РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 г. г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Кончаковой С.А.,

при секретаре Нестеровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1582/2018 по исковому заявлению АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком бы заключен кредитный договор № путем акцепта оферты со стороны заемщика. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Представитель истца АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание, о месте и времени которого извещен надлежащим образом, не явился. Согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, ее представитель по заявлению ФИО3 не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно письменному заявлению заявленные требования признали частично. Просили применить срок исковой давности.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы, изложенные в иске, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО), общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО), базовыми условиями и тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков, графиком погашения, копией паспортных данных ответчика.

Индивидуальные условия потребительского кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), базовые условия и тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент» для клиентов с положительной кредитной историей сторонних банков являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) предоставлении кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и тарифами предоставления кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, графиком платежей, содержащими в том числе информацию о полной стоимости кредита, процентов, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В п.4,п.6 индивидуальных условий ответчик приняла на себя обязанность погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер и срок, которых указан в графике погашения кредита, наличие на счете денежных средств, в объеме, достаточном для исполнения обязательством перед банком.

Согласно п. 3.3.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (далее – Общих условий) начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения отражен в п.12 индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4.1. настоящих индивидуальных условий задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной ( п.12.1 индивидуальных условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4.1. настоящих индивидуальных условий задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной ( п.12.2 индивидуальных условий). 

Согласие заемщика с общими условиями договора отражено в п.14 индивидуальных условий. 

Из п.3.2.1 общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО) следует, что банк предоставил заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году ( п.3.3.1 общих условий). 

Согласно п.3.3.10 общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО) или ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Банк вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Ответчик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п.3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.7.3 Общих условий ответчик обязан возвратить сумму кредита, суммы неустойки и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные настоящими общими условиями, тарифами и индивидуальными условиями.).

П. 3.10.1 общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования л досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.3. 6 настоящих общих условий. 

При ненадлежащем исполнении своих обязательств ( в рамках кредитного договора ) заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и настоящим общим условиям ( п.3.11.1 общих условий). 

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается материалами дела и стороной ответчика не оспаривалось. 

Ответчик обязана была уплачивать ежемесячно сумму установленную условиями кредитного договора в размере 

<

данные изъяты> руб., однако исполняла свои обязательства с нарушением условий указанного выше кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, погашения процентов, что подтверждается выпиской по счету, графиком погашения стоимости.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. из них: основной долг 

<

данные изъяты> руб. ( срочная ссуда в размере 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб.), проценты в размере 

<

данные изъяты> руб. ( срочные на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., срочные на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., просроченные – 

<

данные изъяты> руб.), неустойка в размере 

<

данные изъяты> руб. (на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.). Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

В связи с тем, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец на основании кредитного договора потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договора в срок не позднее 15 дней с даты отправки настоящего требования. Данное требование направлено в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности в части взыскания задолженности по кредитному договору. 

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (процентов за пользование чужими денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным на срок 

<

данные изъяты> месяцев, предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежей в счет погашения основного долга и процентов, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Истец направил исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп органа почтовой службы на конверте. Указанный иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ Задолженность определена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, оснований для применения срока исковой давности по заявленным требованиям не имеется.

Требования истца в части взыскания с ответчика неустойки в виде пени подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должниками - заемщиком, а также имущественное положение истца.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, а также то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу о чрезмерно высоких процентах неустоек, ввиду чего определенная истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб.( на просроченную суду в размере 

<

данные изъяты> руб., на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.) подлежит уменьшению до 

<

данные изъяты> руб. 

С учетом изложенного общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 

<

данные изъяты> руб. из них: основной долг 

<

данные изъяты> руб., проценты в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойка в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 

<

данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 617846 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9993,28 руб., а всего 627839,28 руб.

В удовлетворении исковых требований АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 21 октября 2018 г.

Председательствующий