Дело № 2-2268/2024

25RS0005-01-2024-002080-81

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Долженко Е.А.

при секретаре Ларине В.Р.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о возложении обязанности, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 13.06.2023 между ним и акционерным обществом «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», Банк) заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> на сумму 700 000 руб. сроком до 15.09.2026 под 12,4 % годовых. 12.06.2023 между ФИО2 и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») заключен договор страхования и выдан полис № 

<

данные изъяты> от 13.06.2023, страховая премия уплачена в размере 93333,33 руб. 22.06.2023 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем сумма 93333,33 руб. была возвращена. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрены условия, которым должен соответствовать договор личного страхования, а именно 1) договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; 2) в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю, то есть не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования; 3) договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 4) страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора; 5) территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); 6) страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; 7) договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. Величина процентной ставки поставлена в зависимость от действия договора страхования, в связи с чем для сохранения первоначальной процентной ставки по кредитному договору заключен договор страхования с страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах»), которое входит в перечень аккредитованных Банком страховых компаний, полагал, что страховые полисы СПАО «Ингосстрах» в таком случае соответствуют требованиям АО «Газпромбанк». 20.06.2023 между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис 

<

данные изъяты>, кроме того, заключено дополнительное соглашение, по условиям которого СПАО «Ингосстрах» берет на себя обязательство уведомлять Банк о поступлении уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая – в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления; о поступлении от страхователя уведомления о намерении внести изменения в договор страхования – в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления; о намерении страхователя расторгнуть досрочно договор страхования в течение двух рабочих дней с даты получения уведомления. О заключении договора с СПАО «Ингосстрах» Банк был проинформирован. Между тем в августе 2023 года из мобильного приложения стало известно об увеличении процентной ставки до 23,4 % годовых, увеличении ежемесячного платежа. 18.01.2024 ответчику направлена претензия с требованием установить процентную ставку в размере 12,4 %, однако до настоящего времени ответа ему не поступало. В телефонном разговоре с представителем Банка указано на то, что договор страхования должен действовать с даты заключения кредитного договора и до окончания указанного договора. Вместе с тем срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, поскольку сумма страховой премии СПАО «Ингосстрах» составляет 21000 руб. вместо 93333,33 руб. Просит суд обязать ответчика установить процентную ставку в размере 12,4 % по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 13.06.2023, заключенному между ФИО2 и АО «Газпромбанк». Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке. Взыскать с ответчика в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных денежных сумм. 

В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения искового заявления по доводам возражений на исковое заявление, согласно которым между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> от 13.06.2023 сроком действия с 13.06.2023 по 15.09.2026 в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам в связи с чем по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 13.06.2023 установлена процентная ставка в размере 12,4 % годовых. В связи с расторжением заемщиком договора страхования в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий с 17.07.2023 процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 23,4 % годовых. Помимо прочего договор страхования с иной страховой компанией должен соответствовать требованиям пункта 9 индивидуальных условий, а именно в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Между тем предоставленный Банку договор страхования не соответствовал требованиям пункта 9 индивидуальных условий, срок действия договора был установлен с 21.06.2023 по 20.09.2026, не распространял действие на ранее возникшие отношения с 13.06.2023. 16.04.2024 обязательства сторон по кредитному договору прекращены в связи с исполнением, договор прекратил действие. Таким образом, требование истца об изменении процентной ставки не может подлежать удовлетворению в связи с отсутствием договорных отношений между сторонами. Требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

В судебное заседание не явился истец, извещен судом о месте и времени судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Судебная повестка, направленная заказной почтой по адресу регистрации истца, возвращена в адрес суда за истечением срока хранения и неявкой адресата.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица. 

Выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что 13.06.2023 между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> на сумму 700000 руб. сроком до 15.09.2026 (включительно) под 12,4 % годовых при заключении договора личного страхования, удовлетворяющего требованиям, предусмотренным пунктом 9 индивидуальных условий, в иных случаях применяется процентная ставка в размере 23,4 % годовых. 

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договор личного страхования должен соответствовать в том числе следующему требованию: в случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (то есть не пропорционально фактически уплаченной страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования. 

13.06.2023 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (полис-оферта № 

<

данные изъяты>) сроком действия с даты уплаты страховой премии (13.06.2023) и до 15.09.2026, сумма страховой премии 93333,33 руб., впоследствии ФИО2 20.06.2023 направлено письмо об отказе от указанного договора страхования, о чем указано в исковом заявлении, страховая премия возвращена истцу. 

20.06.2023 ФИО2 заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» (полис № 

<

данные изъяты>) сроком действия с 21.06.2023 по 20.09.2026 включительно. 

22.06.2023 ФИО2 направил в АО «Газпромбанк» оригинал полиса № 

<

данные изъяты> со сведениями об оплате страховой премии, между тем указанный страховой полис Банком не принят.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, ФИО2 указано на то, что Банк не обосновано не принял страховой полис, изменил размер процентной ставки по кредитному договору, пересмотрел график платежей.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Суду представлена справка о погашении ФИО2 кредита в полном объеме 16.04.2024, следовательно, обязательства между сторонами прекращены фактическим исполнением требований кредитного договора заемщиком. 

Учитывая характер заявленных требований, предполагающий возложение на Банк обязанности пересмотреть процентную ставку, произвести перерасчет, суд не находит оснований для удовлетворения указанных требований истца ввиду прекращения обязательства сторон.

Относительно требований о компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из того, что данные требования являются производными и подлежит взысканию только при установлении нарушений прав ФИО2 

Между тем, исходя из обстоятельств настоящего дела, добровольного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на предложенных условиях и добровольного последующего досрочного погашения кредитного обязательства по установленной Банком ставке, таковых нарушений не установлено.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении искового заявления отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ

В удовлетворении искового заявления искового заявления ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о возложении обязанности, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Долженко 

Мотивированный текст решения изготовлен 23.07.2024