Дело № 2-8141/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н., 

при секретаре Фаградян Ж.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возложении обязанности привести договор в соответствие с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возложении обязанности привести договор страхования в соответствие с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В обоснование требований истец указала, что 27.01.2017 года она заключила с ответчиком договор страхования жизни заемщика (полис - оферта № 0302/504/18819039/6 оптимум 2) сроком на 60 месяцев по рискам «смерть застрахованного лица в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования». Однако в нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заключенный сторонами договор (полис-оферта) не содержит условия расторжения договора по инициативе страхователя и возврата страховой премии. Поскольку претензию истца о приведении условий договора в соответствии требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У страховая компания оставила без удовлетворения и ответа, истец обратилась с иском в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, в нем изложенным. Дополнительно объяснила, что ее исковые требования связаны с тем, что ответчик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страховой премии, при этом срок для обращения клиента с заявлением о возврате должен быть более длительным, чем 5 дней. При этом истец указала, что она не была предупреждена страховщиком о возможности прекращения договора по инициативе страхователя в течение 5 дней и возврате страховой премии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, иск полагал не подлежащим удовлетворению по основаниям, указанным в письменном отзыве (л.д. 26 – 30). 

Выслушав истца, изучив письменные возражения ответчика и материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Из материалов дела усматривается, что 27.01.2017 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № сроком на 60 месяцев на страховую сумму 400 000 руб. (л.д. 32 – 34).

Страховыми рисками по договору являются: «смерть застрахованного лица в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхователем уплачена единовременно страховая премия в размере 60 000 руб. 

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 8.1 договора установлено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-аферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю. Акцептом полиса-оферты в соответствии с ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок е позднее 3-х календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

Исходя из анкеты страхователя и заявления на страхование, страхователь ФИО1 подтвердила, что она была уведомлена, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не страховать предлагаемые полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 34, 52).

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Истец в полном объеме страховую премию оплатила, следовательно, договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный ФИО1 с ответчиком, вступил в силу.

02.10.2017 года истец направила страховщику претензию об отсутствии в договоре страхования условий расторжения договора по инициативе застрахованного лица (страхователя), и просила привести условия договора в соответствие с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (л.д. 53 – 55).

26.10.2017 года страховая компания направила письменный ответ на претензию, в котором со ссылкой на п. 8 полиса-оферты указала, что не оговоренные в полисе условия страхования определяются Условиями страхования (л.д. 56). 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, на страховщике лежит обязанность возвратить часть страховой премии, если договор страхования досрочно прекратился в результате прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По инициативе страхователя договор страхования может быть расторгнут, однако часть страховой премии будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, обязанность страховой компании предусмотреть в договоре добровольного страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии наступления страхового случая, закреплена законодательно и должна соблюдаться страховщиком.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования (полис-оферта) № от 27.01.2017 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», утвержденных приказом от 30.05.2016 г. № 55 (л.д. 35 – 51). 

Из анкеты и заявления на страхование следует, что страхователь ФИО1 при заключении договора подтвердила, что с условиями полиса-оферты и Условиями страхования она ознакомлена, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила (л.д. 34, 52). 

Доводы истца о том, что в договоре не указаны условия прекращения договора, являются несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с п. 8.3 полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Условиями страхования, что соответствует ст. 943 Гражданского кодекса РФ.

Раздел 7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» регламентирует сроки действия договора страхования и порядок его прекращения, в том числе по инициативе страхователя (л.д. 44 – 45).

Так, п. 7.3 установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 указанных Условий установлено: если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 

Таким образом, в данном случае законодательно установленная обязанность страховщика предусмотреть в договоре страхования условия прекращения договора по инициативе застрахованного лица, а также условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора, страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полностью исполнена, так как указанные условия изложены в разделе 7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».

Ссылку истца о том, что при заключении договора страхования до нее не была доведена страховщиком информация о возможности отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования и возвратить страховую премию, суд считает необоснованной, так как она опровергается письменными доказательствами, из которых усматривается, что ФИО1 с условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Кроме того, из полиса-оферты следует, что экземпляр «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» истец получила на руки, значит, имела возможность ознакомиться с ними более тщательно и обратиться в установленный срок в страховую компанию с письменным заявлением об отказе от договора страхования.

Таким образом, нарушений положений гражданского законодательства, а также предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» права страхователя на получение необходимой информации об условиях прекращения договора страхования и возврата страховой премии при заключении договора, в действиях страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имеется.

Доводы истца о том, что страховщик может предусмотреть более длительный срок для отказа страхователя - физического лица от договора страхования, чем 5 (пять) рабочих дней с даты заключения договора, судом не могут быть приняты, поскольку такая обязанность на страховую компанию не возложена, правом на установление более длительного срока ответчик вправе распоряжаться по собственному усмотрению.

В данном случае условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней включено страховщиком в «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», на основании которых заключен договор, во исполнение пункта 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Таким образом, поскольку п. 8.3 полиса-оферты установлено, что условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», а раздел 7 указанных Условий страхования содержит все необходимые условия прекращения договора страхования по инициативе страхователя и возврата страховой премии, соответствущие требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, при этом права потребителя страховой услуги ФИО1 не нарушены, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности привести заключенный истцом договор страхования в соответствие с вышеуказанным Указанием Центрального Банка РФ, у суда не имеется. 

Так как в удовлетворении иска ФИО1 отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ, понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возложении обязанности привести договор в соответствие с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение

составлено 25.12.2017 г.