Дело № 2 – 689/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Кормиловка 

Омской области 26 декабря 2017 года 

Кормиловский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Серебренникова М.Н., 

при секретаре судебного заседания Хромовой Н.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Кормиловский районный суд Омской области с вышеуказанным исковым заявлением. 

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 300 000 рублей под 15 процентов годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 15 соглашения о кредитовании предусмотрено, что на срок действия кредитного договора истец присоединен к программе коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по указанному договору является банк. 

Ответчиком АО «Россельхозбанк» на счет истца перечислена денежная сумма в размере 245 825 рублей, оставшиеся денежные средства удержаны банком в качестве страховой премии и оплаты навязанных услуг, из которых 48 657 рублей – по программе коллективного страхования от несчастных случаев, 3 500 рублей – на оплату сертификата на оказание юридической помощи, 2 000 рублей – на оплату страхового продукта «Страхование квартиры и дома». 

ДД.ММ.ГГГГ истец принял решение не пользоваться кредитом, написал заявление об отказе от договора и досрочно, в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком. 

Истец считает, что в связи с направлением соответствующего заявления и полным исполнением обязательств по кредитному договору, договор прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлено письмо с просьбой возвратить сумму страховой премии, в чем банком ДД.ММ.ГГГГ годы было отказано. 

Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию и выплаты по другим страховым продуктам в размере 54 155 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. 

Впоследствии истец ФИО1 от исковых требований в части взыскания с ответчиков платы по договору «Страхования квартиры и дома» в размере 2 000 рублей, а также оплаты сертификата на оказание юридической помощи в размере 3 500 рублей отказался. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что при заключении кредитного договора подключение к договору коллективного страхования было ему навязано сотрудником банка. В настоящее время он вместе с созаемщиком погасил обязательства по кредитному договору. Обратился к ответчику с заявлением о возврате ему суммы страховой платы на седьмой день после заключения договора, однако банком в выплате ему отказано. Истец указал, что просит взыскать страховую плату в размере 48 657 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей с обоих ответчиков. 

Третье лицо ФИО2 заявленные требования ФИО1 поддержал. 

Ответчик АО «Россельхозбанк» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указал в заявлении на присоединение к программе страхования истец добровольно согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Кроме того, на действие договора не распространяется Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку в рассматриваемом случае страхователем является банк, а не истец. 

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО4 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указала, что по условиям договора страхование распространяется на лиц, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро и за них уплачена страхователем страховщику страхования премия. В соответствии со списком застрахованных АО «Россельхозбанк» перечислило страховую премию за ФИО1 5 775 рублей. Заявление на присоединение к программе коллективного страхования является неотъемлемой частью договора и было подписано ФИО1 собственноручно и добровольно. Пункт 5 заявления предусматривает, что в случае досрочного прекращения страхования, страховая премия возврату не подлежит. Истцом доказательств в обоснование требований не представлено. Просила в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Третьи лица – ООО «Национальная Юридическая Служба», ОАО «АльфаСтрахование» о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили. 

Выслушав истца и третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

По правилам ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Согласно ч.2 данной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из положений ст.24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик 1), Ж-вым (заемщик 2) и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15 процентов годовых. 

Согласно пункта 15 указанного соглашения, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 48 675 рублей. 

В тот же день ФИО1 оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

Из его содержания следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. ФИО1 разъяснено, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №. ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. ФИО1 подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о его праве выбора любой другой страховой компании по его усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной и достоверной. С программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, ФИО1 ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования он получил. 

Содержание заявления на присоединение к программе страхования свидетельствует о том, что оно было подписано истцом до заключения кредитного договора. 

Включение суммы платы за подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в сумму кредита по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ произведено на основании данного заявления.

Таким образом, информация о действующих условиях страхования от несчастных случаев и болезней, доведена до ФИО1 в полном объеме, последний дал согласие на оказание услуг, в том числе, страхование жизни и от несчастных случаев и просил включить плату за подключение к программе страхования в сумму кредита, ознакомлен с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, что подтвердил своей личной подписью. Ответчик АО «Россельхозбанк» не возлагал на ФИО1 обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита страхованием, таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, доказательств, свидетельствующих об обратном суду не представлено. 

Доказательств навязывания услуги по страхованию как в целом либо отдельных ее условий материалы дела не содержат, как и доказательств того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования.

При этом текст договора потребительского кредитования не содержит в себе положений об обязательности заключения договора страхования, наличие которого являлось бы необходимым условием для получения кредита. 

Услуга по подключению к программе страхования заемщиком осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, что нашло свое подтверждение в подписанном ФИО1 заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент вправе самостоятельно застраховать указанные риски в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. 

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования. 

Кроме того, суд учитывает, что при наличии такой возможности, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. При заключении кредитного договора между сторонами была соблюдена письменная форма сделки, и договор страхования является обеспечением основного обязательства, права заемщика и права потребителя при этом нарушены не были.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из предусмотренной ст.10 ГК РФ презумпции их добросовестности, с учетом принципа свободы договора, суд считает, что собственноручные подписи в заявлении ФИО1 на страхование подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку услуг в сфере страхования.

Услуга банка по подключению к программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался ФИО1, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, ознакомил с Правилами страхования заемщиков. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ст. 432, ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

В соответствии со с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По правилам п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. 

Согласно п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО1 указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено. При этом ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условия договора страхования возврат ему страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита о несчастных случаев и болезней предусмотрено, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №. 

Согласно п.1.3 данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.п. 

Согласно п.1 Указаний ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (пункт 6 Указаний ЦБ РФ). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. (п.7 Указаний Банка России).

Согласно п.9 Указаний, настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России». 

Как следует из п.10 Указаний Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Тем самым, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него если договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, в связи с чем страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право в течение пяти дней отказаться от заключения договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место быть. 

Между тем, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в условиях Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита о несчастных случаев и болезней, предусмотрен отказ от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на момент заключения договора страхования вступило в законную силу и являлось обязательным для исполнения страховщиками, однако договор страхования указанных положений не содержит. 

Учитывая изложенное, суд считает возможным признать доводы представителя ответчика о том, что положения Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У не подлежат применению к спорной ситуации, несостоятельными. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о возврате суммы страховой премии, которое было в тот же день получено ответчиком АО «Россельхозбанк». В удовлетворении заявления истцу было отказано. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец с заявлением об отказе от договора добровольного страхования обратился по истечении установленного вышеуказанным Указанием срока, в связи с чем оснований для взыскания с ответчиков страховой платы за подключение к программе коллективного страхования судом не установлено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кормиловский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.Н. Серебренников

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.