16RS0036-01-2019-004567-46

дело № 2-3346/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г.Альметьевск 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Абдрахмановой Л.Н., 

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании требований указывается, что 20.10.2018 истец заключил с ответчиком договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 

<

***> от 20.10.2018, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) 

15.03.2019 истец досрочно и в полном объеме погасил кредит и 11.04.2019 обратился к страховщику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 38341 руб. 83 коп., письмом от 24.04.2019 ответчик в удовлетворении требований отказал.

Отказ находит незаконным, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 38341 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда – 15000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) на рассмотрение дела не явился, до судебного заседания предоставил возражение на исковое заявление, в котором указывает на его необоснованность. 

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (п.1)

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 20.10.2018 между Банком «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №622/2564-0001016, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 307873руб. 94 коп., срок действия 36 месяцев, с процентной ставкой 12,5% годовых.

В качестве обеспечения исполнения данного договора ФИО1 заключил в ООО СК «ВТБ Страхование» договор личного страхования на 36 месяцев по программе «Защита заемщика автокредита», о чем выдан полис страхования от 20.10.2018 № А30416-000/2564-0574316.

Страховая премия составила 40232 руб. 97 коп.

На дату заключения договора страховая сумма определена в размере 307873 руб. 94 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Ответчиком не оспаривается, что страховая премия в размере 40232 руб. 97 коп. истцом оплачена. Страховыми случаями по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 группы, критическое заболевание (смертельно опасное заболевание), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

А.Р.ИБ. кредит досрочно погасил 17.03.2019, что подтверждается справкой банка о закрытии кредитного договора и отсутствии ссудной задолженности. (л.д.27)

Пунктом 10.1 полиса страхования оговорено, что периодом охлаждения является период времени, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

11.04.2019 истец направил в ПАО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, то есть после истечения периода охлаждения.

ПАО СК«ВТБ Страхование» истцу в удовлетворении заявления отказал в возврате части страховой премии разъяснив, что в случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, истцу необходимо обратиться с соответствующим с заявлением. (л.д.8) 

Согласно статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 927Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункт 1 статьи 943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведенных положений закона следует, что досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой или второй группы, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В связи с чем, положения части 3 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении указанного спора применению не подлежат, поэтому доводы иска в указанной части являются необоснованными.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором личного страхования от 20.10.2018 № А30416-000/2564-0574316 не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Таким образом, досрочное погашение кредитного договора не прекращает действие договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, несостоятельны и противоречат условиям заключенного договора доводы иска о том, что в связи с досрочным с погашением кредита страховая сумма равна нулю, согласно п.3 страхового полиса размер страховой суммы определяется исходя из первоначального графика платежей, то есть страховая сумма не зависит от досрочного погашения кредита.

В соответствии с условиями заключенного договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, истец с соответствующим заявлением к ответчику не обращался, таким образом, спора по поводу расторжения договора страхования между сторонами не имеется. 

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании части уплаченной суммы страховой премии, в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в иске ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форма.

Судья Альметьевского городского суда 

Республики Татарстан Абдрахманова Л.Н.

Мотивированное решение составлено 20.09.2019.