дело № 2-3259/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 сентября 2018 года Ачинский городской суд Красноярского края 

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что 04.06.2018 г. заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 298 750,00 руб. на 39 месяцев под 19,9% годовых. Фактический ей был предоставлен кредит в сумме 250 000 руб., поскольку 48750 руб. было списано со счета в счет оплаты за страхование про программе «Оптиум» на основании страхового полиса, который она вынуждена была получить, поскольку участие в программе страхования является обязательным. 05.06.2018 г. истец подала заявление в ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и просила перечислить плату за присоединение к программе страхования в сумме 48 750 руб. на её счет в банке. В смс-сообщении ПАО «Почта Банк» уведомил её об отсутствии оснований для удовлетворения её требований, ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» до настоящего времени не поступил. Просит взыскать с ответчиков солидарно страховую премию в сумме 48750 руб., проценты за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в сумме 493,84 руб. за период с 05.06.2017 г. по 25.07.2018 г., неустойку на основании ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» в размере 1% за период с 05.06.2017 г. по 25.07.2018 г. (51 день) в сумме 24 862,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. с каждого, штраф, возместить судебные расходы в сумме 3000 руб. за составление искового заявления (л.д.2-3).

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена, согласно ходатайству в исковом заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в суд не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать, указав, что условия кредитного договора не содержат условий об обязательном заключении договора страхования. Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку истец застрахован по индивидуальному, а не коллективному договору страхования. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании полиса от 04.06.2018 г. был заключен договор страхования, по которому страхователем является сам Клиент. Банк стороной по договору страхования не является, поскольку выступает агентом и на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховой компании по своему выбору и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса страхования и застраховаться в любой страховой компании по своему выбору. В установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. срок, Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Требования о взыскании компенсации морального вреда считает необоснованными, поскольку истцом не представлено доказательств подтверждающих факт перенесенных нравственных и физических страданий. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафа, размер которого не соразмерен последствиям нарушенных прав и ведет к неосновательному обогащению (л.д.41-43). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен (л.д.39), представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать, указав, что при отказе страхователя от договора страхования, страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором. В соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В случае отказа от договора в течение периода охлаждения Страхователь должен представить Страховщику заявление об отказе от договора, договор страхования, копию документа, удостоверяющего личность (при направлении пакета документов по почте). Между тем, обратившись в страховую компанию, истец не представил к заявлению вышеуказанные документы, представление которых является обязательным. Письмом от 09.07.2018 г. ФИО1 была информирована о необходимости представить указанные документы, которые до настоящего времени ею не представлены. Полагает, что действия истца являются злоупотреблением правом и направлены на получение обогащения за счет ответчика. Между тем, ответчик не возражает расторгнуть договор. При этом, требования о взыскании нестойки считает необоснованными, поскольку положения ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» не распространяются на требования о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в случае отказа потребителя от его исполнения. В отношении требований о взыскании компенсации морального вреда просит учесть принципы разумности и справедливости и снизить его размер до 500 руб. Также просит снизить судебные расходы до разумных пределов в соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ, а также применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа (л.д.19-23).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от в редакции от 21.08.2017 N 4500-У, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 1 Указания).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч.2).

Из материалов дела следует, что 04.06.2018 г. путем подписания Согласия на заключение договора, ФИО1 заключила с ПАО «Почта Банк» договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в сумме 298 750,00 руб. в т.ч. кредит - 48750 руб., кредит 2 -250 000 руб. на срок до 04.09.2021 г. под 19,9% годовых (л.д.4). 

В этот же день ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по продукту «Единовременный взнос» и 04.06.2018 г. ей выдан страховой полис, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате страхового случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору составляет 500 000 руб., страховая премия 48750 руб., подлежащая уплате единовременно не позднее 04.06.2018 г. Договор вступает в силу с даты, следующей за датой выдачи Полиса, при условии уплаты страховой премии и действует 39 месяцев (л.д.9).

04.06.2018 г. ФИО1 подписала письменное распоряжение на перевод денежных средств сумме 48750 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.8 оборот), которые были переведены в страховую компанию 05.06.2018 г. (л.д.53).

05.06.2018 г. ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» заявление об отказе от договора страхования и просила перечислить уплаченную страховую премию в сумме 48 750 руб. на её счет в банке (л.д.11,12).

Смс-сообщением ПАО «Почта Банк» уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения её требований (л.д.13). 

Заявление об отказе от договора страхования поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 20.06.2018 г., на которое подготовлен ответ от 09.07.2018 г., из которого следует, что для принятия решения необходимо предоставить договор страхования, копию документа удостоверяющего личность (л.д.33-36). Доказательств направления и получения данного ответа в адрес ФИО1 в дело не представлено. Из искового заявления следует, что ответ из ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца не поступил. 

На основании изложенного, доводы истца о присоединении к Программе страхования не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора страхования было подано ФИО1 в течение 14 дней до начала действия страхования, в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. 

В соответствии с Полисом страхования, Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с агентским договором от 15.11.2013 г., заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк»), ПАО «Почта Банк» от имени и по поручению ООО СК «ВТБ Страхование» совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со Страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов согласно Приложению к договору, а именно: знакомит Клиентов с правилами и условиями страхования, информирует о размере страховых премий, передает Клиентам коробки со страховой документацией. 

В соответствии с п. 1.3 агентского договора права и обязанности по договорам страхования, заключенным в результате выполнения Банком поручений Страховщика, возникают у Страховщика (л.д.64-67).

При таких обстоятельствах, страховая премия подлежит взысканию в полном объеме со страховщика, которым является ООО СК «ВТБ Страхование». Оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк» в солидарном порядке не имеется. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

ФИО1 просит взыскать неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 1% от стоимости нарушенного обязательства (48 750,00 руб.) за каждый день просрочки в сумме 24 862,50 руб. за период с 05.06.2018 г. по 25.07.2018 г. на основании ст. 22, ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Между тем, ст. 22 указанного закона устанавливает срок удовлетворения требований потребителей в случае продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре.

Статья 23 указанного закона предусматривает уплату потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 1% цены товара за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара.

В данном случае, требования о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования, не связаны с некачественным оказанием услуги. В связи с этим, оснований для взыскания неустойки, не имеется.

ФИО1 просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 493,84 руб. за период с 05.06.2017 г. по 25.07.2018 г.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч.3).

Учитывая, что заявление об отказе от договора страхования поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» 20.06.2018 г., и страховая премия подлежала возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя, в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 04.07. по 25.07.2018 г. (22 дня) исходя их ключевой ставки банка 7,25% годовых в сумме: 48750*7,25%/365*22=213,02 руб.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1000 руб. с учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Кроме этого, на основании п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составляет: 48750+213,20+1000=49963,20/2=24981,60 руб.

Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено о снижении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. 

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. В связи с этим, суд считает возможным снизить размер штрафа до 10 000 руб. 

Доводы ответчика о том, что истец не представила исчерпывающий перечень документов при отказе от договора страхования не могут быть приняты во внимание, поскольку Указание Центрального Банка РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, таких обязательных условий для возврата страховой премии не содержит. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,

Истцом понесены судебные расходы за составление искового заявления в сумме 3000 руб., оплаченные по квитанции от 01.08.2018 г. (л.д.14), которые подлежат взысканию. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истец освобождена от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1968,90 руб. в доход бюджета города Ачинска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 48750 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 213 рублей 20 копеек, штраф в сумме 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. судебные расходы сумме 3000 рублей, всего в сумме 62 963 рубля 20 копеек, в остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк» - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета муниципального образования г. Ачинска госпошлину в сумме 1968 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2018 года.

Судья Т.Н. Настенко