Дело № 2-629/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Лемберг О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский стандарт» о расторжении кредитных договоров №, №, №.

В обоснование требований указала, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены кредитные договора №, №, №, из-за невозможности выплачивать платежи в срок, у истца образовалась задолженность по договорам. Истец неоднократно обращалась в Банк с целью расторжения договоров и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, истец столкнулся с тем, что общая задолженность по кредитным договорам составляет в размере 323 669 руб. 52 коп., однако ранее задолженность составляла 279 308 руб. 88 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о расторжении договоров. Ответ на заявление Банк не предоставил. В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом кредитной организацией истец вынужден требовать расторжения договоров в судебном порядке (л.д.4-6).

Истец ФИО1 и её представитель ООО «ФИНЗАЩИТА» -ФИО2 в судебном заседании не участвовали, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6). 

Представитель ответчика АО «Банк Русский стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв (л.д.54-189).

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

Как следует из материалов дела, ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») акцептовало оферту ФИО3 оформленную ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита (л.д. 64), в соответствии с которой она просила заключить кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит на приобретение товара; заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя истца карту «Русский стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит задолженности в размерах до 60 000 руб. Истец понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счетов, что подтверждается подписью истца.

Также истец обязалась неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: Общее положения предоставления потребительского кредита и карты (далее Общие условия), Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, Тарифами ЗАО «Банк Русский стандарт» по картам «Русский стандарт». Своей подписью истец под заявлением подтвердила получение на руки одной копии заявления и Общих условий. 

В соответствии с содержанием заявления и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ и был открыт счёт карты №. 

В рамках данного договора банк открыл истцу счет и выпустил карту. Истцом была получена кредитная карта с лимитом 50 000 руб., что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), карта была активирована заемщиком, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.73-103).

В соответствии с п. 10 Условий по картам Клиент в любое время имеет право отказаться от договора о карте (отказаться от использования карты и прекратить действия договора). Для этого клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление по форме, вернуть карту, погасить задолженность по договору в полном объеме. С момента выполнения всех указанных условий договору будет считаться расторгнутым (л.д.104-122). 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») акцептовало оферту ФИО3 оформленную ее заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на имя истца карту, открыть банковский счет, установить лимит задолженности в размерах 450 000 руб. Истец понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счетов, что подтверждается подписью истца (л.д. 153-154).

В соответствии с содержанием заявления и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ и был открыт счёт карты №. 

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ изъявила желание об участии в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (л.д.151). 

В соответствии с Тарифами (Тарифный план ТП60/2) размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36 % (полная стоимость кредита 43,79 %), льготный период кредитования до 55 дней, минимальный платеж 10 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа впервые -300 руб., 2 раз подряд -500 руб., 3-ий раз подряд -1000 руб., 4-ый раз подряд -2000 руб. (л.д.155-157).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставил кредит в сумме 59 600 руб. 64 коп. под 36 % годовых (полная стоимость кредита 42,57 %), сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался ежемесячно до 5 числа каждого месяца погашать кредит в размере 2 360 руб., последний платеж в размере 2 293 руб. 43 коп., оплачивать проценты, согласно графику. По кредитному договору открыт счет № (л.д.123 договор, л.д. 125-126). 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Компания Банковского Страхования» и ФИО1 заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потери работы заемщиком по кредитному договору (л.д.127-128). 

В соответствии с представленными выписками из лицевых счетов у ФИО1 имеется задолженность перед ответчиком (л.д. 73-103, л.д. 131-136, л.д. 164-180). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «Банк Русский стандарт» заявление о расторжении кредитных договоров №, №, № (л.д. 41-42). 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

ФИО1 заявила требование о расторжении кредитного договора в силу невозможности выплачивать платежи в срок. 

Судом установлено, что правовым основанием предъявленного иска является ст. 451 ГК РФ. В качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является невозможность выплачивать платежи в срок (ухудшение материального положения).

Однако, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании вышеизложенного, изменение материального положения истца не является существенным изменением обстоятельств, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договоров исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что изменение материального положения вызвано причинами, которые она не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота.

При заключении кредитных договоров истец была ознакомлена с размером процентов по договорам, размером полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с суммами, подлежащими возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец была надлежащим образом проинформирована Банком о полной стоимости кредита и суммах, подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договоров. Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для расторжения кредитных договоров, в удовлетворении исковых требований истца следует отказать.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: