прекращении действия (расторжении) Договора КБО ранее списанная согласно Тарифам плата (часть платы) за услуги (комиссии) Банка Клиенту не возвращается и не учитывается в счет погашения задолженности Клиента перед Банком в рамках Договора КБО.

По смыслу пункта 1 статьи 782 ГК РФ при расторжении договора заказчику возвращается внесенная за оказание услуг плата, не отработанная исполнителем.

Согласно пункту 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при отказе от исполнения заключенного с банком договора возмездного оказания услуг потребитель финансовой услуги имеет право на возврат уплаченных по договору денежных средств за вычетом фактически понесенных банком расходов.

По общему правилу пункта 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора.

Рассматриваемое условие договора противоречит закону как допускающее удержание Банком неотработанной им платы за оказание услуг при прекращении договора.

Сообразно этому незаконно и условие о запрете зачета встречных обязательств.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с наличием невозвращаемой платы по Договору при его прекращении.

Правила содержат следующий текст.

7.7. Договор КБО считается расторгнутым после одновременного выполнения условий: исполнения всех обязательств (в полном объеме) Сторонами в рамках Договора КБО, в т.ч. в рамках каждого отдельного Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; с даты закрытия последнего Счета Клиента, открытого в рамках Договора КБО, в т.ч. в рамках каждого отдельного Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта.

3.1.4. (Клиент вправе( При внесении Банком (в соответствии с п.7.8 настоящих Правил) изменений и дополнений в настоящие Правила и/или Тарифы отказаться от указанных изменений. При этом, Клиент обязан до даты вступления изменений в действие, обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в Точке продаж заявление установленной Банком формы о расторжении Договора КБО, в т.ч. Договора(-ов) о предоставлении банковского продукта; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Договора КБО в полном объеме в соответствии с п.7 настоящих Правил. Такой отказ Клиента в целях Договора КБО является уведомлением Банка Клиентом о расторжении Договора КБО. В случае неполучения Банком прямого отказа Клиента в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон.

Выше была показана нетождественность прекращения договора и прекращения возникших из договора обязательств. Таким образом, увязывание права прекращения договора с прекращением обязательств, которые могут быть завершены после его окончания, недопустимо.

Кроме того, пункт 1 статьи 782 ГК РФ наделяет потребителя правом безусловного отказа от договора услуг.

Таким образом, следует признать ничтожным условие о согласии ФИО1 с умалением права на прекращение договора.

Правила содержат следующий текст.

7.2. Договор КБО может быть расторгнут по инициативе любой из Сторон путем прекращения действия/расторжения всех заключенных в рамках него Договоров о предоставлении банковского продукта (при выполнении соответствующих ему обязательств Сторон) в соответствии с порядком, определенным каждым из Договоров о предоставлении банковского продукта, заключенным в рамках Договора КБО.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения с настоящими требованиями в суд.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обратился с иском о признании ничтожными нарушающих права потребителя договорных условий.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, о чем заявил ответчик, что служит основанием отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к ПАО «Банк УралСиб» (ИНН: 

<

***>) о признании ничтожным, заключенного 23.07.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» на основании заявления № 82843210, договора текущего банковского счета в следующих его условиях: условие о текстуально включенном в договор согласии ФИО1 на обработку его персональных данных банком ПАО «Банк Уралсиб», условие о согласии ФИО1 на поручение обработки его персональных данных банком ПАО «Банк Уралсиб» третьим лицам, условие о согласии ФИО1 на направление ему рекламы по сетям электросвязи, условие о согласии ФИО1 на безакцептное списание денежных средств с его счета банком ПАО «Банк Уралсиб», условие о согласии ФИО1 на получение и использование его фото- и видеоизображения, а также записи его голоса банком ПАО «Банк Уралсиб», условия пунктов 2.10. и 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 на тайну частной жизни, условие о согласии ФИО1 на получение его кредитной истории банком ПАО «Банк Уралсиб», условие, в том числе выраженное в пунктах 3.2.4., 6.8., 7.5., и 7.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это наделяет ПАО «Банк Уралсиб» правом одностороннего изменения договора, условия пунктов 3.1.4. и 7.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 согласие с односторонним изменением банком ПАО «Банк Уралсиб» договора под страхом отказа ему банком ПАО «Банк Уралсиб» в его исполнении, условия пункта 3.1.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 режим исполнения его обязательств перед ПАО «Банк Уралсиб», условия пункта 3.3.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 согласие на уступку банком ПАО «Банк Уралсиб» третьим лицам требования к нему, условия пункта 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб», неопределенные по содержанию, условия пункта 3.2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 исключительно режим договорного представительства в его отношениях с ПАО «Банк Уралсиб», условия пункта 3.3.13. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это навязывает ФИО1 обязательства, корреспондирующие неопределенным по содержанию правам ПАО «Банк Уралсиб», условия пунктов 5.3. и 8.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это освобождает ПАО «Банк Уралсиб» от ответственности за нарушение договора независимо от его вины, условие пункта 5.3. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это возлагает на ФИО1 отсутствующую обязанность, условия пунктов 5.6. и 8.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это освобождает ПАО «Банк Уралсиб» от ответственности по обстоятельствам, охватываемым существом его деятельности как лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, условия пункта 5.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 навязыванием предзаданной категоризации обстоятельств непреодолимой силы, условия пунктов 5.10. и 5.11. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 навязыванием формата и содержания извещения о наступлении обстоятельства непреодолимой силы, условия пунктов 5.8. и 5.12. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивет права ФИО1 навязыванием правовых последствий наступления обстоятельств непреодолимой силы как таковых, условие пункта 7.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 неопределенностью порядка расчетов при прекращении договора ввиду определения невозвращаемой платы по нему, условие пункта 7.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 запретом зачета при прекращении договора, условие пунктов 7.7. и 3.1.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 ограничением права на прекращение договора, условие пунктов 3.1.3. и 7.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в редакции, утвержденной приказом заместителя председателя правления банка ПАО «Банк Уралсиб» от 20.05.2022 г. № 603, в той мере, в какой это затрагивает права ФИО1 ограничением права на выбор законного способа заявления о прекращении договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Л.Н. Абдрахманова

Мотивированное решение составлено 25.07.2025 г.