Дело №2-570/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 мая 2018 года город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Н. Компанийцевой, при секретаре судебного заседания Р.А. Равиловой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, процентов, уплаченных на страховую премию, расходов услуг представителя и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика оплаченной страховой премии по программе страхования в размере 61800 рублей, убытков в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии в размере 8258,68 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2953,28 руб., расходов по оплате услуг представителя 15000 руб., штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 275834,00 рублей под 22,9% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита из общей суммы кредита банком было удержано 61800 руб. по программе страхования. 

Полагает, что условия кредитного договора были сформулированы таким образом, что без страхования кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с письменной претензией о предоставлении ей документов, ответ от ПАО «Почта Банк» до настоящего времени не получен. Считает, что действия Банка по взиманию страховой премии не законны, нарушают её права потребителя, в связи с чем ей причинен моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в представленном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, договор не содержит условий об обязании заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Представитель ООО "СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, ходатайств об отложении дела не заявил.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п. 4 ст. 935 ГК РФ).

Исходя из смысла ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Соответственно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала ответчику заявление о предоставлении потребительского кредита, а также в этот же день выразила согласие на кредит в ПАО «Почта Банк». 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 275834,00 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 22,9% годовых, в соответствии с графиком платежей.

Согласно разделу 2 п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. 

Кроме того, не предусмотрена обязанность заемщика по представлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению (п. 10 раздела 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Кредитный договор ФИО1 подписан, свою подпись в кредитном договоре истец не оспаривала. На день рассмотрения дела в суде указанный кредитный договор не изменен, не отменен и не расторгнут. 

Из распоряжения клиента на перевод следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручила банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 61800,00 руб. на счет ООО "СК "ВТБ Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан страховой полис РВ23677-22779150 на основании устного заявления страхователя (ФИО1). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным полисом были застрахованы жизнь и трудоспособность истца, страховая сумма составила 412 000 руб. Страховая премия составила 61800,00 руб. При этом ФИО1 собственноручно поставила подпись в указанном полисе. Свою подпись в полисе ФИО1 не оспаривала.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и открытое акционерное общество «Лето Банк» (Банк) (ныне – ПАО «Почта Банк») заключили агентский договор № СТ77-13/2249/1, в соответствии с которым Банк принял на себя обязанность выполнять в интересах страховщика следующие действия: знакомить клиентов банка с правилами и условиями страхования, действующими у страховщика, а также с порядком заключения договора страхования; информировать клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате клиентами по заключаемым ими со страховщиком договорам страхования и имеет право получать от страховщика вознаграждение за выполнение указанных действий; страховщик в свою очередь обязался выплачивать Банку предусмотренное настоящим договором вознаграждение на основе оформленных документов.